Ինչպես հաշվարկել ապագան եւ ներկա արժեքը միանվագ գումարով
Խոշոր թեմա, որը փորձում եմ կրկնել իմ բոլոր պորտֆելային կառավարման եւ անձնական ֆինանսների հոդվածներում, փիլիսոփայություն է, որին ես հավատում եմ ամբողջ սրտով. Փողը գործիք է:
Ոչինչ ավելին. Ոչինչ պակաս: Անիմաստ է, որ այն ձեռք բերվի իր համար: Փոխարենը, շեշտը պետք է լինի ընդունելի առեւտրի մեջ, այն ամենի միջեւ, ինչ դուք պետք է հրաժարվեք ժամանակի, ջանքերի եւ ռիսկի առումով, համեմատած այն օգուտների հետ, որոնք դուք կարող եք ստանալ: Եթե դուք երջանիկ եք ապրում լողափի կողմից, ապա մի վախեցեք, երբեք նոր մեքենա չունեք կամ չկարողացնեք շքեղություն տալ, ես կասեմ, որ դա չի նշանակում, որ ձեր կյանքը վատնում է կարիերա, որը ատում է, աշխատում է այն մասին, թե դուք չեք կրքոտ, բոլորը, որ մի օր, գուցե, ինչ - որ պահի ապագայում, դուք կարող եք նստել այդ նույն լողափում մի գեղեցիկ տուն, որը քիչ օգտակար է ձեզ համար: Ես ասում եմ, որ քանի որ կարծում եմ, ժամանակն է ամենաթանկ ակտիվը: Տարաձայնությունները, դուք միայն ունեք 27.375 օր նվիրյալ ձեզ, եւ դա ենթադրում է, որ դուք բավարարված եք, որպեսզի այն տեւական կյանքի տեւողությամբ: Երբ դրանք ծախսվում են, դա այն է: Խաղն ավարտված է.
Դուք չեք կարող դրանք փրկել: Դուք չեք կարող դրանք պահել ապագա օգտագործման համար: Նրանք, ինչպես ասվում է, «նման ավազի մակերեսով»: Դա տիեզերքի բնույթն է: Ավելի վատն է, եթե դուք մեծ հարստություն եք կառուցել, բայց ոչ, բայց վայելում եք այն, որ այն այլ մարդկանց ձեռքում է: գուցե նույնիսկ քաղաքական գործիչները, որոնք այն վերցնում են պետական հարկերի տեսքով:
Սա այն նախադրյալն է, որից ես սկսում եմ, երբ օգնում եմ իմ ընկերներին եւ ընտանիքին կառուցել ֆինանսական պլան: Հիշելով նրանց այս հիմնական ճշմարտությունը, այն խուսափում է գայթակղությունից մտածել փրկելու գումարը որպես իր վերջնական խաղ. որ ձեռք բերումը ամենաբարձր նպատակն է: Իմ կարծիքով, շատ ավելի նախընտրելի կլինի այնպիսի մարդ, ով վայելում է աշխարհը տեսնելով, երիտասարդ, առողջ եւ էներգետիկ, մինչեւ ավելի փոքր, պակաս կենսաթոշակային կենսաթոշակ, քան փորձում է աշխատել 40 տարով ոչ կանգառին, այնուհետեւ հուսալով, որ դեռեւս լավ վիճակում է լեռները սփռելու եւ աստղերի տակ քնում, երբ նրանք Սոցիալական Ապահովության ստուգումներ են անում: Քանի դեռ դուք ակնհայտորեն եք բացատրում հնարավորության ձեր ծախսերի հաշվարկը, հրաժարվում եք, պատրաստ են ապրել հետեւանքներով, առանց ուրիշների ակնկալիքների բացակայության ակնկալիքով եւ ավելի շատ անձնական կատարում եւ երջանկություն ստանալ այսօր, քան ինչ-որ պահի ապագայում, կարծում եմ, կան իրավիճակներ, որոնցում ներդրումներն առաջնահերթ նշանակություն ունեն:
Որպեսզի ավելի քիչ բացատրեմ, ես կգնամ այնքան ժամանակ, որքան ասեմ, որ եթե դուք անում եք ամեն ինչ ճիշտ, ստանալով բոլոր անվճար վճարովի գումարները, կարող եք ստանալ 401 (k) պլանից եւ լիովին ֆինանսավորելով Roth IRA- ից , խուսափելով վարկային քարտի պարտքը եւ վճարել ձեր ուսանողական վարկերը - կարծում եմ, որ երբեմն իմաստուն է ասել, «Ես չեմ պատրաստվում գնել եւս $ 10,000 արժողությամբ այդ ինդեքսային ֆոնդի , ես պատրաստվում եմ ծախսել երկու ամիս ապրող վարձակալված տանը Շվեյցարիայում այլ մշակույթ ունենալու համար »: Դուք կարող եք դա անել:
Ես գիտեմ այն մարդկանց, ովքեր արել են այն, մարդիկ սովորական աշխատավարձի մասին, որոնք պարզապես տնօրինում են իրենց եկամուտները:
Մյուս կողմից, ես երբեմն հավատում եմ, որ իմաստուն է հակառակն անել: Նոր մեքենա ձեռք բերելու փոխարեն, որոշել եք քշել ձեր գոյություն ունեցողը մի քանի տարիների ընթացքում եւ փոխել ձեր ֆոնդային կամ պարտատոմսի պորտֆելի տարբերությունը կարող է հետագայում ազատել ձեր տունը կամ օգնել ձեր թոռներին վճարել քոլեջի համար: Սա կարող է հակասական լինել, բայց հաղորդագրությունը դուք պետք է ակտիվորեն ընտրեք այն իրական արժեքի հիման վրա, թե ինչ եք ուզում, այլ ոչ թե թափանցել կյանքի միջոցով, ինչ անում է հենց այդ պահին: Դուք կվերաբացվեք այդ ձեւով, քանի որ այն կբերի ձեր կարճաժամկետ ցանկությունները հաղթելու ձեր երկարաժամկետ երջանկության վրա:
Ինչպես եք դա անում: Ինչպես եք հաշվարկել իրական արժեքը: Ժամանակի արժեքը փողի.
Թույլ տվեք քայլել ձեզ երկու բանաձեւերով, որոնք կարող են փոխել, թե ինչպես եք փողը դիտում ձեր գրպանում կամ բանկային հաշվի մեջ:
Օգտագործելով փողի գումարի միանվագ գումարի ժամանակի արժեքի ապագա արժեքը `մտածելու համար փողը որպես գործիք
Նախ, մենք պետք է օգտագործենք դրամական բանաձեւի ժամանակային արժեքը, որը հայտնի է որպես միանվագ գումարի ապագա արժեք, հաշվարկելու համար, թե որքան դոլար եք դուք որոշակի պահին որոշում կայացնելու, որպեսզի դրանք չկատարեն այսօր: Ես քայլում էի այս հաշվետվության մեջ, շատ տարիներ առաջ, սակայն այստեղ արժե հիշատակել :
FV = pmt (1 + i) ն
FV = Ապագա արժեք
Pmt = վճարում
I = Վերադարձի տոկոսադրույքը, որը դուք ակնկալում եք վաստակել
N = տարիների քանակը
Մի օրինակ կարող է օգնել հասկանալ ձեր զորությունը: Պատկերացրեք, որ դուք կանգնած եք խանութում, եւ դուք կտեսնեք նոր կաշմիր սվիտեր `$ 399: (Տիպիկ ներդրողն անհամաչափ է Միացյալ Նահանգներում միջին եկամտի 50% -ով, որպեսզի նման գնումը չի լինի սովորականից, եթե դուք կարդում եք այս հոդվածը եւ ընկնում նրա սովորական ժողովրդագրական մասը: Եթե դուք չեք կարող պատկերացնել ծախսերը, շատ հագուստի ապրանքի վրա փոխարինում է որեւէ այլ օբյեկտ, խոհանոցային օգնության խառնիչ կամ նոր iPad) Դուք ապրում եք մի պետության մեջ, առանց հագուստի վաճառքի հարկի, այնպես որ կարող ենք անտեսել այն: Դուք կարող եք կամ գնել սվիտեր եւ վայելել այն առաջիկա մի քանի տարիների ընթացքում, կամ դուք կարող եք նետել գումարը ձեր ինդեքսի ֆոնդի կամ կապույտ chip ֆոնդային պորտֆելին ծախսել կամ նվեր մեկ ուրիշին 25 տարի անց:
Պատմականորեն շուկայական կապիտալացման մեծ շուկան վերադարձրել է 10% եւ փոքր շուկայի կապիտալիզացիայի բաժնետոմսերը վերադարձվել են 12% -ով, երբ ձեռք են բերվել ցածրարժեք, հարկային արդյունավետ, ձեռք բերված եւ պահվող ներդրումային ռազմավարություն , առանց շրջանառության, դիվիդենտներ վերաառաջարկվում են , իսկ դոլարը ծախսերի միջինացումն իրականացվում է շուկայական փլուզումներից օգտվելու համար: Հետաքրքիրն այն է, որ գրեթե ոչ ոք չի բացի հարուստ եւ հաջողակներից մեկը, որը Vangard- ի հիմնադիր Ջոն Բլոգին զետեղել է իր գրքերից մեկում, հավանաբար, թե ինչու են դրանք հարուստ եւ հաջողակ առաջին տեղում):
Դուք որոշում եք ավելի պահպանողական լինել եւ հաշվարկել ապագա բարդացման մակարդակը `8%: Դուք հանում եք ձեր հաշվիչը եւ կցեք համապատասխան թվերին:
Քայլ 1: FV = $ 399 (1 + .08) 25
Քայլ 2: FV = $ 399 (1.08) 25
Քայլ 3: FV = $ 399 (6.848475)
Քայլ 4: FV = $ 2,733
Ինչ վերաբերում է գնաճին, ապա: Անշուշտ, գնաճը նշանակում է, որ դուք պետք է պաշտպանեք ինքներդ ձեր մշտական արտահոսքից : Դու ճիշտ ես. Դա անում է: Եթե փողը գործիք է, ապա այդ ամենը հաշվում է, թե որքան կարող է գնել: Գնաճը արժույթի արժեզրկումն է: Այն ներկայացնում է արժեքի կորուստ, եւ այն պետք է ներառվի մեր թվերով:
Դրույքաչափելով դրա գնանշումը `զեղչված է այն գումարի գումարի միանվագ արժեքի ներկա արժեքի օգտագործմամբ
Ճանապարհը, որով մենք հասնում ենք, այն է, որ դուք կունենաք ապագա արժեքը, որն ունեցաք վերջին հաշվարկից եւ այն զիջում է մինչեւ ներկայիս գնաճի գնահատված գնով: Ենթադրենք, կարծում եք, որ հաջորդ 25 տարիների ընթացքում գնաճը կկազմի 3%: Այս դեպքում դուք կօգտագործեք գումարի հաշվարկի այլ ժամանակային արժեք, որը հայտնի է որպես միանվագ գումարի ներկա արժեք:
PV = FV / (1 + i) n
PV = ներկայիս արժեքը
FV = Ապագա արժեք
Pmt = վճարում
I = Զեղչված տոկոսադրույք
N = տարիների քանակը
Այս դեպքում մենք միացնում ենք ձեր համապատասխան թվերը:
Քայլ 1: $ 2,733 / (1 + .03) 25
Քայլ 2: $ 2,733 / (1.03) 25
Քայլ 3: $ 2,733 / 2.09
Քայլ 4: $ 1,308
Սա նշանակում է, որ դուք ինքներդ ձեզ հարցնեք, թե արդյոք այսօր 399 դոլար ծախսելը նշանակում է, որ ձեզնից ավելի արժե, քան 25 տարի անց, այսօրվա համարժեք գնումային հզորության մեջ ավելացված 1,308 դոլար: Նույնիսկ եթե դուք չեք ցանկանում, որ այդ գումարը ձեզ համար, ինչպես եք ստանում ավելի հին եւ ավելի բարգավաճ, դուք, ամենայն հավանականությամբ, կգտնեք ուրիշներին օգնելու ճանապարհին, ավելի շատ հատուցող: Օրինակ, Սուրբ Ծնունդի համար այս տարի մենք տոնեցինք մեր հորեղբոր եւ եղբորորդուհին «The Hershey» ընկերության Սուրբ Ծննդի մասնաբաժինները `իրենց սիրելի կոնֆետի մեծ արդյունաբերական տուփով: Մենք նաեւ տալիս ենք ընտանեկան բարեգործական հիմնադրամը, որպես մեզ համար կարեւոր պատճառների ապահովման միջոց: Այդ տեսակի բաները մեզ համար շատ ավելի մեծ նշանակություն ունեն, քան մեկ այլ մեքենա ավելացնելուց կամ մեկ այլ ճանապարհորդություն կատարելուց:
Այն դարձել է երկրորդ բնույթ `մի քանի անգամ կատարել այդ առեւտրային վերլուծությունները, որոնք ես հիմա անում եմ իմ գլխում շատ հաշվարկներ, քանի որ ես հիշում եմ այն գործոնները, որոնք թույլ են տալիս արագ հասնել վերջնական արդյունքին: Ամուսինս եւ ես այն դարձնում ենք խաղ: Մենք ունենք հաշվի կարգավորում, որ ցանկացած պահի մենք որոշում կայացնենք ինչ-որ բան փոխելու համար, ասենք, մենք կարող ենք $ 8-ը խնայել `մեր սիրելի սուրճի սեղանի թանկագին տոպրակի մեջ, Սեմի ակումբում, փոխարենը շուկայում ավելի փոքր կոնտեյներների գնման փոխարեն, մենք կփլուզենք գումարը անմիջապես մեր հեռախոսներից: Ժամանակ առ ժամանակ մենք կուտակված գումարները աշխատել ենք աշխատելու, ինչպես որ այն ծախսել ենք: որ գոյություն չունի: Տարիների ընթացքում, կարծես, փոքրիկ որոշումներ, չհաշված լանչում խմիչք պատվիրելը, լույսի էլեկտրական լամպերը մեր տանը ավելի էներգաարդյունավետ մոդելներ անցնելը հանգեցրել է զգալի լրացուցիչ հարստության կուտակմանը, երբ մենք օգնում էինք խուսափել տասնորդական սայթաքումից (ֆինանսապես հաջող անցնելու միտում ավելին, քանի որ նրանց եկամուտը աճում է առանց արտացոլելու, թե արդյոք հավելյալ ծախսերը նրանց ավելի երջանիկ են դարձնում կամ օգտակար են): Քանի որ պահեստային փոփոխությունը ավելացել է վերջին տասնամյակի ընթացքում, մենք այժմ հայտնվում ենք նավթի եւ գազի հսկաների լրացուցիչ բաժնետոմսեր, բանկեր, փաթեթավորված սննդի ընկերություններ, արդյունաբերական կոնգլոմերատներ եւ այլ ձեռնարկություններ, որոնք մեզ վճարում են կանոնավոր շահաբաժիններ: այլ շահույթներ, եթե չլինեինք որոշել, թե ինչն է ավելի կարեւոր մեզ համար, հիմնված մեր սեփական, անձնական արժեքների վրա:
Փողային բանաձեւերի այս ժամանակային արժեքը մեզ հզորացնում է: Նրանք մեզ ավելի հեշտությամբ հայտնեցին, թե ինչ ենք ուզում, մեծացնելով մեր երջանկությունը: Գիտելիքը ուժն է եւ անգիր բանաձեւերը բացարձակապես ազատ են, եթե դուք ցանկանում եք գրել դրանք մի քանի անգամ եւ պահել դրանք ձեր մեջքին: Երբ այս ճանապարհը իջնում եք, դա այնքան օգտակար է, անհնար է նույնիսկ դադարեցնել: Արա. Հնարավոր չէ, որ ձեզ երբեւէ զղջալ: