Երբ վճարումները չեն շահագրգռված
Բացասական ամորտիզացիան հնարավոր է ցանկացած վարկի տեսքով, եւ դա հաճախ երեւում է ուսանողական վարկերի եւ անշարժ գույքի վարկերի հետ:
Ինչպես է բացասական ամորտիզացիան:
Բացասական ամորտիզացիայի հասկանալու համար լավագույնն է պարզ ամորտիզացիայի մեկնարկից:
Ամորտիզացիան կայուն վճարումներով (հաճախ ամսական վճարումներով) վարկի մնացորդի վճարման գործընթացն է : Օրինակ, երբ դուք 30 տարի ժամկետով ամրագրված տույժի տանն եք գնում տան, ամեն ամիս կատարում եք նույն վճարումը, թեեւ վարկի մնացորդը եւ ձեր տոկոսագումարները ժամանակի ընթացքում նվազում են:
Ամսական վճարումները հաշվարկվում են մի քանի գործոնների հիման վրա.
- Վարկի հաշվեկշիռը `որքան եք փոխառության
- Վարկի մարման ժամկետի երկարությունը ( հայտնի է որպես ժամկետ )
- Վարկի հաշվեկշռի վրա հաշվարկված տոկոսադրույք
Հաշվարկն իրականացվում է ֆիքսված վճարով, որը ամբողջությամբ կվճարի ձեր վարկը ձեր ընտրած ժամանակահատվածի վերջում (սովորաբար տնային վարկի համար 15-30 տարի): Յուրաքանչյուր վճարում ունի երկու բաղադրիչ.
- Վճարման մի մասը ներառում է ձեր պարտքի վրա կատարված տոկոսադրույքները
- Վճարման մնացած մասը վճարում է ձեր պարտքը (կամ նվազեցնում է ձեր վարկային հաշվեկշիռը)
Ավելի մանրամասն ծանոթանալու եւ նմուշի ամորտիզացիայի սեղանները տեսնելու համար: Այս էջի ներքեւում դուք կգտնեք նմուշի բացասական ամորտիզացիոն աղյուսակ:
Երբ բաներ բացասական են
Որոշ վարկերի դեպքում դուք ունակ եք վճարել ավելի քիչ, քան ամբողջովին ամորտիզացված վճարումը: Ավելի քիչ վճարելու հիմնական պատճառը, իհարկե, ավելի հեշտ է վճարել ավելի քիչ:
Մի ամսվա ընթացքում (կամ որեւէ ժամանակահատվածի համար) տոկոսների վճարումներից քիչ է վճարում, տոկոսների գումարները ավելացվում են ձեր վարկային հաշվեկշռում:
Այլ կերպ ասած, ամեն ամիս պարտք եք : Դուք իրականում չեք ստացել ձեր վարկատուից գումար, բայց ձեր վարկային հաշվեկշիռը աճում է, քանի որ տոկոսը չեք վճարում:
Վարկային հաշվեկշռի նկատմամբ հետաքրքրություն ավելացնելու գործընթացը հայտնի է որպես շահագրգռվածություն :
Ի վերջո, դուք պետք է վճարեք վարկը: Դա կարող է տեղի ունենալ մի քանի ձեւով.
- Պարբերաբար ամորտիզացվող վճարումների միջոցով (որոնք ավելի բարձր կլինեն, եթե վարկը չի աճել)
- Վերաֆինանսավորելով վարկը
- Գումարով վճարելու համար պարտք վճարելը
Ինչու բացասական ամորտիզացիա կիրառեք:
Դուք պետք է վճարեք որեւէ ձեւով, ուստի ինչու են մարդիկ ընտրում թույլատրել վարկեր աճել:
Վճարելու անկարողությունը. Երբեմն պարզապես չունեք վճարումներ կատարելու համար մատչելի միջոցներ: Օրինակ, գործազրկության շրջանում դուք չեք կարող վճարել ձեր ուսանողական վարկերը: Հնարավոր է դիմել հետաձգման համար , որը թույլ է տալիս դադարեցնել վճարումները ժամանակավորապես: Այնուամենայնիվ, հետաքրքրությունը դեռեւս գանձվում է, եւ դուք պետք է վճարեք հետաքրքրությունը, եթե դուք չունեք սուբսիդավորվող վարկեր : Նշենք, որ հաճախ ունեք վճարելու տոկոսադրույքը (մինչդեռ ավելի մեծ գումար վճարելու դեպքում), եթե ցանկանում եք խուսափել բացասական ամորտիզացիայից:
Ներդրողների վարկեր. Որոշ դեպքերում ներդրողները հետաքրքրված չեն մեծ ամսական վճարումների համար:
Սա հատկապես վերաբերում է կարճաժամկետ ծրագրերին (օրինակ, շտկելու եւ վերադարձի): Սա ներդրումների սպեկուլյատիվ եւ ռիսկային ձեւ է, բայց որոշ մարդիկ եւ գործարարները հաջողությամբ են դա անում: Վճարելու ռազմավարության համար դուք պետք է վաճառեք ակտիվը բավարար շահույթով, վճարեք այն տոկոսները, որոնք երբեք չեք վճարել:
«Ձգվող» ձեռք բերելու համար. Որոշ տուն գնորդներ օգտվում են բացասական ամորտիզացիայից, գույքային գույք ձեռք բերելու համար, որը ներկայումս գների շրջանակից դուրս է: Ենթադրումն այն է, որ նրանք ավելի շատ եկամուտ ունեն ավելի ուշ, եւ նրանք ավելի շուտ գնեն ավելի թանկ գույք գնելուց, քան գնել ավելի էժան եւ ստիպված լինեն տեղափոխվել ինչ-որ պահի ապագայում: Կրկին սա ռիսկային ռազմավարություն է, դուք չեք կարող կանխագուշակել ապագան, եւ ակնկալիքների բազմաթիվ պատմություններ կան, որոնք երբեք չեն դարձել իրականություն: Ռիսկային վարկերի որոշ օրինակներ ներառում են տարբերակի ARM վարկեր կամ ձեր ընտրած վարկեր (որոնք այնքան էլ հայտնի չեն, քանի որ դրանք եղել են):
Բացասական ամորտիզացիայի օրինակ
Գործողության մեջ բացասական ամորտիզացիայի տեսնելու համար ցանկացած վարկ վերցրեք եւ ենթադրեք, որ վճարում եք ավելի ցածր տոկոսադրույքներից: Ժամանակի ընթացքում հավասարակշռությունը կաճի:
Օրինակ, ենթադրենք, որ 30 տարով 6000 ԱՄՆ դոլարի փոխառություն եք վերցնում, ամսական մարվելու համար: Այս դեպքում մենք ամեն ամիս վճարելու ենք ոչինչ, եւ կտեսնեք, որ վարկի մնացորդը մեծանում է: Դուք կարող եք կառուցել ձեր սեփական ամորտիզացիոն սեղանները եւ օգտագործել ցանկացած վճարում:
Ինչպես տեսնում եք, ձեր վճարած տոկոսի գումարը յուրաքանչյուր ամիս ավելանում է `վարկային հաշվեկշռի հետ մեկտեղ:
| Ամիս | Սկսած մնացորդը | Իրական վճարում | Սկզբունքային | Հետաքրքրություն | Ավարտելով հաշվեկշիռը |
| 1 | $ 100,000.00 | $ - | $ (500.00) | $ 500.00 | $ 100,500.00 |
| 2 | $ 100,500.00 | $ - | $ (502.50) | $ 502.50 | $ 101,002.50 |
| 3 | $ 101,002.50 | $ - | $ (505.01) | $ 505.01 | $ 101,507.51 |
| 4 | $ 101,507.51 | $ - | $ (507.54) | $ 507.54 | $ 102,015.05 |
| 5 | $ 102,015.05 | $ - | $ (510.08) | $ 510.08 | $ 102,525.13 |
| 6 | $ 102,525.13 | $ - | $ (512.63) | $ 512.63 | $ 103,037.75 |
| 7 | $ 103,037.75 | $ - | $ (515.19) | $ 515,19 | $ 103,552.94 |
| 8 | $ 103,552.94 | $ - | $ (517.76) | $ 517.76 | $ 104,070.70 |
| 9 | $ 104,070.70 | $ - | $ (520.35) | $ 520.35 | $ 104,591.06 |
| 10 | $ 104,591.06 | $ - | $ (522.96) | $ 522.96 | $ 105,114.01 |
| 11 | $ 105,114.01 | $ - | $ (525.57) | $ 525.57 | $ 105,639.58 |
| 12 | $ 105,639.58 | $ - | $ (528.20) | $ 528.20 | $ 106,167.78 |