Ինչպես հաշվարկել տարեկան տոկոսադրույքը (APR)

Ինչպես է APR- ը նկարագրում վարկի ծախսերը

Տարեկան տոկոսադրույքի դրույքաչափը (APR) բացատրում է տարբեր վարկերի, ներառյալ վարկային քարտերի եւ հիփոթեքային վարկերի, փոխառության արժեքը: Ծախսերն արտահայտվում են որպես տոկոս: Օրինակ, եթե ձեր վարկն ունի 10 տոկոս APR, ապա դուք կվճարեք $ 10-ի համար 100 դոլար, որը ամեն տարի վերցնում եք: Բոլոր մյուսները հավասար են, ամենացածր APR- ի վարկը սովորաբար ամենաթանկն է, բայց դա սովորաբար ավելի բարդ է, քան դա:

Չնայած APR- ը կատարյալ չէ, այն ապահովում է մեկնարկային կետ տարբեր վարկատուների տոկոսների եւ վճարների համեմատության համար:

Ոչ միայն հետաքրքրություն. APR- ը յուրահատուկ է, քանի որ կարող է ներառել վճարներ `ի լրումն տոկոսադրույքների եւ փոխարկում է այդ վճարների ազդեցությունը տարեկան արժեքի վրա: Սա օգնում է ձեզ ավելի լավ հասկանալ փոխառության ընդհանուր արժեքը: APR- ի պատշաճ օգտագործման համար անհրաժեշտ է հասկանալ, թե ինչպես է այն աշխատում:

Շատ դեպքերում, ձեր վարկատուը տրամադրում է APR, բայց դուք կարող եք հաշվել APR ինքներդ (կամ պարզապես ուզում եք ստուգել իրենց մաթեմատիկան):

Օնլայն հաշվիչ. Եթե ​​դուք պարզապես ցանկանում եք APR հաշվարկել առանց մաթեմատիկայի ինքներդ ձեզ, օգտագործել այս Google- ի առցանց հաշվարկիչը Google Աղյուսակներում:

APR- ի արժեքը

Վարկերը կարող են շփոթել: Սթիվ վարկատուները մեջբերում են տարբեր թվեր, որոնք նշանակում են տարբեր բաներ: Նրանք կարող են ներառել որոշակի ծախսեր, որոնք դուք կկարողանաք վճարել, կամ դրանք կարող են բաց թողնել գովազդներում եւ գրքույկներում:

Խնձորի խնձոր: Նույնիսկ ազնիվ, լիովին թափանցիկ վարկատուների հետ, դժվար է ասել, թե վարկը որն է ամենաթանկը:

Արդյոք ավելի լավ է ստանալ ցածր տոկոսադրույքով բարձր վճարներ, կամ ավելի ցածր տոկոսադրույքով: APR- ն օգնում է ձեզ (ավելի ու ավելի) ստանալ վարկերի խնձոր-խնձոր համեմատություն, հաշվի առնելով փոխառության հետ կապված բոլոր ծախսերը:

Ինչպես հաշվարկել APR- ը

APR- ի հաշվարկը կարող է լինել բարդ, բայց կան մի քանի եղանակներ դա անել:

• Հաշվարկել աղյուսակներ, ինչպես Microsoft Excel կամ Google Sheets:

• Հաշվարկեք ձեռքով:

Ամեն դեպքում, դա երկու քայլ է.

1. Լուծել ամսական վճարման համար:
2. Հաշվարկել տոկոսադրույքը, օգտագործելով ձեր հաշվարկած վճարումը եւ ձեր "գումարի ֆինանսավորումը":

Օրինակ ` 100,000 ԱՄՆ դոլարի փոխառություն եք ստանում 7 տոկոս տոկոսադրույքով, օգտագործելով 30 տարի ժամկետով ամրագրված տոկոսադրույք : Դուք ծախսելու եք $ 1,000 ծախսերի փակման ժամանակ: Ինչ է APR- ը:

Պատասխան. Այս օրինակում APR- ը 7.10 տոկոս է: Եկեք վերանայենք, թե ինչպես հասնել այդ դրույքին:

Աղյուսակաթերթով (մասնավորապես Microsoft Excel- ն եւ Google- ի թերթերը), ներկառուցված գործառույթները ձեզ համար մեծ աշխատանք են կատարում: Հաշվարկելով ամսական վճարը ձեռքով դժվար չէ, սակայն փոխարժեքի լուծումը լավագույնս կատարվում է համակարգչի կամ հաշվիչի միջոցով: Սկսելու համար դուք պետք է փոխարկեք տոկոսադրույքը տոկոսից մինչեւ տասնորդական ձեւաչափ :

Քայլ մեկ. Վարկի համար ամսական վճարում:

Աղյուսակային գործառույթը `= PMT (տոկոսադրույքը, nper, pv, fv, տիպ)

• = PMT (0,07 / 12,360,100000)
• 0.07 տոկոսը բաժանված է 12 տոկոսի չափով: Ամսական փոխարժեքով ամսավճար եք օգտագործում , ամսական վճարումներ կատարելու համար:
• Ժամանակահատվածների քանակը 360 է: Դա վճարումների կամ ամիսների ընդհանուր թիվը (այս օրվանից ավելի քան 30 տարի):
• Ձեր վարկի ներկա արժեքը 100,000 է, ներառյալ ցանկացած լրացուցիչ ծախս:

Դուք պետք է ունենաք 665,30 դոլար արդյունք:

Քայլ երկրորդ. Լուծել APR- ի համար.

Աղյուսակաթերթի բանաձեւը, = RATE (nper, pmt, pv, fv, type, guess)

• = RATE (360, -665.30,99000)
• Կրկին, 360-ը վարկի վրա վճարվող ժամանակահատվածների քանակն է, հաշվի առնելով 12 ամսական վճարումները 30 տարուց ավելի:
• Ձեր վճարումը `665.30: Սա բացասական թիվ է, եւ դա վերը նշված Քայլ 1-ից է:
• Ձեր վարկի ներկա արժեքը կազմում է $ 99,000: Սա այն է, թե որքան եք իրականում փոխառել եւ ավելի մանրամասն նկարագրեք ստորեւ:

Դուք պետք է ունենաք 0.592 տոկոսի արդյունք: Սա դեռեւս ամսական դրույքաչափ է: Բազմապատկել 12-ը 7.0999 APR- ի համար:

Ինչու վարկի գումարը կրճատվում է $ 100,000-ից $ 99,000-ով: Մենք պետք է հաշվարկենք այս քայլի փոխարժեքը, օգտագործելով ճշգրտված վարկային հաշվեկշիռը: Այս համարը ստանալու համար սկսեք $ 100,000 «վարկի» եւ գումարը կվճարեք 1000 դոլար, որը պահանջվում է ստանալ այդ վարկը:

Հաշվարկեք APR- ը Payday- ի վարկերի վերաբերյալ

Payday վարկերը հայտնի են թանկ : Այս կարճաժամկետ վարկերը կարող են կարծես թե համեմատաբար ցածր տոկոսադրույքներ ունենալ, բայց վճարները դրանք դարձնում են խնդրահարույց: Երբեմն անգամ մեղադրանքները կարծես սարսափելի չեն թվում. Դուք կարող եք ուրախությամբ վճարել 15 դոլար, արտակարգ իրավիճակներում կանխիկ դրամ ստանալու համար: Այնուամենայնիվ, երբ այդ ծախսերը վերաբերում եք տարեկան տոկոսադրույքին, դուք, ամենայն հավանականությամբ, կգտնեք, որ փոխառության ավելի լավ եղանակներ կան:

Օրինակ ` Դուք ստանում եք payday loan $ 500, եւ դուք վճարում եք $ 50: Վարկը պետք է մարվի 14 օրվա ընթացքում: Ինչ է APR- ը:

Ամերիկայի Սպառողների ֆեդերացիան բացատրում է, թե ինչպես պետք է հաշվարկի APR կարճաժամկետ վաստակավոր վարկի վրա:

1. Վարկի գումարով բաժանեք ֆինանսական վարձը:
2. Արդյունքն ավելացրեք 365-ով:
3. Արդյունքը բաժանեք վարկի ժամկետով:
4. Արդյունքն ավելացրեք 100-ով:

Վերոհիշյալ օրինակն լուծելու համար `

1. $ 50-ը բաժանված է $ 500 հավասար .01.
2. 0.01 365-ով բազմապատկված 36.5-ը:
3. 36.5 բաժանված է 14 հավասար 2.6071 (սա ձեր APR տասնորդական ձեւաչափով):
4. 2.6071 բազմապատկված 100-ը հավասար է 260.71% APR- ին:

Ավելի միավորներ

Կրեդիտ քարտերով , APR- ը պատմում է, թե ինչպիսի տոկոսադրույք եք վճարում, բայց այն չի ներառում բարդույթների հետեւանքները , այնպես որ գրեթե միշտ վճարում եք ավելի շատ, քան մեջբերված APR- ից: Եթե ​​դուք միայն փոքր (կամ նվազագույն) վճարումներ եք կատարում ձեր վարկային քարտի վրա, Դուք տոկոսադրույք եք վճարում ոչ միայն ձեր կողմից ստացված գումարի վրա, այլեւ կվճարեք տոկոսներ, որոնք նախկինում գանձվել են ձեզ : Այս բարդ փոխազդեցությունը նպաստում է ձեր փոխարժեքի բարձրացմանը, քան կարծում եք: APR- ին դիտելու փոխարեն, APY- ը կլինի ավելի ճշգրիտ նկարագրություն, թե որքան եք վճարում: Դա կարող է նաեւ անդրադառնալ որպես արդյունավետ տարեկան տոկոսադրույք:

Բացի այդ, վարկային քարտերի համար APR- ն ընդգրկում է միայն տոկոսային ծախսեր ` հաշվի չի առնում ձեր վարկային քարտի համար վճարվող այլ վճարները , այնպես որ դուք պետք է ուսումնասիրեք եւ համեմատեք այդ ծախսերը առանձին: Տարեկան վճարները, մնացորդի փոխանցման վճարները եւ այլ վճարները կարող են ավելացվել: Որոշ դեպքերում փոքր-ինչ բարձր APR- ի քարտը կարող է ավելի լավ լինել, կախված ձեր քարտից: Բացի այդ, ձեր վարկային քարտը կարող է ունենալ մի քանի տարբեր տարեթվեր , այնպես որ դուք վճարում եք տարբեր տեմպեր տարբեր տիպի գործարքների համար:

Հիփոթեքային վարկերի դեպքում , APR- ը բարդ է, քանի որ այն ընդգրկում է ավելի շատ, քան ձեր տոկոսագումարները: Ցանկացած գնանշումներ կարող են լինել կամ կարող են ներառել փակման ծախսեր, որոնք դուք պետք է վճարեք կամ այլ վճարումներ, որոնք պահանջվում են վարկի հաստատման համար (օրինակ, մասնավոր հիփոթեքային ապահովագրությունը ): Վարկատուները հնարավորություն ունեն որոշելու, թե արդյոք որոշ ապրանքներ APR- ի հաշվարկման մաս են կազմում, այնպես որ դուք պետք է ուշադիր նայեք, եթե համեմատում եք վարկերը :

Դուք չեք կարող պարզապես ապավինել APR- ին, վարկը գնահատելու համար: Փոխարենը, նայեք ձեր վարկի հետ կապված յուրաքանչյուր գանձում, որոշելու համար, թե արդյոք լավ գործարք եք ստանում: Եթե ​​համեմատում եք վարկատուներին, ապա նշեք, թե ինչ մեղադրանքները ներառված են մեջբերման մեջ:

Տեսեք նաեւ ավելի մեծ պատկերը: Դուք պետք է իմանաք, թե որքան ժամանակ եք վճարելու վարկ `լավագույն որոշում կայացնելու համար: Օրինակ, միանգամյա վճարումներն ու վերաֆինանսավորման ծախսերը կարող են ձեր անմիջական ծախսերը վերցնել վարկի համար, սակայն APR- ի հաշվարկը ենթադրում է, որ այդ վճարումները տարածվում են ավելի երկար ժամանակով: Արդյունքում, ԱՄՀ-ն ցածր է երկարաժամկետ վարկերի վրա: Եթե ​​դուք պատրաստվում եք արագ մարել վարկը, APR- ն փորձում է թերագնահատել վերագնահատման ծախսերի ազդեցությունը: Լրացուցիչ քննարկման համար տես ԱԶԲ-ի համեմատությամբ ստացեք սխալ վարկ :

Ինչպես եք համեմատում վարկերը, դուք կարող եք լսել լրացուցիչ պայմաններ, ինչպիսիք են APR- ը եւ 0% APR- ը: Տարբեր տեսակի վարկերի մասին APR- ի մասին ավելին իմանալու համար տես « Ինչ է նշանակում APR- ը»: