Համախմբման վարկի կամ հաշվեկշռի փոխանցում. Ինչպես ընտրել

Յուրաքանչյուր տարբերակում կողմնակալություն եւ անհարգալից վերաբերմունք

Պարտքի վճարումը երբեք հեշտ չէ: Բայց ավելի ցածր տոկոսադրույքով եւ ավելի փոքր վճարումներով կարող են թեթեւացնել ձեր բեռը:

Երբ խոսքը վերաբերում է ընդհանուր սպառողական պարտքերին, ինչպիսիք են վարկային քարտերը եւ անհատական ​​վարկերը, ձեր տոկոսադրույքի իջեցման ամենատարածված եղանակներից երկուսը ներառում են հաշվեկշռային փոխանցումներ եւ պարտքերի համախմբման վարկեր :

Ինչ տարբերություն կա այդ տարբերակների միջեւ, եւ որն է լավագույնը: Նրանք երկուսն էլ ունեն առավելություններ եւ թերություններ, բայց դուք կարող եք կատարել կրթված որոշում, երբ դուք հասկանում եք վճարները եւ ինչպես եք ձեր պարտքը ներկայումս:

Վարկային քարտի մնացորդի փոխանցում

Կրեդիտ քարտի մնացորդի փոխանցմամբ, պարտքի տեղափոխում եք նոր կամ գոյություն ունեցող վարկային քարտ: Դա անելու համար ձեր քարտ թողարկողը կարող է տրամադրել գովազդային հարմարությունների ստուգումներ կամ թույլատրել Ձեզ փոխանցել առցանց: Կրեդիտ քարտի հաշվեկշռի տրանսֆերտները առավել գրավիչ են, երբ դուք գիտեք, որ արագորեն մարում եք պարտքը:

Լավագույն դեպքում, դուք կարող եք վճարել ձեր պարտքի վրա 0 տոկոս տոկոսադրույք, գոնե սահմանափակ ժամանակով: Վարկային տոկոսադրույքը վերացնելը նպաստում է արյունահոսության դադարեցմանը, քանի որ ձեր վարկային հաշվեկշիռը դադարում է աճել, եւ յուրաքանչյուր վճարման 100 տոկոսը կրճատվում է ձեր պարտքի նվազեցման համար: Սակայն ուշադրություն դարձրեք բարի տպագրությանը:

Վճարները. Պարզեք, թե արդյոք դուք կվճարեք գումար, փոխանցումներ կատարելու համար: Ծախսերը հաճախ փոխանցվող գումարի մոտ 3 տոկոսն է կամ հարթ դոլարի գումարը, որն ավելի մեծ է: Ցանկացած խնայողությունը, որը դուք ստանում եք ավելի ցածր տոկոսադրույքով, պետք է գերազանցի փոխանցման վճարը: Դուք կարող եք նաեւ վճարել նոր տարեկան վճարներ, եթե դուք բացում եք նոր վարկային քարտ:

Տոկոսադրույքներ. Լավ տոկոսադրույքները մատչելի են հաճախորդների համար, որոնք ունեն լավ վարկ: Գովազդներում գայթակղիչ առաջարկներ կարող եք տեսնել, բայց դուք պետք է վերանայեք, թե ինչն է քարտի թողարկողը իրականում առաջարկում ձեզ ձեր վարկը վերանայելուց հետո: Նույնիսկ եթե դուք ստանում եք 0 տոկոս տոկոսադրույք , ապա այդ տեմպը երկար չի կարող տեւել: Ստուգեք, թե երբ է փոխվում փոխարժեքը եւ ինչ է տեղի ունենում գովազդային շրջանի ավարտից հետո:

Ձեր վարկը. Հաշվեկշռի փոխանցման առաջարկները պարտադիր չէ, որ վատնեն ձեր վարկի համար, բայց դրանք կարող են խնդիրներ առաջացնել: Ամեն անգամ, երբ դիմում եք նոր քարտի համար, վարկատուները նայում են ձեր վարկային պատմությանը, եւ այդ հարցումները կարող են մարել ձեր վարկային հաշիվները : Ունենալով շատ սպառողական հաշիվներ (օրինակ `կրեդիտ քարտեր), կարող եք նաեւ նվազեցնել ձեր հաշիվը: Եթե ​​դուք վերջանում եք կրեդիտ քարտով, ապա պետք է օգտագործեք դրանք որպես պարտքի մարման գործիք, այլ ոչ թե պարտքի ավելացման գործիք: Խուսափեք վճարել ձեր քարտը, որը վճարել է ավելի խորը պարտք:

Պարտքերի համախմբում

Կրեդիտ քարտեր օգտագործելու փոխարեն, դուք կարող եք ամրապնդել պարտքը անձնական վարկի , որոշակի ապահովված վարկի կամ P2P վարկի հետ : Մեծ վարկը թույլ կտա միավորել մի քանի վարկեր եւ ամեն ինչ ստանալ մեկ տեղում: Պարտքի համախմբման վարկերը հաճախ գալիս են ֆիքսված փոխարժեքով, այնպես որ նրանք ավելի իմաստ ունեն, երբ վարկային քարտի գովազդային ժամանակաշրջանները չափազանց կարճ են: Օրինակ, երեք ամսվա համար 0 տոկոս տոկոսադրույքով առաջարկը կարող է օգտակար լինել, եթե դուք ակնկալում եք երեք տարի վճարել ձեր պարտքը:

Վճարներ. Հնարավոր է, կամ գուցե չստանաք վճարներ որեւէ պարտքային համախմբման վարկերի համար: Որոշ վարկերով դուք կտեսնեք ակնհայտ ծախսեր, ինչպիսիք են վերամշակման կամ ծագման վճարները: Այլ վարկերով, ծախսերը անտեսանելի կլինեն, բայց դրանք կառուցված են տոկոսադրույքով:

Համեմատեք մի քանի վարկեր `կանխավճարների եւ տոկոսագումարների համադրություն գտնելը, որն առավելություն է ձեզ համար:

Տոկոսադրույքներ. Ձեր վճարած տոկոսադրույքը կախված է օգտագործվող վարկի տեսակից: Անձնական անհատույց վարկը ավելի բարձր տեմպ կունենա, քան ապահովված տնային սեփական կապիտալը , օրինակ. Այնուամենայնիվ, դուք հավանաբար վճարում եք տոկոսադրույքով, որը ցածր է ստանդարտ կրեդիտ քարտի տոկոսադրույքներից, բայց «թիզեր» կամ խթանող վարկային քարտի դրույքաչափերը պետք է լինեն ավելի ցածր, առնվազն մի քանի ամիս:

Եթե ​​մի քանի տարի է վճարում եք պարտքը, որը ավելի երկար է, քան ցանկացած վարկային քարտի խթանում, ապա ավելի լավ է անել պարտքի համախմբման վարկ: Տոկոսադրույքները կարող են փոփոխական լինել, ինչը նշանակում է, որ դրանք կբարձրանան մինչեւ վարկային քարտի տոկոսադրույքները կամ դրանք կարող են ամրագրվել: Հաստատված տոկոսադրույքները հեշտացնում են պլանավորումը, քանի որ դուք կիմանաք, թե ձեր ամսական վճարումներն են վարկի ողջ կյանքի համար:

Սակայն ֆիքսված տոկոսադրույքները սովորաբար սկսվում են ավելի բարձր, քան փոփոխական դրույքաչափերը:

Ձեր վարկը, ինչպես վարկային քարտերով, նոր վարկեր են առաջացնում հարցումներ, որոնք կարող են ազդել ձեր վարկային հաշիվների վրա `գոնե կարճաժամկետ: Երկարաժամկետ ժամկետում, որոշ պարտքերի համախմբման վարկերը կարող են ավելի լավ լինել ձեր վարկի համար, քան հաշվեկշռի փոխանցումները:

Կրեդիտային միավորները ավելի բարձր են, երբ դուք օգտագործում եք տարբեր տեսակի վարկերի խառնուրդ, եւ ապառիկ վարկերը ձեզ ավելի գրավիչ են դարձնում, քան վարկառուի, որը հիմնված է միայն վարկային քարտերի վրա: Եթե ​​դու ծանր վարկային քարտի օգտագործող եք, պարզվում է, որ ծախսում եք սպառողական ապրանքների համար ձեր միջոցներից դուրս եւ բարձր տոկոսադրույքներ եք վճարում, որը կայուն չէ:

Պարտքի համախմբման վարկը կարող է հանգեցնել այն բանին, որ դուք պարտավորություն եք ստանձնել պարտքի մարման համար, եւ այդ նպատակի համար օգտագործել եք ճիշտ տեսակի պարտք: Դա նշանակում է, որ դուք խելացի վարկառու եք, այնպես որ, հնարավոր է, հետագայում այլ վարկեր մարել: Քանի դեռ ժամանակին վճարումներ եք կատարում եւ միայն պարտքերի դիմում եք ստանում, կարող եք ամրապնդել ձեր վարկը:

Հաճախորդների գրավադրմամբ

Որոշ պարտքերի համախմբման վարկերի համար կարող է գրավ դնել գրավը : Դա նշանակում է, որ դուք թույլատրում եք բանկին թույլատրել ձեր ակտիվները եւ վաճառել դրանք, եթե չկատարեք վարկը: Օրինակ, դուք կարող եք խոստանալ ձեր տանը որպես տնային սեփական կապիտալի վարկի մաս , կամ կարող եք ձեր մեքենան օգտագործել որպես գրավ:

Պահպանեք անապահով խնայողությունները չկատարված. Գրավադրումը կարող է օգնել ձեզ ստանալ հաստատված, բայց ձեր ակտիվների գրավադրումը ռիսկային է: Ինչ անել, եթե ինչ-որ բան չեք ծրագրում, ինչպես կարող եք ապրել առանց ձեր տան: Կարող եք աշխատել եւ եկամուտ վաստակել առանց ձեր մեքենայի : Լավ է, որ անապահով խնայողությունները չապահովագրվեն, քանի որ ռիսկի միակ բանը ձեր վարկն է: Եթե ​​դուք օգտվում եք տնային սեփական կապիտալի վարկից, չվճարված վարկային քարտի պարտքը մարելու համար, կտրուկ կբարձրացնեք ձեր ռիսկը: Եթե ​​անսպասելի ինչ-որ բան տեղի ունենա, կարող եք կորցնել ձեր տունը foreclosure .

Վերաֆինանսավորվող ապահովագրված վարկեր. Եթե ​​դուք արդեն ունեք գրավով ապահովված պարտք, ապա վերանայել վերոհիշյալ վարկերը առանձին: Օրինակ, օգտագործեք հավասարակշռված փոխանցման կամ պարտքի համախմբման վարկ, չպահանջված պարտքերի համար, եւ ձեր վարկի դիմաց այլ վարկ ստանալու համար: Դա ասել է, որ եթե դուք կարող եք վճարել ապահովված պարտքերից եւ վերածել դրանք անապահով պարտքերի, դուք կկրճատի ձեր ռիսկը `պարզապես համոզվեք, որ արժե լրացուցիչ ծախսեր:

Ուսանողական վարկեր. Օգտագործեք զգուշություն

Եթե ​​դուք ունեք ուսանողական վարկեր, ապա որոշակի տնային աշխատանքներ կատարեք, նախքան այդ վարկերը համախմբելը կամ որեւէ անձնական վարկի վճարելը: Կառավարության վարկերը տրամադրվում են եզակի օգուտներ, ինչպիսիք են վարկի ներման ներուժը կամ վճարումները հետաձգելու հնարավորությունը: Եթե ​​դուք վերաֆինանսավորում եք կամ համախմբում եք մասնավոր վարկատուի հետ , ապա կարող եք կորցնել այդ վարկառուի բարեկամական առանձնահատկությունները:

Լրացուցիչ մանրամասների համար տես Դաշնային ուսանողական վարկերի առավելությունները :