Ինչպես եկամտի հարաբերակցությունների պարտքը աշխատելիս
Ինչպես հաշվարկել
Հաշվի առնել ձեր ընթացիկ պարտքի եկամտի հարաբերակցությունը, բաժանել ձեր բոլոր ամսական պարտքերի վճարումները ձեր համախառն ամսական եկամտի հաշվին:
Դուք նաեւ կարող եք «վերադառնալ» հաշվարկին, թե որքանով է ձեր ամսական պարտքային վճարումները «պետք» լինել, ձեր եկամուտը թիրախային պարտքով բազմապատկելով `եկամտի հարաբերակցությամբ:
Ամսական պարտքային վճարումները բոլոր վարկերի համար պահանջվող նվազագույն վճարներ են, այդ թվում `
- Ավտովարկեր
- Վարկային քարտի պարտքը
- Ուսանողական վարկեր
- Տնային վարկեր
- Անձնական վարկեր
Ձեր համախառն ամսեկան եկամուտը ձեր ամսական վճարումն է հարկերից եւ այլ նվազեցումներից դուրս գալու համար:
Օրինակ ` ենթադրենք, ամսական $ 3,000 վաստակում եք: Ձեր ավտովարկավորման վճարը կազմում է $ 440, եւ ուսանողական վարկի վճարը կազմում է $ 400: Որն է ներկայիս պարտքը եկամտի հարաբերակցության նկատմամբ:
Կիսեք ձեր ամսական վճարումների ընդհանուր գումարը ($ 840) ձեր համախառն եկամտի մեջ: $ 840 բաժանված $ 3,000 = .28: Փոխարկեք տոկոսային ֆորմատով , ինչը հանգեցնում է եկամտի հարաբերակցության 28% -ի պարտքի:
Օրինակ # 2: ենթադրենք, ամսական $ 3,000 գումար եք վաստակում, եւ ձեր վարկատուը ցանկանում է, որ ձեր պարտքը եկամտի հարաբերակցության մեջ կդառնա 43% -ից ցածր: Որն է առավելագույնը, որ դուք պետք է ծախսեք պարտքի վրա:
Շարունակեք ձեր համախառն եկամուտը թիրախային պարտքի եկամտի հարաբերակցությամբ: $ 3,000 անգամ .43 = $ 1,290. Ձեր բոլոր ամսական վճարումները պետք է կազմված լինեն ավելի քիչ, քան $ 1,290: Իհարկե, ավելի ցածր է:
Որն է լավ հարաբերակցությունը:
Դեբիտորական պարտքերի դիմաց գաղափարը մատչելի է: Վարկատուները ցանկանում են վստահ լինել, որ դուք կարող եք ապահովել ձեր պարտքի վճարումները, հատկապես, մինչեւ նոր վարկեր հաստատեք եւ ավելացնեք ձեր պարտքի բեռը:
Հատուկ թվերը փոխատուից մինչեւ վարկատուի տարբեր են, սակայն շատ վարկատուներ օգտագործում են 36% որպես եկամտի հարաբերակցության առավելագույն պարտք: Դա ասել է, որ շատ այլ վարկատուներ թույլ են տալու մինչեւ 55%:
Հաշվի առնելով վճարումները, «առջեւի վերջը» հարաբերակցությունը միայն ձեր բնակարանային ծախսերը, ներառյալ ձեր հիփոթեքի վճարումը, գույքահարկը եւ տանտիրոջ ապահովագրությունը, համարում է միայն: Վարկատուները հաճախ նախընտրում են այդ հարաբերակցությունը տեսնել 28% -ից մինչեւ 31% կամ ավելի ցածր:
Ընդհանուր պարտքի հարաբերակցության «հետեւի ավարտ» հարաբերակցությունը նայում է ձեր պարտքերի հետ կապված բոլոր վճարումների: Այդ հարաբերակցությունը կներառի ավտովարկեր, ուսանողական վարկեր եւ վարկային քարտերի վճարումներ:
Ձեր հիփոթեքը համարվում է «որակյալ հիփոթեք», որը հանդիսանում է ամենաօգտակար սպառողական վարկատեսակը, ձեր ընդհանուր հարաբերակցությունը պետք է լինի 43% -ից ցածր: Կան բացառություններ այս կանոնին, սակայն դաշնային կանոնակարգերը պահանջում են վարկատուներին ցույց տալ, որ դուք ունեք հնարավորություն վերադարձնելու ցանկացած տնային վարկ, որը նրանք հաստատում են, եւ եկամտի հարաբերակցության ձեր պարտքը ձեր ունակության կարեւորագույն մասն է:
Դուք վերջնական դատավոր եք, թե ինչ կարող եք: Դուք չունեք վարկ վերցնելու առավելագույն չափը, շատ ավելի լավ է վարկ վերցնել: Առավելագույն վարկային միջոցները կարող են խստացնել ձեր բյուջեն, եւ դժվար է կլանել ցանկացած անակնկալներ (օրինակ, աշխատանքի կորուստ, ժամանակացույցի փոփոխություն կամ անսպասելի ծախս): Ձեր պարտքերի վճարումները նվազագույնի հասցնելու դեպքում նաեւ հեշտացնում է գումար վաստակել այլ նպատակների, ինչպիսիք են կրթության ծախսերը կամ կենսաթոշակը:
Բարելավելով ձեր գործակիցները
Եթե եկամտի հարաբերակցության ձեր պարտքը չափազանց բարձր է, ապա ձեզ հարկավոր է դրանք բերել, վարկ ստանալու համար հավանություն ստանալու համար: Դա կան մի քանի ուղիներ, բայց դրանք միշտ էլ հեշտ չեն:
Վճարեք պարտքը ` վարկի մարումը կնվազեցնի ձեր պարտքը եկամտի հարաբերակցության մեջ, քանի որ ձեր հարաբերակցություններում ներառված կլինեք մեկ ամսական վճար: Նմանապես, կրեդիտ քարտի պարտքի մարումը նշանակում է, որ ձեր պահանջվող ամսական վճարումները ցածր կլինեն:
Ավելացրեք եկամուտը. Ցանկացած լրացուցիչ աշխատանք, որը դուք կարող եք ստանալ, նախքան փոխառությունը, օգտակար է: Բայց եկամտի բոլոր մասը պետք չէ քոն է : Եթե դիմում եք ամուսնու, գործընկերոջ կամ ծնողի հետ վարկ ստանալու համար, ապա նրանց եկամուտը (եւ պարտքը) նույնպես հաշվարկվում է: Իհարկե, այդ անձը նույնպես պատասխանատու կլինի վարկի մարման համար, եթե ինչ-որ բան ձեզ պատահի: Կատարողը կարող է օգնել ձեզ ստանալու համար , բայց ձեր վաստակավորը վտանգ է ներկայացնում:
Ժամկետանց ուշացում ` եթե գիտեք, որ պատրաստվում եք դիմել վարկի նման կարեւոր վարկի դիմաց, խուսափեք այլ պարտքերի մարումից, մինչեւ ձեր վարկը ֆինանսավորվի: Ավտոմեքենան գնելը հենց այն է, որ հիփոթեքը կվնասի ձեր հավանականությունը ստանալու հավանականությանը, քանի որ խոշոր ավտովարկը հաշվի կառնի ձեր դեմ: Իհարկե, դժվար կլինի մեքենան ձեռք բերել այն բանից հետո, երբ դուք ստանում եք հիփոթեք, ուստի պետք է առաջնահերթ լինի:
Ավելի մեծ կանխավճար ` մեծ կանխավճար, օգնում է ձեր ամսական վճարումները ցածր պահել : Եթե դուք ունեք դրամական միջոցներ, եւ կարող եք թույլ տալ, որ այն ձեռք բերեք ձեր գնման հարցում, տեսեք, թե ինչպես դա կազդի ձեր գործակիցների վրա:
Վարկատուները հաշվարկում են ձեր պարտքը եկամտի հարաբերակցության մեջ `օգտագործելով եկամուտներ, որոնք դուք հաղորդում եք նրանց: Շատ դեպքերում դուք պետք է փաստաթղթավորեք ձեր եկամուտը, եւ նրանք պետք է վստահ լինեն, որ դուք կարող եք շարունակել այդ եկամուտը ձեր վարկի կյանքի ընթացքում:
Այլ կարեւոր գործոններ
Ձեր եկամտի հարաբերակցության պարտքը միակ բանն է, որ վարկատուները համարում են: Մեկ այլ կարեւոր հարաբերակցությունը վարկային արժեքի հարաբերակցությունն է (LTV): Սա նայում է, թե որքան եք փոխառանում համեմատած ապրանքի արժեքի հետ: Եթե չեք կարող գումար վաստակել, ձեր LTV հարաբերակցությունը լավ չի լինի:
Կրեդիտը եւս մեկ կարեւոր գործոն է: Վարկատուները ցանկանում են տեսնել, որ երկար ժամանակ եք վերցրել փոխառությունը (եւ, ավելի կարեւոր է, պարտքի մարումը ): Եթե նրանք համոզված են, որ դուք գիտեք, թե ինչ եք անում պարտքի հետ, նրանք ավելի հավանական է, որ ձեզ տրվի վարկ: Ձեր վարկային միավորները օգտագործվում են ձեր փոխառության պատմությունը գնահատելու համար: