Որքան ձեր տունն եք իրականում տիրապետում:
Ներդրեք մեկ այլ ճանապարհ. LTV- ի հարաբերակցությունը պատմում է ձեզ, թե որքան գույքի դուք իսկապես պատկանում եք, որքանով եք պարտական: Հարաբերակցությունը օգտագործվում է մի քանի տեսակի վարկերի համար, ներառյալ տան եւ ավտովարկեր (ինչպես գնումներ, այնպես էլ վերաֆինանսավորում):
Ինչպես հաշվարկել
LTV հարաբերակցությունը հաշվարկելու համար վարկի գումարը բաժանեք վարկի ապահովման ակտիվի ընդհանուր արժեքի մեջ:
Օրինակ ` ենթադրենք, որ ուզում ես գնել 100.000 դոլար արժողությամբ տուն: Դուք ունեք 20,000 դոլար կանխավճարի համար , այնպես որ դուք պետք է փոխհատուցեք $ 80,000:
Ձեր LTV հարաբերակցությունը կլինի 80 տոկոս, քանի որ վարկի դոլարի չափը տան արժեքի 80 տոկոսն է: 80,000 ԱՄՆ դոլարով բաժանված $ 100,000 հավասար 0.80 (ինչը նույնն է, ինչ 80 տոկոսն է, տեսեք, թե ինչպես են տասնորդական տոկոսները եւ տոկոսները կապված են ):
Հաշվարկել LTV հարաբերակցությունը `վարկի արժեքը գույքային արժեքին բաժանելով` 80,000 / 100,000 = 0,8:
LTV- ի հաշվարկման հեշտ տարբերակն է ձեր սարքի հաշվիչը օգտագործել կամ Google- ի որոնումը, օգտագործելով սլայումը («/») բաժանման համար:
Օրինակ, 80,000 / 100,000 պատասխանը կարող է որոնել հետեւյալ հղումը, կամ այն կարող եք մուտքագրել ցանկացած որոնման վանդակում (ներառյալ Bing եւ Yahoo):
Ինչու է դա նշանակում
LTV- ի հարաբերակցությունը օգնում է վարկատուներին գնահատել ռիսկերը. Որքան նրանք ավելի շատ են վարկաբանում, այնքան ավելի մեծ ռիսկ են ունենում: Վարկատուի համար բարձր ռիսկը նշանակում է `
- Ավելի դժվար է ստանալ վարկերի հավանություն:
- Դուք կարող եք ավելի շատ վճարել ( ավելի բարձր տոկոսադրույքով ):
- Դուք կարող եք վճարել լրացուցիչ ծախսեր, ինչպիսիք են հիփոթեքային ապահովագրությունը:
Եթե դուք LTV- ի հաշվարկն եք անում, հավանաբար, զբաղվում եք վարկի հետ, որը ապահովվում է գրավի որոշ տեսակների կողմից : Օրինակ, երբ տուն վերցնելու համար գումար եք վերցնում, վարկը ապահովվում է տան վարձով : Վարկը կարող է տիրապետել տանը եւ վաճառել այն foreclosure միջոցով, եթե դուք չեք կարող մարել վարկը: Նույնը վերաբերում է նաեւ ավտովարկավորմանը, ձեր մեքենան կարող է փոխհատուցվել, եթե դադարեցնեք վճարումներ կատարել:
Վարկատուները իրականում չեն ուզում ձեր գույքը, նրանք պարզապես ուզում են արագ վերցնել իրենց գումարները: Եթե նրանք միայն վճարի 80% (կամ պակաս) գույքի արժեքից, ապա նրանք կարող են վաճառել իրենց գույքը, վերեւում գտնվող դոլարից պակաս, իրենց միջոցները վերականգնելու համար: Դա ավելի հեշտ է, քան մեծ առաջարկի համար:
Նմանապես, այն ամենը, ինչ գնել եք, կարող է կորցնել արժեքը, քանի որ այն գնել է, այնպես որ 100 տոկոսը կամ ավելի վարկը ռիսկի է ենթարկում վարկատուներին:
Ի վերջո, երբ դուք ձեր սեփական գումարներից մի քանիսը վաճառում եք, դուք ավելի շատ հավանական է գնահատել այն եւ շարունակել վճարումները: Դուք խաղացել եք մաշկի մեջ, այնպես որ դուք չեք պատրաստվում քայլել հեռավորության վրա, եթե դուք դուրս չգտնեք ընտրանքներից:
Լավ LTV գործակիցներ
Ինչ է լավ LTV հարաբերակցությունը, որը կարող է օգնել ձեզ ստանալ վարկի հաստատում:
Դա կախված է ձեր վարկատուի նախապատվությունից եւ վարկի տեսակից: Դուք հաճախ ավելի մեծ հաջողություն կունենաք ավելի ներդրումների շնորհիվ (կամ ավելի ցածր LTV հարաբերակցությամբ):
Տնային վարկերով 80 տոկոսը կախարդական թիվ է: Եթե դուք տան արժեքից ավելի քան 80 տոկոսով վերցնում եք, ապա, ընդհանուր առմամբ, պետք է ձեր հիփոթեքային ապահովագրությունը (PMI) ձեռք բերեք `ձեր վարկատուին պաշտպանելու համար: Դա լրացուցիչ ծախս է, բայց դուք կարող եք հաճախ հրաժարվել ապահովագրությունից, երբ դուք իջնում եք 80 տոկոսից ցածր LTV: Մեկ այլ նշանավոր թիվ 97 տոկոսն է: Որոշ վարկատուներ թույլ են տալիս գնել 3 տոկոսով նվազեցնելով ( FHA վարկեր պահանջում են 3,5 տոկոս), բայց դուք կվճարեք հիփոթեքային ապահովագրություն, հնարավոր է, ձեր վարկի կյանքի համար:
Ավտովարկերի դեպքում LTV հարաբերությունները հաճախ ավելի բարձր են, սակայն վարկատուները կարող են սահմանել (կամ առավելագույնը) սահմանները եւ փոխեք ձեր տոկոսադրույքները `կախված ձեր LTV- ի հարաբերակցության բարձր մակարդակից: Որոշ դեպքերում նույնիսկ կարող եք վերցնել ավելի քան 100 տոկոս LTV- ով:
Ստորջրյա: Երբ LTV հարաբերակցությունը 100 տոկոսից բարձր է, վարկը մեծ է, քան վարկի ապահովման ակտիվի արժեքը (կամ բացասական կապիտալ): Դա սովորաբար լավ իրավիճակ չէ, քանի որ դուք պետք է գրեք (կամ վճարեք) ակտիվը վաճառելու համար, ապա գործարքի գումար չեք ստանա: Հիփոթեքային ճգնաժամի ընթացքում տան արժեքից իջնելուց հետո ստորջրյա տնային տնտեսությունների վարկերը հիմնական խնդիր էին: Ստորջրյա ավտովարկեր միշտ էլ խնդիր ունեն: Եթե դուք վերցնում եք LTV- ի բարձր մակարդակի հարաբերակցությունը, համոզվեք, որ վտանգի առկայության լավ հիմք կա:
Հիշեք, որ ձեր սեփական կապիտալը պետք է լինի դրամի տեսքով, որը դուք բերում եք գործարք: Եթե դուք տիրապետում եք սեփականության (կամ գույքի մի մասի), ապա ձեր սեփականության շահը կարող է օգտագործվել որպես սեփականություն, եւ այդ տոկոսի արժեքը կարող է փոխվել ժամանակի ընթացքում: Օրինակ, երբ ձեր տան դիմաց փոխհատուցում եք տան սեփականատիրոջ վարկի հետ , դուք օգտագործում եք ձեր տան արժեքը եւ արդյունավետ կերպով բարձրացնում եք ձեր LTV հարաբերակցությունը, երբ դուք ստանում եք վարկ: Եթե ձեր տունը արժեք է ձեռք բերում, քանի որ բնակարանների գները բարձրանում են, ձեր LTV- ն կկրճատվի (չնայած, որ դա կարող է գնահատել, դրա համար ապացուցելը): Նմանապես, եթե դուք գումար եք վերցնում նոր տուն կառուցելու համար, կարող եք օգտագործել այն հողը, որը դուք կառուցում եք որպես սեփականություն շինարարական վարկի համար:
Մեծ նկար
LTV հարաբերությունները չափազանց կարեւոր են: Բայց նրանք ավելի մեծ պատկերների մասն են կազմում, որոնք ներառում են.
- Ձեր վարկային միավորները (լավ վարկի շնորհիվ ավելի հեշտ է ձեռք բերել LTV վարկեր)
- Ձեր եկամուտը հասանելի է ամսական վճարումներ կատարելու համար
- Այն ակտիվը, որ դուք գնում եք (Սա լավ վիճակում է, թե բազմաբնակարան շենք: Արդյոք այն նոր կամ օգտագործված մեքենա է: Motorcycle կամ RV?)
Ձեր վարկից բացի, վարկատուների համար ամենակարեւոր բաներից մեկը ձեր եկամտի հարաբերակցության պարտքն է: Դա արագ ձեւ է նրանց համար, թե որքանով է մատչելի դարձնում նոր վարկը, կարող եք հարմարավետորեն վերցնել այդ լրացուցիչ ամսական վճարները, կամ ստանում եք ձեր գլխին: