Բանկային հիմունքներ. Ինչպես եւ որտեղից սկսել
Բանկային գործը ձեր ամենօրյա կյանքի մի մասն է, եւ ձեր բանկային հաշիվը, ամենայն հավանականությամբ, ներգրավված է ամեն անգամ, երբ վճարում եք պլաստիկ կամ գումար փոխանցելու ընկերներին: Բանկերն ու վարկային միությունները նույնպես կարեւոր դեր են խաղում կյանքի կարեւոր իրադարձությունների ժամանակ (ինչպես տան գնում կամ այլ նպատակներ): Իմանալով, թե ինչպես է ձեր հաշիվները աշխատել, կօգնեն ձեզ օգտվել այդ ծառայություններից, մինչդեռ պարզ ծախսերը սխալ են:
Ինչ կարող ես անել
Բանկային ծառայություններն ընդգրկում են ամեն ինչ խնայողական հաշիվներից մինչեւ վարկեր (եւ ավելին):
Առավել օգտակար հատկություններից ոմանք նկարագրված են ստորեւ: Դուք կարող եք կյանքի գնալ առանց բանկերի կամ վարկային միությունների օգտագործման , բայց դուք, ամենայն հավանականությամբ, խնայել ժամանակն ու գումարը, եթե դուք օգտագործում եք անվճար կամ ցածր վճարովի բանկային ծառայություններ:
Որոշեք, թե որ բանկային ծառայություններն են ձեզ համար կարեւոր, եւ արդյոք պատրաստ եք վճարել այդ ծառայությունների համար:
Պահպանեք գումարները. Բանկերը ապահով վայր են առաջարկում, որպեսզի միջոցները պահեն: Ձեր ներքնակների ներքո կանխիկ գումար պահելու կամ այնտեղ ձեզ հետ տեղափոխելու փոխարեն, դուք կարող եք պահել փողը բանկում եւ ստանալ այն, երբ այն անհրաժեշտ է: Դուք երբեք (կամ հազվադեպ) իրականում դիպչել կանխիկ գումար, կարող եք կատարել առավելագույն վճարումներ էլեկտրոնային եղանակով: FDIC- ի ապահովագրված բանկերում ֆոնդերը պաշտպանված են ԱՄՆ կառավարության կողմից ( վարկային միությունները նույնքան անվտանգ են ), այնպես որ ձեր ապահովագրված միջոցները չեն փչանա, եթե բանկը չի հաջողվում :
Կատարեք վճարումներ եւ գումար վաստակեք: Այն պետք է լինի հեշտ օգտագործելու ձեր գումարը: Հաշիվների ստուգումը հնարավորություն է տալիս գրել ձեր գումարների դեմ բանկում, եւ էլեկտրոնային վճարումներ կատարելու մի քանի եղանակներ կան.
- Դեբետային քարտով վճարեք մանրածախ առեւտրի կամ առցանց առեւտրականների մոտ:
- Վճարեք առցանց վճարումները, եթե ձեր բանկն առաջարկում է այդ հնարավորությունը (ամենաշատը `սովորաբար անվճար) եւ ձեր բանկը գումար ուղարկի ծառայություն մատուցողներին, կոմունալ ընկերություններին եւ այլ անձանց:
- Ձեր հաշվի տեղեկությունները տրամադրեք billers- ի համար, որպեսզի նրանք ձեր հաշիվներից գումար գցեն:
- Օգտագործեք հավելվածներ եւ առցանց ծառայություններ, փողեր ուղարկելու ընկերներից եւ ձեռնարկություններից, որոնք գնում եք: Ձեր բանկը պարտադիր չէ, որ այդ ծառայությունները մատուցի, բայց նրանք օգտագործում են ձեր բանկային հաշիվը ֆինանսավորման համար:
- Միանգամից փող փոխանցեք որեւէ մեկին (կամ ինքներդ) կարեւոր գործարքների համար:
Երբ անձնական հաշիվներ եւ էլեկտրոնային վճարումներն այլընտրանք չեն, դուք կարող եք նաեւ վճարել գանձապահի չեկերով եւ դրամական պատվերներով :
Վաստակեք հետաքրքրություն. Որոշ բանկային հաշիվներ օգնում են աճեցնել ձեր գումարը, վճարելով տոկոսադրույք: Երկար ժամանակահատվածում բարդացումն ավելացնում է ձեր ավանդական ավանդը ավելի մեծ գումարով: Այնուամենայնիվ, բանկերը գումարներ են պահում ապահով վայրեր, ուստի դրանք չպետք է վճարեն բարձր տեմպերը, որոնք կարող են պոտենցիալ վաստակել այլ ներդրումներ: Բանկերն ու վարկային միությունները լավագույնն են ձեր արտակարգ հիմնադրամը եւ գումարը, որը դուք նախատեսում եք անցկացնել մի քանի տարվա ընթացքում:
Վարկի գումար. Բանկերը վարկավորման բիզնեսում են: Նրանք բիզնեսի համար տրամադրվում են ավտո եւ տնային վարկեր, վարկային քարտեր եւ վարկային գծեր : Ավանդաբար, բոլոր բանկերը (հաճախորդներից ավանդներ էին պահանջում եւ օգտագործեցին այն վարկեր տրամադրելու համար), բայց բանկերը այլ աղբյուրներից եկամուտ են ստանում , եւ մրցակցությունը զարգացել է: Այժմ դուք ունեք փոխառության համար լրացուցիչ տարբերակներ, ներառյալ ոչ բանկային վարկատուները կամ գործընկերների վարկերը :
Որտեղ բացել հաշիվ
«Բանկ» տերմինը հաճախ օգտագործվում է ընդհանուր առմամբ: Փաստորեն, բանկերի մի քանի տարբեր տեսակ կա , եւ ընտրած բանկը կանդրադառնա ձեր փորձին:
Վարկային միությունները եւ տեղական բանկերը հաճախ առաջին ընտրության համար գերազանց ընտրություն են: Օն-լայն բանկերը թույլ են տալիս մի քիչ ավելի շատ գումար վաստակել, առանց լրացուցիչ ծախսերի, բայց առավելությունները, եթե դուք ունեք շատ գումար բանկում: Եթե դեռեւս չկատարված կարիքներ ունեք կամ ցանկանում եք մեկանգամյա գնումներ կատարել, մեծ բանկ կարող է օգնել:
Մեծ բանկերը կարող են լինել առաջինը, որ կարծում եք, քանի որ նրանք ագրեսիվ գովազդում են եւ ունեն բազմաթիվ մասնաճյուղեր: Այդ բանկերը կենցաղային անուններ են, եւ նրանք առաջարկում են մի շարք ապրանքների եւ ծառայությունների: Նրանք ունեն գլոբալ հասանելիություն, ընտրելու համար բազմաթիվ բանկոմատներ, եւ հաճախորդների սպասարկումը սովորաբար մատչելի է ամբողջ օրվա եւ երեկոյան ժամերին: Այնուամենայնիվ, դուք կարող եք լինել միլիոնավոր հաճախորդներից մեկը, եւ մեծ բանկերով աշխատելը կարող է զայրացնել: Հնարավոր է բանկին անվճար ներգրավվել բանկի միջոցով, սակայն, ընդհանուր առմամբ, պետք է վճարեք վճարի դիմաց , անվճար ստուգելու համար:
Տարածաշրջանային եւ համայնքային բանկերը սովորաբար կենտրոնանում են փոքր աշխարհագրական տարածքների վրա: Նրանք կարող են ծառայել հաճախորդներին մի քանի պետություններում կամ ընդամենը մեկ կամ երկու քաղաքներում:
Զարմանալի չէ, որ նրանք ավելի շատ ներգրավված են համայնքներում, եւ նրանք օգնում են անհատներին եւ գործարարներին գործել տեղական մակարդակում, դրանք կարող են լինել տեղական տնտեսության կարեւոր մասն: Քանի որ նրանք ավելի շատ անձնական շփում ունեն, այդ բանկերը ավելի հավանական է, քան խոշոր բանկերը, անվճար ստուգիչ հաշիվներ առաջարկելու եւ վարկերը հաստատելու համար, եւ սովորաբար առաջարկում են նույն ապրանքներն ու ծառայությունները (չնայած երբեմն ծառայությունները կարող են սահմանափակվել):
Վարկային միությունները շատ նման են տարածաշրջանային եւ համայնքային բանկերին: Բայց նրանք ունեն այլ անուն, քանի որ սեփականատիրական կառուցվածքը տարբերվում է, նրանք ոչ առեւտրային կազմակերպություններ են, որոնք պատկանում են հաճախորդներին (ի տարբերություն ներդրողներին պատկանող բանկերին): Այլ կերպ ասած, դուք դառնում եք մասնակի սեփականատեր, երբ դուք բացում եք հաշիվ եւ ավանդի գումար: Հատկապես փոքր վարկային միությունների հետ դուք կարող եք ավելի հեշտ ժամանակ ստանալ վարկի հաստատման համար, աշխատակիցը կարող է իրականում վերանայել ձեր դիմումը եւ պատրաստ լինել նայելու անցյալ կետերը, որոնք կարող են գործարք կնքել մեծ բանկի համար: Այնուամենայնիվ, միշտ պետք է բավարար վարկային միավորներ եւ եկամուտներ որակավորելու համար:
Օնլայն բանկերը ամբողջովին գործում են առցանց, ուստի նրանք լավագույնն են տեխնոլոգիական խոհարար սպառողների համար: Օնլայն-բանկինգը հաճախ ազատ է, եւ այդ բանկերը հակված են վճարել խնայողությունների (եւ նույնիսկ ստուգման) հաշիվների նկատմամբ ավելի բարձր տոկոսադրույքներ , քան աղյուսակը: Այնուամենայնիվ, այն կարող է արժե պահել բանկի կամ վարկային միությունում հաշվի բացումը մոտակա ֆիզիկական վայրերում: Այդ մասնաճյուղերը հնարավորություն են ընձեռում արագ ավանդներ եւ կանխիկացում, եւ նրանք առաջարկում են լրացուցիչ ծառայություններ :
Հաշիվների տեսակները
Խնայողական հաշիվները բանկային հաշվի ամենատարածված տեսակն են . Գումար վաստակելը, բանկը մի փոքր տոկոս է վճարում, եւ անհրաժեշտության դեպքում կարող եք կանխիկացնել կամ այլ հաշվեհամարներ փոխանցել: Այնուամենայնիվ, խնայողական հաշիվները օգտակար չեն ամենօրյա ծախսումների համար, քանի որ սահմանափակվում եք որոշակի տեսակների դուրսբերում : Բարեբախտաբար, ստուգման հաշիվները լրացնում են անհրաժեշտությունը:
Հաշիվների ստուգումը թույլ է տալիս հեշտությամբ ծախսել ձեր գումարը : Դա անելու համար դուք կարող եք.
- Գրել ստուգումներ
- Սահեցրեք ձեր դեբետային քարտը
- Դակիչ ձեր քարտի համարում առցանց
- Կարգավորել օրինագծերի վճարումները առցանց
- Լիազորացրեք վիլլաներին, որպեսզի վերցնեք ձեր ստուգողական հաշիվը
Այս հաշիվները սովորաբար չեն վճարում հետաքրքրություն, բայց հավանաբար, չարժե չխնայել մեծ հաշվեկշիռը ստուգման ընթացքում: Ասված է, որ բարձր եկամտաբերության եւ հատուցումների որոշակի հաշիվներ ավելի շատ են վճարում, քան հիմնական խնայողական հաշիվը: Հաշվապահական հաշվեհամար օգտագործելը բավականին պարզ է. Շատերը ունեն իրենց աշխատավարձը ստուգելու եւ գումար օգտագործելու ծախսերը վճարելու կամ այլ հաշվեհամարներ փոխանցելու համար:
Դրամի շուկայի հաշիվները նման են խնայողությունների խառնուրդի եւ ստուգման հաշիվների : Նրանք վճարում են հետաքրքրություն, հաճախ ավելի շատ, քան խնայողական հաշիվները, բայց հեշտ է ծախսել ձեր գումարը, օգտագործելով դեբետային քարտ կամ գրելիս ստուգումներ: Միակ բռնումն այն է, որ բանկերը սահմանափակում են հաշիվներից կատարվող վճարումների քանակը (ամսական երեքը ընդհանուր սահման է): Սրանք լավ հաշիվներ են արտակարգ իրավիճակների խնայողությունների կամ անսպասելի ծախսերի համար:
Ավանդի վկայագրերը (ձայնասկավառակներ) եւս մեկ տարբերակ են, ավելի շատ հետաքրքրություն ստանալու համար, քան ձեր խնայողական հաշիվը: Նաեւ հայտնի է որպես ժամկետային ավանդներ , ձայնասկավառակներ պահանջում են, որ դուք պարտավորվում եք ձեր միջոցները թողնել որոշ ժամանակով: Փոխարենը, բանկը ձեզ ավելի շատ է վճարում, բայց դուք պետք է վճարեք տուգանք, եթե կանխիկ գումար եք կանխատեսում: Պայմանները տատանվում են վեց ամսից մինչեւ հինգ տարի, իսկ ավելի վաղ վճարումներն ավելի շատ են վճարում:
Ինչպես բացել հաշիվ
Բանկային հաշիվ բացելը պարզապես տեղեկատվության տրամադրման եւ ավանդի տրամադրում է: Դուք կարող եք ամբողջությամբ ավարտել գործընթացը , սակայն որոշ բանկերը պահանջում են լրացնել ձեւերը: Կարող եք նույնիսկ նախընտրել այցելել բանկի մասնաճյուղ անձամբ, բայց դա երեւի թե անհրաժեշտ չէ (կամ հարմար):
Ընտրեք այնպիսի բանկ, որը կհամապատասխանի ձեր կարիքները ցածր գնով (ավելի ցածր է): Երբ որոշել եք, թե որտեղ է բանկը, ժամանակն է լրացնել հայտը:
Տեղեկատվություն տրամադրեք ձեր մասին, ներառյալ `
- Անձնական տվյալներ , ինչպիսիք են ձեր անունը, ծննդյան ամսաթիվը, սոցիալական ապահովության համարը կամ նմանատիպ տվյալները
- Անհամատեղելիություն , օրինակ `վարորդական վկայական, անձնագիր կամ այլ կառավարության կողմից տրված ID (եթե դուք առցանց հաշիվ բացեք, անհրաժեշտ է տրամադրել ID- ն)
- Հասցե տեղեկատվությունը (եթե դուք օգտագործում եք Փոստի տուփ կամ նմանատիպ փոստային հասցեով, դեռեւս պետք է տրամադրեք ձեր ֆիզիկական հասցեն)
Բանկերը պարտավոր են վերոհիշյալ տեղեկությունները խնդրել: Նրանք կարող են խնդրել լրացուցիչ մանրամասներ, ինչպիսիք են ձեր եկամուտը, զբաղվածությունը եւ այլն: Եթե նախընտրում եք չներկայացնել այդ տեղեկությունները, դուք չունեք անհրաժեշտություն, սակայն դուք կարող եք գտնել այլ բանկ: Խոշոր բացառությունն այն է, երբ դուք դիմում եք վարկի համար, գրեթե բոլորը պատրաստվում են հարցնել ձեր եկամտի մասին, նախքան վարկը հաստատելը: Եթե նրանք չեն նայում ձեր վարկին կամ եկամուտին, դուք հավանաբար ստանում եք շատ թանկ վարկ :
Վճարեք ձեր հաշիվը նախնական ավանդով: Դուք կարող եք դրամական միջոցներ ձեռք բերել, եթե հաշիվը բացեք անձամբ կամ գրեք ձեր նոր հաշիվ: Կարող եք նաեւ կապել գոյություն ունեցող բանկային հաշիվները ձեր նոր հաշիվը եւ փողը տեղափոխել էլեկտրոնային եղանակով: Ապագա լրացումների համար դուք կարող եք ուղղակի ավանդ ներդրել ձեր գործատուի հետ , եւ շատ բանկերը թույլ են տալիս Ձեզ տեղակայել ստուգումներ ` ձեր բջջային սարքի հետ նկարելու միջոցով :
Ընդունեք երկարաժամկետ հարաբերություններ
Դա ցավ է պատճառում բանկային հաշիվները , ուստի ընտրեք ուշադիր: Ճիշտ հաշիվներով, հազիվ թե նկատեք ձեր բանկը (ինչը լավ բան է): Սխալ հաշիվներով դուք կզգաք մշտապես վրդովմունքն ու ծախսել ավելին, քան դուք պետք է:
Ստացեք լավ տեմպեր `նկատի ունենալով ձեր խնայողությունների բարձր տեմպերը եւ վարկերի ցածր տոկոսադրույքները: Դուք պարտադիր չէ, որ ազգում բացարձակ առավելագույն դրույքաչափ լինի, բայց դրույքաչափերը ավելի կարեւոր են, քանի որ դոլարային գումարները մեծանում են: Փոխառության դեպքում թունավոր տեմպերը կարող են լինել նաեւ խնդիր. Եթե վարկային քարտի վրա վճարում եք 20%, խնդիրները անխուսափելի են:
Մեղմացնեք վճարները. Ամսական սպասարկման վճարները եւ ցածր մնացորդի վճարումները կարող են տարեկան հարյուրավոր դոլարներ վճարել, իսկ մյուս բանկերը կարող են առաջարկել նույն ծառայությունների անվճար: Հատկապես, եթե դուք քերծում եք, հաշվի բացեք մինչեւ հաշվի բացումը:
Գտեք ճիշտ տեղը. Մտածեք, թե ինչպես եք ուզում փոխազդել ձեր բանկի հետ: Դուք երջանիկ եք անում ամեն ինչ առցանց: Եթե այդպես է, առցանց բանկերը (կամ աղքատային եւ հավասարակշռված բանկերում ցածր ծախսերը) լավ տարբերակ են: Պետք է պարբերաբար այցելել մասնաճյուղ: Գտնել բանկ, որը հարմար է եւ աշխատում է ձեր գրաֆիկով (որոշ բանկեր բաց են հանգստյան օրերին եւ երեկոյան ժամերին):
Ընտրեք այն առանձնահատկությունները, որոնք ցանկանում եք: Ցանկացած բանկ կամ վարկային միություն կարող է ապահովել խնայողական հաշիվներ, հիմնական ստուգում եւ դեբետային քարտ: Ինչ լրացուցիչ հատկություններ եք գնահատում: Որոշ օրինակներ ներառում են.
- Եթե ցանկանում եք գումար փոխանցել բազմաթիվ բանկային հաշիվների միջեւ (անվճար), պարզեք բանկի ACH փոխանցման կանոնները: Որոշ բանկեր առաջարկում են անվճար ծառայություն, սակայն դրանք սահմանափակում են հաշիվների քանակը, որոնք կարող եք կապվել:
- Եթե դուք ստանում եք ստուգումներ եւ ատում եք բանկին, համոզվեք, որ բջջային ավանդները (կամ բանկոմատային ավանդները) առկա են :
- Եթե բանկոմատից հաճախ օգտվում եք կանխիկացման համար, ստուգեք բանկոմատային ցանցը կամ ստացեք հաշիվ, որը վերադարձնում է բանկոմատային վճարները:
Բանկային գոթքաս
Դուք խիստ խանգարում եք, եթե դուք բավարարված եք հաճախորդի: Կրկին ձեզ հարկավոր չէ ստանալ աշխարհի լավագույն խնայողական հաշիվը (քանի որ դա անընդհատ փոխվում է), պարզապես պետք է լավ բանկային հաշիվ:
- Վճարները, վճարները, վճարները. Բանկերը հայտնի են ձեր հաշվից գումար վաստակելու համար: Կան ամսական սպասարկման վճարներ, ցածր մնացորդային վճարներ, անգործության վճարներ , բարձրավավեր չեկերի վճարներ եւ շատ ավելին: Ընտրեք այնպիսի բանկ, որը պահպանում է ծախսերը ցածր եւ հետեւում է ձեր հաշիվին, որպեսզի խուսափեք ձեր գործունեությունից ստացված գումարներից: Ձեր հաշվի համար ծանուցումներ կարգավորեք եւ օգտագործեք օվերդրաֆտի ճիշտ տեսակի պաշտպանությունը, եթե այն անհրաժեշտ է:
- Ֆոնդերի առկայություն. Սովորելու ամենադժվար դասերից մեկը հասանելի միջոցների հայեցակարգն է: Երբ հաշիվը դարձնում եք ձեր հաշիվը, կարելի է ենթադրել, որ դուք գումար եք ծախսել այդ գումարով: Ցավոք, բանկերը ունեն կանոններ, թե որքանով են նրանք պահում ձեր ավանդները , եւ դուք կարող եք սպասել մեկ շաբաթ կամ այնքան գումար օգտագործել: Իմացեք ձեր բանկի կանոնները եւ ստուգեք ձեր "հասանելի հավասարակշռությունը":
- Խարդախություն եւ սխալներ. Սխալները տեղի են ունենում, եւ նրանք սովորաբար չեն օգտվում ձեր օգտին: Եթե որեւէ մեկը գանձում է ձեր հաշիվը, կամ գումարը սխալվում է, անմիջապես դիմեք ձեր բանկին: Դաշնային օրենքը պաշտպանում է ձեզ չարտոնված օգտագործման պայմաններից , բայց դուք պետք է արագ գործեք, որպեսզի լիարժեք պաշտպանեք: Եթե երկար ժամանակ սպասեք, պատասխանատվություն կստանաք կորստի համար, հետեւեք ձեր հաշիվներում գործողությունների: Դուք կարող եք նկատել սխալներ (եւ շատ բան սովորել ձեր ծախսերի մասին), եթե դուք հավասարակշռում եք ձեր ամսաթերթը :
- Շահույթը չափազանց շատ է. Բանկերը ցանկանում են գումար տրամադրել, եթե կարծում են, որ մարել եք: Նրանք չեն մտահոգված ձեր երկարաժամկետ նպատակներին հասնելու ունակությամբ կամ ինչքանով եք ծախսում հետաքրքրությունը: Մի վերցրեք միայն այն պատճառով, որ կարող եք: Նպատակն այն բաների համար, որոնք իսկապես բարելավել են ձեր ֆինանսները եւ ձեր կյանքը , դա իմաստուն եղեք : Օգտագործեք ճիշտ վարկի աշխատանքը, խուսափեք կրեդիտ քարտի պարտքերի եւ payday loans , եւ երբեք չեք վերցնում «առավելագույնը» գումարը: