Ձեր կենսաթոշակի պլանավորման հիմունքները
Կենսաթոշակը ավանդաբար դիտվում է որպես կյանքի սեզոն, երբ դուք կարող եք հանգստանալ եւ վայելել աշխատուժի երկար կարիերան: Որոշ տեսլականի համար ներառում է ժամանակ անցկացնել ընտանիքի եւ ընկերների հետ, ճանապարհորդել, կամավորվել կամ նույնիսկ մասամբ աշխատել: Դա կենսաթոշակային երազ է:
Ցավոք, շատերը պլանավորում են կենսաթոշակային պլանավորել եւ ֆինանսական անկախության հասնելու հնարավորությունը դժվար է պատկերացնել:
Կենսաթոշակային իրողությունն այն է, որ աշխատողների միայն 69 տոկոսը կարծում է, որ նրանք եւ / կամ նրանց ամուսինը փրկել են բավարար գումար: Ըստ Employee Benefit Research Institute- ի եւ Mathew Greenwald & Associates- ից ստացված վերջին կենսաթոշակային վստահության հետազոտության , միայն 10 աշխատակիցներից եւ / կամ նրանց ամուսիններից 6-ը փրկվել են:
Կենսաթոշակային կյանքը կարող է լինել կյանքի շատ դժվար սեզոն, ով չի փրկի: Առանց կենսաթոշակային բջիջների ձվի, դուք կարող եք գտնել ինքներդ ձեզ «այնքան երկար» ձեր երազանքի կենսաթոշակի եւ բարեւի, ընդլայնված աշխատանքային կարիերայի: Ավելի վատը, դուք կարող եք ծախսել ձեր կենսաթոշակները, անհանգստանալով փողի եւ ֆինանսական սթրեսը կրելու համար:
Լավ նորությունն այն է, որ ձեր կենսաթոշակային տարիների ընթացքում հարմարավետ ապրելու ունակությունը մեծապես ձեր սեփական վերահսկողության ներքո է: Մի փոքր պլանավորման եւ ֆինանսական առողջության հիմքի վրա, հավերժ աշխատելը պարտադիր չէ ձեր կենսաթոշակային իրականությունը լինել:
Ահա որոշ գործողություններ, որոնք կարող եք այսօր վերցնել, որպեսզի այդ կենսաթոշակային նպատակներին հասնելու գործընթացը մի փոքր ավելի հասանելի լինեն.
Սահմանեք ձեր կենսաթոշակային նպատակները:
Անհատականացված կենսաթոշակային պլան սահմանելու համար կարեւոր է ստեղծել ձեր յուրահատուկ սահմանումը, թե ինչ կենսաթոշակ նշանակում է ձեզ: Սկսեք խնդրելով ձեզ հետեւյալ հարցերը.
- Երբ եք իդեալականորեն ուզում դառնալ կենսաթոշակ:
- Ինչ եք ակնկալում ամենից?
- Քանի տարի եք ակնկալում ապրել կենսաթոշակով (այսինքն, ինչ է ձեր կյանքի տեւողությունը):
- Ինչ կենսակերպ եք ուզում, երբ դուք թոշակի անցնեք:
- Ինչ ամսական եկամուտը կպահանջվի կենսաթոշակային ժամանակահատվածում պահպանել իմ ներկա ապրելակերպը:
- Որքան եկամուտների աղբյուրներ կան (Սոցիալական ապահովություն, կենսաթոշակ, 401 (k), ներդրումային եկամուտներ, տնային սեփականություն եւ այլն) `ձեր կենսաթոշակները ֆինանսավորելու համար:
- Քանի տարի եք մնացել փրկելու համար:
- Ինչպես եք ծախսել ձեր թոշակի անցնելու ժամանակ:
Ձեր կենսաթոշակային նպատակները սահմանելիս փորձեք դրանք գրավոր ձեւակերպել: Երբ ստեղծում եք ձեր գրավոր ծրագիրը, փորձեք կենտրոնանալ այն բաների վրա, որոնք կարող եք վերահսկել, թե ինչպես պետք է փրկել եւ որտեղ ներդրել: Գրավոր կենսաթոշակային պլանը կօգնի ձեզ հետեւել ձեր առաջընթացին: Բայց դա չպետք է լինի մի շարք եւ մոռանա այդ գործընթացը: Համոզվեք, որ ձեր պլանը դիտեք եւ անհրաժեշտության դեպքում հարմարեցրեք:
Նկարագրեք, թե արդյոք բավականաչափ խնայող եք:
Financial Finesse- ի վերջերս անցկացրած հարցման համաձայն, աշխատողների միայն կեսը ժամանակ են վերցրել հաշվարկելու համար, թե որքան գումար են նրանք թոշակի անցնելու համար: Դուք կարող եք օգտագործել ձեր կենսաթոշակային նպատակները, որպես ուղեցույց, որոշելու, թե արդյոք բավարար չափով եք փրկում: Եթե ձեր պլանավորված կենսաթոշակային տարիքը ավելի քան տասը տարի հեռավորության վրա է, ապա լավ է, որ ուղղակի թիրախ եք ձեր ընթացիկ եկամտի տոկոսը `որպես կենսաթոշակային նպատակ: Շատ ֆինանսական պլանավորողներ խորհուրդ են տալիս փոխարինել ձեր ընթացիկ աշխատավարձի շուրջ 80 տոկոսը `կենսաթոշակային ժամանակահատվածում պահպանելու նույն հարմարավետ ապրելակերպը:
Երբ դուք մոտենում եք կենսաթոշակին, օգտագործեք ձեր կենսաթոշակային ծախսերը գնահատելու համար Կենսաթոշակի աշխատանքային պլանի բյուջեի պլանավորումը:
Որոշելու համար, արդյոք ձեր կենսաթոշակային նպատակներին համապատասխանում եք ճիշտ ուղու վրա, օգտագործեք կենսաթոշակային հաշվիչ: Որպեսզի ձեզ չհայտնաբերեք որեւէ կարեւոր մանրամասներ, դուք պետք է հավաքեք հետեւյալ տեղեկությունները.
- Վերջին հայտարարությունները եւ / կամ ընթացիկ հաշվի մնացորդները բոլոր կենսաթոշակային հաշիվների համար, ներառյալ գործատուի կողմից հովանավորվող կենսաթոշակային պլանները (401 (ժ), 403 (բ), կենսաթոշակային պլաններ եւ այլն) եւ IRAs:
- Ընդհանուր առմամբ պլանավորվող գումարն ամեն տարի կատարվում է ձեր կենսաթոշակային հաշիվների մեջ:
- Սպասվում է գնաճի կանխատեսվող մակարդակը եւ վերադարձի ակնկալիքների միջին տարեկան դրույքաչափը, որը հաշվարկներում կիրականացվի:
- Ձեր կենսաթոշակային տարում ձեր ցանկալի եւ ընդունելի եկամտի մակարդակները:
- Գնահատեք Ձեր ապագա եկամուտները Սոցիալական Ապահովությունից (Սոցիալական ապահովության կենսաթոշակային գնահատող):
Տարբեր կենսաթոշակային հաշվիչները եւ գնահատող գործիքները մատչելի են, որոնք կօգնեն ձեզ պարզել, թե արդյոք ձեր կենսաթոշակային պլանը ճիշտ ուղու վրա է, թե կա բացակայում:
Պարզապես հիշեք, որ եթե ձեր արդյունքներն այնքան էլ ճիշտ չեն, դուք ծրագրում եք քայլեր, որոնք կարող եք ձեռնարկել ձեր հայեցակարգը բարելավելու համար: Բանալին առնվազն իրազեկությունն է, որտեղ դուք կանգնած եք այսօր: Դա նաեւ լավ գաղափար է, որը պետք է տարվի առնվազն տարին մեկ անգամ մեկ այլ կենսաթոշակային գնահատական:
Ընտրեք ճիշտ տիպի հաշիվներ `ձեր կենսաթոշակի համար փրկելու համար (եւ օգնելու ձեր գումարը աճել):
Ակտիվների «տեղադրությունը» կենսաթոշակային պլանավորման կարեւոր բաղադրիչն է: Կան մի շարք կենսաթոշակային խնայողությունների տարբերակներ, որոնք կօգնեն ձեզ փրկել ձեր երազանքի կենսաթոշակը: Ակնհայտ է, որ կենսաթոշակային խնայողությունը այնքան կարեւոր է, որ հորեղբայր Սամը պատրաստակամ է հարկային առավելություններ ապահովել հատուկ կենսաթոշակային հաշիվներում (IRAs, 401 (k) , 403 (բ) եւ 457 պլաններ): Ահա, հաշվի առնելով կենսաթոշակային հաշիվների հիմնական տեսակի համառոտ ամփոփագիրը:
Գործատուի կողմից հովանավորվող կենսաթոշակային պլանները (401k, 403b, 457, եւ այլն): Շատ ֆինանսական փորձագետներ ենթադրում են, որ ձեր ընկերության կենսաթոշակային պլանը կարող է լինել ձեր լավագույն ներդրումներից մեկը: Կան մի շարք հիմնավոր պատճառներ, թե ինչու դա պետք է լինի առաջին տեղը, ձեր կենսաթոշակային խնայողությունների ճանապարհորդությունը սկսելու համար:
- Վճարները կատարվում են նախադեպային հարկի հիման վրա, որպեսզի ուղղակիորեն նվազեցնեն ձեր հարկվող եկամուտը: Եվ նրանք էլ աճում են հարկերի հետաձգման մեջ, ինչը նշանակում է, որ հարկերի վճարում չեք ստանում, մինչեւ դուք պատրաստ լինեք դուրս գալ միջոցները:
- Նվազագույնը իմաստուն է թողնել ցանկացած փողի ետեւում, որպեսզի բաց չթողնեք գործատուին համապատասխանող ներդրումները: Ընկերությունների մեծամասնությունը առաջարկում են համապատասխան ծրագրեր, որոնք կարող են մեծացնել ձեր գումարների վերադարձը: Գործատուի խաղից օգտվելու համար համոզվեք, որ դուք գոնե մինչեւ ընկերական խաղին նպաստում եք, բայց չեմ զգում, որ պետք է կանգնեք այնտեղ: Գործատուի միջին աշխատավարձի չափը կազմում է մոտ 3 տոկոս: Սակայն, ընդհանուր առմամբ, խորհուրդ է տրվում, որ դուք պետք է ձգտեք փրկել ձեր եկամտի 10-20 տոկոսը երկարաժամկետ նպատակների համար, ինչպես կենսաթոշակները:
- Գործատուի կողմից հովանավորվող ծրագրերը ավելի դյուրին են դառնում: Սա նշանակում է, որ դրանք կարող են փոխանցվել առանց հարկային հետեւանքների IRA- ի կամ ապագա գործատուի կենսաթոշակային պլանի, ըստ շրջանառության:
- Ռոտի հաշիվների ընտրանքները գործատուի կողմից հովանավորվող կենսաթոշակային պլանում ավելի տարածված են դառնում: Եթե դուք չպետք է նվազեցնեք ձեր հարկվող եկամուտը կամ տեսնեք, թե ինչպես եք գտնվել ավելի բարձր եկամտահարկի բրենդային կենսաթոշակային տարիքում, հաշվի առեք Ռոթի ներդրումները:
Ստուգեք անհատական կենսաթոշակային հաշիվները (IRAs): Եթե ձեր գործատուն չի առաջարկում 401 (k) կամ նմանատիպ կենսաթոշակային պլան, ապա կարող եք իրավասու լինել ֆինանսավորվել որպես նվազեցվող ավանդական անհատական կենսաթոշակային հաշիվ (IRA): Անկախ նրանից, թե ձեր գործատուն առաջարկում է կենսաթոշակային պլան, դա ձեր միակ ներդրումային տարբերակն է, երբ խոսքը վերաբերում է կենսաթոշակին խնայողությանը: Դուք կարող եք իրավասու լինել հարկ վճարել հարկային արտոնյալ ավանդական IRA- ի կամ հարկայինից ազատ Roth IRA- ին: IRA- ն ապագայի համար գումար վաստակելու եւս մեկ միջոց է: Որոշ եկամուտների սահմանափակումներ եւ այլ սահմանափակումներ կիրառվում են, որպեսզի նպաստի նվազեցնեն կամ նպաստեն Ռոթ IRA- ին : Այսպիսով, համոզվեք, որ դուք ընտրում եք լավագույն ԻՐԱ-ին ձեր իրավիճակի համար եւ հիշեք, որ դուք միշտ կարող եք նպաստել թե ' եթե համոզված չեք:
Մտածեք առողջապահական խնայողական հաշիվների (HSAs): Առողջապահական խնայողությունների հաշիվները ապահովում են գերազանց հարկային արտոնություններ `դուրս գրպանի առողջապահական ծախսերի համար: Նրանք կարող են նաեւ օգտագործել որպես կենսաթոշակային եկամտի լրացուցիչ աղբյուր:
Բացահայտեք գործարարների եւ ինքնազբաղվածների կենսաթոշակային պլանի ընտրանքները: Եթե դուք ինքնազբաղված եք կամ շատ փոքր բիզնես եք ունենում մի քանի աշխատակիցների հետ, դուք ունեք հնարավորություն աշխատատեղեր ստեղծելու ինքնազբաղված կենսաթոշակային ծրագրեր, որոնք կարող են ավելի հեշտացնել փրկարարների կենսաթոշակը եւ կրճատել ձեր հարկերը:
Ապահովագրություն եւ անուիտետներ: Այս օրերին գոյություն ունեն բազմաթիվ տարբեր ապահովագրության եւ անուիտետի ապրանքատեսակներ, որոնք կարող են օգտագործվել որպես լավ կառուցված կենսաթոշակային եկամուտների ծրագրի մաս: Օրինակ, անուիտետները առաջարկում են հարկի հետաձգված աճ եւ եկամուտ:
Հարկվող ներդրումային հաշիվներ: Թեեւ հարկերի հետաձգված ներդրումային հաշիվները, սովորաբար, հարկային խելացի ներդրումներով սկսելու առաջին տեղն են, հարկվող հաշիվները որոշ օգուտներ ունեն: Մի շարք պատճառներով միջոցներ օգտագործելու ճկունությունը մի օգուտ է: Մեկը այն է, որ հարկային եկամուտների բերքահավաքից եւ հարկերի արդյունավետ ներդրումներից օգտվելով կապիտալի շահույթի ցածր մակարդակից: Դուք կարող եք նաեւ նայում քաղաքային պարտատոմսերին հարկային եկամուտների համար:
Վերանայեք, թե ինչպես է ձեր գումարը ներդրվում:
Դուք չեք պատրաստվում չափից շատ գանձել ձեր խնայողական ծրագրին, եթե ձեր գումարը դնում եք խնայողական հաշիվ, դրամական շուկայական ֆոնդ կամ այլ «անվտանգ» վայր, քան դուք, եթե դուք թաղեք ձեր գումարը գետնին կամ թաքցրեք ձեր գումարը ներքնակ . Իրականում, դրանք ենթադրաբար ապահով տարբերակներ ենթակա են գնաճի հայտնի ռիսկի, որը հայտնի է որպես գնաճ, որը ժամանակի ընթացքում դոլարի գնողունակության մեծ խթան կհանդիսանա: Այլ կերպ ասած, հարկերի վճարումից հետո ձեր ներդրումային վաստակի վրա դուք կկարողանաք ավելի քիչ գումար գնել, երբ դուք թոշակի եք անցնում, քան այսօր:
Ինչպես եք ընտրում ձեր ակտիվները տարբեր ներդրումային տիպի հատկացնելիս, կարող է զգալիորեն ազդել ձեր կենսաթոշակային նպատակներին հասնելու ունակության վրա: Դուք պետք է որոշակի ինքնագնահատում կատարեք, որոշելու համար, թե ակտիվի հատկացումը լավագույնն է ձեր կոնկրետ իրավիճակի համար: Օրինակ, դուք կարող եք սկսել ձեր ներդրողի ռիսկի հանդուրժողականության գնահատումը: Դուք կարող եք համեմատել ձեր ընթացիկ ակտիվների բաշխումը ակտիվների բաշխման մոդելներով, որոնք համապատասխանում են ձեր ռիսկի հանդուրժողականությանը եւ ժամանակի հորիզոնին: Այնուհետեւ, դուք կցանկանայի որոշել, թե արդյոք դուք նախընտրում եք «ձեռքերը» կամ ավելի «ձեռքեր» դուրս եկող մոտեցում ներդրումների համար: Ձեռքից դուրս եկող կենսաթոշակային ներդրողները կարող են նախընտրել թիրախային ամսաթվի կենսաթոշակային ֆոնդերի կամ նախնական խառը ակտիվների բաշխման պորտֆելների հարմարավետությունն ու հարմարավետությունը: Մեկ այլ կարեւոր որոշում է, թե արդյոք դուք գերադասում եք ակտիվ եւ պասիվ կառավարման ոճը:
Դարձնել ավելի հեշտ դարձնելով պլանը, որը կարող եք հեշտությամբ հետեւել:
Կենսաթոշակի համար փրկելը միանգամյա իրադարձություն չէ, դա լավ սովորություններ ստեղծելու ողջ գործընթաց է: Որքան ավելի շատ կարող եք անել ձեր կենսաթոշակային պլանը պարզեցնելու համար, այնքան ավելի հեշտ կլինի մնալ ճիշտ ուղու վրա: