Ավանդական IRA կամ Roth IRA - Ինչպես պարզել, թե որն է լավագույնը

Ձեր մարժային հարկի դրույքը պատասխանում է:

Փորձելով պարզել, թե արդյոք դուք պետք է ֆինանսավորեք Roth IRA կամ ավանդական IRA:

Ռոթի հետ դուք հարկեր եք դնում հարկերից հետո, նրանք հարկեր չեն աճում, եւ նրանք հարկերից ազատվում են դուրս գալու դեպքում : «Ավանդական» կենսաթոշակային պլանի ներդրումների հետ դուք ստանում եք հարկերի նվազեցում, երբ դուք գումար եք դնում, աճում են հարկերի հետաձգումը, եւ դրանք հարկվում են դուրս գալուց հետո:

Ուրեմն ինչն է ավելի լավ:

Ճիշտ գիտեք միայն մեկ ճանապարհ: Նայիր ձեր ընթացիկ մաքսային հարկի դրույքաչափին, ձեր կենսաթոշակի չափի գծով նախատեսված կանխատեսվող հարկային դրույքին:

Եկեք նայենք, թե ինչու է ձեր մաքսային հարկը շատ օգտակար է որոշելու, թե ինչպիսի հաշվին է նպաստում:

Ինչու է մարգինալ հարկային դրույքաչափերը այնքան օգտակար

Եկեք ասենք, որ դուք սեփական տուն ունեք հիփոթեքով, եւ դուք ամեն տարի ցուցաբերում եք նվազեցումներ: Ենթադրենք, դուք սովորաբար ունեք մոտ 18,000 դոլար տարեցտարի նվազեցում: Օգտագործելով 2016-ի հարկային դրույքաչափերը ամուսնացած զույգի համար միասին ներկայացնելու համար դա նշանակում է `

• Դուք առաջին հարկը չվճարեք 18.000 ԱՄՆ դոլարի հարկվող եկամտի վրա:
• Հարկվող եկամտի հաջորդ $ 18,550-ը հարկվում է 10% -ով:
• Հաջորդ $ 18,551-ից մինչեւ $ 75,300 հարկվող եկամուտը հարկվում է 15% -ով:

Հիմա եկեք ենթադրենք, որ դուք եւ ձեր ամուսինը միասին կազմում են տարեկան $ 72,000:

• Դուք չվճարեք առաջին հարկը 18,000 ԱՄՆ դոլարի չափով, քանի որ ձեր եկամտաբեր եկամուտը կազմում է $ 52,000:
• Ձեր հարկվող եկամտի $ 18,550-ը հարկվում է 10% -ով, իսկ հաջորդ $ 35,450-ը հարկվում է 15% -ով:

Եթե ​​դուք 5000 ԱՄՆ դոլարի ավանդական IRA- ի կամ 401 (k) դնելու եք, ապա այս տարի փրկում եք $ 750 դաշնային եկամտահարկի 15% տոկոսադրույքով:

Բայց ինչ կլինի ձեր հարկի դրույքաչափը, երբ հետագայում ինչ-որ պահով այդ դրամը դուրս գան: Օրինակ, դուք կարող եք լինել կենսաթոշակի 25% հարկային դրույքաչափով, ինչը նշանակում է, որ դուք կստանաք $ 1,250 վճարում այն ​​$ 5,000-ի վրա, երբ դուք դուրս եք գալիս այն:

Եթե ​​կարծում եք, որ ձեր հարկի դրույքաչափը կարող է ավելի բարձր լինել ապագայում, ապա նվազեցվող կենսաթոշակային պլանի ներդրումները չեն կարող ճիշտ ճանապարհ լինել:

Դա նշանակում է, որ գումարը չվճարելու դեպքում հարկավոր է 15% զեղչ վճարել, բայց հարկերը վճարելուց հետո 25% վճարեք: Դա խելացի քայլ չէ:

Հարկային պլանավորման օգնում է

Ամեն տարի հարկերի պլանավորման մի քիչ կարող է օգնել ձեզ որոշել, թե ինչ տեսակի ներդրում է լավագույնը: Եկեք նայենք օրինակին:

Լաուրան անշարժ գույքի գործակալ է, 54 տարին: Նրա եկամուտը տարեցտարի տարբերվում է: Նա ամեն տարի նվիրաբերում է ավանդական IRA- ին (նվազեցվող ներդրում), որպեսզի նա կարողանա հնարավորինս խնայել հարկերում ... կամ էլ նա մտածում է:

Երբ տնտեսությունը դանդաղեցրեց, Լաուրայի եկամուտը պակաս էր, քան այն ժամանակ, երբ նա սկսեց իր հերթական IRA- ի ֆինանսավորումը: Լաուրան որոշել է որոշակի հարկային պլանավորել եւ վազել հարկային նախագծում: Նա բավականաչափ նվազեցված բիզնես ծախսեր ունեցավ, եւ նա կարողացավ որոշել իր deductions. Նա գնահատեց, որ պատրաստվում է վճարել ոչ մի դաշնային եկամտահարկ `տարվա համար, միայն ինքնազբաղված հարկ: A նվազեցման կամ ավանդական IRA ներդրումը կներկայացնի իր փոքր հարկային շահույթը:

Իր ցածր եկամուտ ունեցող տարիների ընթացքում նրա համար շատ ավելի լավ տարբերակ է ֆինանսավորել Roth IRA- ի կամ Roth 401 (k) , որը նաեւ առաջարկում է ոչ մի հարկային նվազեցում, բայց երբ գումարն է Roth- ում, բոլոր վաստակած ներդրումային եկամուտները հարկերից ազատ չեն: այժմ եւ ապագայում, եւ Roths- ը յուրահատուկ առավելություն ունի կենսաթոշակի անցնելու համար. եկամուտը, որը դուք դուրս եք գալիս Roth IRA- ից, ներառված չէ այն բանաձեւում, որը սահմանում է, թե որքան է ձեր Սոցիալական ապահովության նպաստների հարկումը :

Ունենալով Roth- ի IRA- ի միջոցները կենսաթոշակից դուրս գալու համար, Լաուրան կօգնի նվազագույնի հասցնել հարկերի գումարը:

Ամեն տարի Լաուրան հարկային արտոնություն է պահանջում, որպեսզի նա կարողանա գնահատել իր մարգինալ հարկային բրենդը եւ որոշի, թե որ տեսակի հաշիվն է առավել շահավետ նրա համար: Այս ռազմավարությունը կավելացնի Laura- ին, երբ նա վերադառնում է հազարավոր լրացուցիչ հարկերից հետո:

Օրինակ, ասենք Laura- ն ունի հինգ ցածր եկամուտ տարի, որտեղ ավելի շատ իմաստ է դարձնում Ռոթին նպաստելը, քանի որ նա ի վիճակի չէր օգտագործելու նվազեցումը, եթե նա արել է ավանդական IRA- ի ներդրումը: Նա կուտակում է իր Roth- ում 25,000 դոլար գումարած, տասը տարիների ընթացքում վաստակում է 5000 դոլար: Թոշակի մեկնելուց հետո նա դեռեւս 15% հարկային բրենդում է, նա չի վճարում իր Roth- ից դուրս եկող հարկերից, ուստի նա փրկում է 30.000 ԱՄՆ դոլարին կամ 150000 դոլարին մոտ 15% հարաբերակցությանը, թե ինչ է կատարվել, եթե շարունակել է ավանդական IRA- ին ամեն տարի ֆինանսավորել .

* Դուք պետք է ստանաք եկամուտ , ավանդական կամ Roth IRA- ի ներդրման համար: