Ինչու արժեթղթի գծով կապիտալը կարող է հանգեցնել սնանկացման

Մի բարձրացրեք ձեր ռիսկը `իջեցնելով Ձեր իրացվելիությունը

Շենքի սեփական կապիտալը կարող է լինել հարստանալու լավ միջոց , սակայն այն երբեք չպետք է լինի ձեր իրացվելիության հաշվին, կամ էլ դուք կարող եք մի օր հայտնվել սնանկության դատարանում: Սովորեք կառավարել ձեր հեղուկ ակտիվները, նույնիսկ եթե դա նշանակում է, որ ոչ մի արագացված պարտքի կրճատում, երբ դուք ցանկանում եք ոչ ավելի, քան վճարել ձեր հաշվեկշիռը վաղ, դա ֆինանսական հասունության եւ փորձի մի մասն է: Այն հաճախ հայտնի է որպես ձեր իրացվելիության ռիսկը :

Տնատերերն այս իրականությունից ազատված չեն: Մշակութային բնույթ է կրում, որ ԱՄՆ-ում գրեթե բոլորը ցանկություն ունեն սեփական սեփական տան սեփականությունը ունենալ: անշարժ գույքի սեփականատիրոջը վայելելու համար անվճար եւ պարզ բանկի կամ ֆինանսական հաստատության ծանրաբեռնվածությունը ամերիկյան երազանքի մի մասն է: Այնուամենայնիվ, եթե դուք նախկինում բնակության վայրի հիփոթեքի ամբողջ մնացորդը ջնջեք, ապա լրացուցիչ վճարումներ կատարեք հիմնական հաշվեկշիռը նվազեցնելու համար, որը կարող է հանգեցնել ֆինանսական աղետի, հատկապես, եթե դուք չեք պահպանել ձեր արտակարգ հիմնադրամը : Դա դժվար է հավատալ, բայց դա ճշմարտությունն է: Երբ տնտեսությունը հարավում է դեպի հարավ, ունենալով բավականաչափ կանխիկ գումար, աշխատատեղերի կորստի, բժշկական աղետի կամ ընտանեկան արտակարգ իրավիճակի վերացման համար կարող է նշանակել անքնության գիշերների եւ ներքին խաղաղության տարբերությունը:

Ավելի մեծ հավասարակշռություն ունեք ձեր տանը, ավելի մեծ հավանականությունը Բանկը կվարկարատվի, եթե դուք վճարեք վճարումներ

Պատկերացրեք, որ դու պատկանում ես բանկին:

Դուք ունեք երկու հաճախորդ `Ջոն եւ Մարիամ, որոնցից երկուսն էլ ունեն 200,000 դոլար արժողությամբ տուն: Ջոնը դարձել է ընդհանուր մահացու միտք, մինչեւ վարկային քարտի պարտքի իր ակնոցները, վարձակալում է իր մեքենան, գրեթե չունի հեղուկ ակտիվներ եւ ունի անկայուն աշխատանքային պատմություն: Մարիամը հիանալի վարկ է ունենում, եւ չնայած նրան, որ նա չունի շատ գերավճարներ, հավատարմորեն կատարել է կրկնակի կամ եռակի վճարումներ `իր հիփոթեքի վրա հավասարակշռությունը նվազեցնելու համար, որն այժմ կազմում է ընդամենը 15.000 դոլար:

Նա անհամբեր սպասում է այն օրվան, երբ նա կարող է ուղարկել վերջին վաուչերը բանկին եւ իմանալ, որ իր տունը լիովին եւ ամբողջովին սեփական է:

Հիմա, պատկերացրեք, թե երկուսն էլ տառապում են աղետի: Գուցե նրանք դժբախտ պատահարի մեջ էին եւ անկարող էին աշխատել կամ աշխատանքից ազատվել: Որպես բանկ, դուք չեք պատրաստվում նկատել, մինչեւ վճարումը բաց թողնվի: Դու իսկապես պատրաստվում ես շեղվել եւ ուշադրություն դարձնել, երբ վաթսուն օր է անցել, եւ փոստով չեկեր չեն ստացվել: Որոշ կետերում ընդունվում է շեմը, երբ բանկային օրենքներն ու կանոնակարգերը պահանջում են, որ ճանաչեք հնարավորը, որ դուք այլեւս որեւէ այլ վճար չեք ստանում Ջոնից կամ Մարիամից: Բանկի աշխատակիցները, իհարկե, ցանկանում են խուսափել դրանից, քանի որ դրանք նվազեցնում են իրենց հաշվետվող շահութաբերությունը , կրճատում են իրենց հաշվեկշռի ուժը, դարձնում են կարգավորիչները խանգարում եւ ստանում սեփականատերերը (կամ բաժնետերերը, եթե բանկը հրապարակայնորեն առեւտուր է անում ) իրավիճակը կամ ռիսկերը կորցնելու իրենց աշխատանքը:

Խուսափելու համար բանկի աշխատակիցները պատրաստվում են ձեռնարկել միջոցներ, որպեսզի վարկը վերադարձնեն «արագության կարգավիճակի» հնարավորինս արագ, որպեսզի այն չվնասի ֆինանսական հաշվետվությունները: Հիմնական ձեւը դա կարելի է անել գույքի վրա եւ վաճառել այն գնորդին:

Ձեր տեսանկյունից, որպես բանկի սեփականատեր, ով եք ավելի հավանական, որ առաջինը գնաք: Ջոն, որն իր տանը գրեթե հավասարություն չունի, կամ Մարիամ: Եթե ​​դուք Ջոնին առաջադրեիք, ապա ստիպված կլինեք վերականգնել գրեթե ամբողջ 200,000 դոլարը: Եթե ​​դուք մարել եք Մարիամին, ապա կարող եք շտապ զրկել գույքը կտրուկ, շատ արագ եւ ամբողջությամբ վերացնել 15,000 ԱՄՆ դոլարի վարկը:

Այո, Մերիին շատ լավ հաճախորդ էր: Այո, նա ամեն ինչ արել է ճիշտ: Թերեւս արդարացի չէ, որ նա առաջինն է, որից հետո դուք կգնաք, բայց հասկանալ, թե ինչու է դա արվում, դուք պետք է գիտակցեք Wall Street- ի աշխատակիցների համար առաջադրված խթանման կառուցվածքը, որը, իր հերթին, եւ ավելի բարձր, շահույթ:

Ովքեր են ներդրողները: Դու եւ ես. Մեր 401 (k) ծրագրերում , IRA հաշիվներում կամ ինդեքսային ֆոնդերի կամ անհատական ​​բաժնետոմսերի սեփականության միջոցով կանոնավոր բրոքերային հաշվին :

Դա կենսաթոշակային ֆոնդ է, որը վճարում է ձեր ծնողներին կամ պապիկներին: Սա ապահովագրական ընկերություն է, որը պահանջում է գումար առաջացնել պահանջներ վճարելու համար: Ներդրողները շահույթ ստանալով, Wall Street- ը չի ցանկանում տեսնել, որ բանկը սեփական անշարժ գույք ունի: Ձեր բանկի աշխատակիցները չեն վտանգի իրենց աշխատանքը, փորձելով թվարկել Ջոն տան մասին վեց ամիս, որպեսզի դուրս գա մի քիչ քիչ հավասարություն: Նրանք միայն շահագրգռված են պաշտպանել Ջոնին առաջադրված միջոցները, եւ նա խոստացավ մարել: Դրա համար նրանք դիմում են աճուրդներին: Նրանք չեն կարող թույլ տալ, որ Ջոնին տան գցեն, քանի որ եկամուտները չեն կարող բավարար լինել վարկի մարման համար: Մարիամի տունը, մյուս կողմից, աճուրդում կարող է ցուցակվել 125.000 դոլարով: Նրանք ստանում են իրենց $ 15,000 եւ պահում են անկանխատեսելի հաշվեկշիռը, իսկ նա կորցնում է $ 75,000 կապիտալում, որը կարող էր գրավել, քանի որ նա կարողանում է շուկայում գույք գնել, որպեսզի արժանի առաջարկ ստանալու համար:

«Ինչ վերաբերում է Ջոնին» հարցնում եք: Դա դաժան մաս է: Շատ բանկերն ավելի շատ հավանական է վերակազմակերպել վճարման պայմանները `օգնելու նրան իրավիճակից դուրս գալուց հետո, քանի որ դրանք կարող են օրինականորեն պահպանել այն գրքերում որպես« լավ »վարկ: Հիփոթեքի վերջում նրանք կարող են առաջարկել փուչիկ վճարել `ներկա վճարումների կրճատման համար: Նրանք կարող են թույլատրել երկու տարվա տոկոս, միայն վճարումներ: Կանոնակարգային պահանջների սահմաններում երկնքը սահմանն է, եւ դա, իրոք, կախված է նրանից, թե ինչպես հուսահատ բանկը ցանկանում է խուսափել շահույթից :

Ինչպես կարող է տանտերը իրեն կամ իրեն պաշտպանել այս իրավիճակում:

Ամենաակտիվ պաշտպանությունը ցանկացած ներդրողի դեմ է foreclosure է իրացվելիությունը : Ասացեք այն կրկին ու կրկին: Բանկը այնքան էլ չի անհանգստացնում այն ​​գումարի չափը, որը դուք պարտավոր եք վճարել, պարզապես, որ դուք շարունակեք կատարել վճարումներ ժամանակին, առանց հապաղելու, այնպես որ նրանց թվերը մեծ են:

Մարիամը շատ ավելի լավ կլիներ, հաշվի առնելով այն կրկնակի եւ եռակի վճարումները, որոնք նա կատարում էր իր հիփոթեքի վրա եւ դրանք դնում է հարկային ազատ շուկայի հաշիվ կամ ֆոնդ: (Այն ժամանակ, երբ այս հոդվածը գրվել էր, այդպիսի միջոցները վճարում էին 4% -ից մինչեւ 5%: Այս օրերին դուք չեք ստանում շատ տոկոսային եկամտի ձեւով , բայց դա դեռ արժե ռիսկի կրճատում:) Եթե ինչ-որ բան տեղի ունեցավ, նա կարող էր ծածկել բացակայելը, սուզվելով իր կառուցած արգելոցի մեջ: Եթե ​​դա կարծես թե իրավիճակն այլեւս չի փոխվի, նա կարող էր իր տունը շուկայում դնել եւ փորձել ինքն իրենից դուրս գալ ֆինանսական ճգնաժամից առաջ:

Լիարժեքության վրա կենտրոնացած ռազմավարությամբ միակ ամենամեծ վտանգը ռիսկն է, որ ինչ-որ մեկը ծախսում է փողը `պահելով պարտքը: Անսահմանափակ գումարների մեծ գումարով հաշիվը շատ մեծ փորձություն է շատ մարդկանց համար: Գուցե նրանք ստանում են իրենց վարկային քարտի հաշիվները: Հնարավոր է, նրանք ցանկանում են նոր հարթ էկրանով հեռուստատեսություն եւ կարծում են, որ նրանք կթողնեն հիմնադրամը եւ վճարում այն ​​մի քանի ամսվա ընթացքում: (Դա երբեք կարծես չի աշխատի այդ ճանապարհով մարդկանց մեծ տոկոսի համար): Որպես այդպիսին, եթե կա որեւէ հավանականություն, որ դուք հակված եք գումար ծախսել այլ բանով, քան ձեր տան վճարումը արտակարգ իրավիճակների դեպքում, դա հավանաբար վատ գաղափար: Դա, իրոք, գալիս է ինքնակարգապահության եւ բնավորության:

Մեկ այլ մեծ վտանգ եւս այն է, որ մի քանի լրացուցիչ տոկոսային կետ վերադառնա վտանգավոր ներդրումներ ներդնելու ռիսկային ակտիվներով: Այս կոնկրետ ֆինանսական ռազմավարությունը կախված է սկզբունքների անվտանգությունից: Մարդկանց մեծամասնության համար սա նշանակում է բարձր հեղուկ հարկային առավելություններ ունեցող արժեթղթեր, ինչպիսիք են փողի շուկայի ֆոնդը, որը ներդրումներ է կատարում քաղաքային պարտատոմսերում: Բացառիկ դեպքերում, որոշակի շուկաների (օրինակ `բաժնետոմսերը կամ անշարժ գույք) բարձր մասնագիտացված գիտելիքները կարող են ներդնել այդ միջոցները նվազեցված ռիսկով: Լիկվիդայնության բոլոր պաշարի ամենավտանգավոր մասը, ընդհանուր առմամբ, համարվում է TreasuryDirect հաշիվ, որը լցված է ԱՄՆ Գանձապետական ​​վարչության հետ անմիջականորեն իրականացվող գանձապետական ​​օրինագծերով: