Համեմատելով լավագույն դոնորների կենսաթոշակային պլանները

Իմացեք լավ կենսաթոշակային պլանի բնութագրերը

Կենսաթոշակային պլանները ընկերությունից տարբերվում են, բայց մի բան ակնհայտ է `նրանք բոլորը չեն հավասար: Ահա թե ինչու կարեւոր է հասկանալ ընկերության լավագույն հովանավորվող պլանների բնութագրերը, որպեսզի կարողանաք որոշել, թե արդյոք կենսաթոշակային պլանին մասնակցելը գործի իմաստ է իմ ֆինանսական կյանքի պլանների համար:

Ընկերության հովանավորվող կենսաթոշակային պլանների երկու հիմնական տեսակն է `սահմանված հատուցումների պլանները եւ ներդրումային ծրագրերը:

Սահմանված նպաստի պլանը գործատուի հովանավորած պլանն է, որտեղ աշխատակիցների նպաստները հաշվարկվում են այն բանաձեւով, որը վերաբերում է այն գործոններին, ինչպիսիք են աշխատանքի վարձատրության եւ աշխատավարձի պատմությունը: Եթե ​​դուք իրավունք ունեք աշխատավարձի կենսաթոշակ ստանալու համար, դուք զգալիորեն գերազանցում եք աշխատողների մեծամասնությունը, ովքեր չունեն այդպիսի պլանի մուտք: Դեռեւս կարեւոր է ժամանակ տրամադրել հասկանալու ձեր եկամտի տարբերակները կենսաթոշակային ժամանակահատվածում:

Եթե ​​դուք գործատուի միջոցով կենսաթոշակ ստանալու հնարավորություն չունեք, ապա ձեր գործատուն, ամենայն հավանականությամբ, առաջարկում է որոշակի ներդրման պլան: 401 (k), 403 (բ), 457 պլանների եւ պահուստային խնայողական ծրագրերը որոշ ներդրումային ծրագրերի ամենատարածված օրինակներից են: Սահմանված ներդրումային ծրագրերով աշխատակիցը կազմում է պլանի ներդրումների մեծ մասը եւ ուղղում է ներդրումները:

Ինչն է առանձնացնում լավագույնը հովանավորվող կենսաթոշակային պլանները մնացածից:

Ահա մի քանի գործոններ, որոնք դուք պետք է հաշվի առնեք, նախքան գործատուի հովանավորած պլանին մասնակցելու որոշումը.

Իրավասություն. Որոշ կազմակերպություններ հովանավորվող կենսաթոշակային պլանները հասանելի են 1-ին օրվանից: Ոմանք պահանջում են որոշակի երկարություն, մինչեւ աշխատակիցները կարողանան մասնակցել: Որքան ցածր է ձեր կենսաթոշակային պլանի աշխատանքային ժամանակահատվածը, որքան շուտ կկարողանաք մասնակցել կենսաթոշակային պլանին:

Ներդրման սահմանափակումները. IRS- ն սահմանում է, թե որքանով կարող եք նպաստել ներդրումային ծրագրերին:

Ընկերությունները կարող են սահմանել իրենց սահմանները, որոնք կարող են ավելի ցածր լինել IRS- ի սահմաններից: Օրինակ, որոշ գործատուներ սահմանափակում են ձեր ընդհանուր վճարները ձեր աշխատավարձի տոկոսի վրա, մինչդեռ մյուսները սահմանափակում են բռնակալ ներդրումները: Կարեւոր է որոշել, թե որքան կարող եք նպաստել ընկերության հովանավորած պլանին:

Համապատասխանող խթանման միջոցառումներ. Շատ կենսաթոշակային պլաններ կստեղծեն հատուկ խթաններ, խթանելու մասնակցության եւ ձեր հաշիվը անմիջապես խթանելու համար: Գործատուի համապատասխանող ներդրումները պարտադիր չեն, բայց դրանք սովորաբար լավագույն աշխատակիցներից են, ովքեր հակված են կենտրոնանալ կենսաթոշակային պլանների գնահատման վրա: Համապատասխան խթաններն ըստ տոկոսների: Հանրաճանաչ օրինակներ ներառում են 50 տոկոսանոց համընկնում առաջին 6 տոկոսի վրա, որը նպաստեց պլանին: Դա կպահանջվի աշխատավարձի 6 տոկոսի ներդրում `3 տոկոսանոց ընկերական հանդիպում ստանալու համար: Այլ գործատուները համապատասխանում են ներդրումների 100 տոկոսին, մինչեւ 6 տոկոսը (կամ ավելի): Հասկանալով ձեր ընկերությունը կօգնի ձեզ համոզվել, որ սեղանի վրա չեք լքում որեւէ անվճար գումար: Այն նաեւ օգնում է ձեզ գնահատել ընդհանուր նպաստների փաթեթը, եթե կշռադատեք ընկերությանը միանալու առավելությունները եւ բացթողումները:

Ձեռքբերումներ. Ձեռք բերելը տերմին է, որն օգտագործվում է ձեր կենսաթոշակային պլանի միջոցների չափը որոշելու համար, երբ դուք դուրս եք գալիս ձեր ընկերությունից:

Դուք միշտ ձեր սեփական ներդրումների մեջ եք: Լինելով «անմիջապես ստացված» նշանակում է, որ դուք ունեք 100% գործատուի համապատասխանող ներդրումներ: Այլ հրամանատարության ժամանակացույցը պահանջում է ձեզ որոշակի ժամանակահատվածում մնալ, նախքան ձեր աշխատանքը թողնելուց հետո կարող եք վերցնել ձեր համապատասխանող ներդրումները:

Ներդրումային ծախսեր եւ վճարներ. Սա երկարաժամկետ ներդրումների կատարման լավագույն կանխատեսողներից մեկն է: Սակայն կա պոտենցիալ ծախսերի լայն շրջանակ `կապված կենսաթոշակային պլանների եւ բարձր պլանի ծախսերի եւ վճարների հետ, կկորցնի ձեր ներդրումային եկամուտները ժամանակի ընթացքում: Դրա համար էլ կարեւոր է հասկանալ ձեր պլանի շրջանակներում վճարների եւ ծախսերի տեսակը եւ այն համեմատել մյուսների հետ: Nerdwallet- ը եւ FeeX- ը տրամադրում են վճարների վերլուծության գործիք `ուսումնասիրելու թաքնված վճարները եւ ծախսերը:

Պարզություն եւ հարմարավետություն. Լավագույն գործատուի կողմից հովանավորվող կենսաթոշակային պլանները նախատեսված են խելացի ֆինանսական վարքագծի ավտոմատացման համար:

Դուք չունեք որոշում, թե արդյոք փրկել փախստականին կամ գիշերը քաղաքից դուրս գալ, երբ դուք ստանում եք աշխատավարձ: Սա թույլ է տալիս պարզ եւ հարմար ձեւով փրկել կենսաթոշակի անցնելու համար: Այնուամենայնիվ, որոշ ընկերությունների հովանավորվող ծրագրերը հեշտությամբ մատչելի են, քան մյուսները տարբեր ծրագրերի եւ առցանց պորտալների միջոցով:

Ակտիվների «Տեղ»: Ակտիվների գտնվելու վայրը հասկացությունը վերաբերում է ընկերության հովանավորած պլանի շրջանակներում հարկերի դիվերսիֆիկացման առանձնահատկություններին: Ավանդական կենսաթոշակային պլանները թույլ են տալիս կանխավճարային վճարներ, որոնք այսօր հարկային ընդմիջումներ են ապահովում, սակայն դրանք ենթակա են եկամտահարկի, երբ կենսաթոշակ ստանալու ժամանակահատվածը վերցվում է: Ռոթի ընտրանքները դառնում են ավելի համաժողովրդական եւ ձեզ հնարավորություն են տալիս նպաստել հետո հարկերի դոլարներին, որոնք պոտենցիալ աճում են հարկերից: Ի տարբերություն Roth IRAs- ի, Roth 401 (k) սերիաները չեն ենթարկվում որեւէ եկամտի սահմանափակումների: Roth- ի առանձնահատկությունները ապահովում են լրացուցիչ ճկունություն եւ գրավիչ է, եթե ակնկալում եք, որ նույն կամ ավելի բարձր եկամտահարկի բրենդով լինեք, երբ նախատեսում եք օգտագործել ձեր կենսաթոշակային բջիջը:

Ներդրումային տարբերակներ. Փոխադարձ միջոցները հովանավորվող կենսաթոշակային պլանների համար ամենատարածված ներդրումային գործիքն են: Այլ ներդրումային տարբերակները ներառում են ակտիվներ, ինչպիսիք են առանձին բաժնետոմսերը , ինդեքսային ֆոնդերը եւ անշարժ գույքի ներդրումների վստահությունը : Որոշ կազմակերպություններ հովանավորվող ծրագրեր են առաջարկում ինքնուրույն բրոքերային այլընտրանքներ, որոնք թույլ են տալիս DIY ներդրողներին եւ ֆինանսական խորհրդատուների հետ աշխատողներին ընտրել ներդրումային տարբերակների ավելի լայն շրջանակ: Լավ կենսաթոշակային ծրագիրն առաջարկում է ներդրումային դիվերսիֆիկացված տարբերակները ձեռքերը եւ ձեռքերը փակող ներդրողների համար : Ակտիվների բաշխման միջոցների առկայությունը եւ / կամ թիրախային ամսաթվի կենսաթոշակային ֆոնդերի տրամադրումը ապահովում է կենսաթոշակային պահապաններին `դադարեցված պորտֆոլիո ստանալու հնարավորություն, առանց ներդրող գուրու լինելու կամ մշտապես վերահսկելու կենսաթոշակային հաշիվը:

Ակտիվների հատկացման ուղեցույց եւ խորհրդատվություն. Ակտիվների հատկացումն այն ներդրումային ռազմավարությունն է, որն ուղղված է երկարաժամկետ ներդրողներին իրենց գումարները տարածել տարբեր ներդրումային դասերի վրա: Առաջնային նպատակն է առավելագույնի հասցնել ռիսկի որոշակի մակարդակի վերադարձը: Հիմնական գործոնները, որոնք սահմանում են առաջարկվող ակտիվների բաշխման ռազմավարությունը, ներառում են ներդրումների ժամանակի հորիզոնն ու ռիսկի հանդուրժողականությունը, կապված ներդրումների եկամտաբերության տատանման կամ փոփոխության հետ: Շատ ընկերությունների հովանավորվող ծրագրերը ավելացրել են գործիքներ, որոնք ապահովում են ակտիվների տեղաբաշխման ուղեցույց եւ ներդրումային խորհրդատվություն, իսկ մյուսները `անաչառ ֆինանսական կրթություն: Այս անձի եւ առցանց գործիքներից ոմանք մատչելի են առանց լրացուցիչ ծախսերի, իսկ մյուսները, ակտիվների կառավարման վճար: Օգտագործված ակտիվների բաշխման գործիքների օգտագործումը կարող է օգնել ձեզ ստեղծել բազմաֆունկցիոնալ ներդրումային պորտֆել, մասնագիտական ​​ուղեցույցով:

Մատչելիություն, կենսաթոշակային պլանի միջոցով Վարկերի եւ պլանավորման դիսպետչերների միջոցով. Շատ ֆինանսական պլանավորողներ խորհուրդ են տալիս օգտագործել որպես կենսաթոշակային պլան `որպես վերջին միջոց: Մինչդեռ վարկերը ձեր ակտիվներին մատչում են, դրանք կարող են պոտենցիալ դարձնել ձեզ կորցնելու ավելի բարձր ներդրումային եկամուտներ: Բայց պարտքերի համախմբման ցածրարժեք եղանակով կարիք ունեցողների համար այդ վարկերը կարող են լինել արժե հաշվի առնել տարբերակ: Որոշակի կենսաթոշակային պլանները հնարավորություն են տալիս ծառայության ներգրավման տարբերակները հասնել 59 ½ տարեկանից: Այս լրացուցիչ ճկունությունը թույլ է տալիս ինքնակառավարվող ուղղորդված ներդրողներին հնարավորություն ընձեռել աշխատավարձի պլանավորման ակտիվներ ներգրավել IRA- ին:

Ավտոմատացված ներդրումային առանձնահատկություններ. Ընկերության հովանավորվող ծրագրերը կարող են ավելի շատ անել, քան կենսաթոշակի անցնելու գործընթացը դարձնել պարզ եւ հեշտ: Ավտոմատացված վերաֆինանսավորման հատկանիշները կարող են օգնել ձեզ, որ ձեր ակտիվների բաշխման մոտեցումը մնում է շուկայական անկայունության ժամանակ: Հավատարմագրման տոկոսադրույքի ավելացման հատկանիշները հնարավորություն են տալիս աստիճանաբար ավելացնել ձեր ներդրումները ժամանակի ընթացքում: Այս հատկանիշները, որոնք հայտնաբերվել են բազմաթիվ ծրագրերում, օգնում են ավտոմատացնել խելացի կենսաթոշակային որոշումների ընդունումը:

Գործատուի կողմից հովանավորվող կենսաթոշակային պլաններն օգուտ են բերում ինչպես պլան կազմող ընկերությունը, այնպես էլ այն մասնակցող աշխատակիցը: Լավագույն պլանները առաջարկում են հարուստ առանձնահատկություն, ներառյալ վերը նշված կետերի մեծ մասը:

Որտեղ կարող եք գնալ համեմատելու ձեր կենսաթոշակային պլանը ուրիշներին:

Լավագույն կենսաթոշակային պլանի վերանայման մեկնարկը լավագույնն է ձեր գործատուի հետ կապ հաստատելու եւ ձեր կենսաթոշակային պլանի փաստաթղթերի ուսումնասիրությունը: Կենսաթոշակային պլանի պրովայդերները վերջին տարիներին լավացել են, երբ խոսքը գնում է ավելի հեշտ օգտագործելու պայմանները: Այնուամենայնիվ, դա կարող է լինել ծանր խնդիր, եթե դուք զգում եք, որ ճնշված են տեխնիկական ժարգոնով եւ օրինականացմամբ: Brightscope- ը տրամադրում է ծառայություն վերլուծել գործատուի կողմից հովանավորվող մի շարք կենսաթոշակային ծրագրեր եւ նույնիսկ կարող եք համեմատել նմանատիպ ընկերություններին: