Վարկի դիմեք ձեր սեփական տանը
Եթե ձեր տանը արժե ավելի մեծ գումար, քան դուք պարտական եք, ապա սեփական կապիտալով վարկը կարող է գումարներ առաջարկել ձեր ցանկության համար, դուք պարզապես պետք է գումար օգտագործել տնային ծախսերի համար: Այնուամենայնիվ, ձեր տունը երաշխավորելու համար վարկը գալիս է ռիսկերով:
Տնային սեփական կապիտալի վարկը երկրորդ հիփոթեքի տեսակն է : Ձեր «առաջին» հիփոթեքը այն տունն է, որը գնել եք ձեր տունը, սակայն կարող եք օգտագործել լրացուցիչ վարկեր `գույքի դիմաց վարկ վերցնելու համար, եթե դուք բավականաչափ արդարություն եք ձեռք բերել :
Տնային կապիտալի վարկերի առավելությունները
Տնային սեփական կապիտալի վարկերը գրավիչ են երկու վարկառուների եւ վարկատուների համար: Ահա վարկառուների հիմնական առավելություններից մի քանիսը.
- Ցածր տոկոսադրույքներ. Տնային սեփական կապիտալի վարկերը սովորաբար ավելի ցածր տոկոսադրույք ունեն (սովորաբար որպես APR ), քան վարկային քարտերը եւ անհատական վարկերը: Ցածր տոկոսադրույքը կարող է օգնել փոխառության ծախսերը ցածր պահել, սակայն փակման ծախսերը կարող են փոխարժեքի ցածր տոկոսադրույքներ:
- Հաստատում. Տնային սեփական կապիտալի վարկերը կարող են ավելի հեշտ դառնալ, եթե ունեք վատ վարկ : Վարկի ապահովման ձեր տանը, վարկատուները ունեն իրենց ռիսկը կառավարելու միջոց: Այն է, որ հիփոթեքային վարկերը հաճախ պահանջում են լայնածավալ փաստաթղթեր, եւ վարկատուները սահմանում են նվազագույն պահանջներ, որոնք կարող են դժվարացնել վարկը, նույնիսկ եթե դուք ունեք զգալի ներդրում:
- Խոշոր գումարներ. Վարկառուները կարող են որակյալ լինել վարկի այս տեսակով համեմատաբար մեծ վարկեր ստանալու համար `ենթադրելով, որ ձեր տանը բավարար հավասարություն կա: Տնային բարելավումներ, բարձրագույն կրթություն կամ բիզնես սկսելու մեծ ծախսերի համար ձեր սեփական կապիտալությունը կարող է լինել հասանելի ֆինանսավորման միակ աղբյուրը:
- Հնարավոր հարկային արտոնություններ. Դուք կարող եք իջեցնել որոշ տոկոսադրույքներ, որոնք վճարում եք տնային սեփական կապիտալում, հատկապես, եթե դուք միջոցներ եք օգտագործում գույքի «էական բարելավումներ» ստանալու համար: Խնդրեք ձեր հարկային նախապատրաստողին մանրամասների համար նախքան վերցնելը եւ նախքան պահանջարկը պահանջելը:
Վարկատուների անվտանգությունը. Վերոնշյալ առավելություններն առավելագույնս հասանելի են, քանի որ տնային սեփական կապիտալ վարկերը բանկերի համար համեմատաբար անվտանգ վարկեր են. Վարկը «ապահովված է» ձեր տան հետ որպես գրավ :
Եթե չեք կարող մարել, բանկը կարող է ձեր գույքը վերցնել, վաճառել, եւ վերականգնել որեւէ անհատույց միջոցներ , ձեր տան foreclosing . Ավելին, վարկառուները հակված են առաջնահերթ վարկեր տրամադրել այլ վարկերի, քանի որ նրանք չեն ուզում կորցնել իրենց տները: Երբ կանգնած եք հիփոթեքի վճարման կամ վարկային քարտի վճարման բացակայության ընտրության հետ, դուք կարող եք որոշել, որ անցնեք քարտի վճարումը :
Հաստատումը երաշխավորված չէ. Գրավադրումը օգնում է, բայց վարկատուները պետք է զգույշ լինեն, որպեսզի չվճարեն չափազանց մեծ գումար կամ զգալի կորուստներ ունենան: Մինչեւ 2007 թվականը չափազանց հեշտ է ստանալ առաջին եւ երկրորդ հիփոթեքային վարկերը: Քանի որ բնակարանային ճգնաժամը , բաները փոխվել են, եւ վարկատուները ուշադիր կգնահատեն ձեր դիմումը: Պաշտպանելու համար նրանք փորձում են համոզվել, որ դուք չեք վերցնում ձեր տան արժեքից 80% -ից ոչ ավելի գումար, հաշվի առնելով ձեր սկզբնական գնելու հիփոթեքը, ինչպես նաեւ դիմելու համար տրամադրվող ցանկացած մայրաքաղաքային վարկ: Ձեր տան արժեքի մատչելիությունը համարվում է վարկի արժեքի (LTV) հարաբերակցություն եւ կարող է տարբեր լինել բանկից բանկում, որոշ վարկատուներ թույլ են տալիս LTV- ի հարաբերակցությունները գերազանցում 80 տոկոսը:
Տնային սեփական կապիտալի վարկերը միայն հաստատված են, եթե դուք կարող եք ցույց տալ, որ դուք ունեք հնարավորություն մարելու հնարավորություն: Վարկատուներից պահանջվում է ստուգել ձեր ֆինանսները, եւ դուք պետք է տրամադրեք եկամտի ապացույց, մուտքագրեք հարկային հաշվառում եւ այլն:
Ինչպես տնային արժեթղթերի վարկավորումը
Երբ դուք վերցնում եք տնային սեփական կապիտալով վարկ, կարող եք օգտագործել երկու տարբերակներից մեկը.
- Միանվագ ` վերցրեք մեծ գումար կանխավճարի առջեւ եւ մարեց վարկը ժամանակի ընթացքում ֆիքսված ամսական վճարումներով: Ձեր տոկոսադրույքը կարող է սահմանվել այն ժամանակ, երբ դուք փոխառություն եք վերցրել եւ մնացել ձեր վարկի կյանքի համար: Յուրաքանչյուր ամսական վճարը նվազեցնում է ձեր վարկային հաշվեկշիռը եւ ներառում է ձեր որոշակի տոկոսային ծախսերը (դա ամորտիզացված վարկ):
- Վարկի գիծ. Ստացեք հաստատված առավելագույն գումարի համար եւ միայն վերցրեք այն, ինչ ձեզ հարկավոր է: Հայտնի է որպես սեփական կապիտալի գծի գիծ (HELOC) , այս տարբերակը թույլ է տալիս վերցնել մի քանի անգամ, երբ հաստատվել եք: Վաղ տարիների ընթացքում դուք կարող եք ավելի փոքր վճարումներ կատարել, բայց ինչ - որ պահի, դուք պետք է սկսել լիովին ամորտիզացիոն վճարումներ, որոնք վերացնում են վարկը:
The HELOC- ը առավել ճկուն տարբերակ է, քանի որ դուք միշտ վերահսկում եք ձեր վարկային հաշվեկշիռը, եւ ձեր տոկոսները: Դուք միայն վճարում եք միայն այն գումարի վրա, որը դուք իրականում օգտագործում եք ձեր առկա գումարից: Այնուամենայնիվ, ձեր վարկատուը կարող է սառեցնել կամ չեղարկել ձեր վարկային գիծը, նախքան գումար օգտագործելու հնարավորություն: Դժվարությունը կարող է տեղի ունենալ այն ժամանակ, երբ դուք պետք է մեծ եւ անսպասելի գումար ունենաք, որպեսզի ճկունությունը որոշակի ռիսկի հետ լինի:
ՀԵԼՕԿ- ների տոկոսադրույքները սովորաբար փոփոխական են , ուստի ձեր տոկոսադրույքները կարող են փոփոխվել (ավելի լավ կամ վատ) ժամանակի ընթացքում:
Վարկ ստանալու համար դիմեք մի քանի վարկատուների հետ եւ համեմատեք բոլոր վարկատուների ծախսերը, ինչպես նաեւ տոկոսադրույքները: Ստացեք Վարկի գնահատականներ տարբեր աղբյուրներից, ներառյալ տեղական վարկերի ստեղծող, առցանց կամ ազգային բրոքեր, եւ ձեր նախընտրած բանկը կամ վարկային միությունը: Տոկոսադրույքները կարող են տարբեր լինել տեղից վայրում, եւ դուք ստիպված կլինեք վճարել փակման ծախսերը `ձեր վարկը ստանալու համար: Վարկատուները ստուգելու են ձեր վարկը, պահանջում են գնահատում , եւ դա կարող է տեւել մի քանի շաբաթ (կամ ավելի), ցանկացած գումար ազատելու համար: Վերաբերեք գործընթացը, կարծես թե դիմել եք տնային գնումների վարկի դիմաց: Ստացեք ձեր վճարային հոդվածները եւ գործընթացը ավելի արագ դարձնելու համար կազմակերպված այլ փաստաթղթեր:
Վարկը կախված է վարկի տեսակից: Միանվագ վարկով դուք սովորաբար ամսեկան վճարումներ կատարում եք (ամեն ամիս վճարում եք նույն գումարը), մինչեւ վարկը մարվի: Վարկի գծով դուք կարող եք մի քանի տարվա ընթացքում փոքրիկ վճարումներ կատարել ձեր «ոչ-ոքի ժամանակ», որը կարող է տեւել տասը տարի կամ այնքան: Հաղթանակի ավարտից հետո դուք պետք է սկսեք կանոնավոր ամորտիզացիոն վճարումներ կատարել պարտքի մարման համար: Այնուամենայնիվ, դուք կարող եք սովորաբար վճարել ցանկացած տեսակի վարկի վաղաժամ պահելու տոկոսադրույքները :
Ընդհանուր տան սեփականաշնորհման վարկի օգտագործումը
Դուք կարող եք օգտվել տնային սեփական կապիտալից վարկ ստանալու համար: Այնուամենայնիվ, վարկառուները սովորաբար օգտագործում են երկրորդ հիփոթեքը որոշակի կյանքի ծախսերի համար, քանի որ տները հակված են փոխհատուցման համար մեծ արժեք ունենալու համար: Մի քանի հայտնի օգտագործումը ներառում է.
- Վերանորոգել, վերանորոգել կամ այլ կերպ բարելավել տունը եւ գույքը:
- Վճարեք ընտանիքի անդամի քոլեջի կրթության համար:
- Հիմնադրեք երկրորդ տան կամ հողամասի գնումը:
- Բարձրացնել բարձր տոկոսային պարտքերը:
Տնային արժեթղթերի խարդախություններ
Նախքան տնային վարկի օգտագործումը ցանկացած նպատակի համար, համոզվեք, որ հասկանում եք այդ վարկերի օգտագործման ռիսկերը : Հիմնական խնդիրն այն է, որ դուք կարողանաք կորցնել ձեր տանը, եթե չկարողանաք մնալ ձեր վարկատուի պահանջների ամսական վճարման ժամանակացույցին:
Նշանակալից պարտքեր. Քանի որ այդ վարկերը կարող են շատ գումար տրամադրել, գայթակղիչ է ձեր տունը որպես բանկոմատ: Սակայն լավագույնն այն է, որ ձեր տան սեփականությունը պահպանի ձեր ունեցվածքի համար բարենպաստ բաներ, ձեր կյանքի համար զգալի արժեքներ ավելացնեք (սա չի նշանակում «ցանկություն» կամ շքեղություն) կամ հանգեցնում է ձեր ընտանիքի համար ավելի բարձր եկամուտի: Սա այն դեպքն է, երբ հատկապես կարեւոր է վարկերը գնահատել որպես «լավ» պարտք եւ «վատ» պարտք :
Վճարները. Փակման ծախսերը նույնպես խնդիր են: Ձեր տան դիմաց փոխառությունը կարող է արժենալ հազարավոր դոլարներ, եւ դա մինչեւ ձեր տնային վերանորոգման կամ ուսման վարձը ծախսում է: Եթե հաճախ եք տանում ձեր տունը, դա թանկ սովորություն է (չնայած օգտագործելով վարկերի գծերը կարող են օգնել ձեզ կառավարել ծախսերը):
Ինչպես գտնել լավագույն հիփոթեքային վարկերը
Գտնել լավագույն տնային վարկային վարկը կարող է փրկել ձեզ հազարավոր դոլարներ կամ ավելի շատ: Լավագույն գործարք ստանալու համար.
- Խանութը շուրջը: Տարբեր վարկատուները տարբեր վարկային ծրագրեր ունեն, եւ նրանց վճարային կառույցները կարող են կտրուկ տարբեր լինել:
- Կառավարեք ձեր վարկային հաշիվները եւ համոզվեք, որ ձեր վարկային հաշվետվությունները ճշգրիտ են: Եթե ձեր վարկային հաշվետվություններում սխալներ կամ հեշտ լուծումներ կան, օգտագործեք արագ վերականգնման արագ բարելավումներ, որոնք կարող են հանգեցնել ավելի լավ փոխարժեքի:
- Խնդրեք ձեր ընկերների եւ ընտանիքի ցանցը, որոնք նրանք առաջարկում են: Հարցրեք տեղական անշարժ գույքի գործակալներին, որոնք վարկի ստեղծողները լավագույնն են իրենց հաճախորդների համար:
- Համեմատեք ձեր առաջարկները, որոնք հայտնաբերված են կայքերում եւ գովազդներում: Հիշեք, որ լավագույն դրույքաչափերը մատչելի են միայն բարձր վարկային հաշիվ ունեցող վարկառուների համար եւ մեծ եկամուտներ վճարելու համար: Կարդացեք ձեր Վարկային Գնահատականը ուշադիր, տեսնել, թե արդյոք դուք եք վճարում նույն գումարը:
Լրացուցիչ խորհուրդներ
Արդյոք դա ճիշտ վարկ է: Նախքան վերցնելը, դադարեցրեք եւ համոզվեք, որ այս տեսակի վարկը իմաստալից է: Տնային սեփական կապիտալի վարկը ավելի լավ է ձեր կարիքների համար, քան վարկային քարտի պարզ վարկածը կամ անապահով վարկ : Եթե վստահ չեք, հասկացեք, նախքան ձեր տունը վտանգի ենթարկելը: Այդ վարկերը կարող են ավելի բարձր տոկոսադրույքներ ունենալ, բայց դուք կարող եք դուրս գալ առաջ, խուսափելով փակման ծախսերից:
Կատարեք ծրագիր. Ձեր եկամտի եւ ծախսերի մանրամասն պլան կատարեք, ներառյալ այս նոր վարկի վճարումը, մինչեւ վարկը փակեք: Այս խոշոր վարկերը կարող են գալ ծանր վճարումներով: Ընդ որում, վճարումները կարող են ժամանակի ընթացքում ավելանալ, եթե դուք ունեք փոփոխական դրույք: Եթե կա որեւէ միջոց, որը դուք ցանկանում եք անել, առանց պարտք վերցնելու, այդ տարբերակները լուրջ ուշադրություն դարձնեք:
Պաշտպանեք ինքներդ ձեզ եւ ձեր ընտանիքին. Վերանայել ձեր ապահովագրական ծածկույթը (կյանքի եւ հաշմանդամության հատկանիշը) եւ գնահատել, թե ինչպես եք վճարել վճարումները, եթե ինչ-որ բան տեղի ունենա: Դուք կարող եք կամ կարող եք ապահովագրության կարիք ունենալ, եւ ոչ ոք չի կարող ստիպել ձեզ օգտագործել այն: Եթե դուք որոշում եք ներառել ծածկույթը, որպես տնային սեփական կապիտալի վարկի մաս, գնացեք ամսական պրեմիում վճարումներով, ոչ թե առջեւի տարբերակ, այնպես որ դուք միայն վճարում եք ձեր օգտագործածի համար (ենթադրելով, որ ապահովագրությունն ուղղակի սեփական կապիտալ վարկի համար է): Ինչպես ցանկացած այլ ֆինանսական ապրանքի, ստանալու տարբեր աղբյուրներից, ներառյալ առցանց եւ անկախ ապահովագրող գործակալություններից: Դուք չունեք ապահովագրության պայմանագիր, որը ձեր վարկատուի առաջարկն է:
Կենսաթոշակային եկամուտը, եթե դուք պլանավորում եք ձեր բնակարանային կապիտալը ցածրացնել կենսաթոշակային ծախսերի համար, գնահատեք հակառակ հիփոթեքները , ինչը կարող է ավելի հեշտ լինել մեծահասակների համար որակավորելու համար: Այնուամենայնիվ, ծանոթացեք ռիսկերին եւ նախքան այդ քայլը ձեռնարկելը բացառեք այլընտրանքային տարբերակները :
Տոկոսադրույքի նվազեցում (Pre-2018). Հարկային տարիներին, մինչեւ 2017 թվականը, որոշ հարկատուների համար հնարավոր էր նվազեցնել տոկոսադրույքները տնային սեփական կապիտալում: 2018 թ. Հարկային տարվա համար եւ դրանից հետո, Հարկային կրճատումների եւ գործերի մասին ակտի արդյունքում, այդ նվազեցումը այլեւս մատչելի չէ (չնայած այն հանգամանքին, որ տնային տնտեսությունների վարկերի գծով որոշակի նվազեցումներ կարող են մատչելի լինել): Խոսեք ՀՄԿ-ի հետ `պարզելու, թե ինչպես ձեր բնակարանային վարկերը կարող են ազդել ձեր հարկերի վրա: