Անձնական վարկի համախմբում եւ վերաֆինանսավորում

Կարող եք համախմբել մասնավոր եւ դաշնային վարկեր:

Անձնական կրթության վարկերի միաձուլումը կարող է օգնել ձեզ հեշտացնել եւ նվազեցնել ձեր ամսական վճարումները: Այնուամենայնիվ, ձեր պարտքի կառավարման մի քանի եղանակ կա: Իմացեք կողմերն ու հորդորները, որպեսզի դուք չվավերացնեք ավելի վատ բաներ եւ վաստակեք արժեքավոր օգուտներ ձեր վարկային փաթեթում:

Համախմբում եւ վերաֆինանսավորում

Նախքան դիմումը լրացնելը, շատ կարեւոր է հստակեցնել մի քանի մանրամասներ: Դուք պետք է իմանաք, թե արդյոք ունեք մասնավոր ուսանողական վարկեր կամ դաշնային ուսանողական վարկեր, կամ նրանցից յուրաքանչյուրը:

Հաջորդը, որոշեք, թե վարկերից ինչ մենակ թողնել, եւ որոնք են վերաֆինանսավորել կամ ամրապնդել:

Համախմբումը հասանելի է միայն դաշնային ուսանողական վարկերի համար: Սա խառնաշփոթ է աշակերտների եւ շրջանավարտների համար `մասնավոր վարկերի շնորհիվ, քանի որ« համախմբում »պարտքը նշանակում է, որ բազմակի վարկերի միակ վարկը (որը հնարավոր է մասնավոր ուսանողական վարկերի դեպքում` վերաֆինանսավորման դեպքում): Դաշնային Direct Consolidation Loans- ը թույլ է տալիս միավորել բազմակի վարկերը մեկի համար `պահելով դաշնային ուսանողական վարկերի բոլոր օգուտները : Ձեր տոկոսադրույքը դառնում է ձեր առկա վարկերի կշռված հավասարակշռությունը, եւ դուք կարող եք ընտրել նոր մարման ժամկետ:

Վերաֆինանսավորումը մատչելի է մասնավոր կրթական վարկերի եւ դաշնային վարկերի համար: Երբ վերաֆինանսավորվում եք, պարտքի դիմաց վճարում եք նոր վարկի շնորհիվ `իդեալական, նոր վարկը ավելի լավն է, քան վարկի տրամադրումը: Տեխնիկապես, դուք նաեւ համախմբում եք, երբ միավորել եք բազմաթիվ վարկեր, բայց մասնավոր վարկատուների հետ, չեք կարող համախմբել եւ պահպանել նույն արտոնությունները, որոնք դուք ստանում եք պետական ​​ծրագրերից:

Դաշնային վարկերի միաձուլումը մասնավոր վարկատուի հետ

Բազմաթիվ մասնավոր վարկատուները ցանկանում են համախմբել ցանկացած տեսակի վարկ, ներառյալ դաշնային ուսանողական վարկերը: Այնուամենայնիվ, երբ դաշնային վարկերը տեղափոխվում եք Կրթական ծրագրերի վարչությունից (եւ մասնավոր ծրագրի մեջ), դուք կստանաք այն առավելությունները, որոնք գալիս են դաշնային ուսանողական վարկերի հետ, ձեր վարկերը կդառնան մասնավոր ուսանողական վարկեր:

Դաշնային ուսանողական վարկերի առավելությունները ներառում են `

• Եկամտի վրա հիմնված մարման ծրագրեր, որոնք վճարումները մատչելի են, երբ ձեր եկամուտը ցածր է
• Վարկի ներում, հիմնված ձեր ծառայության կարիերայի վրա `հանրային ծառայության կամ այլ գործոններով
• Անհանգստություն եւ տկարություն. Ժամանակավորապես դադարեցնել դժվարին ժամանակահատվածներում վճարումներ կատարելու ունակությունը (որոշ մասնավոր վարկատուներ առաջարկում են այդ հատկանիշները, թեեւ դրանք սովորաբար ավելի քիչ առատաձեռն են)
• Ավելի հեշտ է վարկեր տրամադրել վարկի վատ վարկի կամ վարկային պատմության հետ կապված որոշակի վարկերի համար (եւ առանց պարտապանի)
• Դպրոցում գտնվելիս սուբսիդավորված տոկոսադրույքները
• Ֆիքսված տոկոսադրույքները, որոնք կարող են ավելի ցածր լինել, քան դուք կարող եք ստանալ ձեր սեփականը
• Արտոնյալ ժամկետները , որոնք չեն պահանջում վճարում դպրոցում

Լրացուցիչ մանրամասների համար տես Կրթական վարչության բացատրող մասնավոր եւ դաշնային պարտքի մասին: Հնարավոր է, որ այդ օգուտները ձեզ հարկավոր չեն, բայց դուք գոնե գիտեք, թե ինչն է վտանգված:

Վերաֆինանսավորման մասնավոր վարկեր

Երբ դուք վերցնում եք մասնավոր վարկատուներից (ներառյալ, երբ դուք վերաֆինանսավորում եք), վարկի եւ եկամտի հիման վրա վարկի համար պետք է որակավորեք:

Վարկային հաշիվները հիմնված են ձեր փոխառության պատմության վրա : Վարկատուները ցանկանում են տեսնել, որ Դուք հաջողությամբ փոխառություն եք ստացել եւ մարել այլ վարկատուների: Եթե ​​նախկինում վարկեր եք վերցրել եւ միշտ վճարում եք, ձեր վարկը պետք է լինի լավ վիճակում:

Եթե ​​դուք չունեք վարկի պատմություն ( կամ վարկի գծով կանխադրված եք ), ապա ձեզ հարկավոր է ստեղծել ձեր վարկային պատմությունը `լավագույն վարկերը ստանալու համար:

Ձեր եկամուտը տրամադրում է գումար, որը կօգտագործես ամսական վճարումներ կատարելու համար, եւ վարկատուները ցանկանում են տեսնել ամեն ամիս շատ հասանելի եկամուտ: Որոշելու համար, թե արդյոք ունեք նոր վարկի մարման ունակություն, մասնավոր վարկատուները եկամտի հարաբերակցությամբ պարտք են օգտագործում: Որքան պակաս եք վճարում պարտքի նկատմամբ ամեն ամիս (ներառյալ վարկային քարտերը եւ ավտոմեքենաների վճարումները), այնքան լավ:

Եթե ​​դուք չեք կարող որակավորվել ձեր սեփական վարկի եւ եկամտի հիման վրա մասնավոր վարկի համար, կարող եք պոտենցիալ օգնություն ստանալ մի հանձնակատարից : Cosigners- ը դիմում է ձեզ հետ վարկ ստանալու համար `ստորագրելով վարկային համաձայնագրի անունը: Վարկառուները կավելացնեն ձեր պարտապանի եկամուտը եւ վարկային տեղեկատվությունը դիմումին, ուստի լավագույն վարկանիշ ունեցող եւ բարձր եկամուտ ունեցող գործարարները լավագույնն են:

Ցավոք, ձեր վաստակավորը մեծ ռիսկի է ենթարկում `օգնելու ձեզ` եթե չեք վճարում վարկի վրա, կստացվի վարկանիշի կրեդիտը, եւ վարկատուները կարող են փորձել ձեր պարտքը վերցնել ձեր եւ ձեր պարտապաններից :

Անձնական վարկերի համախմբման դեպքում կարող եք օգտագործել ցանկացած տեսակի վարկ, որը ցանկանում եք (քանի դեռ ձեր նոր վարկատուը թույլ է տալիս մարել անձնական վարկերը):

• Անձնական ուսանողական վարկերի համախմբման վարկերը նախատեսված են ձեր անձնական պարտքի վերաֆինանսավորման համար: Վարկեր, որոնք առաջարկում են այդ վարկերը, պատրաստ են մեծ վարկեր տրամադրել, բայց դուք պետք է որակյալ լինեք այդ խոշոր վճարումների համար (կրկին, հավանական է, cosigner- ով): Այս վարկերը կարող են նաեւ տրամադրել վարկառուի բարեկամական առանձնահատկություններ, ինչպիսիք են գործազրկության ժամանակ վճարումների ժամանակավոր ընդմիջումը:
• Բանկի, վարկային միության կամ առցանց վարկատուի անձնական վարկերը կարող են օգտագործվել գրեթե ցանկացած նպատակով, ներառյալ ուսանողական պարտքերը մարելու համար: Անհատական ​​վարկով դուք պարտավոր չեք գրավ դնել գրավը կամ գումարը օգտագործել որոշակի նպատակների համար:
• Տնային սեփական կապիտալով վարկերը ձեր տունը կօգտագործեն վարկի ապահովման համար: Որպես հետեւանք, դա կարող է ավելի հեշտ է որակել, եւ դուք կարող եք ստանալ ավելի ցածր տոկոսադրույք: Այնուամենայնիվ, վտանգավոր է ձեր տան գծի վրա դնելը. Եթե դուք չեք կարող կատարել վճարումներ, ապա ձեզ հետապնդում եք foreclosure (ինչպես նաեւ վարկային վնաս): Ավելին, տնային սեփական կապիտալով վարկերը, որոնք նույնպես հայտնի են որպես երկրորդ հիփոթեք, հաճախ են թանկագին փակման ծախսերը :

Ինչու է վերաֆինանսավորումը: Ինչու ոչ?

Վերաֆինանսավորումը կարող է օգնել ձեզ խնայել գումարը եւ պարզեցնել ձեր կյանքը, բայց դա կարող է նաեւ առաջացնել խնդիրներ:

Բարձրագույն ծախսերը ամենամեծ սպառնալիքն են, երբ մասնավոր կրթության վարկերի վերաֆինանսավորումը: Ի հավելումն կիրառման եւ փակման ծախսերի, դուք կարող եք ավելի շատ տոկոսադրույքներ վճարել ձեր վարկի կյանքի ընթացքում, եթե դուք վերաֆինանսավորեք: Նույնիսկ եթե նոր վարկի վրա ավելի ցածր տոկոսադրույք կստանաք, ավելի երկար մարման ժամկետը (օրինակ, վարկը, որը կվճարի 10-ի փոխարեն 20 տարի հետո) կարող է մեծացնել ձեր ծախսերը: Մինչեւ այդ վճարումները ձգվում են, որոշակի արագ վարկային հաշվարկներ կատարեք եւ համեմատեք ծախսերը:

Ցածր տոկոսադրույքները , եթե կարող եք որակյալ լինել, օգտակար են: Հատկապես, եթե դուք ի սկզբանե վերցրել եք մասնավոր վարկատուի հետ, հնարավոր է, որ ձեր փոխառության ծախսերը կրճատվեն: Վերջին մի քանի տարիների ընթացքում ձեր վարկը կարող է բարելավվել, կամ նոր մրցակիցները կարող են ավելի գրավիչ փոխարժեքով տրամադրել:

Ֆիքսված տոկոսադրույքները կանխատեսելի են : Եթե ​​ձեր վարկերը ունենան փոփոխական սակագներ, ապա ձեզ սպասվում են անակնկալներ, եթե ապագայում սակագները մեծանան: Այնուամենայնիվ, փոփոխական դրույքները հաճախ սկսում են ավելի ցածր լինել, քան ֆիքսված տոկոսադրույքները, եւ դրույքաչափերը կարող են իրականում շատ բան փոխել: Եթե ​​դուք կարող եք ստանալ ցածր ֆիքսված տոկոսադրույք եւ մտահոգվեք բարձրացող տոկոսադրույքներով, վերաֆինանսավորումը կարող է իմաստալից լինել :

Եթե ​​դուք հաստատել եք հաստատուն հաստատություն ստանալու համար, կարող եք վերալիցքավորել առանց առանցքակալի: Դրանով ձեր ընկերներն ու ընտանիքը ստանում են մանգաղը եւ թույլ է տալիս նրանց վերցնել այլ վայրում, եթե դրանք անհրաժեշտ են : Բայց դուք չպետք է վերաֆինանսավորեք, որպեսզի հեռացնեք հրամանատարին, խնդրեք ձեր ներկա վարկատուին «վճռական արձակել» մասին, եթե դա ձեր առաջնահերթությունն է:

Ստորին վճարումները միշտ գեղեցիկ են, բայց գները կարող են գին լինել: Ձեր վճարման նվազեցման երկու եղանակ կա `օգտագործեք ավելի ցածր տոկոսադրույք կամ ընդլայնեք վարկի մարման ժամկետը (կամ երկուսն էլ): Եթե ​​դրամական միջոցների հոսքը հենց հիմա խնդիր է, դուք, անշուշտ, կարող եք ստանալ որոշակի շնչառական սենյակ վերաֆինանսավորման միջոցով `պարզելու, թե որքան ժամանակ է պահանջվում ավելի մեծ հետաքրքրություն ցուցաբերել այդ հարմարավետության համար:

Ավելի քիչ վճարումներն ավելի հեշտ է հետեւել: Եթե ​​դուք ունեք վարկեր հինգ տարբեր վարկատուների կողմից, ապա բաները կարող են անցնել ճեղքերով: Վերաֆինանսավորումը եւ համախմբումը կվերածեն հինգ վճարումների մեկին, բայց դա կարող է լինել ավելորդ, եթե գործարքի արդյունքում լրացուցիչ նպաստներ չստանաք: Այս օրերին հեշտ է վճարումները ավտոմատացնել եւ թույլ տալ, որ ձեր բանկն ամեն ինչ կարգավորի :

Անձնական կոնսոլիդացման վարկեր

Եթե ​​դուք ունեք զգալի ուսանողական պարտք, ապա ձեր անձնական վարկատուները, որոնք կենտրոնացած են կրթական վարկերի վրա, հավանաբար կհասնեն ձեր ցուցակի վերեւում: Քանի որ դուք չեք օգտագործում պետական ​​ծրագիր, այդ վարկերը հիմնականում կազմում են միայն անձնական վարկեր, որոնք բրենդի կրթական վարկեր են: Երբ դուք գնում եք վարկատուների մեջ, գնահատեք ստորեւ բոլոր հատկանիշները:

Տոկոսադրույքներ. Ձեր տոկոսադրույքը նոր վարկի կարեւորագույն առանձնահատկություններից մեկն է: Որքան բարձր է ձեր տոկոսադրույքը, այնքան ավելի մեծ հետաքրքրություն կստանաք ձեր վարկի կյանքի ընթացքում: Եթե ​​դուք նախատեսում եք ագրեսիվորեն վճարել պարտքը միայն մի քանի տարի հետո, ապա տոկոսադրույքն ավելի քիչ կարեւոր է:

Օգնություն դժվարին ժամանակներում. Դաշնային ուսանողական վարկերը օգնություն են առաջարկում, երբ դուք գործազուրկ եք, կամ ձեր եկամուտը ցածր է - դուք կարող եք դադարեցնել ժամանակավորապես վճարել առանց ծանր վճարների կամ ձեր վարկի վնաս: Անձնական վարկատուները գրեթե առատաձեռն չեն, սակայն նրանք կարող են առաջարկել կարճ ժամկետներ գործազրկության հետաձգման եւ այլ օգուտներ: Պարզեք, թե ինչ կա:

Որակավորման համար նախատեսված չափանիշները. Բանկերը կարող են հրաժարվել ձեր դիմումից, բայց փորձեք այլ վարկատուների: Եթե ​​դուք ունեք FICO ցածր միավոր , որոշ վարկատուներ պատրաստ են ուսումնասիրել այլընտրանքային աղբյուրներ `ձեր վարկունակությունը որոշելու համար: Օրինակ, նրանք կարող են վերանայել կոմունալ վճարումների ձեր պատմությունը կամ նրանք կարող են հիմնավորել ձեր եկամտի եւ կարիերայի որոշումը:

Cosigner- ի թողարկում. Հենց հիմա, հաստատված լինելը կարող է լինել ձեր առաջնահերթությունը: Եթե ​​դուք օգտվում եք վճռաբեկից, փորձեք օգտագործել վարկ, հստակ քաղաքականությամբ, որը վարկաբեկողը վարկից ազատում է որոշակի քանակությամբ ժամանակավոր վճարումներ կատարելուց հետո: Ձեր վաստակավորը ձեզ բարիք է անում, եւ դուք կարող եք վերադարձնել այն բարեհաճությունը, նվազեցնելով նրանց ռիսկը: Իհարկե, նախատեսում եք հատուցել, բայց պատահարները տեղի են ունենում, եւ հնարավոր է, որ հնարավորինս շուտ հեռացնեն պատանիներին: