Ինչ է վարկը:

Ինչ է վարկը եւ ինչպես է դա օգտագործվում:

Առանց վարկի ապրելը դժվար է: Այսօրվա աշխարհը լավ վարկ է պահանջում, բայց ինչ է վարկը, եւ ինչն է դա լավ կամ վատ: Ձեր վարկային առողջությունը պահպանելու համար դուք պետք է իմանաք, թե ինչպես է այն աշխատում, ինչպես հետեւել դրա մասին եւ ինչպես կարող եք կառավարել այն:

Ինչ է վարկը:

Վարկը վերաբերում է փոխառությանը `փոխառելու ունակությունը եւ փոխառությունը: Երբ խոսքը վերաբերում է վարկերին (օրինակ, վարկային քարտեր , ավտովարկեր եւ տնային վարկեր), ձեր վարկը ձեր վարկանիշն է որպես վարկառուն:

Այն պատմում է վարկատուներին, թե որքան հավանական է վարկի մարել վարկը, որն օգնում է նրանց որոշել, թե արդյոք հաստատել ձեր վարկային հայտը եւ որքան գումար է վճարել:

Ձեր վարկը կազմված է ձեր փոխառության պատմության մասին տեղեկատվությունից: Տեղեկությունների մեծ մասը ձեր վարկային զեկույցներից է:

Ինչ է վարկային զեկույցը:

Վարկային հաշվետվությունները տեղեկատվության հավաքածու են, այդ թվում `

• Վարկեր, որոնք նախկինում օգտագործված եք, նույնիսկ եթե վճարել եք դրանք (ընդհանուր առմամբ վերջին յոթ տարիները, չնայած կան բացառություններ)
• Վարկեր, որոնք Դուք օգտագործում եք (ներառյալ չօգտագործված վարկային գծերը )
• Որքանով եք փոխառել
• Ձեր պահանջվող նվազագույն ամսական վճարումները
• Ձեր վճարման պատմությունը, դուք կատարել եք ուշ վճարումներ, թե արդյոք դուք միշտ ժամանակին եք:
• Հանրային գրառումները, ինչպիսիք են սնանկությունը եւ foreclosure
• Ցանկացած վարկեր, որոնք դուք լռել եք եւ հավաքածուներում եք

Ձեր վարկային զեկույցը հիմնական փաստաթուղթն է, որը ձեր «վարկի» հետեւում է: Տվյալ տեղեկատվության հիման վրա վարկատուները որոշում են, թե արդյոք ձեզ առաջարկեք վարկ:

Այնուամենայնիվ, վարկատուների մեծ մասը իրականում չի նայում ձեր վարկային զեկույցին: Փոխարենը, համակարգչային ծրագիրը անցնում է տեղեկատվության միջոցով եւ ստեղծում է վարկային հաշիվ (տես ստորեւ): Բարձր գնահատական ​​նշանակում է, որ վարկի համար ավելի հավանական է, որ վարկը լինի գրավիչ դրույքաչափերով:

Երբ ինչ-որ մեկը ցանկանում է տեսնել ձեր վարկային զեկույցը կամ ստանալ վարկային հաշիվ, նրանք պահանջում են այն վարկային բյուրոյից (նաեւ հայտնի է որպես վարկային հաշվետվությունների գործակալություններ):

Դաշնային օրենքի համաձայն, Ձեզ թույլատրվում է վարկային զեկույցները դիտել անվճար առնվազն տարին մեկ անգամ: Տեսեք, թե ինչպես պահանջել ձեր զեկույցները :

Ինչ են վարկային բյուրոները:

Վարկային հաշվետվությունների գործակալությունները հավաքում են Ձեր բոլոր վարկային զեկույցում հայտնված բոլոր տեղեկությունները: Նրանք տեղեկատվական պահեստներ են, բայց դրանք կարող են այնքան արժեքներ պահել, որքան կարծում եք: Օրինակ, ձեր տարեկան եկամուտը հիմնական վարկային հաշվետվությունների մաս չէ :

Կրկին նրանք ստանում են այդ տեղեկությունները, որոնք աշխատել եք վարկատուների, հրապարակային տվյալների բազաների եւ այլ աղբյուրներից: Նրանք տրամադրել կամ վաճառել են այդ տեղեկատվությունը, երբ դիմում եք վարկի համար, կամ երբ որեւէ մեկը վարկային զեկույց է պահանջում (օրինակ `գործատու կամ տանտեր, որը ձեր թույլտվության կարիքն ունի, նախքան հաշվետվությունը կարող է հրապարակվել):

Կան բազմաթիվ վարկային բյուրոներ, սակայն «մեծ երեքը» առավել մեծ ազդեցություն ունեն այն ամենի վրա, ինչն առավել հաճախ համարվում է «վարկ»: Անհրաժեշտ է, որ յուրաքանչյուր վարկային բյուրոյի տեղեկատվությունը ճշգրիտ լինի, եթե ձեր վարկային հաշվետվություններում սխալներ կան, դրանք պետք է ամրագրվեն կամ դուք մերժեք վարկերի համար (եւ դա կարող է խնդիրներ առաջացնել այլ ոլորտներում, ինչպիսիք են աշխատատեղերի դիմումները կամ ապահովագրությունը: գնագոյացում ):

Լրացուցիչ մանրամասների համար տես Վարկային բյուրոների աշխատանքը :

Ինչ է վարկի գնահատումը:

Վարկային բյուրոները ունեն մեկ տոննա տեղեկատվություն:

Ձեր տվյալների բազայում առկա են ձեր մասին հարյուրավոր կամ հազարավոր տողեր, եւ վարկատուների համար դժվար է դասավորել այդ ամենը: Օրվա ընթացքում բանկի, վարկային միության կամ առցանց վարկատուի աշխատակցի համար բավարար ժամ չկա, որպեսզի կարդալ յուրաքանչյուր վարկատուի վարկային հաշվետվությունները ձեռքով:

Արդյունքում, վարկատուների մեծամասնությունը կրեդիտային հաշվետվություններ կարդալու փոխարեն օգտագործում է վարկային միավորներ:

Վարկային հաշիվները թվային համարներ են, որոնք ստեղծվել են համակարգչային ծրագրի կողմից, որը կարդում է ձեր վարկային հաշվետվությունները: Ձեր պատմության մեջ փնտրում է նախշերով, բնութագրերով եւ կարմիր դրոշներով: Հիմք ընդունելով այն, թե ինչ է նշանակում ծրագիրը, այն վարկաբեկում է վարկային հաշիվ: Հաշիվները հեշտ են վարկատուների համար մեկնաբանելու համար, նրանք կարող են պարզապես սահմանել կանոններ, որոնք հիմնված են ձեր գնահատականի մակարդակով: Օրինակ, 720-ից բարձր վարկային միավորները կարող են ավտոմատ կերպով հաստատվել, 650-ից 720-ի փոխառությունները ստանում են ավելի բարձր տոկոսադրույք , իսկ մյուս վարկերը չեն հաստատվում:

Չնայած դաշնային օրենքը տալիս է անվճար վարկային հաշվետվություններ , այն անվճար վարկային միավորներ չի ապահովում: Այնուամենայնիվ, վարկային բյուրոներից կարող եք վարկային միավորներ գնել, եւ ձեր հաշիվն անվճար տեսնելու մի քանի եղանակ կա: Նշենք, որ կան բազմաթիվ վարկային միավորներ `սովորել, թե ինչպես են նրանք աշխատում եւ որոնք են ամենակարեւորը:

Ինչ է օգտագործվում վարկը

Կրեդիտը սկզբնապես օգտագործվել է վարկավորման որոշումների համար, սակայն վարկային հաշիվները եւ հաշվետվությունները ցույց են տալիս ձեր կյանքի այլ ոլորտներում: Սպառողները եւ օրենսդիրները մշտապես հետեւում են, թե ինչ վարկ է օգտագործվում, եւ քննարկում է վարկերի գնահատման արդարացիության եւ այդ գնահատականների ընդլայնման մասին:

Վարկի գումար. Սա վարկային հաշիվների ամենատարածված օգտագործումն է: Պոտենցիալ վարկատուները ցանկանում են իմանալ, արդյոք ձեր վարկերը ժամանակին մարել եք: Քանի որ նրանք անձամբ չեք ճանաչում, նրանք փորձում են կանխատեսումներ անել, հիմնվելով նախորդ վարկային փորձի վրա: Վարկային չեկով չվճարված վարկը սովորաբար թանկ է :

Ապահովագրական ծածկույթ. Ապահովագրողները ստուգում են ձեր վարկը, որոշելու համար, թե արդյոք ձեզ ծածկելու համար, եւ ինչ չափով: Նրանք օգտագործում են ապահովագրավճարներ , որոնք փոքր-ինչ տարբերվում են ստանդարտ վարկավորման ցուցանիշներից:

Զբաղվածություն. Որոշ գործատուներ ստուգում են ձեր վարկը, թեեւ պետք է նրանց թույլտվություն տրամադրել: Ենթադրաբար, նրանք փորձում են դատել, թե ինչպես պատասխանատու եք ձեր ֆինանսական պատմության վրա: Որոշ աշխատատեղերում հղումը իմաստ է (նրանք ցանկանում են խուսափել իրավիճակներից, որտեղ դուք կարող եք գայթակղվել կաշառքով), իսկ մյուս աշխատատեղերում, հղումը ավելի պարզ է:

Կոմունալ ծառայություններ ` ծառայություններ ստանալու համար, ինչպիսիք են էլեկտրաէներգիան կամ ջուրը, դուք կարող եք վարկային ստուգում ստանալ: Եթե ​​դա հնարավոր չէ (քանի որ դեռ չեք կառուցել ձեր վարկը) կամ վատ վարկ ունեք, ծառայություն մատուցողները հաճախ պահանջում են ավելի մեծ գումար:

Վարձակալություն. Նման օգտակար ընկերություններին, ձեր հաջորդ տերը կարող է խնդրել ձեր վարկը քաշել: Կախված վարձավճարներից, ձեր վարկը կարող է կանխել ձեզ վարձավճար կամ ավելի բարձր ավանդ:

Կա շատ խառնաշփոթություն, թե ինչն է վարկային տեղեկատվությունը: Կրեդիտային որոշման մեջ օգտագործվող ամենակարեւոր տեղեկությունները այն տեղեկատվությունն է, որը Ձեր վարկային հաշվետվությունների եւ մանրամասների մասին, որոնք ընդգրկում եք հայտում: Օրինակ, ձեր եկամուտը ներառված չէ ձեր վարկային զեկույցում կամ գնահատականում, բայց վարկատուները պետք է իմանան, թե արդյոք կարող եք մարել ( թե 'եկամտի հարաբերակցության հաշվարկի միջոցով), թե' դիմումի վրա եկամուտի մասին:

Կարդացեք այն գործոնների մասին, որոնք չեն ազդում ձեր վարկի վրա եւ չեն ազդում :

Ինչպես է վարկը օգտակար է սպառողների համար

Վարկը կարող է օգտակար լինել կամ վնասակար սպառողներին: Կատարված կողմերն ու անհամարությունները տեսնելու համար վերադարձեք վարկի ավելի լայն սահմանմանը `փոխառելու ունակություն:

Վարկը թույլ է տալիս գնել թանկարժեք իրեր: Եթե ​​դուք ուզում եք տուն գնել, ապա ձեզ հարկավոր է խնայողությունների հաշվին հարյուր հազարավոր դոլարներ հեռացնել, եւ դա անհնար է մարդկանց մեծամասնության համար: Հիփոթեքային վարկը հնարավորություն է տալիս սեփական տուն ունենալ, վերահսկել ձեր կենսապայմանները եւ կառուցել հավասարակշռություն տանը (եթե հաջողակ եք, տան արժեքը կաճի նաեւ):

Ավտո վարկերը հնարավորություն են տալիս ստանալ անվտանգ եւ հուսալի տրանսպորտային միջոցներ: Ուսանողական վարկերը հնարավորություն են տալիս բարձրագույն կրթություն ստանալու համար, ինչը հաճախ հանգեցնում է բարձրագույն կյանքի հասույթի եւ ավելի լավ կենսամակարդակի:

Վարկով, սպառողները կարող են վճարել թանկարժեք իրերի փոքր վճարումներով: Ցավոք, գայթակղությունը (եւ երբեմն էլ վատ բախտը) կարող է խնդիրներ առաջացնել: Երբ վերցնում եք, պետք է հատուցեք: Եթե ​​ինչ-ինչ պատճառներով չեք կարող վճարել, ձեր վարկը տուժելու է, եւ դուք կունենաք բարձր ծախսեր (ուշ վճարներ, օրինական ծախսեր եւ այլն): Թերությունները «0% տոկոս» առաջարկներ կարող են հանգեցնել անսպասելիորեն թանկ լինելուն:

Նույնիսկ եթե դուք միշտ վճարեք ժամանակին, վարկը կարող է լինել ձեր գումարների մակաբույծը: Օրինակ, payday- ի վարկերը չափազանց թանկ են, որոնք հաճախ տեւում են ամիսներ կամ տարիներ: Վճարելով միայն կրեդիտային քարտի նվազագույն արժեքը, նաեւ բերում է երկարաժամկետ հարաբերություններ պարտքի հետ: Այն գրեթե միշտ փող է ծախսում փոխառության համար, եւ որոշ մարդիկ ընտրում են առանց պարտքի եւ վարկի ապրելու , ծախսերը եւ ռիսկերը խուսափելու համար:

Ինչ վերաբերում է վարկային հաշիվներին: Դրանք, ամենայն հավանականությամբ, օգտակար են սպառողների համար, բայց դրանք խնդիր են, եթե վատ վարկ եք ունեցել:

Վարկի գնահատումը այն ավելի թանկ է դարձնում փոխառության համար, քանի որ վարկատուները կարող են ավելի կամ պակաս ավտոմատացնել վարկային որոշումները: Ավելին, վարկատուները վարկաբեկում չունեն վարկի կամ վարկառուների այլ հատկանիշների հիման վրա (վարկային հաշիվները պետք է վերացնեն ցանկացած խտրականություն), այնպես որ վարկավորումը ավելի արդարացի է:

Ի վերջո, վարկատուները կարող են կրճատել իրենց կորուստները, խուսափելով վարկառուներից, որոնք ավելի հավանական է, որ կանխավարկած լինեն, ինչը ծախսում է այլ վարկառուների համար: The flip կողմը, իհարկե, այն է, որ եթե դուք ունեք վատ վարկ, դուք կունենաք դժվար ժամանակ ստանալու վարկ . Բարեբախտաբար, հնարավոր է կառուցել վարկ եւ վերականգնել այն, երբ դուք ծանր ժամանակների ընթացքում ընկել եք, եւ բարելավումները կարող են գալ մի քանի տարի: