Կարդացեք սա Նախքան դուք կարգավորվող տոկոսադրույքով հիփոթեք
Յուրաքանչյուր վարկատու որոշում է, թե քանի միավոր է այն ավելացնել ինդեքսի դրույքաչափին: Դա սովորաբար մի քանի տոկոսային կետ է: Օրինակ, Libor- ի տոկոսադրույքը 0.5 տոկոս է, ARM- ի մակարդակը կարող է լինել 2.5-ից մինչեւ 3.5 տոկոս:
Վարկառուների մեծ մասը որոշակի ժամանակահատվածում կպահի այդ գովազդը: Այնուհետեւ տոկոսադրույքը բարձրանում է պարբերաբար: Սա հայտնի է որպես վերականգնում: Դա կախված է վարկի պայմաններից: Այն կարող է առաջանալ ամսական, եռամսյակային, տարեկան, ամեն երեք տարի կամ հինգ տարի `կախված վարկի տեսակից: Դուք պետք է կարդաք փոքր տպաքանակը ուշադիր հետեւելու համար `արդյոք դուք կկարողանաք վճարել ավելի բարձր տոկոսադրույք:
Վերակառուցելուց հետո, Libor- ի մակարդակը կաճի: Դա նշանակում է, որ ձեր դրամական վճարումը կարող է հանկարծակի բարձրացնել նախնական հինգ տարիների ավարտից հետո: Եթե Libor- ն այդ ժամանակահատվածում հասավ 2,5 տոկոսի, ապա ձեր նոր տոկոսադրույքը կհասնի 4,5 տոկոսի կամ 5,0 տոկոսի: Պատմական Libor- ի դրույքաչափը ցույց է տալիս, որ Libor- ն աճել է 2006 եւ 2007 թվականներին: Այն հանգեցրել է բազմաթիվ հիփոթեքային կանխատեսումների, որոնք հանգեցրել են հիփոթեքային հիփոթեքային ճգնաժամի :
Դա նշանակում է, որ դուք պետք է ուշադրություն դարձնեք սնուցվող ֆոնդերի փոխարժեքի եւ կարճաժամկետ պարտատոմսերի եկամտաբերության փոփոխություններին:
Դա այն պատճառով, որ Libor- ը սովորաբար փոխվում է դրա հետ: Պարտատոմսերի պահանջարկի անկման դեպքում գանձապետական եկամտաբերությունը աճում է :
Բողոք
Կարգավորելի տոկոսադրույքային հիփոթեքի առավելությունն այն է, որ տոկոսադրույքն ավելի ցածր է, քան ֆիքսված տոկոսադրույքների հիփոթեքը : Այդ տեմպերը կապված են 10-ամյա գանձապետական գրության հետ : Դա նշանակում է, որ դուք կարող եք ավելի մեծ տուն գնել:
Դա հատկապես գրավիչ է առաջին անգամ տնային տնտեսություններին եւ միջին եկամուտ ունեցողներին:
Դեմ
Մեծ թերությունն այն է, որ ձեր ամսական վճարումը կարող է բարձրացնել տոկոսադրույքները: Շատերը զարմանում են, երբ տոկոսադրույքը վերսկսվում է, չնայած, որ դա պայմանագրում է: Եթե ձեր եկամուտը չի բարձրացել, ապա այլեւս չեք կարողանա ձեր տունը թույլ տալ, եւ կարող է կորցնել այն:
Կարգավորելի տոկոսադրույքային հիփոթեքային վարկերը դարձան 2004 թվականին: Դրանից հետո, երբ Դաշնային պահուստային ֆոնդը սկսեց սնուցվող ֆոնդերի տոկոսադրույքը բարձրացնել: Պայմանական վարկերի պահանջարկը նվազեց, քանի որ տոկոսադրույքները բարձրացան: Բանկերը ստեղծում են կարգավորվող տոկոսադրույքների հիփոթեքներ, ամսական վճարումներն ավելի ցածր:
Տեսակները
2004 թ. Բանկիրները ստեղծագործական նոր տիպի վարկեր են ստացել, ներգրավելով պոտենցիալ տանտերերին: Ահա ամենատարածված օրինակները:
Interest- միայն վարկեր : Նրանք ունեն ամենացածր ցուցանիշները: Ձեր ամսական վճարը ուղղակիորեն ընթանում է հետաքրքրության եւ ոչ թե սկզբունքից, առաջին երեք-հինգ տարվա ընթացքում: Դրանից հետո դուք սկսում եք ավելի մեծ գումարներ վճարել սկզբունքը լուսաբանելու համար: Կամ գուցե դուք կարող եք պահանջել մեծ փուչիկ վճարել:
Եթե դուք տեղյակ եք, թե ինչպես են նրանք աշխատում, այդ վարկերը կարող են շատ ձեռնտու լինել: Եթե դուք կարող եք թույլ տալ, ապա ցանկացած լրացուցիչ վճար ուղղակիորեն ուղղվում է սկզբունքին:
Եթե դուք կարգապահ եք այդ վճարումները կատարելու մասին, կարող եք փաստորեն ավելի շատ վճարել այդ սկզբունքից: Այդ կերպ դուք կստանաք ավելի մեծ հավասարություն տանը, քան սովորական հիփոթեքով: Այս վարկերը վտանգավոր են, եթե դուք չեք պատրաստվում ճշգրտման կամ փուչիկ վճարելու համար: Նրանք ունեն նաեւ միեւնույն թերությունները ցանկացած կարգավորելի տոկոսադրույքով հիփոթեքի:
Option ARMs: Նրանք թույլ են տալիս փոխառուներին ընտրել յուրաքանչյուր ամսվա համար: Նրանք սկսում են «դիզայներ» տոկոսադրույքների մոտ մեկ-երկու տոկոսով: Դրանք կարող են վերակառուցվել ավելի բարձր, անգամ առաջին վճարից հետո: ARM վարկառուների մեծ մասը (80 տոկոսը) ընտրում է միայն ամսական նվազագույն վճարը: Մնացածը հիփոթեքի մնացորդին ավելանում է, ինչպես բացասական ամորտիզացիոն վարկերը:
Վարկառուները կարծում են, որ վճարումներն ամրագրված են հինգ տարի ժամկետով: Եթե չվճարված հիփոթեքային հաշվեկշիռը աճում է մինչեւ 110 տոկոսի կամ սկզբնական արժեքի 125 տոկոսի չափով, վարկը ինքնաբերաբար վերազինվում է:
Դա կարող է հանգեցնել այն վճարմանը, որը երեք անգամն է սկզբնական գումարի չափով: Կտրուկ տուգանքները կանխում են վարկառուների վերաֆինանսավորումից: Արդյունքում, վարկառուների մեծ մասը պարզապես ընկնում է պարտքի մեջ: Երբ տունը արժե ավելի քիչ, քան հիփոթեքը, կամ վարկառուն կորցնում է աշխատանք, նրանք foreclose .
Այս վարկերը հսկայական վարորդ էին, որոնք ենթակա էին հիփոթեքային հիփոթեքային ճգնաժամի : Թեեւ տնային տնտեսությունների բոլոր վարկերի միայն 2 տոկոսը ARMS տարբերակն էր, նրանք արժե 300 միլիարդ դոլար: Նրանց մեծ մասը լռելյայն: Առնվազն 60 տոկոսը գտնվում էր Կալիֆոռնիայում, որտեղ տան գները նվազել են 30-40 տոկոսով: Սա որակազրկեց նրանց, օգտագործելով տնային վարկերի փոփոխման ծրագրեր, ինչպիսիք են MakingHomesAffordable : (Աղբյուր: « Տոքսիկ հիփոթեք », պատասխանատու վարկավորման կենտրոն, նոյեմբերի 5, 2007 թ. «Մղձավանջի հիփոթեք», Businessweek, սեպտեմբերի 11, 2006 թ.)