Ձեր ավտոմեքենայի վճարումը կարող է կանխել Ձեզ հիփոթեքի որակավորումը

Կարող եք ընտրեք մեքենայի եւ տան միջեւ ընտրություն Երբեւէ մտածել եք, որ դուք կարող եք ստիպված լինել ընտրություն կատարել ձեր նոր կամ գրեթե նոր մեքենայի եւ սեփական տան սեփականատիրոջ միջեւ: Շատ երիտասարդներ պարզում են այն դժվարին ճանապարհը, որ հաճախ կամ մյուսը: Մեքենա ընդդեմ տան.

Թույլ տվեք ցույց տալ, թե ինչպես ձեր մեքենան կարող է ձեզ պահել հիփոթեքի որակավորումից: Օգտագործված օրինակները հիմնված կլինեն այս էջի ներքեւում գտնված ենթադրությունների վրա:

Ես կփորձեմ շատ թվեր գցել, բայց ինձ հետ կրեք: Հայեցակարգը, ըստ էության, բավականին պարզ է, եւ հասկանալը կարող է փոխել հիփոթեքի որակավորման միջեւ տարբերությունը, թե ոչ: Այստեղ ներկայացված օրինակի վերջում կտեսնեք, թե ինչու են այդքան շատ մարդիկ վերջ տալու, որպեսզի ընտրեն իրենց նոր մեքենաները եւ ունենան իրենց սեփական տունը եւ ինչպես կարող ես խուսափել դրանցից մեկը:

Ինչպես են վարկատուները որոշում, թե որքան գումար եք գնահատում այդ հիփոթեքը

Վարկատուները օգտագործում են երկու պարզ գործակիցներ `որոշելու համար, թե որքան գումար եք կարող վերցնել տուն գնել: Ահա թե ինչպես արագ հաշվարկել դրանք:

Հարաբերակցությունը # 1: Ընդամենը ամսական բնակարանային ծախսերը, ամսական ընդհանուր եկամտի համեմատ

Քայլ 1. Գրեք ձեր ամսական ընդհանուր համախառն եկամուտը `մինչեւ հարկերի, ապահովագրության եւ այլն:

Քայլ 2: Քանակը բազմապատկել 1-ին անգամ: 28 (28%): Սա վարկատուների մեծ մասը կօգտագործի որպես ուղեցույց, որի համար պետք է լինի ձեր ընդհանուր բնակարանային ծախսերը (հիմնական, տոկոսադրույքները, գույքի հարկերը եւ տանտերերին ապահովագրությունը կամ PITI):

Որոշ վարկատուներ կարող են օգտվել ավելի մեծ տոկոսից (մինչեւ 35%, սակայն մարդկանց մեծամասնությունը չի կարող իրատեսորեն վճարել այսքան շատ բնակարաններ, եւ հարաբերակցությունը # 2 հաճախ դա դարձնում է ծաղրական կետ):

Օրինակ թիվ 1 հարաբերակցության համար `

Ձեր եւ ձեր ամուսինների համատեղ եկամուտը կազմում է $ 70,000, կամ $ 5,833 ամսական: $ 5,833 x 28% = $ 1,633. Ձեր ընդհանուր PITI- ը չպետք է գերազանցի այդ գումարը:

Համադրություն # 2. Պարտքի դիմաց

Քայլ 1: Գրեք ձեր բոլոր ամսական պարտքերի վճարումները, որոնք ընդգրկում են ավելի քան 11 ամիս ապագայում, օրինակ `ավտովարկեր, կահույք կամ այլ ապառիկ վարկեր , վարկային քարտերի վճարումներ, ուսանողական վարկեր եւ այլն:

Քայլ 2: Շարունակել թիվը 1-ին անգամ: 35 (35%): Ձեր ընդհանուր ընդհանուր պարտքը, ներառյալ այն, ինչ ակնկալում եք վճարել PITI- ում, չպետք է գերազանցի այդ թիվը:

Օրինակ թիվ 2 հարաբերակցության համար `

Դուք եւ ձեր ամուսինը ունեք $ 200 ամսական կրեդիտ քարտով վճարումներ, 436 դոլար եւ 508 դոլար (տես ենթադրություններ), 100 եւ 75 ԱՄՆ դոլար ուսանողական վարկեր , ամսական $ 100 վճարում, որը դուք ձեռք եք բերել վերադարձող վարկային հաշվի վրա եւ վճարում եք երկամյա ժամկետով `ընդհանուր 1.419 ԱՄՆ դոլարի պարտքի դիմաց:

Բազմապատկել ձեր ընդհանուր ամսական եկամուտը, ամսական $ 5,833 .35 (35%): Ձեր ընդհանուր ընդհանուր պարտքը, ներառյալ PITI- ը, չպետք է գերազանցի $ 2,041-ը: Ձեր ամսական պարտքերի գումարները կվճարեք $ 1,419-ից $ 2,041-ից: Այս ամիսը ձեզ համար 622 դոլար է կազմում, PITI- ի համար: Հեռացրեք ձեր գնահատված հարկերը եւ ապահովագրությունը (տես ենթադրությունները) եւ ամսվա համար 386 դոլարով մնացեք հիփոթեքի վրա հիմնական եւ տոկոսադրույքների նկատմամբ:

Ինչպես ձեր մեքենայի վճարումը կարող է ձեզ պահել հիփոթեքի որակավորումից

Վերոնշյալ օրինագծի համաձայն, կստանաք 61,000 ԱՄՆ դոլար (6,5% տոկոսադրույքով) արժողությամբ տուն:

Դուք տեսնում եք խնդիրը: ԱՄՆ-ում մնացել են շատ քիչ տեղեր, որտեղ դուք կարող եք գնել տուն 61,000 ԱՄՆ դոլար: Ինչ է ձեզ պահում խելամիտ հիփոթեքի գումարի համար: Ձեր մեքենայի վճարումները: Առանց նրանց, դուք կստանաք հիփոթեքային վճար (PITI) ամսական $ 1,565 ($ 2,040 ընդհանուր թույլատրելի ամսական պարտքային վճարներ `ձեր փաստացի ամսական պարտքերի վճարում, չհաշված ավտոմեքենաների վճարումներից` 475 դոլար): $ 1,565-ը `գույքի հարկերից, տնային սեփականատերերի ապահովագրությունից եւ մասնավոր հիփոթեքային ապահովագրություններից, ամսական կազմում է $ 1,074, հիմնական եւ տոկոսային վճարումների նկատմամբ: Առանց մեքենայի վճարումների, դուք կստանաք համապատասխան տուն, որը կազմում է մոտ 169.000 ԱՄՆ դոլար:

Ինչպես կարող եք խուսափել նոր մեքենաների ընտրության եւ տուն ունենալու խնդիրներից

Այժմ, ակնհայտ է, որ դուք պետք է փոխադրամիջոց ունենաք, ուստի այստեղ կետն այն է, որ մեքենաներ չլինեն, այլ հաշվի առնեք նոր ավտոմեքենա ձեռք բերելու ազդեցությունը ձեր տան վաճառելու ունակության վրա, որպեսզի կարողանաք կանխատեսել առաջավոր մեքենաների գնման որոշումները:

Ավտոմեքենաների մեծ մասը արժեզրկվում է շատ արագ, հետեւաբար, մեկ կամ երկու տարեկան մեքենան ձեռք բերելը կարող է խնայել 5,000-500 ԱՄՆ դոլար (ենթադրելով, որ մեքենան արժե 25,000 դոլար): Դա զգալիորեն կբարելավվի ձեր պարտքի եկամտի հարաբերակցությունը եւ թույլ կտա Ձեզ որակյալ հիփոթեքային վարկ ստանալու համար, մինչդեռ թույլ տալով ունենալ գեղեցիկ, գրեթե նոր մեքենաներ:

Վերոհիշյալ նկարներում օգտագործված նույն մակնիշի եւ մոդելի ավտոմեքենաների ձեռքբերումը, բայց նոր ավտոմեքենաների փոխարեն երկու տարվա հնազանդ մեքենաներ ձեռք բերելը ձեզ հնարավորություն կտա ամսական $ 183-ից $ 350-ի փոխարեն վճարել $ 436-ի եւ $ 508-ի փոխարեն, ամսական $ 411 խնայողության համար նշել, թե ինչ եք ուզում խնայել ավտոապահովագրության մեջ): Դուք կստանաք $ 65,000 ավելի տուն, ընդհանուր առմամբ $ 128,000: Դու ավելի հավանական է, որ տուն կգտնեք $ 128,000-ով, քան $ 61,000-ը:

Ստորին գիծը

Ներքեւի տողը սա է, այն հաճելի է (եւ գայթակղիչ) նոր մեքենաներ ունենալ, բայց երբ հաշվի եք առնում նոր եւ գրեթե նորերի միջեւ առեւտրային գործարքները եւ այն ազդեցությունը, որ ունի ձեր տունը կամ այլ ֆինանսական նպատակներ: դա արժե այն:

Սույն հոդվածում օգտագործված ենթադրություններ Այս հոդվածում օգտագործված ենթադրություններ, նկարազարդման նպատակով.

Մեկ ամուսինը գնել է Toyota Tundra 2003-ի 4-դյույմանոց Access Cab SR5 4WD SB (4.7L 8cyl 4A) պլանշետի գինը $ 26,775-ով, գումարած Պրեմիում 3-ի 1-ին Combo Radio / CD փոխարկիչով 490 դոլարով, ճանապարհային փաթեթը `$ 1,005, ընդհանուր $ 28,270 գնով: Այլ ամուսինը ձեռք է բերել 2003 Nissan Altima 3.5 SE 4dr Sedan (3.5L 6cyl 4A) բազային գինը 23,149 դոլարով, գումարած սպորտային փաթեթը (ուժային լյուկ եւ թիկունքում) $ 1,249, ընդհանուր առմամբ $ 24,398:

Այս ավտոմեքենաների գները մոտ են 2002 թ. Վճարված միջին ավտոմեքենայի արժեքին:

Դուք ունեք գերազանց եւ զգալի վարկեր եւ համապատասխանում եք 4.5% ցածր տոկոսադրույքին (ձեր վարկային հաշիվը ազդում է ձեր տոկոսադրույքի վրա): Ձեր մեքենայի վարկերը հինգ տարի է, եւ ենթադրում եք, որ յուրաքանչյուր մեքենայի համար վճարվել է $ 1000, ինչի հետեւանքով Nissan Altima- ի համար 436 դոլար եւ Toyota Tundra- ի համար $ 508:

Եթե ​​դուք գնում եք երկու տարվա Nissan Altima- ի փոխարեն նորը, միջին գինը կկազմի մոտ $ 10,400, $ 24,398 փոխարեն, եւ ձեր ամսական վճարը կկազմի մոտ 183 դոլար `6,3% տոկոսով եւ $ 1,000-ով (օգտագործված մեքենաների գները սովորաբար մի փոքր ավելի բարձր են) քան նոր մեքենաների վրա դրույքաչափերը):

Եթե ​​ձեր ամուսինը գնել է երկու տարեկան Toyota Tundra բեռնատարը նորի փոխարեն, 19,000 դոլարով, 28,270 դոլարով (Toyotas- ը այնքան էլ արագ չի արժեզրկում ամերիկյան մեքենաները), ձեր ամսական վճարը կկազմի մոտ 350 դոլար `6.3% տոկոսով եւ 1000 դոլարով .

Ձեր գույքահարկը կազմում է տարեկան $ 2,000 կամ ամսական $ 166, եւ ձեր տան սեփականատիրոջ ապահովագրությունը կազմում է ամսական $ 300 կամ $ 25:

Դուք չեք կարող կանխավճար վճարել տան արժեքի 20% -ի չափով, այնպես որ դուք ստիպված կլինեք վճարել անձնական հիփոթեքային ապահովագրություն , որը գնահատվում է ամսական $ 45: