Անուղղակի հիփոթեքի հետ կապված խնդիրներից խուսափելու վերաբերյալ խորհուրդներ
Հակառակ վարկերը որոշ տանտերերի համար տարբերակ են, բայց նրանք բոլորի համար իմաստ չեն ունենում: Եթե դուք եւ ձեր նպատակները չեն համապատասխանում ճիշտ պրոֆիլին, հակառակ հիփոթեքը կարող է ձեզ եւ ձեր ընտանիքի համար մղձավանջ դառնալ:
Այս վարկերը դարձել են ավելի թանկ եւ ավելի սպառողական դառնալու, սակայն դրանք դեռեւս բարդ են: Գուցե ամենակարեւորը, հակառակ հիփոթեքի դուրս գալը կարող է բարդ լինել, եթե փոխեք ձեր միտքը:
Կանխեցեք այլընտրանքները
Նախքան հակադարձ հիփոթեք օգտագործելը, գնահատեք բոլոր այլընտրանքները: Դուք կարող եք ունենալ այլ տարբերակներ, եւ հետագայում կարող եք բաց թողնել դուռը հակառակ հիփոթեքի համար: Կախված ձեր բնակարանային շուկայից, կարող է նույնիսկ ավելի լավ է սպասել, քանի դեռ հնարավոր է դիմել հակառակ հիփոթեքի `նախքան տան գների բարձրացումը եւ տոկոսադրույքները համագործակցելը, ինչը նրանք չեն կարող: Այլընտրանքային ռազմավարությունները կարող են օգնել ձեզ հետաձգել փոխառություն կամ խուսափել հակադարձ հիփոթեքից ընդհանրապես:
- Downsize: Եթե ձեր տանը զգալի հավասարություն ունեք, կան մի քանի եղանակ `դրամի փոխանակման համար: Մեկ տարբերակն այն է, որ վաճառեք ձեր գույքը: 62 տարեկանից հետո, որոշ տերերներ պատրաստ են անել ավելի մեծ տան պահպանման խնդիրներն ու ծախսերը, այնպես որ անկումը կարող է օգնել ձեզ բարձրացնել գումարը եւ պարզեցնել ձեր կյանքը: Անկախ նրանից, թե դուք ավելի քիչ թանկարժեք վայր եք գնում կամ սկսում եք վարձակալել, դուք պետք է կարողանաք ազատել որոշակի գումար: Կարող եք նաեւ բաց թողնել այդ անաշխատունակության հիփոթեքային ծախսերը, հատկապես, եթե դուք ակնկալում եք,
- Վաճառեք ընտանիք. Եթե դեռ պատրաստ չեք տեղափոխվել, դուք կարող եք վաճառել ընտանիքի անդամին, որը հետաքրքրված է ձեր տանը: Եթե ամեն ինչ սկսվի, դուք նույնիսկ կարող եք մնալ ձեր գույքի մեջ `ձեր ընտանիքի անդամի վարձավճարը կատարելով մնացած կյանքի համար: Ձեր մահվան ժամանակ գույքը դառնում է թափուր եւ սեփականատերը կարող է անել այն, ինչ նա ուզում է: Այս գործարքները բարդ են, բայց լավ փաստաբան եւ հարկային խորհրդատու կարող է հեշտությամբ կատարել ձեր աշխատանքը: Ընտանիքի անդամների հետ հարաբերությունները կարող են լինել ամենադժվարին մասը:
- «Փոխանցել» վարկ. Փոխադարձ հիփոթեքի ձեռքբերման փոխարեն, կարող եք ստանալ ավելի ավանդական սեփական կապիտալի վարկ : Դուք կստանաք բավարար եկամուտ որակելու համար , բայց դուք կունենաք ավելի շատ տարբերակներ եւ, հնարավոր է, ավելի քիչ պարտք, եթե դուք վերցնում եք այս երթուղին: Համեմատեք տոկոսների ծախսերը եւ փակման ծախսերը եւ տեսեք, թե ինչն է լավագույնս աշխատում:
- Վաստակեք ավելին. Դուք կարող եք թոշակի անցնել, բայց արդյոք կա որեւէ աշխատանք, որը դուք կարող եք անել եւ պատրաստ եք անել, որպեսզի ավարտվեն հանդիպումները: Դուք կփրկեք փաթեթ, եւ դա կարող է նույնիսկ լավ լինել ձեր առողջության համար: Ասացեք, ձեր ուշադրությունը սեւեռեք ձեր հարկերի, սոցիալական ապահովության եւ այլ օգուտների վրա :
Դրանք մի քանի գաղափարներ են: Ձեռք բերեք ստեղծագործական եւ տեսեք, արդյոք ձեր իրավիճակի համար կատարյալ լուծում կա: Խոսեք ֆինանսական խորհրդատուների եւ պարտապանների խորհրդատուների հետ, նախքան առաջ շարժվելու համար երկրորդ կարծիք ստանալը:
Կյանքի տուն
Հակառակ հիփոթեքները լավագույնն են, երբ դուք եւ ամուսնացած եք, եթե դուք ամուսնացած եք, պլանավորում եք ձեր տանը ապրել ձեր մնացած կյանքի համար եւ թող ձեր ժառանգներին վաճառեք տունը ձեր մահից հետո: Հակադարձ հիփոթեքային վարկերը պետք է վճարվեն, երբ վերջին վարկառուն մահանում է կամ «մշտապես» դուրս է գալիս տանից, ներառյալ ժամանակավոր տեղաշարժը ցանկացած այլ վայրում, ինչպես օրինակ `աջակցվողը, 12 ամսից ավելի:
Վատագույն դեպքերի սցենարով, ամուսինը կամ գործընկերը, որը վարկի գծով համանման վարկառու չի ցուցակվել, կարող է տեղափոխվել:
Նույնը վերաբերում է նաեւ ձեր ընտանիքում ապրող երեխաներին կամ այլ կախյալներին: Եթե նրանք չեն կարող մարել վարկը, նրանք ստիպված կլինեն հեռանալ: Դա կարող է չափազանց խոցելի լինել:
Լավ նորությունն այն է, որ ձեր ժառանգները ավելի մեծ գումար չունենան, քան տունը գնահատված արժեքը կամ շուկայական արժեքը, նույնիսկ եթե դուք ավելի շատ փոխառություն եք ստացել, քան տունը, ներկայումս արժե, հաշվի առնելով FHA- ի ապահովագրված HECM հակադարձ հիփոթեքը:
Խորհուրդ. Խնդիրներից խուսափելու համար ապագայի պլան պատրաստեք `արդյոք այն վերապրածների համար այլընտրանքային բնակարան է, կամ կյանքի ապահովագրության քաղաքականություն, որը կարող է մարել վարկը եւ օգնել բոլորին մնալ տուն:
Պահպանում է հավասարություն:
Իսկ եթե մտադիր եք կրճատել կամ տեղափոխել ընտանիքը որեւէ այլ տեղ: Հնարավոր է դա անել, երբ դուք օգտագործեք հակառակ հիփոթեք, բայց դա դժվար է: Հակառակ հիփոթեքային վարկերը ձեր տան սեփականատիրոջ մեջ թողնեն ձեր տանը պահվող պակաս արժեքը:
Երբ դուք վաճառում եք ձեր ներկայիս տանը, ապա ձեզ հարկավոր է փոխհատուցել հակառակ հիփոթեքը `օգտագործելով կանխիկ կամ ձեռքի վաճառքից դուրս: Եթե դուք գումար եք հոսում, ապա, հավանաբար, առաջին հերթին չէր օգտագործվի հակադարձ հիփոթեք: Այսպիսով, դուք կունենաք այդքան քիչ գումար ծախսելու ձեր հաջորդ տանը:
Խորհուրդ. Եթե կարծում եք, որ դուք կարող եք տեղափոխվել տնից, նախքան մահանալը, ուշադրություն դարձրեք ձեր ծախսերին: Որքան պակաս եք փոխառել, այնքան ավելի արդարացիություն կստանաք, որպեսզի ծախսեք ձեր հաջորդ տանը: Իհարկե, այս ռազմավարությունը կարող է հուսալքություն. Հակառակ հիփոթեքի դեպքում, հնարավոր է փոխհատուցել ավելի քիչ, քան ստացել եք, որոշ դեպքերում, ավելի լավ է փոխառել ավելի շատ :
Մնացեք բաների վերեւում
Երբ դուք ունեք սեփական տուն, ծախսերը եւ պահպանումը երբեք չեն ավարտվում: Դուք պետք է հատկապես ջանասիրաբար հակառակ հիփոթեքի միջոցով: Ձեր վարկը կարող է պայմանավորված լինել, նշանակում է, որ դուք պետք է մարեն բոլոր գումարները կամ ռիսկի հետապնդումը, եթե դուք չեք շարունակում ձեր գործարքի ավարտը:
Ձեր տանը ծառայում է որպես գրավի հիման վրա հակադարձ հիփոթեք, որը պաշտպանում է ձեր վարկատուին: Արդյունքում, ձեր վարկատուը ցանկանում է համոզվել, որ տունն արժե որքան հնարավոր է: Թափանցիկ տանիքը կարող է անհանգստացնել ձեզ , բայց ձեր տան ներսում պտտվող վահանակները եւ կաղապարները կարող են խնդիր լինել, երբ հաջորդ գնորդը ստուգում է կատարում: Դուք նաեւ պետք է պահպանեք գույքի հարկերը եւ ՀԱԱՀ-ի գանձումները: Հակառակ դեպքում, դուք կստանաք ձեր սեփական գույքը : Վարկատուները նույնիսկ պահանջում են, որ դուք պահպանում եք համապատասխան ապահովագրություն: Եթե ձեր տունը վնասված է կամ ոչնչացվում է, ապա այն պետք է վերակառուցվի այնպես, որ այն արժե բավարար վարկի մարման համար:
Հուշում. Եթե դուք հակված եք թույլ տալ, որ բաներ սահեցրեք, գտնեք ձեր ճանապարհորդի ծախսերը եւ սպասարկման կետերը: Բյուջեն պարբերաբար պահելու համար, որպեսզի անհրաժեշտության դեպքում կարողանաք վճարել վերանորոգման համար: Ձեր ապահովագրավճարների եւ գույքահարկի համար էլեկտրոնային էլեկտրոնային վճարումների ավտոմատ կերպով կարգավորեք, որպեսզի դուք ունեք ավելի քիչ բաներ, որոնք հետեւելու են:
Նվազեցնել տոկոսների ծախսերը
Երբ գումար եք վերցնում, դուք վճարում եք հետաքրքրություն , եւ դա, ընդհանուր առմամբ, ոչ թե ծախս է, որը դուք կարող եք վերականգնել, երբ վաճառում եք: Այնպես որ, իմաստուն է նվազագույնի հասցնել այդ ծախսերը, կամ համոզվեք, որ դուք իսկապես ստանում եք ձեր գումարը:
- Ֆինանսավորել, թե ոչ: Դուք ստիպված կլինեք վճարել փակման ծախսերը `հետադարձ հիպոթեկ ստանալու համար, եւ դուք ստիպված կլինեք որոշել, թե արդյոք դուք ցանկանում եք վճարել այդ ծախսերը դուրս գրպանում կամ ֆինանսավորել դրանք ` ավելացնելով ձեր վարկային հաշվեկշռի ծախսերը: Ֆինանսավորումը գրավիչ է, քանի որ փողի գումարը չեք տալիս, երբ փակվում ես, բայց դա էլ ավելի թանկ է: Քանի որ այդ ծախսերը կազմում են ձեր վարկի մի մասը, դուք կվճարեք տարեկան տոկոսադրույքով լրացուցիչ գումար: Ծախսը վճարելը այսօր ավելի ցավում է, բայց հաճախ այն ավելի լավ է ֆինանսավորում :
- Վարկի գիծ Դուք նաեւ ունեք մի քանի տարբերակ, թե ինչպես գումար վերցնել ձեր հակադարձ հիփոթեքից: Մեկ տարբերակն այն է, որ որքան հնարավոր է շուտ գումար վաստակել `միանվագ գումարով: Մեկ այլ տարբերակ `ձեր հակադարձ հիփոթեքն օգտագործել որպես վարկային գիծ , հաշվի առնելով այն, ինչ անհրաժեշտ է, երբ այն ձեզ անհրաժեշտ է: Վարկի գիծը կարող է օգնել ձեզ պահել տոկոսադրույքների ցածր մակարդակը, քանի որ ձգձգում է ձեր փոխառությունը : Փոխարենը հսկայական վարկային հաշվեկշիռով եւ մեկ օրվա համապատասխան տոկոսադրույքներով սկսելու փոխարեն, դուք դանդաղ վերցնում եք: Եթե դուք օգտագործում եք ձեր հակադարձ հիփոթեքը, ապրիլին մի քանի հարյուր դոլարով ապրուստի ծախսերը լրացնելու համար, օրինակ, երկար տարիներ կարող եք տարածել ձեր փոխառությունները: Ավելին, ձեր առկա փողի գումարը կարող է աճել ժամանակի ընթացքում, եթե դուք օգտագործում եք վարկային գիծ:
Վարկի գծին առնվազն մեկ պոտենցիալ թերություն կա, որ դուք պետք է տեղյակ լինեք. Երբ եք ընտրում վարկի գիծը, կստանաք փոփոխական տոկոսադրույք ձեր հակադարձ հիփոթեքի վրա: Դա պարտադիր չէ, որ վատ է, բայց որոշ դեպքերում ֆիքսված փոխարժեքի միանվագ գումարը կարող է ավելի լավ աշխատել:
Խուսափեք Hucksters- ից
Հակադարձ վարկերը հզոր ֆինանսական գործիքներ են, եւ դրանք կարող են չափազանց օգտակար լինել ճիշտ իրավիճակում: Ցավոք, դրանք նույնպես սխալ են: Եթե ինչ - որ մեկը առաջարկում է, որ դուք օգտագործում եք հակառակ հիփոթեք, գնել այն ամենը, ինչ վաճառում եք, ինչպես օրինակ, անուիտետները, երկարաժամկետ խնամքի ապահովագրությունը կամ ժամանակի ծախսերը, նայեք նրանց շահերին եւ խորհուրդներ այլ տեղերում, եթե կասկածում եք որեւէ կողմնակալության մեջ:
Ձեր տան սեփականությունը սովորաբար մեծ գումար է, եւ դա գրավիչ է դարձնում արվեստագետների եւ վաճառողներին, ովքեր փնտրում են լրացուցիչ եկամուտ: Եթե դուք օգտագործում եք ձեր հակադարձ հիփոթեքային գումարները ներդրումներ կատարելու համար, ապա ձեզ հարկավոր է ծածկել հակադարձ հիպոթեկային ծախսերը `նույնիսկ կոտրելու համար: Ավելին, դուք ձեր տանն եք դնում գծի վրա `ռիսկի ենթարկելը, եթե դուք չեք կարող պահել հարկերի եւ սպասարկման ծախսերը:
Լրջորեն խորհրդակցեք
Դուք պետք է կատարեք պարտադիր խորհրդատվական նիստ, HUD- ի կողմից հաստատված խորհրդատուի հետ `FHA HECM ծրագրի օգտագործման համար: Սա պարզապես խոչընդոտ չէ ցատկելու համար, դա հնարավորություն է սովորելու այն, թե ինչ եք ստանում: Հարցրեք շատ հարցեր, ինչպես դուք պետք է, եւ վերանայել վարկատուի մեջբերումներ եւ թվեր ձեր խորհրդատուի հետ:
Քննարկեք այն ընտանիքի հետ
Դա ձեր տունն է եւ ձեր գումարը, բայց ձեր ընտանիքը եւ մյուսները կարող են ազդել ձեր որոշումների վրա: Նրանք սիրում են ձեզ, եւ նրանք ցանկանում են, որ դուք հարմարավետ լինեք, բայց նրանք կարող են նաեւ սպասել, որ տան պահելը եւ հնարավոր է այնտեղ ապրելը: Եթե նրանց ակնկալիքներն անիրատեսական են, թող նրանք իմանան, համագործակցեն եւ իրենց կարիքները բավարարելու ուղիներ գտնեն, իսկ ձեր ընտանիքներին օգնում են իրենց նպատակներին:
Այն, ինչ դուք չեք ցանկանում, ձեր ժառանգների համար ենթադրել, որ տանը մնալու է ընտանիքում միայն այն պատճառով, որ այնտեղ ապրում եք, մինչեւ որ մահանեք: Ընտանիքի անդամները չեն կարող հասկանալ, որ տունը պետք է մեծ գումար ունենան: Շատ ժառանգորդները չունեն բավարար դրամական միջոցներ, նրանք ստիպված կլինեն վաճառել տունը կամ վերաֆինանսավորել վարկը : Թող նրանք իմանան, որ դա վաղ թե ուշ, որպեսզի նրանք կարողանան կառավարել իրենց վարկը եւ այլ վարկեր, ինչը ավելի հավանական է դարձնում , որ դրանք կհաստատվեն վերաֆինանսավորման վարկի համար: