Ինչպես ձեռք բերել վարկ, առանց FICO հաշվի
Եթե երջանիկ եք, որ ունենաք բարձր վարկային հաշիվ եւ շատ եկամուտ, կտեսնեք, որ Ձեր վարկի հայտը համեմատաբար արագ է անցնում:
Բայց այդ աշխարհում ոչ բոլորն են ապրում:
Ինչպես ձեռքի տակդիրը աշխատում է
Ձեռնարկ անսարքությունը վարկի մարման ձեր ունակության գնահատման մեխանիզմ է (ի տարբերություն ավտոմատացված գործընթացի): Ձեր վարկատուը կստանձնի անձին վերանայել ձեր դիմումը, ներառյալ այն փաստաթղթերը, որոնք կօգնեն մարել ձեր ունակությունները (օրինակ `բանկային հաշիվներ, վճարել կաղապարներ եւ այլն): Եթե տեղաբաշխողը որոշում է, որ կարող եք մարել վարկը, ապա կհաստատվի:
Ինչու կարող եք ձեռքով տեղադրման կարիք ունենալ
Տնային տնային տնտեսությունների վարկերի մեծ մասը հավանության է արժանացել համակարգչի կողմից, եթե որոշ չափանիշներին համապատասխանեք, վարկը կհաստատվի: Օրինակ, վարկատուները փնտրում են որոշակի մակարդակի բարձր վարկանիշներ: Եթե ձեր հաշիվը շատ ցածր է, ապա դուք պետք է հրաժարվեք: Նմանապես, վարկատուները, սովորաբար, ցանկանում են տեսնել պարտքը եկամտի հարաբերակցությունների նկատմամբ, քան ցածր 31/43-ից: Այնուամենայնիվ, «եկամուտը» կարող է դժվար է որոշել, եւ ձեր վարկատուը կարող է չկարողանա հաշվել ձեր բոլոր եկամուտները:
Համակարգչային մոդելները նախատեսված են աշխատելու վարկառուների մեծամասնության եւ առավել հաճախ օգտագործվող վարկային ծրագրերի հետ:
Այդ ավտոմատացված Underwriting համակարգերը (AUS) դարձնում են ավելի հեշտ վարկատուների համար բազմաթիվ վարկեր մշակելիս, իսկ վարկերը ապահովում են ներդրողների եւ կարգավորիչների ուղեցույցները:
Օրինակ, FNMA- ի եւ FHA- ի վարկերը (ի թիվս այլոց) պահանջում են, որ հիփոթեքը համապատասխանի որոշակի պրոֆիլին, եւ մարդկանց մեծ մասը պատշաճ կերպով տեղավորվում է վանդակում կամ դրսից:
Բացի այդ, վարկատուները կարող են ունենալ իրենց կանոնները (կամ «overlays»), որոնք առավել սահմանափակ են FHA- ի պահանջներից:
Եթե ամեն ինչ լավ է ընթանում, համակարգիչը կհայտնվի հաստատման : Բայց եթե ինչ-որ բան անհանգստացնի, ձեր վարկը կստանա «Հղում» առաջարկություն, եւ այն պետք է վերանայվի AUS- ից դուրս:
Ինչ կարող է խանգարել ձեր դիմումը:
Բեռի ազատ ապրելակերպ. Մեծ վարկային բլոկների բանալին վարկերի վերադարձման եւ մարման պատմություն է: Սակայն որոշ մարդիկ ընտրում են առանց պարտքի ապրելու , ինչը կարող է ավելի պարզ եւ քիչ թանկ լինել: Ցավոք, ձեր վարկը, ի վերջո, կվաճառվի ձեր հետաքրքրության հետ մեկտեղ: Դա ոչ թե վատ վարկ է, ձեր վարկը չունեք (լավ կամ վատ): Այնուամենայնիվ, հնարավոր է FICO- ի հաշիվ չունենալ վարկ ստանալու դեպքում, եթե դուք գնում եք ձեռքով ձեռքով: Իրականում, վարկ չունենալը կարող է լինել ավելի լավ, քան ձեր վարկային զեկույցներում սնանկության բացասական իրերը:
Նոր վարկի համար. Շենքի վարկը տեւում է մի քանի տարի : Եթե դուք դեռ այդ գործընթացում եք, ապա գուցե դուք պետք է ընտրեք սպասել գնման եւ ձեռնարկի անսարքության միջեւ: Ձեր վարկային հաշվետվություններում ձեր տնային վարկի միջոցով դուք կարող եք արագացնել շինարարական վարկի գործընթացը, քանի որ ավելացնում եք վարկի խառնուրդը ձեր ֆայլում:
Վերջին ֆինանսական խնդիրները. Սնանկացման կամ գրավադրման արդյունքում վարկ ստանալու հարցը չի լուծվում:
HUD- ի որոշակի ծրագրերի շրջանակներում դուք կարող եք հաստատել մեկ տարի կամ երկու տարվա ընթացքում ` առանց ձեռնարկի անսարքության: Այնուամենայնիվ, ձեռնարկի ներգրավումը թույլ է տալիս ավելի շատ տարբերակներ վերցնել, հատկապես, եթե ձեր ֆինանսական դժվարությունները համեմատաբար վերջերս են եղել (բայց դուք վերադարձել եք ձեր ոտքերին): Ստանալով պայմանական վարկ `640-ից ցածր վարկանիշի գնահատմամբ (կամ նույնիսկ ավելի բարձր է), դժվար է, բայց ձեռնարկը կարող է դարձնել հնարավորությունը:
Հարկի ցածր պարտքը եկամտի հարաբերակցությունների նկատմամբ. Իմաստուն է ձեր ծախսերը ցածր լինել ձեր եկամտի նկատմամբ, բայց որոշ դեպքերում, երբ եկամտի հարաբերակցության ավելի բարձր պարտքը իմաստ է: Ձեռնարկ անթույլատրելիության դեպքում դուք կարող եք գնալ ավելի բարձր , ինչը հաճախ նշանակում է, որ դուք տեղական բնակարանային շուկայում ավելի շատ տարբերակներ ունեք: Պարզապես խուսափեք չափազանց շատ ձգվող եւ թանկարժեք գույք գնելը, որը ձեզ կթողնի «տնային աղքատ»:
Ինչպես ստանալ հաստատված
Քանի որ ստանդարտ վարկային վարկանիշը կամ եկամտի պրոֆիլը չունեք հաստատելու համար, ինչ գործոններ են օգնում ձեր դիմումը:
Դուք հիմնականում պետք է օգտագործեք այն ամենը, ինչ կարող եք անել, ցույց տալու համար, որ դուք ցանկանում եք եւ կարող եք մարել վարկը: Դա անելու համար, իսկապես, պետք է ի վիճակի լինեք տրամադրել վարկը , հարկավոր է բավարար եկամուտ, ակտիվներ կամ որոշակի ձեւով ապացուցել, որ կարող եք վճարել վճարումները:
Ինչ-որ մեկը պատրաստվում է շատ ուշադիր նայել ձեր ֆինանսներին, եւ գործընթացը կլինի զայրացնում եւ ժամանակատար: Նախքան սկսեք, համոզվեք, որ դուք իսկապես պետք է անցնեք գործընթացի միջոցով (տես, թե արդյոք դուք կարող եք հաստատվել պայմանական վարկով): Վերցրեք ձեր ֆինանսների գույքագրումը, այնպես որ կարող եք քննարկել ձեր վարկատուի հետ պահանջները եւ այնպես, որ դուք գլխի սկսում եք ստանալ անհրաժեշտ տեղեկատվությունը:
Վճարման պատմություն. Կարող եք ցույց տալ, որ անցած տարվա ընթացքում այլ վճարումներ եք կատարում ժամանակին: Վարկային հաշվետվությունները նայում են ձեր վճարման պատմությանը (այլ բաների շարքում), եւ դուք պետք է ցույց տաք նույն վճարային վարքագիծը, օգտագործելով տարբեր աղբյուրներ: Ավելի մեծ վճարումներ, ինչպիսիք են վարձավճարը եւ այլ բնակարանային վճարները, լավագույնն է, բայց կոմունալները, անդամակցությունները եւ ապահովագրավճարները կարող են օգտակար լինել: Իդեալում, դուք պետք է հայտնաբերեք առնվազն չորս վճարում, որը ժամանակ առ ժամանակ կատարում եք առնվազն 12 ամիս:
Առողջ կանխավճար. Կանխավճարը նվազեցնում է ձեր վարկատուի ռիսկը: Այն ցույց է տալիս, որ դուք խաղում եք մաշկի մեջ, եւ դա նրանց տալիս է բուֆեր , եթե նրանք պետք է ձեր տան վերցնելով foreclosure , նրանք ավելի քիչ հավանական է, որ կորցնում են գումար, երբ դուք ավելի մեծ կանխավճար: Որքան ավելի շատ եք իջեցրել, եւ 20 տոկոսը համարվում է լավ կանխավճար (թեեւ կարող եք ավելի քիչ անել): 20 տոկոսից պակաս, դուք կարող եք նաեւ վճարել անձնական հիփոթեքային ապահովագրություն (PMI), որը միայն ձեզ եւ ձեր վարկատուի համար ավելի դժվար բաներ է ստեղծում: Այդ գումարով առաջադրվելու վերաբերյալ խորհուրդներ ստանալու համար կարդացեք կանխավճար օգտագործելու եւ պահելու մասին:
Պարտք `եկամտի հարաբերակցությունների համար. Հաստատումը միշտ էլ ավելի հեշտ է ցածր հարաբերակցությամբ: Դա նշանակում է, որ ձեռնարկի անդորրագիրը կարող է օգտագործվել բարձր հավանականության հավանություն ստանալու համար, հնարավոր է, որքան 40/50, կախված ձեր վարկից եւ այլ գործոններից:
Կառավարության վարկային ծրագրերը. Հաստատման Ձեր հնարավորությունները լավագույնն են կառավարության վարկային ծրագրերով: Օրինակ, FHA- ն, VA- ն եւ USDA վարկերը վարկատուների համար ավելի քիչ ռիսկային են: Հիշեք, որ ոչ բոլոր վարկատուները չեն իրականացնում ձեռնարկներ, այնպես որ, գուցե հարկավոր է զննել այն վարկատուի համար, որը զբաղվում է , եւ աշխատում է այն պետական կառավարման հատուկ ծրագրով: Եթե դուք «ոչ» եք ստացել, ապա այնտեղ կարող է լինել որեւէ մեկը:
Կանխիկ ռեզերվներ. Դուք, ամենայն հավանականությամբ, պետք է մի մեծ փոփոխություն կատարեք որպես կանխավճարի, բայց իմաստուն է ձեռքով լրացուցիչ պահուստներ ունենալ , եւ պահուստները կարող են օգնել ձեզ ստանալու համար: Վարկատուները ցանկանում են հարմարավետ լինել, որ դուք կարող եք ներծծվել աննշան անակնկալներ, ինչպիսիք են տատանվող տաքացուցիչ ջրատաքացուցիչը կամ անսպասելի բժշկական ծախսերը:
Փոխհատուցման գործոնները
«Փոխհատուցող գործոնները» ձեր դիմումը ավելի գրավիչ դարձնում են, եւ դրանք կարող են պահանջվել : Սրանք հատուկ վարկանիշեր են, որոնք սահմանված են վարկատուների կամ վարկային ծրագրերի միջոցով, եւ յուրաքանչյուրը, որը հանդիպում եք, հեշտացնում է հավանություն ստանալու համար: Ստորեւ բերված խորհուրդները պետք է աշխատեն ձեր օգտին, եւ FHA- ի ձեռնարկի անսարքության առանձնահատկությունները նշված են ստորեւ:
Կախված Ձեր վարկային հաշիվներից եւ պարտքի եկամտի հարաբերակցությունից, դուք կարող եք պահանջել բավարարել մեկ կամ մի քանի պահանջներ FHA հաստատման համար:
- Պահուստներ. Հիփոթեքային ակտիվներ, որոնք կկատարեն ձեր հիփոթեքային վճարումները առնվազն երեք ամիս: Եթե դուք գնում եք ավելի մեծ գույքի (երեքից չորս միավոր), ապա վեց ամիս կստանաք բավարար: Փողերը, որպես նվեր կամ վարկ, չեն կարող հաշվառվել որպես պահուստ:
- Փորձը. Ձեր վճարումը (եթե հաստատված է) չի կարող գերազանցել ձեր ընթացիկ բնակարանային ծախսը `$ 100-ից ցածր 5 տոկոսի չափով: Նպատակն է խուսափել կտրուկ աճից («վճարային շոկ») կամ ամսական վճարումից, որին դուք չեք սովորել:
- Ոչ մի պարտադիր պարտք: Եթե դուք վճարում եք ձեր բոլոր վարկային քարտերը լիարժեք, դուք իսկապես պարտքի տակ չեք, բայց դուք հնարավորություն ունեք պարտք վերցնել, եթե ցանկանում եք: Ցավոք, ամբողջովին պարտք չունեցող ապրելակերպը ձեզ չի օգնում:
- Լրացուցիչ եկամուտ: Որոշ դեպքերում, ավտոմատացված անդորրագիրը չի կարող գերազանցել աշխատավարձի, սեզոնային եկամուտների եւ այլ իրեր: Այնուամենայնիվ, ձեռքով անթույլատրելի է, դուք կարող եք ցույց տալ ավելի բարձր եկամուտ (քանի դեռ դուք կարող եք փաստաթղթավորել եկամուտը եւ կարող է ակնկալել, որ այն շարունակվի):
- Այլ գործոններ. Կախված վարկից, կարող են օգտակար լինել այլ գործոններ: Ընդհանրապես, գաղափարը ցույց է տալիս, որ վարկը բեռ չի լինի եւ կարող եք մարել: Ձեր աշխատանքի մեջ կայունությունը երբեք չի ցավում, եւ պահանջվում է ավելի շատ պաշարներ, որոնք կարող են նաեւ փոխել:
Խորհուրդներ գործընթացի համար
Պլան դանդաղ եւ ժամանակատար գործընթացների համար: Անկախ անձը պետք է անցնի ձեր տրամադրած փաստաթղթերով եւ որոշի, թե արդյոք դուք արժանի եք վարկի համար, դա ժամանակ է պահանջում:
Շատ փաստաթղթեր. Հիփոթեք ձեռք բերելը միշտ պահանջում է փաստաթղթեր: Ձեռնարկի անսարքությունը պահանջում է ավելի շատ: Ակնկալում է քննել ամեն երեւակայելի ֆինանսական փաստաթուղթը եւ պահել այն ամենը, ինչ դուք ներկայացնում եք (եթե դուք պետք է կրկին ներկայացնել): Ձեզ հարկավոր է սովորական վճարահաշվարկներ եւ բանկային հաշվետվություններ, բայց դուք նույնպես կարող եք գրել կամ տրամադրել նամակագրություններ, որոնք բացատրում են ձեր իրավիճակը եւ օգնում ձեր տեղաբաշխողին ստուգել փաստերը:
Homebuying գործընթացը: Եթե դուք պատրաստվում եք առաջարկ, կառուցեք շատ ժամանակ անջատելու համար մինչեւ փակումը: Ներառեք ֆինանսավորման խափանման միջոց, որպեսզի կարողանաք ձեր լուրջ գումարները վերադարձնել, եթե ձեր դիմումը մերժվի (զրուցեք ձեր անշարժ գույքի գործակալի հետ `հասկանալու ընտրանքները): Հատկապես տաք շուկաներում, գուցե դուք կարող եք լինել ավելի գրավիչ, որպես գնորդ, եթե օգտագործում եք ձեռնարկի անսարքություն:
Ուսումնասիրեք այլընտրանքային տարբերակներ. Եթե ձեռքի տակառումը չի գործում ձեզ համար, կարող է լինել բնակարան ստանալու այլ ուղիներ: Կոշտ գումարային վարկատուները կարող են ժամանակավոր լուծում ունենալ, երբ դուք կառուցում եք վարկ կամ սպասում եք բացասական իրերի `ձեր վարկային զեկույցից դուրս գալու համար: Հատուկ վարկատուի, համավարկառուի կամ փոխկապակցի (պատասխանատու կերպով ընտրվելիս ) կարող է նաեւ լինել տարբերակ: Վերջապես, դուք կարող եք որոշել, որ դա պարզապես ավելի իմաստալից է վարձակալել, մինչեւ դուք կարողանաք ստանալ հաստատված: