Ինչպես հիբրիդային վարկեր (եւ ինչու հիփոթեքային օգուտների այս տեսակը)

Ցածր տոկոսադրույքն օգնում է նվազեցնել ամսական վճարումները եւ փոխառության ծախսերը: Եթե ​​հաջորդ տարում ձեր հիփոթեքային վարկի բարձրացման ռիսկերը իջեցնեն , ապա հիբրիդային վարկը կարող է լուծում լինել: Սակայն ձեր տոկոսադրույքն ու ամսական վճարումը կարող են փոփոխվել փոքր-ինչ երեք տարի, ուստի անհրաժեշտ է հասկանալ այդ վարկերի առավելություններն ու բացթողումները:

Հիբրիդային վարկերի հիմունքները

Հիբրիդային վարկերը գալիս են տարբեր ձեւերով, եւ նրանք առավել տարածված են տնային վարկերի համար:

Դրանք հիբրիդ (կամ խառնուրդ) են ֆիքսված տոկոսադրույքով վարկերի եւ կարգավորվող տոկոսադրույքների հիփոթեքային վարկերի (ARMs) , եթե դուք ստանում եք որոշ տեսակի վարկի առավելություններից:

Հաստատագրված վարկեր կանխատեսելի են . Գիտեք, թե ինչ տոկոսադրույք կստանա ձեր վարկի կյանքի համար, եւ դուք միշտ գիտեք, թե ձեր ամսական վճարումները կլինեն: Հիբրիդային վարկը նախատեսում է, որ կայունությունը սկսի մինչեւ 10 տարի առաջ սկսվող ճշգրտումները:

Կարգավորելի տոկոսադրույքով վարկերը սովորաբար սկսվում են ավելի ցածր տոկոսադրույքներով, իսկ ցածր տոկոսադրույքները հանգեցնում են ավելի ցածր ամսական վճարմանը: Այնուամենայնիվ, եթե տոկոսադրույքները բարձրացնեն , ձեր ամսական վճարումները կարող են մեծանալ, ինչը շատ պրոբլեմատիկ է, եթե դուք չունեք դրամական հոսք, ավելի բարձր վճարումներ կատարելու համար:

Երբ նրանք աշխատում են լավագույնը

Այդ ցածր գործարկման մակարդակը որոշակի ռիսկի է ենթարկվում: Սակայն հիբրիդները կարող են ճիշտ իմաստով հասկանալ:

Short-timer: Եթե ​​նախատեսում եք տեղափոխել կամ վերաֆինանսավորել ընդամենը մի քանի տարվա ընթացքում, ճշգրտումներ սկսելու համար կարող եք օգտվել ավելի ցածր տոկոսադրույքից:

Բայց եթե ծրագրերը փոխվեն, եւ դուք պահպանում եք վարկը, ապա ռազմավարությունը կարող է կրկին առաջացնել:

Կանխավճարի կանխավճարներ. Դուք կարող եք նվազեցնել ձեր ռիսկը, նշանակալից լրացուցիչ վճարումներ կատարելով, ձեր պահանջվող ամսավճարի չափից դուրս: Եթե ​​դուք վճարեք ձեր վարկային հաշվեկշիռը բավականաչափ արագ, ապա կարող եք փոխհատուցել բարձր տեմպերը եւ խուսափել խոշոր վճարային շոկից:

Ցածր տոկոսադրույքներ. Եթե ​​դրույքաչափերը մնան կամ տեղափոխվեն ավելի ցածր, ապա դուք կօգտվեք այդ ցածր գործարկման տեմպից երկարաժամկետ: Բայց ապագան կանխատեսելը դժվար է, այնպես որ արտարժույթի թանկացման դեպքում կրկնօրինակեք պլան:

Ինչպես են նրանք աշխատում

Հիբրիդային վարկերը սկսվում են տոկոսադրույքից, որը ցածր է 30-ամյա ստանդարտ հիփոթեքից, սակայն փոխարժեքը կարող է փոխվել մի քանի տարի անց: Վարկառուն սովորաբար սահմանափակում է, թե որքանով է փոխարժեքը փոխվում տարեկան եւ վարկի կյանքի ընթացքում, առաջարկելով որոշակի պաշտպանություն, եթե տոկոսադրույքները կտրուկ բարձրացնեն:

Օրինակ ` ստացեք 200,000 ԱՄՆ դոլարի վարկ:

• 30-ամյա ֆիքսված տոկոսադրույքով հիփոթեքը 4.25 տոկոս տոկոսադրույքով կունենա $ 983,88 ամսական վճար (սովորեք, թե ինչպես հաշվարկել ամսական վճարումները կամ օգտագործել աղյուսակ ): Ամսական վճարը չի փոխվի:
• A 5/1 ARM տոկոսադրույքը 3.4 տոկոսով սկսվում է ամսական վճարում $ 886.96 - ի խնայողությունները $ 96.92 ամսական. Հինգ տարի հետո տոկոսադրույքը եւ ամսական վճարումը կարող է ավելանալ կամ նվազեցնել:

Հաստատուն ժամանակաշրջանը. Հիբրիդային ARM- ը սովորաբար օգտագործում է ֆիքսված փոխարժեք `երեք, հինգ, յոթ կամ 10 տարի ժամկետով: Այդ ժամանակահատվածում ձեր նախնական տոկոսադրույքը եւ ամսական վճարումները նույնն են: Հիբրիդային վարկերի ուսումնասիրման ժամանակ թվարկված առաջին համարը պատմում է ձեզ, թե որքան ժամանակ է տեւում հաստատուն ժամկետը:

Օգտագործելով 5/1 ARM- ի վերը նկարագրված, այդ ցուցանիշը նույնն է մնում առաջին հինգ տարիների ընթացքում: 10/1 հիբրիդային հիփոթեքային վարկը տասը տարիների ընթացքում պահպանում է սկզբնական գինը:

Կարգավորման ժամանակահատվածը: Հաստատագրված ժամանակաշրջանից հետո տոկոսադրույքը կարող է փոխվել, իսկ վարկի անվան երկրորդ համարը պատմում է, թե որքան հաճախ է տեղի ունենում: 5/1 ARM- ն կարող է փոխել վարկի մնացորդի համար յուրաքանչյուր (մեկ) տարին:

Ամսական վճարումներ. Եթե ​​տոկոսադրույքները փոխվեն, ձեր ամսական վճարը կփոխվի: Վարկի վճարումները հաշվարկվում են ձեր պարտքի մարման համար եւ կվճարեն տոկոսադրույքները `վարկի մնացորդի համար : Բարձր տոկոսադրույքները պահանջում են ավելի բարձր ամսական վճարումներ, եւ դա սովորաբար անակնկալ անակնկալ է վարկառուների համար: Սակայն տոկոսադրույքները կարող են նաեւ ընկնել:

Ինչպես են փոխվում փոփոխությունները

Ձեր երկու հիմնական գործոնները ազդում են ձեր տոկոսադրույքի վրա: Ձեր վարկատուը սկսում է ինդեքսի դրույքաչափով, ապա ավելացնում է տարածում:

Ինդեքս. Համընդհանուր տնտեսության չափանիշները եւ տոկոսադրույքները ազդում են ձեր կարգավորելի դրույքաչափի վրա: Հիբրիդային վարկերը կապված են ինդեքսի հետ, որն ապահովում է ձեր տոկոսադրույքի ելակետ: Օրինակ, ձեր վարկը կարող է օգտագործվել Լոնդոնի միջբանկային փոխարժեքով (LIBOR) որպես ինդեքս: Քանի որ այդ տեմպը տեղափոխվում է ներքեւ եւ ներքեւ, ձեր վարկի տոկոսադրույքը կարող է առաջ շարժվել:

Տարածումը ` վարկատուները ավելացնում են գումար, որը հայտնի է որպես« տարածում »կամ« մարժա »` վերջնական տոկոսադրույքով հասնելու համար: Այս լրացուցիչ տոկոսադրույքն ապահովում է վարկատուների լրացուցիչ փոխհատուցում:

Օրինակ. Համոզվեք, որ դուք ունեք հիբրիդային վարկ, որը ճշգրտման ժամանակաշրջանում է: 1 տարի LIBOR- ը ներկայումս կազմում է 2 տոկոս: Ձեր վարկի տարածումը կազմում է 2.25 տոկոս: Ձեր վարկի տոկոսադրույքը կկազմի 4.25 տոկոս (2 տոկոս գումարած `2.25 տոկոս):

Գնահատել գլխարկները. Հիբրիդային վարկերի առավելագույն սահմանաչափը կամ «գլխարկը», որքան տոկոսադրույքները կարող են փոխվել: Այս գլխարկները նվազեցնում են փոխառուների համար ռիսկը `կանխելով անսահմանափակ տոկոսադրույքի բարձրացումը:

• Նախնական կափարիչները սահմանափակում են, թե որքան է ձեր փոխարժեքը կարող է փոփոխվել ձեր առաջին ճշգրտման վրա, երբ ավարտեք հաստատուն ժամկետը: Օրինակ, եթե ցուցանիշը շարժվում է 3 տոկոսով, բայց դուք ունեք 2 տոկոս նախնական գլխարկ, ձեր տոկոսադրույքը կկազմի միայն 2 տոկոս:
• Պարբերական կափարիչները սահմանում են, թե որքան է փոխարժեքի փոփոխությունը յուրաքանչյուր ճշգրտման հնարավորությունից: Օրինակ, փոխարժեքը կարող է ամեն տարի փոխել ոչ ավելի, քան 2 տոկոս:
• Կյանքի կափարիչները սահմանում են առավելագույն սահմանաչափ `վարկի ողջ կյանքի ընթացքում ընդհանուր ճշգրտումներ կատարելու համար: Եթե ​​փոխարժեքները բարձրացնեն այդ գլխարկը միայն մի քանի ճշգրտումներից հետո, ապա դրույքաչափերը չեն ավելանա:

Հիբրիդային վարկերը հասանելի են սովորական վարկատուների կողմից, եւ դուք կարող եք նաեւ օգտագործել պետական ​​ծրագրեր, ինչպիսիք են FHA- ն եւ ՎՎ վարկերը `որակյալ դարձնելու համար: Կառավարության կողմից տրամադրված վարկերը կարող են լավագույնը լինել, եթե դուք նախատեսում եք փոքր կանխավճարի կամ ձեր վարկային պատմության մեջ խնդիրներ ունեք, բայց չեն անտեսում պայմանագրային վարկերը:

Եթե ​​ձեր վարկը խթանելու կարիք ունի, հիբրիդային վարկի վաղ տարիների ընթացքում կարող եք օգտվել համեմատաբար ցածր տոկոսադրույքներից, եւ ձեր ժամանակի վճարումները պետք է օգնի բարելավել ձեր վարկը : Այնուամենայնիվ, ճանապարհի վրա ավելի լավ փոխարժեքի ընտրություն երբեք չի երաշխավորվում, հատկապես, եթե սակագները կտրուկ աճում են: