Ինչ պետք է իմանալ Jumbo վարկերի մասին

A jumbo վարկը հանդիսանում է տնային վարկ, որը ավելի մեծ է, քան «համապատասխանում է» վարկեր, որոնք վարկատուները վաճառում Fannie Mae եւ Freddie Mac . Կառավարության կողմից հովանավորվող ընկերությունների (GSEs) սահմանած առավելագույն չափերի օգտագործման փոխարեն վարկի տրամադրումը տրվում է մասնավոր վարկատուների կողմից: Այդ վարկատուները հաստատում են իրենց կանոնները եւ հավանություն են տալիս վարկերը որպես ներդրումներ:

Ամենակարեւորը տան գնորդների համար, ցիկլային վարկերը հնարավորություն են տալիս գնել ավելի թանկ տներ:

Հիփոթեքային շուկաների մասին կարող է հետաքրքիր լինել, բայց եթե դուք գնում եք բարձրարժեք տան, եւ դուք չափազանց մեծ կանխավճար չեք անում, ապա հիփոթեքային վարկը կարող է լինել ձեր լավագույն տարբերակը: Դուք նույնիսկ կարող եք ստանալ ավելի լավ տոկոսադրույք, որը համապատասխանում է վարկին:

Jumbo- ի չափով հիփոթեք

Jumbo վարկերը իրենց անունը ստացվում են առկա մեծ վարկային մնացորդներից: Համապատասխան վարկեր, որոնք ԱՄՆ-ի վարկերի ամենամեծ հատվածն են, վարկեր են, որոնք համապատասխանում են GSEs- ի կողմից սահմանված ուղեցույցներին: 2017-ի այդ վարկերը կազմում են 424.100 ԱՄՆ դոլար, երկրի մեծ մասում, եւ ունեն լրացուցիչ կանոններ վարկառուի որակավորման վերաբերյալ: Որոշ բարձրարժեք տարածքներում վարկի սահմանները շատ ավելի բարձր են, հաշվի առնելով տեղական բնակարանային շուկաները: Օրինակ, Լոս Անջելեսում, 2017 սահմանը $ 636,150 է:

Եթե ​​դուք ցանկանում եք ավելի շատ գումար վերցնել վարկային սահմանից ձեր տարածքում, ապա ձեզ հարկավոր է օգտագործել վարկային կամ այլ ստեղծագործական մեթոդ, ապահովելու համար ֆինանսավորումը:

Ջեմբո վարկատուները

Բանկերը եւ այլ մասնավոր ներդրողներ թողարկում են բանկեր:

Այդ վարկատուները մտադիր չեն վարկեր վաճառել GSEs- ի, այնպես որ վարկատուները կարող են նախագծել իրենց հաստատման չափանիշները: Յուրաքանչյուր վարկատու ունի յուրահատուկ նպատակներ եւ մտահոգություններ, ուստի յուրաքանչյուր վարկային ծրագիր այլ է: Դա նշանակում է, որ անհրաժեշտ է տարբեր վարկատուների մեջ վաճառել, քանի որ գնագոյացման եւ հաստատման չափանիշները կարող են տարբեր լինել:

Գտնել վարկատուին, որը համապատասխանում է ձեր ֆինանսական վիճակը եւ այն գույքը, որը դուք գնում եք: Օրինակ, որոշ վարկատուներ ավելի հեշտացնում կամ ավելի դժվարացնում են վարկեր ստանալ երկրորդ տների համար, եւ տարբեր վարկատուները տարբեր կանխավճարային պահանջներ ունեն:

Ձեռքբերման հիփոթեքի որակավորում

Ինչպես ցանկացած վարկի դեպքում, դուք պետք է բավարարեք հաստատման չափանիշներին, եւ ցպահանջ վարկերը ավելի բարդ են, քան սովորական վարկերը, որոնք կբավարարվեն: Վարկի գումարները շատ ավելի բարձր են, ուստի վարկատուները ավելի ընտրովի են, քանի որ խցիկների թողարկման ռիսկը մեծանում է:

Վարկի պատմություն. Լավ վարկ ստանալու համար անհրաժեշտ է ստանալ վարկի գումար: FICO- ի 700-ից ավելի միավորը նվազագույնը շատ գնորդների համար է, սակայն այլ գործոններ կարող են մի փոքր ավելի ցածր գնահատական ​​տալ:

Կանխավճարի վճարում. Jumbo հիփոթեքները սովորաբար պահանջում են կանխավճար `20 տոկոս կամ ավելի: Այնուամենայնիվ, որոշ հիմնական վարկատուների վարկատուները կաշխատեն մոտ 10 տոկոսով կանխավճարներով, իսկ մյուսները գովազդում են նույնիսկ ավելի ցածր պահանջներ: Հարկ վճարելու համար վարկի փոքր գումար ստանալու համար հարկավոր է լավ վարկ, ուժեղ եկամուտ կամ նշանակալից պահուստային ակտիվներ: Շատ վարկատուների հետ, կանխավճարների պահանջները մեծանում են, քանի որ վարկերի չափերը մեծանում են:

Եկամուտներ եւ ակտիվներ. Այս խոշոր վարկերի համար վարկատուները պահանջում են փաստաթղթեր `ապացուցելու, որ դուք ունեք բավարար եկամուտ եւ ակտիվներ, որոնք թույլ կտան ձեզ գնել գույք:

Լավ հետեւողական եկամուտը լավագույնն է: Ինքնազբաղված անձինք կարիք ունեն հարկային փաստաթղթերի եւ լրացուցիչ տեղեկություններ իրենց բիզնեսի մասին, եւ աշխատող աշխատողների W2 ձեւերը պետք է: Վարկառուները նաեւ ցանկանում են տեսնել վեց ամսից 12 ամիսների ընթացքում վճարումները կատարելու պահուստային ակտիվները:

Պարտք `եկամուտին. Եկամտի հարաբերակցության ցածր պարտքը միշտ օգտակար է վարկի դիմելիս: Վարկատուները սովորաբար օգտագործում են 43% որպես թիրախ, բայց այդ թիվը չի սահմանվել քարե: Հատկապես, եթե առկա են նշանակալի ակտիվներ, վարկատուները կարող են համարել այդ ակտիվները (կամ այդ ակտիվներից ստացված հասույթը) `որպես եկամտի հաշվարկի մաս:

Ձեռքբերման վարկերը նախատեսված չեն վարկառուներին «ձգվել» եւ ավելի շատ տուն գնել, քան նրանք կարող են իրեն թույլ տալ: Փոխարենը, նրանք ֆինանսապես ապահով վարկատուների համար գնում են տուն, որն ավելի թանկ է, քան միջին:

Ինչ եք վճարում

Տոկոսադրույքները. Պատմականորեն, ցիկլային վարկերը հատկացվում էին ավելի բարձր տոկոսադրույքներ, քան վարկերը բավարարելը:

Ռիսկը մեծ է, քանի որ վարկի չափերը մեծանում են: Ընդ որում, մեկանգամյա վարկառուներին հավանություն տալու, ովքեր չեն համապատասխանում մանրակրկիտ կատեգորիաներին, աշխատանքային մեծ պահանջարկ ունեն: Սակայն, քանի որ հիփոթեքային ճգնաժամը , մասնավոր վարկատուները գտել են, որ տատանվող վարկառուները կարող են իրականում լինել ավելի ցածր վարկառուներ, եւ նրանք կարող են լինել շահութաբեր հաճախորդներ տարբեր ձեւերով: Արդյունքում, ռուբլու հիփոթեքի դրույքաչափերը կարող են լինել ավելի ցածր, քան համապատասխան վարկերի տոկոսադրույքները: Այնուամենայնիվ, վարկի մնացորդի մնացորդի դեպքում դուք կարող եք հեշտությամբ վճարել ավելի շատ տոկոսադրույքներ, քան ավելի բարձր տոկոսադրույքով ավելի փոքր վարկ ունեցող մեկին:

Jumbo վարկերը մատչելի են ֆիքսված կամ փոփոխական դրույքաչափերով :

Փակման ծախսերը. Jumbo վարկերը հատկացնում են փակման ծախսերը , ինչպես ցանկացած այլ տնային վարկի: Մասնավորապես, գնահատման վճարները կարող են ավելի բարձր լինել մասնագիտացված գույքի կամ բարձրարժեք գնումների պատճառով: Որոշ դեպքերում դուք պետք է երկու գնահատական ​​ունենանք վարկի հաստատման համար:

Հիփոթեքային ապահովագրություն. Հիփոթեքային ապահովագրությունն ապահովում է վարկատուների, երբ վարկառուն չվճարված վարկի գծով: Համապատասխան վարկեր եւ պետական ​​ծրագրեր, սովորաբար, պահանջում են վարկառուներին գնել այս ապահովագրությունը փոքր նախնական վճարում կատարելիս, քանի որ foreclosure- ի գումարները վերականգնելու կարողությունը կասկածի տակ է: Սակայն բանկերը տարբեր են: Անկախ նրանից, թե արդյոք դուք պետք է վճարեք անձնական հիփոթեքային ապահովագրության վճարում (PMI) `անհամապատասխան վարկի դիմաց վարկատուին, ոմանք թույլ են տալիս պակաս քան 20 տոկոսով նվազեցնել PMI- ն:

Ձեռնարկատերերի վարկավորման այլընտրանքները

Jumbo վարկերը չեն հանդիսանում շքեղ տների կամ գույքի շուկայում անշարժ գույքի շուկայում ձեռք բերելու միակ ճանապարհը: Եթե ​​դուք չեք ցանկանում վերցնել այդքան շատ գումար, կամ եթե խնդիրներ ունեք, որոնք հավանության են արժանացել վարկի տրամադրման համար, տարբեր մոտեցում կարող է լինել ավելի լավ:

Piggyback վարկեր. Մի մեծ վարկի փոխարեն, դուք կարող եք օգտագործել փոքր վարկերի համադրություն: Այս ռազմավարությունները դարձել են վերադարձի, քանի որ հիփոթեքային ճգնաժամը: Սակայն, ի տարբերություն նախորդ 2008 թ. Վարկատուների նախորդ վարկերի, այժմ դուք պետք է ապացուցեք, որ յուրաքանչյուր վարկի մարման հնարավորություն ունեք:

• 80/20 վարկ: 80/20 piggyback վարկի դեպքում դուք կստանաք «առաջին» հիփոթեք `գույքի գնման գնի 80 տոկոսի համար: Քանի որ դուք ունեք 80 տոկոս վարկ (LTV) հարաբերակցության համար , Դուք խուսափում եք PMI վճարելուց: Երկրորդ հիփոթեքը կկազմի գնման գնի մնացած 20 տոկոսը:
• 80/10/10: 80/10/10 մոտեցմամբ, դուք նաեւ ստանում եք առաջին վարկը 80% LTV: Այնուամենայնիվ, դուք կստանաք նաեւ 10 տոկոս կանխավճարի վճարում `թողնելով միայն 10 տոկոս` երկրորդ հիփոթեքի վրա վարկ վերցնելու համար:

Piggyback վարկերը լուծում են PMI- ի վճարման խնդիրը, սակայն դուք դեռեւս մեծ գումարներ եք վերցնում: Հաստատված լինելու համար անհրաժեշտ է բարձր վարկային միավորներ, բայց դուք կարող եք որակվել FICO- ի գնահատականներով, բարձր 600-ական թվականներին: Երկրորդ հիփոթեքային վարկերի տոկոսադրույքները հակված են ավելի բարձր տեմպերով, քան առաջին հիփոթեքային տոկոսադրույքները, այնպես որ ձեր ռազմավարական ծախսերը կարող են ավելի բարձր լինել: Համեմատեք այդ ծախսերը այլ ընտրանքներով `օգտագործելով վարկային հաշվիչ կամ ամորտիզացիայի սեղան :

Եղեք տեղյակ լինեք, որ որոշ խոզանակներ կազմակերպում են փուչիկ վարկեր : Օրինակ, գուցե հարկավոր է վճարել մեկ կամ երկու վարկեր կամ վերաֆինանսավորել 15 տարվա ընթացքում:

Ստուգեք սահմանները. Նախքան հրաժարական տալը, օգտագործելով հիփոթեքի հիփոթեքը, հաստատեք, որ իրականում ձեզ հարկավոր է: Jumbo վարկերը պարտադիր չէ, որ վատ են, կրկին անգամ ավելի լավ տոկոսադրույք: Սակայն վարկերի կամ կառավարության ծրագրերի համապատասխանեցումը կարող է ավելի լավ լինել ձեզ համար: Եթե ​​դուք բարձրարժեք տարածքում եք, ապա հաճախ կարող եք ավելի շատ գումար վերցնել, քան «ստանդարտ» սահմանը: Որոշ մարդիկ օգտագործում են «jumbo» տերմինը, որը վերաբերում է այդ բարձրարժեք գոտիներում համապատասխան վարկերին, ուստի խնդրեք պարզաբանումներ տալ ձեր տարբերակները քննարկելու ժամանակ:

Ավելի մեծ կանխավճար. Հիփոթեքի հիփոթեքի օգտագործումը խուսափելու պարզ միջոց է ավելի մեծ կանխավճար: Պարզապես պետք է բավականաչափ գան, ձեր վարկի գումարը ներքեւում ձեր տեղական համապատասխան վարկի սահմանաչափը ցածրացնելու համար: Դրանով դուք կստանաք ավելի շատ ընտրանքներ, եւ դուք կստանաք ավելի քիչ հետաքրքրություն, ավելի փոքր վարկային հաշվեկշիռով: Հաշվետու ժամանակաշրջանում զգալի գումարների ավելացումն ավելի հեշտ է, քան կատարվածը, հատկապես, երբ դոլարի գումարը աճում է: Բայց եթե դուք ունեք միջոցներ, դա կարող է լինել գրավիչ տարբերակ: