Ինչ է մասնավոր սեփականաշնորհման ապահովագրությունը եւ ինչպես խուսափել այն
Անհատական հիփոթեքային ապահովագրությունը կամ PMI- ը ապահովագրությունը է, որ վարկատուները պահանջում են վարկառուներին ունենալ, երբ նրանք ստանում են հիփոթեք եւ չունեն բավարար հավասարություն տանը: Հիփոթեք փնտրող շատ գնորդների համար, խուսափելով PMI- ի ավելացված ծախսից, նշանակում է, որ տան գնումիս 20% կանխավճարով:
Դժբախտաբար, նոր տուն գնորդների համար միշտ չէ, որ հեշտ է ձեռք բերել նման դրամական միջոցներ, սակայն կան մի քանի այլ տարբերակներ `խուսափելու PMI- ի վճարներից:
Ինչ է մասնավոր Հիփոթեքային Ապահովագրությունը (PMI):
Չնայած առաջին հիփոթեքային ապահովագրությունը կարող է թվալ ձեր հիփոթեքային վճարումների մի մասը, դա իրականում շատ կարեւոր եւ առանձին ռիսկերի կառավարման գործիք է վարկատուների համար: Վարկառուի կողմից վճարված հիփոթեքային ապահովագրության այս տեսակն ապահովում է վարկատուներին խոշոր կորուստների դեպքում վարկառուի կողմից վարկի գծով ստանձնած պարտավորությունները : Ակտիվ PMI պայմանագիրը թույլ է տալիս փոխատուին վերադարձնել տնային տնտեսուհուն տրամադրված գումարը, նույնիսկ եթե տունը այլեւս արժանի չէ մնալ հաշվեկշիռը:
Սա հիփոթեքային վարկատուների համար ստանդարտ պրակտիկա է, որը պահանջում է հիփոթեքային ապահովագրության վարկեր վարկի արժեքի (LTV) ավելի մեծ տոկոսադրույքով վարկեր, որոնք կազմում են 80% -ից ավելին, ինչը, ընդհանուր առմամբ, տեղի է ունենում այն ժամանակ, երբ վարկառուն ներքաշում է տան արժեքի 20% -ից պակաս: Այս առումով PMI- ն կարող է նաեւ օգտակար գործիք լինել վարկառուների համար:
Վճարելու համար համաձայնեցնելով PMI- ի վարձավճարները հնարավորություն են տալիս տնային տնտեսողին տուն գնել, առանց մինչեւ 20 տոկոսի ցածր գնելու եւ փոխարենը ավելի փոքր կանխավճար:
Չնայած ֆինանսական պլանավորման տեսանկյունից, լավ գաղափար է, որ գումարն իջեցնի նոր տան գնման, այն կարող է նաեւ տեւել տարիներ, որպեսզի հասնի այդ 20% -ի համարին:
PMI- ի տեղում, տնային տնտեսուհիները ի վիճակի են ավելի քիչ գումար վաստակել եւ տուն գնել շուտ, իսկ հիփոթեքային վարկատուը պաշտպանված է, ինչը կարող է ավելի ռիսկային վարկ լինել: Վարկառուի փոխարժեքը ամսական հիփոթեքային վճարման բարձրացումն է, քանի որ այն ներառում է PMI պրեմիումի արժեքը:
Բացի ամսական պրեմիումից, կա նաեւ առաջատար PMI պրեմիում, որը նախատեսված է վարկի սկզբում: Այս գումարը կարող է վճարվել ձեր փակման ծախսերի հետ կամ ուղղվել վարկի ինքնին:
Ինչպես հեռացնել PMI- ն
Ավանդաբար, վարկառուն պետք է միայն պահպանի անձնական հիփոթեքային ապահովագրությունը, քանի դեռ վարկի արժեքը կազմում է 80% -ից պակաս, ինչը նշանակում է, որ նրանք պետք է վճարեն միայն ապահովագրավճարները, մինչեւ որ նրանք ունենան բավարար հավասարակշռություն տանը վարկատուը այլեւս չի համարում հիփոթեքային «բարձր ռիսկը»:
Ներկա պահին հիփոթեքային վճարումների մասով ներկայումս վճարում են PMI- ի փոխառությունները, որոնք առկա են երկու եղանակով, որ PMI- ի մասը կարող է վերացվել քաղաքականության չեղյալ հայտարարմամբ:
- Վարկառուն հուշում է PMI- ի չեղարկում
- Ավտոմատ վարկատուի PMI չեղյալացում
Երկուսն էլ որոշվում են վարկառուի կուտակած սեփական կապիտալով : Վարկառուն իրավունք ունի պահանջել հրաժարվել կամ դադարեցնել PMI- ի քաղաքականությունը, երբ նա հիփոթեքային հաշվեկշիռը վճարել է այն կետին, որը հավասար է տվյալ գնման գնի 80% -ին կամ վարկի ստացման պահին ձեր տան գնահատված արժեքին , որն ավելի քիչ է:
Այս երթուղին պահանջում է վարկառուին ակտիվորեն կառավարել հիփոթեքը եւ գործել, երբ PMI- ն այլեւս չի պահանջվում:
Երկրորդ տարբերակն է վարկատուի կողմից PMI- ի քաղաքականության ավտոմատ կերպով չեղարկում: Բայց կա բռնել: Վարկատուն ինքնաբերաբար չի դադարեցնի PMI վճարումները մինչեւ մինչեւ 20 տոկոսը ոչ թե կուտակված գումարի կուտակված գումարի 22% -ը: Մինչ վարկառուն իրավունք ունի հրաժարվել PMI- ի 20% բաժնեմասի վրա, վարկատուը ավտոմատ կերպով չեղյալ է համարում քաղաքականությունը 2 տոկոսով, ինչը նշանակում է, որ վարկառուն գումար է ծախսել անհարկի PMI- ի պարգեւավճարների համար, քանի որ նրանց ամսական հիփոթեքային վճարումները օգնում են ձեռք բերել դրանք լրացուցիչ 2% -ի սեփական կապիտալում: Պարզ ասած, վարկառուն փողի վատնում է, եթե նրանք չեն հրաժարվում իրենց PMI- ին 20 տոկոսանոց սեփականատիրոջ վրա հարվածելուց հետո:
PMI- ի արժեքը
Իրավաբանական հիփոթեքային ապահովագրության արժեքը որոշակիորեն տարբերվում է քաղաքականությունից մինչեւ քաղաքականություն, սակայն վարկառուն, ընդհանուր առմամբ, կարող է ամեն տարի վճարել մոտավորապես $ 40- $ 50 յուրաքանչյուր $ 100,000 փոխառության համար, կամ 0.25%, տարեկան հիփոթեքային հաշվեկշռի 2%:
Այսպիսով, 200,000 ԱՄՆ դոլարի վարկի համար վարկառուն կարող է վճարել մոտ $ 100 / ամիս PMI- ի պարգեւավճարների կամ տարեկան $ 1000-ից:
Երբ մտածում եք այդ մասին, այդ գումարը սկսում է ավելանալ: Ակնհայտ է, որ ավելի մեծ հիփոթեքը եւ ավելի փոքր տոկոսադրույքով կանխավճարը, այնքան մեծ է PMI վճարումը: Եթե վարկառուն երկար տարիներ վճարում է PMI պրեմիումները, ապա դա կարող է բառացիորեն հազարավոր դոլարներ ծախսել: Որպես այդպիսին, PMI- ի ավելացված արժեքը պետք է որոշվի ձեր որոշման մեջ, որոշելով, թե որքան տուն կարող եք թույլ տալ, եւ որքան գումար եք նախընտրում ձեզ: