Պարզ IRA- ի դուրսգրման հաշվարկներ
Ահա մի սցենար, վերջերս ուղարկված ինձ:
«Ես մտածում եմ, որ իմ ավանդական IRA- ի հաշիվներից վաղաժամկետ դուրս գա, որպեսզի վճարեն վարկային քարտի չմարված հաշիվը ավտոմոբիլային վերանորոգման համար: Ես կցանկանայի մոտ ապագայում տուն գնել եւ այս վարկածի վարկանիշը ազդում է իմ վարկային վարկանիշի վրա: վճարելու օրինագիծը եւ ժամանակին երբեք չի եղել, բայց ես ուզում եմ ազատվել պարտությունից: Ես փորձում եմ պարզել, արդյոք վաղաժամ բաշխման համար հարկերի գինը ավելի քիչ է, քան ՍԴ-ում նվազագույնի վճարումը Կրեդիտ քարտի APR- ը 10 տոկոս է: Կարող եք օգնել ինձ հասկանալ այս մասին եւ ասել, թե արդյոք կան այլ գործոններ, որոնք ես չեմ համարում »:
Անհրաժեշտության դեպքում ձեզ անհրաժեշտ է տեղեկատվություն ստանալ ձեր մատների վրա `պարզելու համար կենսաթոշակային պլանից փող վերցնելը:
- Ձեր տարիքը, երբ բաշխումը կատարվեց
- Ինչ տեսակի կենսաթոշակային պլան ունեք
- Որքան եք պլանավորում դուրս գալ
- Ինչ գումարն է օգտագործվելու
- Որ հարկային բրենդը, ամենայն հավանականությամբ, կդառնա դուրս գալու ժամանակ
Վաղաժամկետ բաշխման տուգանքները
Վաղաժամ բաշխման տույժերը կիրառվում են, եթե դուք գումար եք վերցնում կենսաթոշակային պլանից մինչեւ հասնել 59/1-ի: Տույժը տասը տոկոս է, եւ դա բացի եկամտային հարկերից, որը դուք կվճարեք դուրս գալու:
Տույժը տատանվում է 25 տոկոսով, եթե դուք գումարները վերադարձնեք SIMPLE IRA- ից եւ սկսում եք մասնակցել այդ SIMPLE IRA- ին վերջին երկու տարիների ընթացքում: Եթե դուք մոտ 59/1-ի մոտ եք, ապա դուք կարող եք սպասել, թե որքան գումար եք վերցնում, այնպես որ կարող եք խուսափել այդ տույժից:
Այնուամենայնիվ, տուգանքների համար կարեւոր բացառություններ կան: Եթե գումար եք վերցնում տուն գնել կամ վճարել բժշկական ծախսերը, ապա դա չի կարող կիրառվել: Թույլատրելի բացառությունները տարբերվում են կենսաթոշակային պլանի տեսակից:
Առաջին անգամ տուն գնորդների համար տուգանք չկա, երբ նրանք հեռանում են IRA- ից կամ գործազուրկների համար `օգտագործելով այն գումարը, որը վճարում է առողջության ապահովագրության համար: Չկան տուգանք, եթե գումարը կիրառվում է քոլեջի ուսման կամ բարձր բժշկական ծախսերի համար:
401 (k) կամ 403 (բ) կենսաթոշակային պլանից բաժանորդագրությունները քիչ են, բացառությամբ 55 տարեկանից բարձր տարիքի, եթե ձեր աշխատավարձը տատանվում է, կամ ձեր աշխատանքը լքել, վճարել բարձր բժշկական օրինագծերի համար կամ ամուսնալուծության կարգավորման մասին:
Եկամտահարկ
Դրանից հետո կցանկանաք որոշել, թե որքան հարկ կլինի վճարել բաշխման վրա, երբ դուք կանխորոշել եք տուգանքը: IRS- ը բաշխում է որպես սովորական եկամուտ : Սա նշանակում է, որ նրանք հարկվում են ձեր մաքսային հարկի դրույքաչափով: Կենսաթոշակային պլանից խոշոր վերցնելը կարող է նույնիսկ առաջացնել բարձր հարկային բրենդ, այնպես որ դուք կցանկանայիք ուշադրություն դարձնել այս տարվա ընթացքում տարբեր հարկային բլոկների եկամտային միջակայքերին:
IRS- ն դրանք պարբերաբար փոխում է:
Բազմապատկել գումարը, որը նախատեսում եք ժամանակից շուտ դուրս բերել ձեր մարժային հարկային բրենդը `ստանալ ձեր հարկային պարտավորության արագ գնահատումը, ապա ավելացնել ցանկացած տույժ: Ընդհանուր առմամբ, որքան դաշնային հարկ եք պարտք վերցնել: Պետք է գնահատել նաեւ ցանկացած պետական տուրքեր:
Օրինակ հաշվարկ
Ընթերցողը վերոնշյալ սցենարի հետ ոչ մի տեղեկատվություն չի տրամադրել իր եկամտի կամ հարկային իրավիճակի վերաբերյալ, այնպես որ մենք որոշ թվեր կստեղծենք նրա համար, որպեսզի տեսնենք, թե ինչպես է մաթեմատիկան աշխատում:
Ասենք, որ նա որակավորում է տնային տնտեսության կարգավիճակի ղեկավարի որակավորումը, 35 տարեկանը, երբ դուրս է գալիս միջոցներից, եւ հարկվող եկամուտը ստանդարտ նվազեցման եւ անձնական ազատումներից հետո կազմում է $ 50,000: Դա կնկարեցնի նրան 25 տոկոս հարկային բրենդ: Նրա եկամուտը կբարձրանա մինչեւ $ 60,000, եթե նա դուրս գա $ 10,000, վճարելու մեքենայի վերանորոգման համար, բայց նա դեռ կկատարի այդ 25 տոկոս հարկային բրենդ:
Նրա դաշնային հարկային ազդեցությունը կկազմի 10,000 դոլար, 25 տոկոս հարկի գումարած 10 տոկոս տուգանք կամ 3,500 դոլար: Նա ենթարկվում է 10% տուգանքի, քանի որ մեքենաների վերանորոգման համար վճարելը տուգանքների բացառությունների ցանկում չէ: Նա կարող է լինել նաեւ պետական եկամտահարկի եւ, հնարավոր է, պետական պատիժների համար:
Այլ ընտրանքներ
Այս 3500 դոլարը լրացուցիչ ֆեդերալ հարկերի մեջ է `այդ կենսաթոշակային ֆոնդերի ներգրավման ծախսերը: Ընթերցողն ինչ այլընտրանք ունի:
Նա կարող է շարունակել վճարել վարկային քարտի մնացորդի նկատմամբ : Այս ընթերցողի քարտը գալիս է տարեկան 10 տոկոս տոկոսադրույքով, ինչը նշանակում է, որ նա մեկ տարում 1000 ԱՄՆ դոլարի տոկոս կստանա $ 10,000-ով: Սա ենթադրում է, որ հավասարակշռությունը մնում է նույնիսկ տարվա ընթացքում:
Օգտագործելով նվազագույն վարկային քարտի վճարման հաշվիչը եւ կատարել այն կանխատեսումը, որ վարկային քարտը պահանջում է ամսական մնացորդի 2,5 տոկոսի նվազագույն գումար, մեր ընթերցողը, ի վերջո, կվճարի 4,888,25 դոլար, ավելի քան 20 տարվա տոկոսով `վճարելու մեքենայի վերանորոգումը:
Այսպիսով, ինչն է ավելի լավ գործարք. Վճարեք $ 3,500 կամ 2088 տարի առաջ 4,888 դոլար: Դա անձնական ընտրություն է, բայց ես կարծում եմ, որ պատասխանն այն է, որ ժամանակի ընթացքում վարկային քարտի օրինագծի վճարումը կատարվում է: Հնարավորության դեպքում պետք է խուսափել մեծ հարկային օրինագծի առաջացումից: Վարկային քարտը կարող է ավելի արագ վճարվել, երբ լրացուցիչ գումար կա, կամ ավելի դանդաղ, երբ ֆինանսական միջոցները խստանան:
Ընթերցողն ինչ այլ տարբերակներ ունի: Շատերը 401 (k) եւ 403 (բ) պլաններ են առաջարկում վարկեր աշխատողներին, չնայած օրենքով նախատեսված են վարկեր ԱԱՀ-ի դեմ: Այս վարկերը կարող են օգնել նրան հանդիպել կարճաժամկետ ֆինանսական դժվարությունների, մինչդեռ խուսափելու համար հարկերի եւ հարկերի վճարման հետ կապված: Նա կարող է նաեւ վաճառել ավելի ցածր տոկոսադրույքով վարկի համար, փորձել աշխատավարձի ավելացում կամ բյուջե ստեղծել նոր ֆինանսական վիճակի համար:
Անձամբ ես պետք է հեռացնեմ կենսաթոշակային հիմնադրամները, երբ նրանք պետք է առավելագույնը լինեն. 59/1-ից հետո, եթե հարկ վճարողը դառնում է հաշմանդամ, կամ այլ իրավիճակներում, որոնց համար կիրառվում է տուգանք բացառություն: Մասաչուսեթս ապահովագրական տույժ :
Նշում. Հարկային օրենքները պարբերաբար փոփոխվում են, եւ դուք պետք է խորհրդակցեք հարկային մասնագետի հետ `ամենաարդիական խորհրդատվության համար: Այս հոդվածում պարունակվող տեղեկատվությունը նախատեսված չէ որպես հարկային խորհրդատվություն եւ հարկային խորհրդատվության փոխարինող չէ: