Որտեղ է ամենալավ տեղը պահպանել խնայողությունները

Համոզվեք, որ ձեր գումարը կաշխատեք

Երբ տոկոսադրույքները բարձրանում են , ցածր ռիսկային խնայողական տարբերակները հանկարծ ավելի գրավիչ են դառնում: Ավելի բարձր տոկոսադրույքն այն է, որ ձեր գումարը ավելի արագ աճի, առանց ռիսկի բաղադրիչի, որը կապված է բաժնետոմսերի կամ փոխառությունների հետ:

Ավտոմատ խնայողական ծրագրի ստեղծումը համեմատաբար հեշտ միջոց է վթարային ֆոնդի ստեղծման համար , բացառությամբ տան նախօրոք վճարելու, երազանքի արձակուրդի համար գումար կամ պլանավորելու ապագա մեքենայի պլան:

Բայց որտեղ պետք է պահեք ձեր խնայողությունները, եթե ցանկանում եք առավելագույնի հասցնել ձեր շահույթի վաստակը: Բարեբախտաբար, ընտրելու համար շատ տարբեր խնայողական մեքենաներ կան, եւ կարեւոր է իմանալ, թե որտեղ կարող եք գտնել լավագույն դրույքաչափերը:

Խնայողական հաշիվներ

Ձեր տեղական բանկում կամ վարկային միությունում խնայողական հաշիվը գումար խնայելու առավել հարմար տեղ է: Եթե ​​Ձեզ անհրաժեշտ է կատարել ավանդի կամ դուրսգրման հնարավորություն, կարող եք տեղակայել տեղական մասնաճյուղ կամ այցելել բանկոմատ: Դեֆիցիտը այն է, որ դուք կարող եք գումարները դարձնել ավանդական ավանդների հաշվին:

Աղյուսակային եւ հավանգային բանկերում սովորաբար կարելի է ակնկալել 0,01% -ից մինչեւ 0,30% տարեկան խնայողությունների տարեկան տոկոսային եկամտաբերություն: Այս տեսանկյունից, ենթադրենք, որ 10,000 ԱՄՆ դոլարը կազմում եք խնայողական հաշիվ `0.02%: Մեկ տարի անց, դուք կստանաք հետաքրքրություն առաջացնող $ 2:

Տոկոսադրույքները կարող են տարբեր լինել հաշվի եւ բանկի տեսակի հիման վրա, սակայն, ընդհանուր առմամբ, ավանդական բանկերում եւ վարկային միություններում ակնկալվող տոկոսադրույքները կարող են համեմատաբար ցածր լինել:

Բանկերը կարող են ավելի բարձր տեմպերով մատչել, բայց միայն խնայարարների համար, որոնք պահպանում են 5-6 վեց մնացորդները:

Հերթական խնայողական հաշիվները առանց նրանց արժանիքների: Նրանք հեղուկ են, ինչը նշանակում է, որ դուք կարող եք մուտք գործել ձեր գումարը շատ կարճ ժամանակում: Սակայն, այդ իրացվելիությունը չի կարող փոխհատուցել ցածր տոկոսադրույքների:

Բարձր եկամուտների խնայողական հաշիվներ

Բարձր եկամտաբերության խնայողական հաշիվները նույնն են, ինչ հերթական խնայողական հաշիվները մի կարեւոր տարբերությամբ են. Նրանք առաջարկում են խնայարարների համար ավելի բարձր ԱՊՏ: Այս հաշիվները ամենատարածված են առցանց բանկերի մեջ, ինչը նշանակում է, որ դուք զոհաբերում եք մասնաճյուղային բանկային համակարգի հարմարավետությունը: Սակայն հնարավոր է գտնել բարձր եկամտաբերության խնայողական հաշիվներ `APY- ով` մինչեւ 5%:

Նախորդ օրվանից $ 10,000-ի հաշվեկշիռը վերադառնալու համար տարվա համար ձեր շահույթի եկամուտը կկազմի 512 դոլար `ենթադրելով 5% APY: Նույնիսկ 1.5% -ով, դուք կվաստակեք ավելի քան 150 դոլար շահույթով, ինչը ավելի բարձր է, քան այն, ինչ դուք կարող եք վաստակել ավանդական խնայողությունները:

Իհարկե, դուք պետք է կշռել մատչելի գործոնը: Եթե ​​դուք օգտագործում եք դրամական միջոցների ներգրավումը խնայողությունների մեջ, ապա դուք պետք է օգտագործեք այլ բանկում հաշվեհամար `այդ ավանդները կատարելու համար, ապա գումար փոխանցեք առցանց խնայողությունների: Բջջային հաշիվը կարող է հեշտացնել բաները, բայց դուք կարող եք մեկ շաբաթ սպասել այն հանքավայրերի մաքրման համար: Եվ, եթե ինչ-որ բան սխալ է ձեր հաշիվը, դուք չեք կարող խոսել բանկիրի կամ հաճախորդների սպասարկման փոխնախագահի հետ:

Դրամական շուկայի խնայողական հաշիվները եւ դրամական շուկայի ֆոնդերը

Բացի հիմնական խնայողական հաշիվներից, դուք կարող եք հանդիպել նաեւ այլ դրամական միջոցներ, որոնք կոչվում են փողի շուկա: Կան իրականում երկու տարբեր տեսակի դրամական շուկայի հաշիվներ `փողի շուկայի խնայողական հաշիվներ եւ դրամական շուկայի փոխադարձ հիմնադրամներ:

Դրամական շուկայի խնայողությունները գրեթե նույնն են, ինչ ցանկացած այլ խնայողական հաշիվ, սակայն երկու տարբերություններով: Նախ, այս հաշիվները կարող են վճարել ավելի բարձր տոկոսադրույքներ կամ առաջարկել ձեր հավասարակշռության վրա հիմնված շուկայական փոխարժեքի կառուցվածքը, սովորաբար խնայողական հաշիվները սովորաբար չեն գործում: Երկրորդ, այդ հաշիվները կարող են նաեւ լինել ստուգման գրավոր արտոնություններ կամ դեբետային քարտ: Ինչպես ցանկացած այլ խնայողական ավանդի հաշիվ, փողի շուկայի խնայողությունները սահմանափակվում են կանոնակարգի կանոններով : Ըստ էության, այս կանոնները սահմանափակում են ամսական վեց գումարների գործարքները:

Դրամական շուկայի փոխադարձ հիմնադրամները միանգամայն տարբեր են: Դրանք չեն թողարկվել բանկի կողմից: Փոխարենը դրանք առաջարկվում են ներդրումային ընկերությունների կողմից: Դուք կարող եք փրկել դրամական շուկայում փոխկապակցված ֆոնդի միջոցով բրոքերային հաշիվ կամ ստեղծել նոր հաշվետվություն ֆոնդի կազմակերպություն անմիջապես մասնակցելու փողի շուկայի փոխադարձ հիմնադրամին :

Այս ֆոնդերը ներդրումներ են կատարում տարբեր կարճաժամկետ ներդրումների մեջ `գրավիչ տոկոսադրույք ստեղծելու համար:

Ի տարբերություն ձեր բանկի փողի շուկայի հաշիվների, փողի շուկայի փոխադարձ հիմնադրամները չեն ապահովված FDIC- ի: Ֆոնդի գումարը ներդրվում է շուկայում, ինչը նշանակում է, որ ավելի մեծ ռիսկային գործոն է կապված դրամական շուկայի խնայողությունների կամ բարձր եկամտաբեր խնայողությունների հետ: Դրամական միջոցների միջոցներով դուք նույնպես պետք է հաշվի առնեք վճարները, հատկապես ծախսերի հարաբերակցությունը : Սա կառավարչական վճար է, որը գնահատվում է որպես ձեր ֆոնդի ակտիվների տոկոս: Մինչդեռ դրամական շուկայի ֆոնդը, օրինակ, Vanguard- ի Վարչապետի դրամական շուկայի ֆոնդը (VMMXX), կարող է տարեկան 1% -ից ավելի գումար վերադարձնել, չստանալով այդ բոլոր եկամուտները մեկ անգամ վճարումներ կատարելուց հետո: Հիշեք նաեւ, որ դրամական շուկայում հետաքրքրությունը հաշիվներն ու միջոցները հարկվում են, ինչը կարող է հետագայում նվազեցնել զուտ շահույթը:

Ավանդի վկայագրեր

Ավանդի վկայագիրը , որը հայտնի է որպես CD- ի, հերթական տեղն է, որը բանկի կողմից սովորաբար առաջարկվող գումարն է: CD- ը ժամկետային ավանդ է , ինչը նշանակում է, որ ավանդի վրա տեղադրված գումարը պետք է այնտեղ մնա որոշակի քանակությամբ ժամանակ, նախքան այն կարող է հեռանալ:

Դուք կարող եք ձեռք բերել ձայնասկավառակներ տարբեր ժամանակահատվածներով, ինչպես կարճ մեկ ամիս կամ 10 տարի: Ընդհանրապես, ավելի երկար եք համաձայնում թողնել ձեր գումարը ավանդի վրա, այնքան ավելի մեծ հետաքրքրություն է առաջացնում բանկը: Բանկերը կարող են նաեւ բարձրացնել սակագները ավելի մեծ հավասարակշռություն պահպանելու համար: Որոշ բանկեր նաեւ առաջարկել են արագագործ ձայնասկավառակներ, բարձրացնելով ձեր տեմպը պարբերաբար CD- ի ժամկետում:

Տոկոսադրույքների համաձայն, 12-ամսյա CD- ի միջին միջին քանակը կազմել է 1,85%, փետրվարի 2018-ի դրությամբ: Հինգ տարվա ձայնային ձայնասկավառակ համեմատաբար 2.55% է: Առաջին հայացքից այս տեմպերը շատ ավելի բարձր են, քան բարձր եկամտաբերության խնայողական հաշիվները, սակայն դուք պետք է հաշվի առնեք, թե որքան պետք է նվազագույնի հասցնել CD- ներ `դրանք վաստակելու համար:

Քանի որ հարկավոր է ձեր գումարը CD- ում թողնել ընտրված ժամանակի չափով, դա կարող է ձեր գումարն ավելի մատչելի դարձնել, քան խնայողությունները կամ դրամական շուկայի հաշիվը: Սա կարող է լավ բան լինել, քանի որ այն խրախուսում է ձեզ միայնակ մնալ փողից, բայց արտակարգ իրավիճակներում, որտեղ դրամը շատ արագ է անհրաժեշտ, դա կարող է խոչընդոտ լինել: Բարեբախտաբար, դուք կարող եք մուտք գործել ձեր գումարը մինչեւ CD հասունացման , բայց բանկը պարտադրելու տույժ, որը կարող է արդյունավետ կերպով ջնջել ձեր շահը:

Խնայողական պարտատոմսեր եւ գանձեր

Ձեր խնայողությունների մեկ այլ տարբերակ է խնայողական պարտատոմսերում: Խնայողական պարտատոմսերը թողարկվում են ԱՄՆ կառավարության կողմից եւ ապահովվում են նրա լիարժեք հավատով եւ վարկով: Նման CD- ներում խնայողական պարտատոմսերը ունեն մարման ժամկետ , որոնցում պարտատոմսը հասնում է առավելագույն արժեքին: Շատ դեպքերում սա 20-30 տարի է:

Խնայողական պարտատոմսերը յուրաքանչյուր ամսվա տոկոսով հաշվարկվում են, եւ ցանկացած պահի կարող եք կանխիկ գումար խնայել , չնայած, որ մինչեւ հասունությունը դա կարող է առաջացնել որոշ հետաքրքրություններ, կրկին, նման CD- ով: Դուք կարող եք ձեռք բերել խնայողական պարտատոմսեր շատ բանկերի կամ առցանց գանձապետական ​​ուղիղ.

ԱՄՆ-ի գանձապետարանները, ներառյալ պարտատոմսերը եւ նոտաները, ապահովում են եւս մեկ խնայողական տարբերակ, որը կարող է ավելի բարձր տոկոսադրույքներ տալ: Գանձերը կարելի է ձեռք բերել ավելի կարճ կամ ավելի երկար ժամկետային պայմաններով, եւ դուք կարող եք սկսել խնայել մինչեւ $ 100: Այս խնայողական տրանսպորտային միջոցների տոկոսադրույքները ամրագրված են եւ բերում են աճ, քանի որ մարման ժամկետը մեծանում է: Փետրվարի 2018 թ. Դրությամբ, օրինակ, 10-ամյա գանձապետական ​​եկամտաբերությունը կազմել է 2,79 տոկոս:

Ինչն է ճիշտ ձեզ համար

Երբ խոսքը վերաբերում է խնայողություններին, ճիշտ կամ սխալ պատասխան չկա: Այն, ի վերջո, կախված է ձեր կարիքներից: Եթե ​​դուք օգտագործում եք ձեր խնայողությունները օվերդրաֆտի պաշտպանության համար եւ ցանկանում եք այն հասանելի դառնալ այն դեպքում, երբ անհրաժեշտ է, ավանդական կամ բարձր եկամտաբեր խնայողական հաշիվը կարող է առավել հարմար լինել: Եթե ​​դուք խնայում եք խոշոր ձեռքբերման կամ կանխատեսելի մի քանի ամիս կամ տարի անց ճանապարհը խնայելու համար, հնարավոր է, ավելի լավ փոխարժեքներ գտնեք CD- ով կամ, հնարավոր է, փողի շուկայական ֆոնդով :

Շատերի համար դա գալիս է նվազագույն խնայողական մեքենաների խառնուրդ ունենալու համար: Կլինեն արտակարգ իրավիճակային հիմնադրամի մի մասը բանկում խնայողական հաշվի մեջ, հնարավոր է, դրամական միջոցների ֆոնդում որոշակի գումար ներդրումային հաշիվներում , եւ որոշ CD- ներ, պարտատոմսեր կամ պարտատոմսեր կուտակվում են երկարաժամկետ խնայողության համար: Ինչ էլ որ լինի, դուք ուզում եք համոզվել, որ ձեր գումարը աշխատում է այնքան դժվար, որքան հնարավոր է առավելագույն աճ: