Ինչպես 4% կանոնը (եւ չի) դիմում է այսօրվա աշխատավարձի
Հաշվի առնենք որոշակի ընթացիկ մտածողության ապահով թոշակային հաշվի բացման դրույքաչափի մասին:
Ապահով ելքային դրույքաչափերը.
Ինչպես Մայքլ Քիթսը կիսվել է ֆինանսական խորհրդատուների համայնքի հետ Paradox- ի լուծմամբ - Ապահով ստացման տոկոսադրույքն երբեմն շատ անվտանգ է: (2008 թ. Մայիս), սցենար, որում միանման պորտֆելներ ունեցող երկու զույգերը մեկ տարով հեռանում են, կարող են հանգեցնել զարմանալի եւ միանգամայն անտրամաբանական արդյունքների `կախված այն բանից, թե ինչ է տեղի ունենում շուկայում համապատասխան տարիները, զույգերը պասիվանում են: Եթե շուկան պետք է զգալիորեն ավելանա կամ նվազեցնի տարվա ընթացքում, երբ մեկ զույգը վերադառնում է, բայց մյուսը չունի, յուրաքանչյուր զույգը, ամենայն հավանականությամբ, խորհուրդ կտա Բենգեն ներկայացրած 4% կանոնի հիման վրա, նույնիսկ եթե համեմատաբար, առաջարկվող գումարները հակասական են: Սա տեղի է ունենում, չնայած ունենալով նույն սկզբնական պորտֆել:
4% կանոնի համաձայն, կենսաթոշակային տարիքի միայն ժամանակացույցը եւ զույգերի հաշվառման արժեքը թոշակի պահին թելադրում է առաջարկվող կայուն կենսամակարդակի կտրուկ տարբերությունը: Այլ նկատառումներ չկատարելով, 4% կանոնը պարզապես պարզապես չի տալիս ծանր եւ արագ պատասխան, կենսաթոշակային եկամտի կայուն մակարդակ ունենալու համար:
Դա միայն մեկնարկային կետ է: Քննենք մի քանի զույգ, օրինակ, 2008 թ. Ֆինանսական ճգնաժամի արջուկի շուկայում առաջացած թոշակը: Ըստ 4% -ի կանոնադրության, նրանք պետք է ողջամտորեն կարողանան դուրս գալ նույն տարին, որը նրանք դուրս են եկել նախորդ տարի, գնաճի ուղղությամբ: Սակայն դա այն է, որ 2008 թ. Հարցն ուղղակիորեն չի պատասխանում 4% -ի կանոնին:
Այսպիսով, ինչ է ապահով ապառիկ գումարի հետգնման գումարը:
Անշուշտ, անվտանգ դուրս գալու համար ռիսկային լուծում գոյություն չունի: Յուրաքանչյուր առաջարկ կամ ռիսկ է, որ չափազանց շատ եք ծախսում եւ ավարտվում եք, կամ շատ քիչ եք ծախսում եւ ուշանում եք, հիասթափվում եք, որ ավելի վաղ չէիք ծախսել թոշակի անցնելու ժամանակ: Մեկ այլընտրանքային առաջարկն այն է, որ 4% կանոնն օգտագործվի որպես ելակետ `հաշվի առնելով որոշ առանցքային գործոններ, որոնք կարող են ձեզ առաջնորդել ցանկացած տարում ավելի կամ պակաս ծախսել ձեր կենսաթոշակային տարում, ինչպես օրինակ` հետեւյալը.
- Ձեր առողջությունը կարող է նվազել, քանի որ տարեցիք: Հաշվի առեք ավելի շատ գումար ծախսել թոշակի սկզբում, ինչպիսիք են ճանապարհորդելը եւ արձակուրդը, այն մասին, որ ձեր կենսաթոշակային բյուջեն վաղաժամ թոշակի անցնելու համար կարող է շատ ավելի լավ վերաբաշխվել ձեր առողջապահական բյուջեում, հետագայում կենսաթոշակ:
- Շուտով դուք կարող եք լքել շուկայական ծանր ճգնաժամը: Եթե դա տեղի է ունենում ձեզ հետ, ինչպես 2008-ից առաջ, այնպես էլ կենսաթոշակառուների համար, կարծում եք, որ վաղ տարիներին ծախսերը կրճատում են, որպեսզի ձեր ներդրումները հնարավորություն ունենան վերադառնալ, այլ ոչ թե հասկանալ ձեր կորուստը հարաբերական ցածր կետում վաճառելը:
- Կարող եք երկարացնել ձեր ապրելու ակնկալիքը: Այսօր շատ թոշակառուներ լավ են ապրում իրենց դարերում, իսկ մյուսները պետք է վերցնեն ավելի երկար կյանքը լրացուցիչ ծախսերը, ինչպես նաեւ այլ բյուջետային սպաներ, ինչպես երկարաժամկետ խնամք: Ձեր ակտիվների դուրս բերման ռիսկը խոչընդոտելու համար հաշվի առեք հնարավորությունը անմիջական անուիտետի կամ երկարատեւ անուիտետի գնման հետ, ապահովելու համար, որ դուք ծածկված եք: Հաշվի առնելով նաեւ երկարաժամկետ խնամքի ապահովագրությունը:
Կենսաթոշակային կուտակային դրույքաչափերը համոզիչ չեն
Նույնիսկ այս սահմանափակ տեղեկատվության դեպքում դուք կարող եք հավանաբար տեսնել, թե ինչու դա գրեթե անհնար է ճշգրիտ ուղեցույց տալ, թե որքան կարող եք ծախսել տվյալ տարվա ընթացքում կենսաթոշակային տարում:
Կան պարզապես շատ անհայտ փոփոխականներ: Այնուամենայնիվ, երբ մարդիկ սկսում են ավելի հեշտացնել կենսաթոշակ ստանալու ավելի բարդ հասկացությունից, կարող է օգտակար լինել կանոնները: Անձամբ ես ձգտում եմ մեկ օրում սկսել 4% -ով, իմանալով, որ կան փոփոխականների մի խումբ, որոնցից շատերը չեմ կարողանում վերահսկել, ինչը կարող է փոխել իմ վերջնական ծախսային հարաբերությունը տարեցտարի: Վերափոխելով իմ պորտֆելն ու բյուջեն, ամեն տարի հավասարաչափ կմտնի:
Ստորին գիծը
Ձեր պորտֆելի արժեքի հիման վրա ապահով կենսաթոշակային եկամուտը որոշելը ոչ թե պարզ է, որքան մեկ թողարկման ցուցանիշը: Սակայն ձեր պորտֆելի եւ ծախսերի մոտավոր մոնիտորինգը, հնարավոր է, ձեր կողմի իրավասու ֆինանսական խորհրդատուի հետ, կարող է ձեզ վստահություն տալ, որ հարմար պահեք ձեր իսկապես ցանկալի տարրերով այն ժամանակահատվածի հետ, որը իմաստ ունի, հաշվի առնելով կենսաթոշակի ընդհանուր նպատակները: Թերեւս ամենակարեւորը, կենսաթոշակային եկամուտների պլանավորման ռազմավարությունն է, նախքան պլանավորել ձեր կենսաթոշակային ներդրումները: