Պարզեք, թե ինչ տարիք է սկսում ձեր կենսաթոշակային եկամուտը

Զգուշորեն ընտրելով, թե երբ է սկսելու ձեր կենսաթոշակը, կարող է մեծապես նվազեցնել փողի դուրս գալու ռիսկը: Այս հոդվածը ենթադրում է, որ ձեր կենսաթոշակային ծրագիրը կամ առաջարկում է միանվագ տարբերակ, կամ դուք արդեն կատարել եք միանվագ գումար, ընդդեմ կենսաթոշակային կենսաթոշակային վերլուծության , ընտրեց անուիտետի տարբերակը, եւ այժմ դուք հաջորդ փուլն եք որոշելու, թե որ տարիքը սկսի կենսաթոշակների նպաստները Ձեր կենսաթոշակային եկամուտը սկսելու վերլուծությունը կարող է բավականին նման լինել այն ժամանակվա վերլուծությանը, երբ սկսեք Սոցիալական ապահովության նպաստները:

• Կենսաթոշակները եւ սոցիալական ապահովությունը ապահովում են կյանքի երաշխավորված եկամուտը:
• Կենսաթոշակները սովորաբար առաջարկում են ընտրություն, որը թույլ է տալիս շարունակել եկամուտը ամուսնու համար: Սոցիալական ապահովությունը նաեւ վերապրածի եկամուտ է առաջարկում:

Այնուամենայնիվ, այստեղ նմանությունները վերջանում են: Մինչ սոցիալական ապահովության կանոնները նույնն են բոլորի համար, յուրաքանչյուր ընկերության կենսաթոշակային կանոնները նույնն են: Սա նշանակում է, որ ֆինանսական եւ ընտանեկան իրավիճակի նույնական երկու գալիք կենսաթոշակառուները կարող են տարբեր ընտրություններ կատարել, երբ սկսեն իրենց կենսաթոշակները, հիմնվելով այն ընկերությունների վրա, որոնք նրանք աշխատում են:

Օրինակ, ամեն անգամ, երբ ես տեսա կենսաթոշակային տարբերակները առաջիկա Honeywell- ի կենսաթոշակառուների համար, ես ոչ մի արժեք չեմ տեսել կենսաթոշակի սկիզբը հետաձգելու համար: Այնուամենայնիվ, վերանայված այլ կենսաթոշակային ծրագրերի հետ կապված, մեծ արժեք կա, որպեսզի թոշակառուները հետաձգել իրենց կենսաթոշակի սկիզբը, նույնիսկ եթե նրանք պլանավորում են ավելի վաղ աշխատել:

Կենսաթոշակային վերլուծության օրինակ

Դավիթը 60 տարեկան է:

Նրա կենսաթոշակը առաջարկում է մի քանի տարբերակ եւ տարբեր վճարման գումարներ `կախված այն տարիքից, ինչ նա ընտրում է իր կենսաթոշակային եկամուտը սկսելու համար: Թեեւ նա կկարողանա թոշակի անցնել 60-ին, կարող է օգտակար լինել նրան, որ մինչեւ 65 տարեկանները սկսեն իր կենսաթոշակը: Նա ունի խնայողություններ եւ այլ կենսաթոշակային հաշիվներ, որոնք նա կարող է օգտագործել, որպեսզի ապահովի իր անհրաժեշտ կենսաթոշակային եկամուտը մինչեւ 60 տարեկան հասակում, եթե նա որոշի հետաձգել իր կենսաթոշակի սկիզբը:

Ահա Դավիթի կենսաթոշակային ընտրության երկու ամփոփագիրը.

• 60 տարեկանում առանձին կյանք `տարեկան 19,536 դոլար
• 65 տարեկանում առանձին կյանք `$ 34,128

Պետք է սկսել իր կենսաթոշակը 60 տարեկանում կամ 65 տարեկանում:

Եթե ​​Դավիթը սպասում է հինգ տարին, սկսելու է իր կենսաթոշակը, նա տարեկան կստանա 14,592 դոլար: Բայց նա կարոտում է $ 97,680 (տարեկան 5 տարի x $ 19,536): Պարզ վերլուծության համար $ 97,680-ը բաժանվում է $ 14,592-ով եւ տեսնում եք, որ նա վերականգնվում է $ 97,680-ով 6.7 տարում, տարեցտարի հասնում է 71 տարեկան հասակում: Դա կարելի է անվանել իր ընդմիջման տարիքը:

Պարզ վերլուծությունը, սակայն, հաշվի չի առնում փողի ժամանակային արժեքը: Եթե ​​Դավիթը 60-65 տարեկան իր սեփական միջոցներից 97,680 դոլար է օգտագործում, ապա նա այդ գումարով շահույթ չի ունենա: Եթե ​​մենք ենթադրում ենք, որ Դավիթը կարող է գումար վաստակել 4%, այն շարժում է իր ընդմիջումը, նույնիսկ տարիքը, մինչեւ 73 տարեկան:

Դավիթը ենթադրում է, որ մինչեւ 65 տարեկան հասակում նա սկսի իր կենսաթոշակը, եթե նա ապրում է 80-ին, նրա հետաձգված կենսաթոշակի սկիզբը կստանա իր գրպանում լրացուցիչ $ 120,000 հավելյալ գումար, երբ նրա կենսաթոշակը կսկսվի 60-ին: (Վերլուծություն դեռեւս ենթադրում է Դավիթի անձնական խնայողություններ եւ ներդրումներ):

Որքան բարձր է Դավիթ վերադարձի չափը, կարծում է, որ նա կարող է վաստակել իր ներդրումներից, այնքան քիչ շահավետ է, որ դառնում է կենսաթոշակի սկիզբը:

Օրինակ, եթե Դավիթը կարծում է, որ կարող է իր խնայողությունների եւ ներդրումների վրա 10% տոկոս եկամտաբերություն վաստակել, ապա նրա ընդմիջման տարիքը տեղափոխվում է 82 տարեկան:

Եղեք զգույշ եղեք, երբ դուք կարող եք ստանալ բարձր փոխարժեքի փոխարժեք, քանի որ պետք է նաեւ հաշվի առնել ներդրումների ռիսկի մակարդակը, որը պահանջվում է վաստակել այդ վերին վերադարձը: Կենսաթոշակի եկամուտը երաշխավորված է: Կենսաթոշակային ռիսկերը համեմատելով կենսաթոշակային փոխհատուցումների հետ համեմատելը արդարացի վերլուծություն չէ: Հաճախ դժվար է, եթե անհնար է ապահով ներդրումներից ավելի բարձր եկամտաբերություն գտնել:

Եթե ​​Դավիթը ամուսնացած էր, նմանատիպ ընդմիջումից վերլուծություն կարելի է անել, օգտագործելով կենսաթոշակային տարբերակները, որոնք ապահովում են գոյատեւող ամուսնու համար ընթացիկ եկամուտ : Այդ դեպքում պետք է հաշվի առնել ընդհանուր կյանքի տեւողությունը:

Յուրաքանչյուր կենսաթոշակ տարբեր է

Յուրաքանչյուր կենսաթոշակ ունի իր սեփական բանաձեւը, որը որոշում է, թե որքան կարող եք ստանալ այն տարիքում:

Ես աշխատել եմ այն ​​հաճախորդների հետ, ովքեր թոշակ են ունեցել մեկից ավելի ընկերություններից եւ մեկ կենսաթոշակով խորհուրդ ենք տվել, որ նրանք սկսել են օգուտները հենց հիմա, իսկ մյուս կենսաթոշակի հետ մենք խորհուրդ տվեցին, որ նրանք սպասում են հինգ տարի առաջ օգուտներ սկսելու համար:

Հարկերը պետք է նաեւ հաշվի առնվեն ձեր վերջնական վերլուծության մեջ: Երբեմն հետաձգում է ձեր կենսաթոշակի սկիզբը եւ միջանկյալ տարիների ընթացքում IRA- ի կամ 401 (k) գումարների դուրս բերումը ապահովում է բարելավված հարկային արդյունք, երբ դիտվում է ձեր լիարժեք կենսաթոշակային ժամանակի հորիզոնում:

Երբ ձեր կենսաթոշակային զգացողությունը երբ սկսի կենսաթոշակային նպաստները, կարող է ճիշտ լինել: Այս ոլորտում ուշադիր վերլուծությունը կարող է մարել: Մի սկսեք կենսաթոշակային նպաստներ, առանց նախնական վերանայելու ձեր կենսաթոշակին սպասվող տարիների ձեր ամբողջ թվաքանակի թվերը: