Միայն 3 տիպի մարդիկ պետք է ունենան կենսաթոշակային պաշարներ
- Նրանք, ովքեր կարող են ռիսկի դիմել
- Նրանք, ովքեր ռիսկի են ենթարկում որպես կենսաթոշակային ընդհանուր եկամտի պլանի մաս
- Նրանք, ովքեր հասկանում են այն գործողությունները, որոնք անհրաժեշտ են, եթե ռիսկերը կատարվեն
Այս հոդվածը բացատրում է, թե ինչպես եք որոշում, թե արդյոք համապատասխանում եք այս չափանիշներից որեւէ մեկին կամ բոլորին:
Կարող եք ռիսկի դիմել:
Երբ դուք մոտենում եք կենսաթոշակին, ցանկանում եք հաշվարկել նվազագույն վերադարձը ձեր ներդրումների համար անհրաժեշտ վաստակելու համար, որպեսզի համապատասխանի ձեր ապրելակերպի նպատակներին:
Օրինակ, ենթադրենք, դուք ունեք 200.000 դոլար: Դուք որոշում եք, որ դա լավ է բանկում մահանալ 1 դոլարով: Մինչդեռ հաջորդ 30 տարիների համար պետք է տարեկան $ 10,000: Ձեր $ 200k- ը կունենա անհրաժեշտ նվազագույն եկամտաբերություն, որը կազմում է 2.85%, կյանքի տեւողության նպատակը տարեկան $ 10,000:
Եթե դուք կարող եք իրականացնել այս նպատակը անվտանգ եւ երաշխավորված ինչ-որ բանով, ինչպես անմիջական անուիտետ , ապա ինչու եք վտանգի ենթարկում: Մյուս կողմից, եթե դուք ունեք $ 300,000 փրկված, ապա հնարավոր է, որ առաջին $ 200k- ը կարող է օգտագործվել ձեր ապրելակերպի նպատակն ապահովելու համար, եւ մնացորդը կարող է օգտագործվել բաժնետոմսերի ներդիրում, քանի որ այդ պահին դուք կարող եք թույլ տալ, $ 100 ք.
Եթե դուք պահանջում եք ձեր պորտֆելի պորտֆել, վաստակելու միջին վերադարձը ձեր պլանի աշխատանքի համար, ապա դուք չեք կարող թույլատրել ռիսկի դիմել: Միջինը նշանակում է, որ ձեր բաժնետոմսերի կեսը վաստակում է ավելի ու ավելի քիչ ժամանակ, քան նրանք վաստակում են ավելի քիչ: Ձեր կենսաթոշակային պլանը պետք է օգտագործի բաժնետոմսեր, որպես «լրացուցիչ» խթան, եթե շուկան լավ է գործում, բայց եթե պահանջում եք, որ ձեր պորտֆելի ֆոնդային մասը կատարի, ապա դուք չունեք ամուր պլան:
Դուք օգտագործում եք ռիսկը որպես ամբողջական պլանի մի մաս:
Բաժնետոմսերի օգտագործման մեկ այլ եղանակ, որպես պլանի մաս, պետք է լինի 200,000 դոլար եւ սանդուղք թողարկել ձայնասկավառակներ կամ պարտատոմսեր, որպեսզի հաջորդ տարում ամեն տարի 10,000 դոլար հասունանա: 20 տարով ապահովված դրամական հոսքերի կարիքներով, մնացած $ 100-ը կարող են ներդնել բաժնետոմսեր, աննկարագրորեն բարձր հավանականությամբ, որ այն 20 տարիների ընթացքում կրկնապատկվի:
Այդ 20 տարվա ընթացքում, եթե բաժնետոմսերը բարելավվեցին, շահույթների ողջամիտ մասը կարող է ձեռնարկվել, ապահովելու լրացուցիչ տարիներ դրամական հոսքերի ավելացում կամ ճանապարհին լրացուցիչ ֆինանսավորում:
Այս ռազմավարությունը նշանակում է, որ դուք օգտագործում եք բաժնետոմսեր, որպես պլանի մաս, նրանք պետք է վաստակեն մոտ 20-30 տարվա միջին եկամտաբերության մոտ 2.36%, ինչը շատ ցածր է 20 տարուց ավելի շուկայական պատմական 20 տարվա վերադարձի չափանիշներից : Դուք չեք պահանջում բաժնետոմսեր, որպեսզի ինչ-որ բան փոխանցեք, որը միայն տեղի է ունենում ժամանակի 50% -ը:
Դուք ունեք գործողությունների ծրագիր, որը կհետեւի, եթե ռիսկը նյութական է:
Ինչ է, եթե դուք պահպանում եք ձեր պաշարների մեջ պահվող ձեր խնայողությունների մի մասը, որը կենսաթոշակային եւ բաժնետոմսերում չի կատարվում: Դուք պետք է հասկանեք հետեւանքները:
Նախ, դուք պետք է գումար չունեք բաժնետոմսերում, եթե ձեզ անհրաժեշտ է վաճառել եւ օգտագործել ձեր խնայողությունների այդ մասը հաջորդ հինգ տարիների ընթացքում: Դուք երբեւէ չեք ուզում ունենալ բաժնետոմսեր, եթե դուք չունեք այն վաճառելու ճկունությունը, երբ շուկան իջնում է:
Երկրորդ, եթե արժեթղթերը վատ ժամանակ ունենան, ապա դուք կարող եք նվազեցնել ձեր ծախսերը: Եթե դուք պլանավորել եք տարեկան $ 10,000 ծախսել, ապա պորտֆելից ստացվում է զրոյական վերադարձ, եւ գուցե դուք պետք է ծախսեք 9,500 դոլար կամ տարեկան $ 9,000:
Որոշ կենսաթոշակառուների համար ավելի վաղ ծախսելու ունակությունը բավարար փոխհատուցում է ռիսկի ենթարկելու համար, բայց նրանք գիտեն, թե արդյոք նրանք երկարատեւ վատառողջ ֆոնդային շուկայում վերադառնում են, ապա դրանք կարող են նվազեցնել ծախսերը հետագայում:
Նրանք օգտագործում են բաժնետոմսերը կենսաթոշակներում, բայց գործողությունների պլանում: Նրանք հասկանում են հնարավոր հետեւանքները, եթե ֆոնդային շուկաները դրական արդյունքներ չեն տալիս:
Ինչպես բաժնետոմսերի բաժնետոմսերում
Եթե դուք համապատասխանում եք վերը նշված չափանիշներին, ապա հաջորդ բանը հասկանալն է, թե ինչպես սեփական բաժնետոմսեր ձեռք բերել: Երբ ես ասում եմ «բաժնետոմսերը», ես չեմ նշանակում, որ ձեր ֆոնդերի մեծ մասը մի ֆոնդում դնելու համար, եւ ես չեմ նշանակում, որ ձեր փողերը թափահարում եք մի քանի պաշարների մեջ, որոնք ուսումնասիրել կամ կարդացել եք (եթե դա փոքր ձեր ընդհանուր կենսաթոշակային ֆոնդերը եւ դուք չեք պահանջում, որ այդ մասը կօգնի ձեզ բավարարել ձեր կենսաթոշակային եկամուտների պահանջները):
Այն, ինչ ես անում եմ, նշանակում է ձեր փողի համապատասխան մասը տրամադրել ֆոնդային ինդեքսային ֆոնդերի դիվերսիֆիկացված պորտֆելի մեջ: Դրանով դուք կստանաք մոտ 15 000 հրապարակայնորեն վաճառվող ընկերություններ ամբողջ աշխարհում եւ զգալիորեն կրճատում եք ներդրումային ռիսկի չափը:
Կենսաթոշակային պարտքերի բաժնետոմսերը (Index Funds- ի միջոցով)
Ահա ձեր ամուսնու պորտֆելի մի մասը որպես պաշարների եւ պակասների հակիրճ ամփոփում:
Բողոք
- Անցյալի վերադարձի հիման վրա բաժնետոմսերը ավելի հավանական են, քան այլ ներդրումներ, որոնք կօգնեն ձեր պորտֆելին եւ կենսաթոշակային եկամուտը պահպանվում է գնաճի հետ :
- Բաժնետոմսերը Ձեզ հնարավորություն են տալիս ավելի բարձր եկամուտներ եւ, հետեւաբար, ավելի բարձր ապագա եկամտի եւ ավելի մեծ ժառանգություն թողնելու հնարավորությունը:
Դեմ
- Բաժնետոմսերը տատանվում են, եւ այդ փոփոխականությունը նշանակում է, որ դուք կթողնեք մի ժամանակաշրջանի ցածր միջին ֆոնդային շուկայական եկամտի հետ, ինչը կարող է ձեզ ստիպել մի իրավիճակում, որտեղ դուք պետք է ծախսեք պակաս, քան կարծում եք, որ կենսաթոշակային համակարգում:
- Այն կարող է սթրեսային լինել ֆոնդային շուկայում եղած անկումը: Եթե դուք չեք օգտագործում բաժնետոմսերը, որպես պլանի մաս, զգացմունքային սթրեսը կարող է հանգեցնել սխալ ժամանակի վաճառելուն եւ այդպիսով մշտապես փակել կորուստը եւ ստիպել ձեզ պակաս մնալ կենսաթոշակային համակարգում: