Որքան կարող եք հեռանալ կենսաթոշակային համակարգում:

Ավանդական մտածելակերպը, հաշվի առնելով կենսաթոշակային հաշվի մնացորդը, կարող է սխալ լինել

Կենսաթոշակային խնայողություններից անվտանգ դուրս գալու տոկոսադրույքը կատարվել է շատ ակադեմիական հետազոտությունների արդյունքում: Որքանով կարող եք հանգստանալ առանց վաստակելու ձեր փողերը շատ արագ օգտագործելու վտանգը:

Ավանդական դուրսբերման մոտեցումը օգտագործում է 4 տոկոսանոց կանոն : Այս կանոնը նշում է, որ յուրաքանչյուր տարում կարող եք թողնել ձեր տնօրենի 4 տոկոսը, այնպես որ դուք կարող եք թողնել մոտ $ 400 յուրաքանչյուր $ 10,000 ներդրած:

Բայց դուք պարտադիր չէ, որ կարողանաք այն ամենը ծախսել: Դրանցից ոմանք հարկավոր է հարկեր վճարել:

Եթե ​​սա միակ ձեւն է, որը դուք փնտրում եք, թե որքան կարող եք ծախսել կենսաթոշակային աշխատանքում, դա սխալ է: Հաշվի առնելով անվտանգ դուրս գալու դրույքաչափը լավ գաղափարական գաղափար է, բայց չի համարում այն ​​ռազմավարությունը, որը կարող է մեծացնել ձեր հարկային եկամուտը: Դուք կարող եք դրամը թողնել աղյուսակում, օգտագործելով միայն ելքային գիծ, ​​որպես ուղեցույց:

Ինչպես հարկերը ազդում են, որքանով կարող եք հեռանալ

Մտածեք ժամանակացույցի առումով եւ հասկացեք, երբ իմաստ ունի որոշակի եկամտի աղբյուրներ դարձնել կամ անջատել: Ամենակարեւոր գործոններից մեկը, որը դուք կցանկանաք հաշվի առնել կենսաթոշակային գումարների դուրսգրման պլանի մշակման ժամանակ, հարկային եկամուտների գումարն է, որը հասանելի կդառնա ձեր կենսաթոշակային տարվա ընթացքում:

Օրինակ, ավանդական մտածելակերպը ասում է, որ դուք պետք է հեռացնեք ձեր IRA հաշիվները, մինչեւ հասնեք 70-ի 1/2-ը, երբ դուք պետք է սկսեք անհրաժեշտ նվազագույն բաշխումները :

Բայց այս կանոնը հաճախ սխալ է: Շատ զույգեր, չնայած ոչ բոլորն են, հնարավորություն ունեն մեծացնել նրանց տրամադրվող հարկային եկամուտի գումարը, ստանալով IRA- ի բաշխվածությունը վաղաժամ եւ հետաձգելով սոցիալական ապահովության նպաստների սկիզբը: Այնուհետեւ նրանք կարող են կրճատել այն, ինչ նրանք դուրս են գալիս կենսաթոշակային հաշիվներից, երբ Սոցիալական ապահովությունը սկսվում է:

Սա նշանակում է, որ մի քանի տարիներ, դուք կարող եք շատ ավելի շատ դուրս բերել ներդրումային հաշիվներից, քան մյուս տարիները, սակայն վերջնական արդյունքը սովորաբար ավելի շատ հարկային եկամուտ է:

Ինչպես վերադարձի չափը ազդում է, թե որքանով կարող եք հեռանալ

Դուք նաեւ ցանկանում եք որոշ ժամանակ ծախսել պատմական վերադարձի պատմության վրա, որպեսզի կարողանաք հասկանալ, թե ձեր ներդրումների չափը կանդրադառնա, թե որքան կարող եք դուրս գալ կենսաթոշակային համակարգում: Դուք կարող եք ստանալ 20 տարվա մեծ վերադարձի կամ դուք կարող եք հարվածել տնտեսական ժամանակաշրջանում, երբ տոկոսադրույքները ցածր են, իսկ բաժնետոմսերի վերադարձը միանշանակ է:

Դուք կարող եք խուսափել աղքատ վերադարձից, երբ դուք օգտագործում եք ձեր կենսաթոշակի հեռացման ծրագիրը, որպեսզի ներդրումներ կատարեք այն պահին, երբ դուք պետք է օգտագործեք դրանք: Օրինակ, եթե ձեր IRA- ից վաղուց եկամուտ ստանալու ավելի իմաստալից է, ապա կցանկանաք, որ հաջորդ հինգ տարիների ընթացքում անհրաժեշտ գումարները ապահով ներդրումներ կատարվեն: Մյուս կողմից, այդ գումարը ավելի շատ ժամանակ ունի աշխատելու ձեզ համար եւ կարող է ավելի ագրեսիվ կերպով ներդնել, եթե ձեր դուրս գալու պլանը ցույց է տալիս, որ լավագույնը ձեզ համար կախված է IRA- ի գումարները մինչեւ 70 տարեկան հասակում:

Համապատասխան ներդրումների այս գործընթացը, երբ ձեզ հարկավոր է, երբեմն կոչվում է ժամանակի սեգմենտացիա :

Ինչ եք խուսափում շատերից:

Կարեւոր կլինի հետեւել ձեր նախնական պլանի հետ կապված ձեր գումարների հետաքննությանը `ձեր դուրս գալու պլանը կազմված ժամանակահատվածում, եւ դուք նաեւ ուզում եք թարմացնել ձեր պլանը տարեցտարի:

Շատ շուտով չափազանց շատ փող վերցնելը կարող է ակնհայտորեն ձեզ հետ խնդիրներ առաջացնել:

Մենք կօգտագործենք Սյուզանի օրինակը, որի ներդրումները շատ լավ են կատարվել իր առաջին մի քանի տարիների ընթացքում: Նա պնդում էր, որ այդ տարիների ընթացքում շատ գումար վաստակեն: Նա զգուշացրել էր, որ իր ծրագիրը փորձարկվել է թե լավ եւ վատ ներդրումային շուկաներից, եւ որ նա կվտանգի իր ապագա եկամուտը `այդ հավելյալ օգուտները վաղուց հանելով: 12% -ից բարձր եկամտաբերության փոխարժեքը հավերժ չի ընթանում, ուստի նա պետք է բանկին տրամադրեր այդ ավելցուկային եկամուտները, որպեսզի հնարավորություն տա դրանք օգտագործել այն տարիների ընթացքում, երբ ներդրումները նույնպես չեն եղել:

Սյուզանը պնդում էր անմիջապես լրացուցիչ միջոցներ ձեռնարկել, եւ շուկաները մի քանի տարի անց իջան: Նա չուներ այդ լրացուցիչ շահույթները, եւ նրա հաշիվները ծանրաբեռնված էին:

Նա ավարտեց ապրել խիստ բյուջեով, փոխարեն ունենալով լրացուցիչ «զվարճալի» գումար:

The Takeaway

Կարեւոր է երկարաժամկետ պլանի դեմ թոշակի անցնելուն հետեւելը: Դուք ուզում եք ապահով կենսաթոշակային եկամուտ: Պլան ունենալը եւ դրա դեմ չափումը ունենալը կկատարի այդ նպատակը, պատասխանելով այն հարցին, թե որքան կարող եք դուրս գալ կենսաթոշակային համակարգում: Ստեղծեք կենսաթոշակային եկամուտների պլան եւ խորհրդակցեք կենսաթոշակային պլանավորողի կամ հարկային խորհրդատուի հետ, ով կարող է հաշվարկել ձեր առաջարկված կենսաթոշակային հաշվի դուրս բերումից հետո հարկային ազդեցությունը: