Եթե ​​ես կենսաթոշակ ունենամ, պետք է ավելի քիչ պարտքեր գրեմ:

Ձեր պարտատոմսերի տեղաբաշխումը կախված է ձեր հետագա հեռացման պահանջներից

Երբ կենսաթոշակային հաշիվներ կառավարելը, դուք պետք է կատարեք մեկ կարեւոր որոշում, ձեր ներդրումների ինչ մասն է բաժնետոմսերի մեջ դնելը, եւ ինչ բաժին է թողնում պարտատոմսերը: Պատմականորեն, ավելի երկար ժամանակահատվածում, բաժնետոմսերը ավելի բարձր եկամուտներ ունեն, քան պարտատոմսերը, բայց շատ փոփոխականությամբ: Պարտատոմսերը ավելի կանխատեսելի են, սակայն կարող են ավելի ցածր եկամուտներ բերել:

Երբ դուք ունեք կենսաթոշակ , դուք ունեք կանխատեսելի, կայուն եկամտի աղբյուր:

Որոշ ֆինանսական խորհրդատուներ այնուհետեւ առաջարկում են, որ կենսաթոշակը կատարում է ձեր պորտֆելում պարտատոմսերի դերը եւ, եթե դուք ունեք ավելի մեծ կենսաթոշակ, ապա կարող եք ավելի ագրեսիվ լինել ձեր ներդրումներից եւ բաժանել ավելի շատ բաժնետոմսեր:

Ինչպես կարելի է բաժանել ձեր եկամտի կարիքների հիման վրա

Եկեք նայենք երկու կենսաթոշակառուներին, որոնք ամեն տարի կարիք ունեն մոտ 60 հազար դոլար, կենսաթոշակ ստանալու համար հարմարավետ ապրելու համար:

Կենսաթոշակ 1 - բարձր կենսաթոշակ

1 թոշակառուն ունի $ 250,000 փրկված իր 401 (k) պլանում եւ ակնկալում է ունենալ հետեւյալ եկամտի աղբյուրները մեկ անգամ թոշակառուի կողմից.

• Կենսաթոշակից տարեկան 45.000 դոլար
• Սոցիալական ապահովությունից տարեկան $ 20,000

Տարեկան $ 65,000 երաշխավորված եկամուտով Կենսաթոշակ 1-ն ունի ակնկալվող ծախսերը, որոնք ծածկված են կենսաթոշակով: Այս կենսաթոշակառուի կարիքը չունի 250,000 ԱՄՆ դոլարի 401 (k) պլան `կենսաթոշակային ծախսերի համար: Պարտատոմսերի տեղաբաշխման վերաբերյալ նրանց որոշումը պետք է հիմնված լինի ռիսկերով եկամտաբերության եւ հարմարավետության մակարդակի վերաբերյալ ակնկալիքների վրա:

Թոշակառու 1-ը կարող է ապահով խաղալ, քանի որ նրանք չունեն կրակելու ավելի բարձր եկամուտներ: Կամ էլ, եթե կենսաթոշակային 1-ը հասկանում է ֆոնդային բորսայի բնական աճը եւ անկումը, նրանք կարող են իրենց 401 (k) բաժնետոմսերի 100% բաժնետոմսեր բաժանել, եւ միայն դրանից բխող գումարները միայն տարիներ շարունակ կատարելագործվել են: Պարզապես, քանի որ նրանք ունեն կենսաթոշակ, դա ավտոմատ որոշում չէ պարտատոմսերի պակաս լինելը:

Դա հանգամանքների եւ անձնական նախասիրությունների հարց է: Հաջորդ կենսաթոշակառուը մի փոքր այլ իրավիճակ է:

Կենսաթոշակ 2 - կենսաթոշակ

Թոշակի 2-ը նույնպես ունի $ 250,000 փրկված իր 401 (k) պլանում եւ ակնկալում է ունենալ հետեւյալ եկամտի աղբյուրները մեկ անգամ թոշակառուի կողմից.

• $ 25,000 մեկ տարվա կենսաթոշակից
• Սոցիալական ապահովությունից տարեկան $ 25,000

$ 50,000-ի երաշխավորված եկամուտով, Retiree 2- ը պետք է իր խնայողություններից տարեկան մեկական $ 10,000 դուրս գա, որպեսզի կենսաթոշակային տարիքի համար անհրաժեշտ է $ 60,000: $ 10,000 բաժանված $ 250,000 հաշվի չափը հավասար է 4% -ին: Եթե ​​ներդրումները պատշաճ կերպով կառուցված լինեն, հնարավոր է տարեկան 4% -ից դուրս գալ :

Դրան հասնելու համար «Retiree 2» - ը կցանկանար հետեւել կարգապահական արտոնությունների սահմանային կանոններին, ինչը նշանակում է, որ բաժնետոմսերի 70% -ից ոչ պակաս, եւ ոչ պակաս, քան 50%: Սա թողնում է պարտատոմսերի 30% -ից մինչեւ 50% -ը: Թոշակառու 2-ն ունի կենսաթոշակ, սակայն պարտատոմսերի տեղաբաշխման որոշումը որոշվում է այն գումարի վրա, որն անհրաժեշտ է իրականացնել, ոչ թե `կենսաթոշակային լինելը:

Քանի որ թոշակառուին պետք է ապավինել 401 (k) եկամուտին, նրանք այնքան ազատություն չունեն, թե ինչպես պետք է ներդրումներ կատարել, որպես Թոշակառու 1: Թոշակառուը կարող է ոչինչ վաստակել եւ դեռ լավը:

Թոշակի 2-ը պետք է $ 250,000-ով աշխատեն նրանց համար աշխատելու եւ արժանավոր վերադարձի վաստակելու համար, բայց միեւնույն ժամանակ, նրանք չեն կարող մեծ ռիսկի դիմել եւ կորցնել գումար:

Թե կենսաթոշակառուները ունեն մի ծրագիր, եւ պլանը օգնում է նրանց ցույց տալ իրենց տրամադրության տակ գտնվող տեղաբաշխման տարբերակները: Կենսաթոշակառուների մեծ մասը պետք է որոշի, թե ինչպես պետք է հատկացնի իրենց ներդրումները `նախ` կենսաթոշակային եկամուտների պլան կազմելով, որը ցույց է տալիս, որ ապագա աշխատանքը պետք է կատարվի:

Ինչպես է պարտատոմսերի տեղաբաշխումը կարող է աշխատել

Թոշակառու 2-ը կարող է ներդնել իրենց պարտատոմսերի մի մասը պարտատոմսերի միջոցով, ձեռք բերելով մի շարք պարտատոմսեր, որտեղ տարեցտարի որոշակի գումար է հասնում: Սա կոչվում է պարտատոմսերի սանդուղք : Անհրաժեշտ է տարին մեկնել 10,000 ԱՄՆ դոլլար, իմաստավոր կլիներ գնել տարեկան $ 10,000 պարտատոմսեր, որոնք տարեցտարի տեւում են ամեն տարի, կենսաթոշակի առաջին տասը տարիների համար: Դա կարող է հանգեցնել պարտատոմսեր հատկացվող մոտ 100,000 դոլարի, որը կազմում է $ 250,000 հաշվարկի 40% -ը:

Ամեն տարի, քանի որ 10,000 ԱՄՆ դոլարը հասունանում է, այն կլրացվեր եւ ծախսվեց: Ներդրումների համապատասխանեցման այս գործընթացը այն ժամանակին, երբ դրանք պետք է օգտագործվեն, երբեմն անվանում են ժամանակի սեգմենտացիա :

Մնացած 150,000 դոլարը ամբողջությամբ կհատկացվի ֆոնդային ինդեքսային ֆոնդին: Կարճաժամկետ անկայունությունը կարեւոր չէր, քանի որ պարտատոմսերը կլինեին ներկայումս դուրս գալու կարիքները հոգալու համար: Այսպիսով, կա շատ ժամանակ ֆոնդային շուկայում սպասելու ցանկացած տարի: Հաշվի առնելով բաժնետոմսերի միջին արժեքը առնվազն 7% -ով առաջիկա տասը տարիների ընթացքում, նրանք բավականաչափ կաճեն, որ «Retiree 2» - ի բաժնետոմսերը վաճառեն եւ ավելի շատ պարտատոմսեր ձեռք բերի, որպեսզի նրանք համալրվեն, որոնք հասունացել են եւ ծախսվել:

Օրինակ, եկեք մեկ տարի անց, ենթադրենք, որ բաժնետոմսերի համար հատկացված 150,000 դոլարը բաժին է ընկնում 7% -ին, ուստի արժե 160,500 դոլար: Թոշակառուը վաճառում էր $ 10,000 եւ օգտագործում այն ​​տասը տարվա ընթացքում պարտատոմսեր ձեռք բերելու համար: Մինչդեռ, հաշվի առնելով «Թոշակ 1» -ի թոշակի անցնելը, նա կծախսի $ 10,000-ի ներգրավված պարտատոմսերից: Այսպիսով, Թեմա 1-ը կստեղծի կեղծ «տասը տարվա կենսաթոշակ», որտեղ հետագա տասը տարիների ընթացքում դուրս գալու պահանջները շարունակաբար ծածկված էին:

Կենսաթոշակը որոշակիորեն ապահովում է ձեր կենսաթոշակային տարիքի լրացուցիչ անվտանգություն: Բայց դա ավտոմատ կերպով չի նշանակում, որ դուք պետք է փոխեք ձեր մյուս ներդրումային հաշիվները: Ձեր ներդրումային տեղաբաշխումը պետք է իրականացվի ձեր ֆինանսական պլանի եւ ձեր միջոցների կանխատեսելի օգտագործմամբ: