Ինչպես է գործում ամենօրյա վարկեր
Հետաքրքիր է հաշվարկվում մի քանի տարբեր ձեւերով, եւ որոշ մեթոդներ ավելի շահավետ են վարկատուների համար: Հետաքրքրության վճարման որոշումը կախված է այն բանից, թե ինչն է ստացվում, եւ տոկոսադրույքը վաստակելու որոշումը կախված է ձեր փողերը ներդրելու այլընտրանքային տարբերակներից:
Ինչ է հետաքրքրում
Տոկոսը հաշվարկվում է որպես վարկի (կամ ավանդի) հաշվեկշռի տոկոս, որը ժամանակին վճարվում է վարկատուին, իրենց փողը օգտագործելու արտոնության համար: Գումարը սովորաբար արտահայտվում է որպես տարեկան տոկոսադրույք, բայց տոկոսները կարող են հաշվարկվել այն ժամանակաշրջանների համար, որոնք երկար կամ կարճ են, քան մեկ տարի:
Տոկոսը լրացուցիչ գումար է, որը պետք է մարվի `ի լրումն սկզբնական վարկի մնացորդի կամ ավանդի: Այլ կերպ ասած, հարցրեք, թե ինչ է պահանջվում գումար վերցնել: Պատասխան. Ավելի շատ գումար:
Փոխառության դեպքում ` փող վերցնելը, պետք է փոխհատուցեք այն, ինչ վերցնում եք: Բացի այդ, փոխատուին փոխհատուցել վարկի ռիսկի համար (եւ այն գումարները, որոնք օգտագործելու համար, այլ վայրում օգտագործելու անկարողությունը), դուք պետք է ավելի շատ մարեն, քան փոխառուն :
Վարկավորման դեպքում. Եթե լրացուցիչ գումար կա, ապա կարող եք վարկավորել այն կամ գումարները խնայողական հաշվի մեջ դնել (արդյունավետ կերպով թույլ տալ, որ բանկը վարկի տրամադրի կամ գումար ներդնի):
Փոխանակում, դուք ակնկալում եք վաստակել հետաքրքրություն: Եթե դուք չեք պատրաստվում որեւէ բան վաստակել, ապա գուցե գայթակղվում է գումար ծախսել դրա փոխարեն, քանի որ քիչ օգուտ կա սպասելու (բացառությամբ փրկելու հետագա ծախսերի):
Որքան եք վճարում կամ շահում եք շահում: Դա կախված է:
- Տոկոսադրույք
- Վարկի գումարը
- Որքան ժամանակ է պահանջվում մարել
Ավելի բարձր տոկոսադրույք կամ ավելի երկարաժամկետ վարկ է բերում վարկառուի ավելի շատ վճարում:
Օրինակ. Տարեկան տոկոսադրույքը տարեկան հինգ տոկոսի եւ 100 դոլարի հաշվեկշիռը հանգեցնում է տարեկան 5 դոլար տոկոսադրույքների, երբ ենթադրում եք պարզ հետաքրքրություն : Հաշվարկը տեսնելու համար օգտագործեք Google Փաստաթղթերի աղյուսակը այս օրինակը: Փոխեք վերը թվարկված երեք գործոնները `տեսնելու, թե ինչպես է փոխվում տոկոսային արժեքը:
Բանկերն ու վարկային քարտերի թողարկողները շատ չեն օգտագործում պարզ հետաքրքրություն: Փոխարենը, շահագրգիռ միացություններ, որոնք առաջացնում են հետաքրքրություն, որոնք աճում են ավելի արագ (տես ստորեւ):
Շահույթ ստանալու համար
Դուք շահույթ եք ստացել, երբ դուք գումար կամ ավանդային միջոցներ եք տրամադրում տոկոսադրույքով բանկային հաշվին, օրինակ ` խնայողական հաշիվ կամ ավանդի վկայագիր (CD) : Բանկերն իրականացնում են վարկի տրամադրումը. Նրանք օգտագործում են ձեր գումարը, այլ հաճախորդների համար վարկեր տրամադրելու եւ այլ ներդրումներ կատարելու համար, եւ նրանք այդ եկամտի մի մասը փոխանցում են ձեզ հետաքրքրող ձեւով:
Պարբերաբար ( յուրաքանչյուր ամսվա կամ եռամսյակ), օրինակ, բանկը վճարում է ձեր խնայողությունների վրա: Դուք կտեսնեք տոկոսների վճարման գործարքը, եւ նկատում եք, որ ձեր հաշվի հաշվեկշիռը մեծանում է: Դուք կարող եք կամ ծախսել այդ գումարը կամ պահեք այն հաշվի մեջ, որպեսզի նա շարունակի հետաքրքրություն վաստակել: Ձեր խնայողությունները իսկապես կարող են հանգեցնել աճի, երբ ձեր հետաքրքրությունը թողնում եք ձեր հաշվին, դուք կստանաք հետաքրքրություն ձեր ավանդի ավանդի վրա, ինչպես նաեւ ձեր հաշվում ավելացված տոկոսագումարները :
Հետաքրքրված շահույթ ստանալու համար, որը նախկինում վաստակել եք, հայտնի է որպես բարդ հետաքրքրություն :
Օրինակ ` 1,000 ԱՄՆ դոլարի ավանդ, որը կվճարի 5 տոկոս տոկոսադրույքով: Պարզ հետաքրքրությամբ, դուք կստանաք մեկ տարուց ավելի $ 50: Հաշվարկելու համար `
- Հինգ տոկոս տոկոսով բազմապատկել 1000 դոլարը:
- $ 1,000 x .05 = $ 50 եկամուտներում (տես, թե ինչպես փոխել տոկոսներն ու տասնորդական մասը ):
- Հաշվի մնացորդը մեկ տարվա ընթացքում = $ 1,050:
Այնուամենայնիվ, բանկերի մեծ մասը հաշվարկում է ձեր տոկոսագումարները ամեն օր, ոչ միայն մեկ տարվա ընթացքում: Սա օգնում է ձեր օգտին, քանի որ օգտվում եք բարդույթից: Համոզվեք, որ ձեր բանկային միացություններն ամեն օր հետաքրքրում են.
- Ձեր հաշվի մնացորդը մեկ տարվա ընթացքում կկազմի $ 1,051.16:
- Ձեր տարեկան եկամտաբերությունը (APY) կլինի 5,12 տոկոս:
- Դուք կարող եք վաստակել $ 51,16 տարեկան տոկոսադրույքով:
Տարբերությունը կարող է փոքր թվալ, բայց մենք միայն խոսում ենք ձեր առաջին 1000 դոլարի մասին (ինչը տպավորիչ սկիզբ է, բայց ավելի շատ խնայողություններ կստանա, հասնելու առավել ֆինանսական նպատակներին):
Յուրաքանչյուր $ 1,000-ով դուք կստանաք մի քիչ ավելի շատ գումար: Ժամանակի ընթացքում (եւ ավելի շատ ավանդներ), գործընթացը կշարունակվի ձնագնդի մեջ ավելի մեծ եւ մեծ եկամուտների մեջ: Եթե հաշիվը մենակ եք թողնում, ապա հաջորդ տարում կստանաք $ 53,78 (առաջին տարվա համար $ 51,16):
Այս օրինակով տեսեք Google Աղյուսակների աղյուսակ: Կատարեք աղյուսակի պատճենը եւ փոփոխություններ կատարեք, բարդ հարցերի մասին ավելին իմանալու համար:
Վճարելով տոկոսադրույքը
Երբ գումար եք վերցնում, սովորաբար պետք է վճարեք հետաքրքրություն: Բայց դա կարող է ակնհայտ լինել, միշտ չէ, որ գծի գործարք կամ տոկոսային ծախսերի առանձին հաշիվ:
Փոխառության պարտքը. Ստանդարտ տան, ավտո եւ ուսանողական վարկեր ունեցող վարկերի դեպքում տոկոսադրույքները թխվում են ձեր ամսական վճարումներում : Յուրաքանչյուր ամիս, ձեր վճարման մի մասը գնում է դեպի ձեր պարտքը կրճատելու ուղղությամբ, բայց մյուս մասը `ձեր տոկոսադրույքը: Այդ վարկերի դեպքում դուք վճարում եք ձեր պարտքը որոշակի ժամանակահատվածում (օրինակ, 15 տարվա հիփոթեք կամ 5 տարվա ավտովարկ): Հասկանալ, թե ինչպես են աշխատում այդ վարկերը, կարդացեք վարկի ամորտիզացիայի մասին :
Վառվող պարտք. Այլ վարկեր վերադարձող վարկեր են, այսինքն, ամսից ամիսներ ավելի գումար վերցնելը եւ պարտքի դիմաց պարբերական վճարումներ կատարելը: Օրինակ, կրեդիտ քարտերը թույլ են տալիս շարունակել ծախսել, քանի դեռ մնացել եք վարկային սահմանաչափից ցածր: Տոկոսային հաշվարկները տարբեր են, սակայն դժվար չէ պարզել, թե որքանով է հետաքրքրությունը գանձվում եւ ինչպես եք վճարում :
Լրացուցիչ ծախսեր. Վարկերը հաճախ արտահայտվում են տարեկան տոկոսադրույքով (APR): Այս համարը պատմում է, թե որքան գումար եք վճարում տարեկան, եւ կարող է ներառել լրացուցիչ ծախսերը վերը նշված տոկոսներից եւ տոկոսներից: Ձեր մաքուր տոկոսադրույքն այն տոկոսն է, որը «տոկոսադրույք» է (ոչ թե APR): Որոշ վարկերով դուք վճարում եք փակման ծախսերը կամ ֆինանսավորման ծախսերը, որոնք տեխնիկական չէ, ձեր վարկի եւ տոկոսադրույքի չափից դուրս եկած տոկոսային ծախսերը: