Ամենապարզ պատասխանն այն է, որ վարկային քարտի պարտքը փոխառուի պարտականությունն է, ոչ թե որեւէ մեկին, հատկապես `առանձին-առանձին: Սակայն իրական կյանքը ավելի բարդ է:
Ավելին, վարկատուները կարող են խառնաշփոթ եւ խուճապ առաջացնել, երբ ընկերներն ու ընտանիքը պատմում են իրենց փողը օգտագործելու ուրիշի պարտքերի մարման համար:
Ձեր գույքն է վճարում պարտքերը
Ձեր գույքն այն ամենն է, ինչ դուք եք պատկանում, երբ դուք մահանում եք, ինչպես օրինակ, բանկային հաշիվների գումարները, անշարժ գույքն ու այլ ակտիվները: Մահից հետո ձեր գույքը կկանգնեցվի, այսինքն `այն անձը, ում պարտք ունեք, իրավունք ունի ձեր գույքը վճարել, իսկ մնացած ակտիվները կփոխանցվեն ձեր ժառանգներին:
Վարկատուները սահմանափակ քանակությամբ ժամանակ ունեն պարտքերի հավաքագրման համար: Ձեր անձնական ներկայացուցիչը (կամ կատարողը) պետք է տեղեկացնի ձեր փոխանցման պարտատերերին: Դա կարող է տեղի ունենալ հրապարակված հայտարարության միջոցով եւ ուղղակի ուղարկված հաղորդակցությունների միջոցով: Այնուհետեւ պարտքերը մարվում են, մինչեւ բոլոր պարտքերը բավարարվեն կամ ձեր գույքը սպառվում է:
Անբավարար ակտիվներ Եթե ձեր գույքը չունենա բավարար միջոցներ, ձեր բոլոր պարտքերը ծածկելու համար, վարկատուները դուրս են եկել հաջողության: Օրինակ, եթե դուք ունեք $ 10,000 պարտքի դիմաց, եւ ձեր միակ ակտիվը բանկում կազմում է $ 2,000, ձեր վարկատուները կվճարեն որեւէ չվճարված հաշվեկշիռ եւ կորուստ:
Գույքը կարող է վաճառվել. Ձեր գույքը ներառում է ձեր տան, տրանսպորտային միջոցների, ոսկերչական իրերի եւ այլնի նման բաներ: Ձեր գույքի գնման ցանկացած ակտիվներ հասանելի են ձեր պարտատերերին բավարարելու համար: Նախքան ժառանգներին ժառանգներին բաժանելը (անկախ նրանից, թե ինչ կամ ինչպիսի հանձնարարություն է կատարվել օրենքով), ձեր անձնական ներկայացուցիչը պետք է ապահովի, որ բոլոր պարտատերերի պահանջները քննարկվեն:
Եթե հաշիվները վճարելու համար հասանելի գումար չկա, ապա գույքն անհրաժեշտ է վաճառել ինչ-որ բան վաճառելու համար:
Տունը արդար խաղ է: Հնարավոր է, որ անշարժ գույքը ստիպված լինի վաճառել տունը, վճարելու կրեդիտ քարտի վճարումները եւ այլ պարտքերը: Այնուամենայնիվ, պետական օրենքը որոշում է, թե ինչ գործողություններ են առկա վարկատուների համար: Շատ դեպքերում տեղական դատարանները որոշում են, թե արդյոք գույքը պետք է վաճառի տուն, կամ եթե տուգանքները կարող են տեղադրվել տանը:
Արդյոք ժառանգները վճարում են: Անշարժ գույքը փոխանցվում է պարտքի դիմաց, մինչեւ գույքը հանձնվում է ժառանգներին: Սա կարող է շփոթել, եթե ինչ-որ մեկը ակնկալում է ժառանգել որոշակի ակտիվ, ակտիվը դեռ չի փոխել ձեռքերը, եւ դա երբեք չի կարող գնալ նախատեսված հասցեատիրոջը, եթե այն պետք է վաճառվի: Ցավոք, ժառանգների համար դա զգում է, որ նրանք վճարում են պարտքը, բայց տեխնիկապես գույքն է վճարում:
Չհաստատված գույքը
Անշարժ գույքի միայն գույքը հասանելի է պարտքի մարման համար: Ակտիվները կարող են եւ հաճախ անում են ժառանգներին անցնել, առանց փորձելու կամ գույքի մի մաս դառնալու:
Վարկառուների համար մատչելի չէ. Ակտիվները բաց թողնելը, դրանք պարտադիր չէ օգտագործել պարտքերի մարման համար: Ընդհանուր առմամբ վարկատուները չեն կարող գնալ անմիջապես ժառանգներին փոխանցվող ակտիվներից հետո, թեեւ որոշ բացառություններ կան:
Նշված շահառու: Ակտիվների որոշ տեսակներ ունեն նշանակված շահառու կամ հաշվի սեփականատիրոջ մահից հետո ակտիվները կարգավորելու համար հատուկ հրահանգներ:
Benefiser- ը սեփականատիրոջ կողմից ընտրված անձի կամ կազմակերպության կողմից մահվան ակտիվներ ստանալու համար: Օրինակ, կենսաթոշակային հաշիվներ (օրինակ, IRA- ի կամ 401k- ի) եւ կյանքի ապահովագրության քաղաքականությունը առաջարկում են շահառուների օգտագործման տարբերակը: Համապատասխան շահառուի նշանակմամբ, ակտիվները կարող են անմիջապես փոխանցել շահառուին `առանց ստուգման անցնելու: Շահառուի նշանակումը գերազանցում է ցանկացած հրահանգ այն կամքի վրա (կամքը չի նշանակում, որ դա միայն վերաբերում է գույքի մի մասի ակտիվներին, իսկ շահառուի նշանակումները թույլ են տալիս շրջանցել ամբողջ գույքը):
Համատեղ վարձակալություն. Ակտերը խուսափելու ամենատարածված եղանակներից մեկը համատեղ վերաբնակեցումն է վերապրածների իրավունքներով : Օրինակ, զույգը կարող է հաշիվ ունենալ որպես համատեղ վարձակալներ: Երբ նրանցից մեկը մահանում է, գոյատեւող սեփականատերը անմիջապես դառնում է նոր 100 տոկոսի սեփականատերը:
Կան մոտեցումներ եւ կողմնակալություններ այս մոտեցման մեջ, այնպես որ գնահատեք բոլոր հնարավոր տարբերակները փաստաբանի հետ, պարզապես դա անում է խուսափել պարտքերը մարելու համար:
Այլ տարբերակներ. Կան մի քանի այլ եղանակներ, որոնք պահպանում են ակտիվները (ներառյալ վստահում եւ այլ պայմանավորվածություններ): Խոսեք տեղական անշարժ գույքի պլանավորման փաստաբանի հետ `ձեր տարբերակները պարզելու համար:
Ամուսնություն եւ համայնքային սեփականություն
Որոշ դեպքերում, վերապրող ամուսինը կարող է պարտքերը մարել, որ մահացած ամուսինը վերցնի, նույնիսկ եթե գոյատեւող ամուսինը երբեք չի ստորագրել վարկային համաձայնագիր կամ նույնիսկ գիտեր, որ գոյություն ունի պարտքը: Համայնքի գույքային պետություններում , ամուսնական ֆինանսավորումը միաձուլվել է, եւ դա կարող է երբեմն լինել պրոբլեմատիկ: Համայնքի գույքային պետությունները ներառում են Արիզոնա, Կալիֆորնիա, Իդեալ, Լուիզիանա, Նեւադա, Նյու Մեքսիկա, Տեխաս, Վաշինգտոն եւ Վիսկոնսին: Ալյասկայի բնակիչները կարող են ընտրել համայնքի գույքի բուժումը:
Ստուգեք տեղական փաստաբանի հետ, եթե դուք կանգնած եք մահացած կնոջ օրինագծերի համար: Նույնիսկ համայնքի գույքային պետություններում կան որոշ պարտքերի վերացման հնարավորություններ:
Համատեղ հաշիվներ
Որոշ դեպքերում հարազատները եւ ընկերները պարտավոր են պարտքերը մարել վարկառուի համար, ով մահացել է: Սա հաճախ այն դեպքն է, երբ մի քանի վարկառուներ հաշվին են:
Համատեղ հաշիվներ են, որոնք բացվել են ավելի քան մեկ վարկառուի կողմից: Սա ամենատարածված ամուսնացած զույգերի հետ է, բայց դա կարող է տեղի ունենալ ցանկացած գործընկերության մեջ (այդ թվում, բիզնեսի հետ կապերի): Շատ դեպքերում, վարկային քարտի վրա պարտքի համար պատասխանատու յուրաքանչյուր անձը 100 տոկոս է: Կարեւոր չէ, եթե դուք երբեւէ չեք օգտագործել քարտը կամ 50/50 ծախսերը կիսել:
Cosigning- ը առատաձեռն գործ է, քանի որ դա ռիսկային է : Կառավարիչը դիմում է մեկ ուրիշի հետ վարկի համար, իսկ վարկաբեկողի լավ վարկային հաշիվը եւ ուժեղ եկամուտը, որը կօգնի վարկառուին ստանալու հավանություն: Այնուամենայնիվ, տանտերերն իրականում չեն ստանում փոխառություն, այն ամենը, ինչ անում են, երաշխիք է, որ վարկը կվճարի: Եթե դուք վճռեք եւ վարկառուն մահանում է, ապա, ընդհանուր առմամբ, պահանջվում է մարել պարտքը: Կարող են լինել մի քանի բացառություններ (օրինակ, ուսանողական վարկի փոխառուի մահը կարող է ծանրաբեռնվածություն կամ այլ բարդություններ առաջացնել), սակայն փոխնակները միշտ պետք է պատրաստ լինեն եւ կարողանան փոխհատուցել վարկը:
Լիազորված օգտվողներ: Լրացուցիչ քարտապանները սովորաբար չեն պահանջվում վճարել վարկային քարտի պարտքը, երբ առաջնային փոխառուն մահանում է: Այս անհատներին պարզապես թույլատրվել է օգտագործել քարտը, սակայն վարկային քարտի թողարկողի հետ չունեն պաշտոնական համաձայնություն: Արդյունքում, կրեդիտ քարտ թողարկողը սովորաբար չի կարող իրավական գործողություն վարել լիազորված անձի դեմ կամ վնասել օգտագործողի վարկը: Դա ասել է, որ եթե դուք լիազորված եք, եւ դուք ցանկանում եք վերցնել քարտը (կամ քարտի համարը) առաջնային փոխառուի մահանալուց հետո, հաճախ կարող եք դա անել: Դուք պետք է դիմեք քարտի թողարկողին եւ ստանաք հաստատված ձեր սեփական վարկային հաշիվների եւ եկամտի հիման վրա:
Վնասատուներին խաբելը բացառություն է ամեն ինչի համար: Օրինակ, եթե ակնհայտ է, որ մահը անխուսափելի է, եւ մահացածը չի ունենա ակտիվներ `մարելու օրինագծերը, գուցե գայթակղիչ գնի գնով վաճառելու (կամ կանխիկի դուրսգրումը) որպես լիազորված օգտագործող: Եթե դատարանները որոշեն, որ դա անբարոյական է, ապա լիազորված անձը ստիպված է վճարել պարտքը:
Երբ պարտքի հավաքագրողները զանգահարեն
Մահից հետո պարտքերի կառավարումը կարող է շփոթել: Բացի հուզական սթրեսից եւ անվերջ խնդիրներից, ուշադրություն պետք է դարձնեք, դուք ունեք շփոթեցնող պարտքերի հավաքագրման կանոններ, որոնք ձեզ հետ վիճելու են:
Հավաքիչները հաճախ կարող են զանգահարել մահացած փոխառուի ընտանիքի անդամներին եւ ընկերներին, սակայն կանոնները տարբերվում են պետությունից: Վարկառուները չեն կարող մոլորեցնել որեւէ մեկին, ով պարտավորված չէ մարել պարտքը: Օրենքը թույլ է տալիս միայն այս տեսակի կոնտակտը հնարավորություն տալ վարկատուներին կապ հաստատել զոհվածի գույքի հետ կապված անձի (անձնական ներկայացուցչի կամ կատարողի) հետ:
Մի հավաքեք ջանքերին չհամապատասխանել : Խնդրում ենք, որ բոլոր հաղորդակցությունները գրավոր լինեն եւ խուսափեք որեւէ անձնական տեղեկություն տրամադրելիս (հատկապես ձեր Սոցիալական ապահովության համարը) պարտք հավաքողներին: Եթե կոլեկտորները գալիս են ձեր տունը, ապա կարող եք խնդրել նրանց դադարեցնել :
Հավաքիչները երբեմն մոլորեցնում են սիրելիներին, դարձնելով նրանց մտածելու, որ պարտքերը մարելու կարիք ունեն: Շատ պարտք հավաքողներ ազնիվ են, բայց կան միանգամայն վատ խնձոր: Եթե դուք պատասխանատվություն չեք կրում պարտքի դիմաց, վերցրեք վարկատուների եւ պարտքային կոլեկտորների գույքը վերաբերող անձնական ներկայացուցիչին: Հաստատակամ կոլեկտորների հետ, պահանջելով գրավոր, որ նրանք դադարում են կապ հաստատել ձեզ հետ:
Եթե ակտիվները անցնեն ձեզ , ապա այդ ակտիվները հավանաբար ոչ թե կոլեկտորների համար արդար խաղ չէ: Հաշվի առնելով անձնական ներկայացուցչին եւ ֆինանսական հաստատություններին պատշաճ կերպով վարվելը, ձեր ժառանգած ակտիվները պետք է լինեն վարկատուների հնարավորությունների սահմաններից դուրս: Այնուամենայնիվ, ստուգեք փաստաբանի հետ, կասկածի դեպքում:
Ստացեք օրինական օգնություն, եթե ինչ-որ մեկը խնդրում է ձեզ վճարել վարկային քարտի պարտքը, ով մահացել է: Հավաքիչները հաճախ շփոթված են եւ ցանկանում են պարզապես հավաքել: Երբեմն նրանք նույնիսկ անազնիվ են: Մի ենթադրեք, որ դուք պատասխանատու եք այն պատճառով, որ ինչ-որ մեկը ասում է, որ դու ես:
Վարկառուների համար խորհուրդներ
Եթե դուք ունեք կրեդիտ քարտի պարտք, ապա իմաստուն է նախապես պլանավորել, ձեր մահվան պահին կարող եք հեշտացնել բոլորին:
Գույքի պլանավորումը մահվան պլանավորման գործընթաց է, եւ դա լավ գաղափար է բոլորի համար (հարուստ կամ աղքատ): Այդ գործընթացում դուք կներկայացնեք կարեւոր թեմաներ, ինչպիսիք են ձեր կամքը, բժշկական ուղեցույցները, վերջնական ցանկությունները եւ այլն: Հնարավոր է նաեւ ստանալ ավելի բարդ եւ օգտագործել վստահելի միջոցներ կառավարել ակտիվները, երբ անցնում եք:
Կյանքի ապահովագրությունը կարող է օգնել, երբ դուք մահանում եք պարտքի մարման համար: Հատկապես եթե որեւէ մեկը պատասխանատվություն կրի ձեր պարտքի համար, կյանքի ապահովագրությունը պաշտպանում է ձեր սիրելիներին: Այն կարող է օգտագործվել ցանկացած նպատակների համար, ներառյալ վարկային քարտի պարտքի կամ տնային վարկերի վճարումը ( ներառյալ տնային սեփական կապիտալը ):
Նախքան մահանալը պարզեցնել ձեր ֆինանսները, ձեր կատարողը շատ ավելի հեշտ կլինի: Եթե դուք ունեք բազմաթիվ չօգտագործված հաշիվներ, բացեք դրանց փակումը (բայց զգուշացեք ձեր վարկի համար որեւէ հետեւանք ): Պտտվող շուրջ վարկերը կարող են պոտենցիալ ամրապնդվել մեկ վայրում , եւ դուք կարող եք նույնիսկ գումար վաստակել շահույթից:
Դիտեք ձեր շահառուներին եւ համատեղ հաշիվներին: Երբ ակտիվները փոխանցվում են նշանակված շահառուին, նրանք կարող են շրջանցել փորձաքննությունը եւ վարկատուներին մատչելի չեն: Նույնը կարող է հավատարիմ մնալ վերապրածների իրավունքների միասնական հաշվին: Այնուամենայնիվ, եթե դուք չունեք կենդանի շահառուներ, ակտիվները կարող են քամու գնալ ձեր գույքի (ստուգեք ձեր կենսաթոշակային հաշվի պահառուի եւ կյանքի ապահովագրական ընկերության հետ, պարզելու, թե ինչ են իրենց կանոնները, դա ընկերությունից ընկերություն է փոխվում): Երբ ակտիվները գտնվում են ձեր գույքի մեջ, նրանք կարող են գնալ դեպի պարտքի մարումը: Դիտեք ձեր շահառուի նշանակումները պարբերաբար, որպեսզի համոզվեք, որ նրանք դեռ իմաստ ունեն:
Խորհուրդներ կատարողների համար
Եթե դու գույքի կատարող եք (կամ անձնական ներկայացուցչի կամ ադմինիստրատորից, կախված իրավիճակից), կարեւոր է մարել վարկառուի պարտքը:
Ստացեք լրացուցիչ մահվան վկայագրեր: Դուք պետք է ծանուցեք բազմաթիվ կազմակերպություններին: Մահվան վկայականի «պատճեն» պահանջները տարբերվում են, բայց ամենալավն այն է, որ պաշտոնական Վիեննայի վիճակագրության բաժինը պաշտոնական փաստաթղթեր ունենա, ավելին, քան կարծում եք, որ անհրաժեշտ է:
Տեղեկացնել վարկատուներին , որ վարկառուն մահացել է: Ստուգեք տեղական փաստաբանի հետ `ապահովելու համար, որ դուք բավարար ծանուցում եք ստացել (դուք չպետք է տեղյակ լինեք բոլոր պարտատերերի մասին, այնպես որ ձեզ հարկավոր է տեղեկատվություն ստանալ անհայտ վարկատուների համար): Վարկատուներին ծանուցելը նաեւ խանգարում է ինչ-որ մեկին, որ պարտքը մարում է անձի անունով:
Տեղեկացնել նաեւ Սոցիալական ապահովության վարչությանը մահվան մասին: Դա կարող է օգնել կանխել ինքնության գողության եւ այլ բարդությունների, եւ դա կարող է օգտակար լինել պարտատերերի համար:
Ստացեք վարկային զեկույցը մահացած անհատի համար: Օգտագործեք սա `վարկատուների հայտնաբերելու համար, որոնք կարող են տեղեկանալ վարկառուի մահվան մասին: Նույնիսկ եթե վարկառուն զրոյական հավասարակշռություն ունի, ծանուցում է բոլոր պոտենցիալ վարկատուներին, չեք ուզում վարկային քարտ (կամ վարկային քարտի համարը) մատչելի գողերին:
Աշխատեք փաստաբանի հետ, եթե կասկածներ ունեք: Ձեր վճարած գինը կարող է օգնել ձեզ խուսափել թանկ եւ ժամանակատար սխալներից:
Ստացեք մահացածի բոլոր պարտքերի մեծ պատկերը : Եթե գույքը չունի բավարար գումար, յուրաքանչյուր պարտատիրոջը պահանջով վճարելու համար, դուք պետք է գերակշռեք պարտքերը `օգտագործելով պետական իրավունքը, որպես ցուցակի հրահանգելու ուղեցույց: Սպասեք, մինչեւ դուք իմանաք բոլոր պահանջների մասին, նախքան վճարումները կատարելը: Վարկային քարտի պարտքը, ընդհանուր առմամբ, ցածր է համեմատաբար ցածր (հարկերը, վերջնական ծախսերը եւ երեխայի աջակցությունը, ավելի բարձր առաջնայնություն են ստանում):
Մի ակտիվները ժառանգներին բաժանեք, մինչեւ 100 տոկոս վստահ լինեք, որ վավեր վարկատուի պահանջները վճարվել են: Ոչ ոք չի ցանկանում ժառանգներին սպասել, բայց անհրաժեշտ է բոլոր մանրամասները ճիշտ ուղղել: Որպես կատարող, դուք պատասխանատվություն չեք կրում ձեր սեփական միջոցներից ձերբակալվածի պարտքը վճարելու համար, բայց կարող եք անձամբ պատասխանատվության ենթարկել, եթե սխալ եք թույլ տալիս եւ չկատարել վավեր պահանջ:
Բեռի տարբեր տեսակներ
Ձեր ունեցած պարտքի տեսակը: Կրկին, առաջնահերթություն կա, որ պարտքերը մարվեն (եւ ինչպես), եւ վարկային քարտի պարտքը համեմատաբար ցածր է ցուցակում:
Անհատական վարկեր. Վարկային քարտի պարտքը անձնական վարկի ձեւ է , եւ շատ այլ անհատական վարկեր նույնն են: Վարկի ապահովման համար գրավ դրված չէ , ուստի վարկատուները պետք է հույս ունենան, որ գույքը կունենա բավականաչափ ակտիվներ, մարելու պարտքը:
Ուսանողական վարկեր. Ուսանողների պարտքը նույնպես ապահովված չէ շատ դեպքերում: Այնուամենայնիվ, այդ վարկերը երբեմն մարվում են (կամ ներվում են) փոխառուի մահվան դեպքում: Հատկապես դաշնային ուսանողական վարկերով, որոնք ավելի շատ սպառողական են, քան անձնական վարկերը, լավ հնարավորություն կա, որ պարտքը կարող է վերացվել: Անձնական վարկատուները կարող են իրենց քաղաքականությունը սահմանել :
Տնային վարկեր. Երբ դուք գումար վերցրեք տուն, ապա այդ վարկը սովորաբար ապահովված է գույքի նկատմամբ գրավով: Այդ պարտքը պետք է վճարվի, կամ պարտատերը կարող է գույքի ձեռք բերման միջոցով վաճառել, վաճառել եւ վերցնել այն, ինչ նրանք պարտք են: Երկրորդ հիփոթեքային վարկերը եւ տնային վարկերի տրամադրումը ձեզ նման պաշտոնում թողնում են: Դաշնային օրենքը հեշտացնում է ընտանեկան որոշ անդամների եւ ժառանգների համար ավելի հեշտ դարձնելու տնային վարկերը եւ պահելու ընտանիքի տունը, այնպես որ չեն ակնկալում, որ վարկատուն անմիջապես գրավարի:
Ավտովարկեր. Ավտովարկեր են նաեւ ապահովված վարկեր, որտեղ մեքենան գրավի առարկա է: Եթե վճարումները դադարում են, ապա փոխատուը կարող է փոխհատուցել մեքենան : Այնուամենայնիվ, վարկատուների մեծամասնությունը պարզապես ցանկանում է վճարել, եւ նրանք չեն վերադարձնի, եթե որեւէ մեկը վճարում է վճարումները:
Երբ կասկածում է
Ստացեք օգնություն, եթե համոզված չեք, թե ինչպես վարվել իրավիճակի հետ, դա անելը սխալ է: Մահացածը ընտրեց ձեզ ձեր դատողությունների հիման վրա, եւ դուք կարող եք որոշել, որ անհրաժեշտ է մասնագիտական օգնություն (եւ ժառանգները պարզապես պետք է զբաղվեն դրա հետ): Մահից հետո մահապատիժը համալիր գործընթաց է: Միայն սիրելիի կորուստի զգացմունքային կորուստը դժվարացնում է: Տեղական փաստաբանների եւ հաշվապահների մասնագիտական օգնությունը կարող է ձեզ ուղղորդել գործընթացը եւ համոզվեք, որ ամեն ինչ վատ չի լինի: