Ինչու որոշելու, թե ինչ պետք է անեն հին կենսաթոշակային պլանի հարցերով
Deloitte- ի հետազոտությունը պարզել է, որ հազարամյակների երկու երրորդը նախատեսում է թողնել իրենց ընկերությունները հինգ տարի կամ ավելի քիչ: Երբ դուք գործոն եք դարձնում բոլոր տարիքի լրացուցիչ աշխատողներին, ովքեր կարող են փոխել աշխատատեղերը կամ կորցնել իրենց հարկադրաբար, արդյունքը շատ երկրներում աշխատող շատ աշխատողներ են, որոնք պետք է որոշում կայացնեն այն մասին, թե ինչ են անելու նրանք շուտով ` գործատուի կենսաթոշակային խնայողությունների պլան (օրինակ, 401 (k ), 457 կամ 403 (բ) պլան):
Եթե դուք աշխատող փոփոխվող աշխատող եք եւ գտնում եք այս իրավիճակում, որտեղ դուք պետք է որոշեք, թե ինչ անել հին կենսաթոշակային պլանի հետ, ձեր ընտրանքները ներառում են հետեւյալը.
- Թողեք ձեր հաշիվը, որտեղ այն կա (Նշում. Սա սովորաբար տարբերակ է, եթե ձեր հաշվեկշիռը որոշակի մակարդակից բարձր է, սովորաբար $ 5,000)
- Հաշվի հաշվեկշիռը ուղղակիորեն ուղղեք ձեր նոր գործատուի պլանին (եթե նրանք առաջարկում են եւ ընդունում են rollovers) կամ նոր կամ գոյություն ունեցող IRA
- Կատարեք ձեր կենսաթոշակային պլանին անուղղակի առաջխաղացում ձեր նոր գործատուի (եթե տրամադրված է) կամ IRA- ի միջոցով
- Կանխիկ դրամական բաշխում
Չի կատարում քայլը ճիշտ ճանապարհը, կարող է արժենալ ձեզ խնայողությունների մի մեծ պաշար:
Պատճառն այն է, որ հաշվի առնել ձեր հաշիվը, որտեղ կա
Շատ ընկերություններ թույլ են տալիս, որ ձեր աշխատանքից դուրս գալուց հետո ձեր կենսաթոշակային խնայողությունները ձեր ծրագրերում պահեն: Քանի որ այս առաջին տարբերակը պահանջում է ոչ մի գործողություն, այն հաճախ ընտրվում է ոչինչ անելուց: Բայց թողնելով ձեր 401k- ը, որտեղ այն գտնվում է միշտ չէ, որ ձգձգման հարց է, քանի որ գոյություն ունեն որոշակի վավեր պատճառներ `հաշվի առնելով ձեր կենսաթոշակային պլանը, որտեղ այն կա:
Ձեր կենսաթոշակային պլանի ձեր նախկին գործատուի հետ պահելու որոշ օգուտները ներառում են հետեւյալը.
- Ծառայության Կանոնների Բաժանմունքը: Դուք կարող եք գործատուից հովանավորվող կենսաթոշակային պլանից տուգանք չկիրառել, եթե ձեր աշխատանքը թողնեք տարիքի 55 տարում կամ այն բանից հետո, եւ սպասեք 59½-ի դադարից առաջ դուրս գալուց:
- Ծանոթ ներդրումային տարբերակներ. Եթե ցանկանում եք ներդրումային տարբերակները նախկին գործատուի կենսաթոշակային պլանում (կամ պարզապես համոզված չեք, թե ինչ անել դրա հետ), կարող եք մնալ այն, ինչ ավելի շատ ծանոթ է մինչեւ դուք պատրաստ եք տեղեկացված որոշում կայացնել:
- Ստորին վճարներ. Գործատուի կողմից հովանավորվող բազմաթիվ աշխատավարձային պլանները հնարավորություն են տալիս մասնակիցներին մուտք գործել ինստիտուցիոնալ բաժնեմաս դասի փոխադարձ հիմնադրամներ եւ շատ ցածրարժեք ինդեքսային ֆոնդեր, հատկապես նրանց, ովքեր հովանավորվում են խոշոր գործատուների կողմից: Խնդրում ենք հաշվի առնել ձեր առկա միջոցները, որտեղ նրանք գտնվում են, եթե ցանկանում եք ձեր հին ծրագրում ինստիտուցիոնալորեն գներով (այսինքն, ավելի ցածր) կամ յուրահատուկ ներդրումային տարբերակներով, որ դուք չեք կարող գլորում կամ անցկացնել IRA- ում:
- Մասնագիտական առաջնորդություն. Շատերի կենսաթոշակային պլանները առաջարկում են մասնագիտացված դրամական կառավարման ծառայություններ մրցակցային վճարներով, որոնք դուք կարող եք պահպանել:
- Պաշտպանություն ընդդեմ մեղադրանքների. Գործատուի կողմից հովանավորվող կենսաթոշակային պլանները ապահովում են ավելի լայն պարտատերերի պաշտպանություն դաշնային օրենքով, քան նախատեսված է IRA- ով:
Տեղափոխեք ձեր հին 401 (K) ակտիվները նոր գործատուի պլանի մեջ `խուսափելու հարկերից եւ տույժերից
Դուք հնարավորություն ունեք խուսափել հարկեր վճարելուց (եւ վճարել 10 տոկոս վաղաժամկետ ազատման տույժ) `ձեր հաշվետվությունից ձեր նոր գործատուի պլանին փոխանցելու ուղղությամբ կամ վստահված անձին հանձնելիս :
Ձեր հին կենսաթոշակային հաշիվը ձեր նոր գործատուի պլանի տեղափոխման առավելությունները ներառում են նախկինում հիշատակված օգուտները ձեր հաշիվը հին պլանում պահելու համար: Սակայն հեշտ է վճարել ավելի քիչ ուշադրություն ձեր հին կենսաթոշակային հաշիվներին ժամանակին, քանի որ այլեւս չեք կարող լրացուցիչ ներդրումներ կատարել, երբ աշխատանքից հեռացել եք: Պարզապես, ձեր 401 (k) ակտիվների փոխանցումը ձեր նոր պլանին կարող է հեշտացնել ձեր կենսաթոշակային խնայողությունները:
Դուք նույնպես ունեք փոխառություն, եթե ձեր նոր կենսաթոշակային ծրագիրը թույլ է տալիս մասնակիցներին վերցնել իրենց պլանի ակտիվներից շատ ցածր տոկոսադրույքով: Եթե ձեր հին պլանը գլորում եք ձեր նոր պլանի մեջ, ապա կունենաք ավելի մեծ հիմք ակտիվներ, որոնց նկատմամբ փոխառություն: (Ընդհանուր փոխառության սահմանը 50% -ով է, որը նախատեսված է մինչեւ 50.000 ԱՄՆ դոլար, սակայն ստուգեք ձեր պլանի կառավարիչը ձեր պլանի առանձնահատկությունների համար):
Ահա մի քանի կարեւոր քայլեր, որոնք պետք է հաջողությամբ շարժվեն ձեր նոր գործատուի կենսաթոշակային պլանին.
Քայլ 1: Որոշեք, արդյոք ձեր նոր գործատուին ունի սահմանված ներդրումային պլան, ինչպիսին է 401 (k) կամ 403 (բ) , ինչը թույլ է տալիս այլ պլաններից վերահեռարձակողներ: Վճարել որոշ ժամանակ, գնահատելով նոր ծրագրի ներդրումային տարբերակները `որոշելու, թե արդյոք դրանք բավարար կլինեն, եւ դրանք համապատասխանում են ձեր ներդրումային ոճը: Եթե ձեր նոր գործատուն չունի կենսաթոշակային պլան, կամ եթե պորտֆելի ընտրանքները իսկապես այդ գրավիչ չեն, հաշվի են առնվում ձեր հին գործատուի պլանում կամ նոր վարկային միություն ստեղծելով վարկային միությունում, բանկում կամ ձեր ընտրած բրոքերային ընկերությունում .
Քայլ 2. Եթե որոշեք, որ ձեր հին կենսաթոշակային հաշիվը ձեր նոր գործատուի պլանով տեղափոխելը նշանակություն ունի, դիմեք ձեր ընկերության կամ ՄՌ ստորաբաժանման համապատասխան անձին եւ խնդրեք հրահանգներ կատարել ռոլիվիջոցների ներդրման համար: Եթե դուք որոշում կայացնեք ձեր հաշիվը IRA- ին գնելու վերաբերյալ, դիմեք IRA- ի պահառուին, խնդրելով կոնկրետ հրահանգներ ստանալ, որպեսզի համոզվեք, որ դուք սխալներ չեք կատարում եւ ստեղծեք հարկվող իրադարձություն: Դուք կարող եք լրացնել փաստաթղթային աշխատանքները, որպեսզի հաստատեք անհատական կենսաթոշակային հաշիվ, եթե դուք արդեն չունեք որեւէ հաստատություն: (Տես Ինչ իմանալուց առաջ, դուք սկսում եք IRA Rollover )
Ստացված հրահանգները սովորաբար պարունակում են հետեւյալ տեղեկատվության տեսակը.
- Կենսաթոշակային պլանի կամ պահառուի անունը, այսինքն, բաշխումը պետք է վճարվի:
- Ձեր հաշվի համարը:
- Փոստի հասցեն, որտեղ ուղարկվելու է ներդրումը, եթե դուք ստանում եք բաշխումը ստուգմամբ:
- Ցանց փոխանցման հրահանգները, եթե բաշխումը կարող է կատարվել էլեկտրոնային եղանակով:
Եթե դուք ձեր օգնության կարիքն ունենաք, ձեր մարդկային ռեսուրսների բաժինը կամ IRA- ի պահառուը կարող է ձեզ օգնել:
Քայլ 3: Հաջորդ քայլը դիմել նախկին գործատուի աշխատակազմի աշխատակազմին կամ 401 (k) ադմինիստրատորին `խնդրելու համար բաշխումը: Անհրաժեշտ է ունենալ 2-րդ քայլում ձեռք բերած տեղեկությունները, որոնք պատրաստ են գնալ: Պարզապես համոզվեք, որ ընտրեք «ուղղակի գլուխգործոց » կամ «վստահորդի վստահելի փոխանցում» որպես բաշխման տեսակ: Փոխանցումները կարող են տեւել մինչեւ չորս վեց շաբաթ, սակայն ժամկետները տարբեր են եւ կարող են ավելի երկար լինել, կախված կառավարչի կախվածությունից:
Ուղղակի տրանսֆերտները հարկերի եւ տույժերի տեսանկյունից առավել հարմարավետ եւ հեշտ տարբերակ են: Այլընտրանքային տարբերակը, անուղղակի գլորում, այնքան էլ պարզ կամ հարմար չէ:
Անուղղակի Rollovers կարող է բարդ լինել կառավարել
Անուղղակի ելքով , դուք կստանաք հաշիվ ձեր հաշվի մնացորդի համար, որը վճարվում է ձեզ համար : Այնուամենայնիվ, արդյունքում, այժմ, ի վերջո, պատասխանատու եք այն ճիշտ տեղում ստանալու համար: Դուք կստանաք 60 օր, ավարտելու այդ ակտիվների տեղափոխման գործընթացը ձեր նոր գործատուի ծրագրի կամ IRA- ին:
Այս 60-օրյա պատուհանի ընթացքում դուք չեք ավարտի rollover- ը, ապա հետագայում կստանաք եկամտահարկներ, որոնք չհաջողվեց վերցնել, եւ եթե դուք 59½-ից եք, ապա կստանաք լրացուցիչ 10 տոկոսանոց տուգանք: 2015 թ.-ից ի վեր անուղղակի դերակատարները սահմանափակվում են մեկ տարվա ընթացքում:
Անկախ նրանից, թե ձեր իրական ծրագրերը փողի համար են, ձեր հին գործատուից պահանջվում է պահել 20 տոկոսը ձեր բաշխման համար դաշնային եկամտահարկի նպատակներով: Այս 20 տոկոսից հարկվելուց եւ պատժվելուց խուսափելու համար դուք պետք է կարողանաք գումար հավաքել այլ աղբյուրներից, որպեսզի այդ գումարը ներդնեք եւ այն ընդգրկեք ձեր թողարկման ներդրման մեջ: Այնուհետեւ, դուք պետք է սպասեք մինչեւ հաջորդ տարի, երբ դուք կարող եք ձեր եկամտահարկի վերադարձը ներկայացնել, փաստորեն, գումարի ետ պահելու համար:
Օրինակ, եկեք ենթադրենք, որ 401 (k) կամ 403 (բ) ձեր նախորդ գործատուից ստացել է $ 100,000 հավասարակշռություն: Եթե որոշեք ամբողջ հաշվետվություն ստանալ այդ հաշվից, ապա ձեր նախորդ գործատուն պարտավոր է 20 տոկոսը կամ 20,000 ԱՄՆ դոլարը պահել եւ ձեզ ուղարկելու համար մնացած $ 80,000 գումար: Հարկերից եւ հարկերից խուսափելու համար խուսափելու համար, որ պահվում է $ 20,000-ով, դուք մինչեւ 60 օր ունենաք ամբողջ գումարը, այսինքն `$ 100,000: Քանի որ միայն $ 80,000 չափով ստուգում եք ստացել, ապա ձեզ հարկավոր է այլ $ 20,000-ի դիմաց: Անկախ նրանից, դուք պետք է սպասեք, մինչեւ ձեր եկամտահարկի վերադարձը ուղարկեք այս գումարի բոլոր կամ մասնակի գումար ստանալու համար (կախված այն բանից, թե ինչ այլ հարկեր եք պարտք եւ գումարները պահվել են): Հուսով եմ, որ 20.000 դոլար արժողությամբ ունեք, փոխանցելու համար: Հակառակ դեպքում, գումարը, որ դուք չհաջողվեց վերցնել, կդիտարկվի որպես հարկադրական բաշխման ենթակա տուգանքներ:
Կանխիկի բաշխումը կարող է լինել արժեքավոր որոշում
Կանխավճարներից խուսափելը կարող է ձեզ պահել հարկերի եւ տույժերի: Դա այն պատճառով, որ այն գումարը, որ դուք չեք կարող վերածվել, կդիտարկվի որպես հարկվող բաշխում: Արդյունքում, այն ենթակա է 10 տոկոս տուգանքի, եթե դուք 59 տարեկանից ցածր եք: Քանի որ հարկվող մասը կավելացվի տարեցտարի հարկվող եկամուտին, դուք կարող եք տեղափոխել ավելի բարձր հարկային բրենդ:
Նախորդ օրինակի օգտագործմամբ, եթե հարկվող եկամտի 50,000 ԱՄՆ դոլարով մեկ հարկ վճարողը որոշեց 100 հազար դոլար արժողությամբ որեւէ բաշխման որեւէ մասի վրա չմասնակցել, ապա նրանք տարվա ընթացքում կծանոթանան 150 հազար դոլարի հարկվող եկամուտ: Սա կխթանի նրանց 25 տոկոսանոց մաքսային հարկի բրենդից մինչեւ 28 տոկոսանոց հարկային բրենդ: Բացի այդ, նրանք ստիպված կլինեին ներկայացնել 10,000 ԱՄՆ դոլարի լրացուցիչ տուգանք, եթե 59 /
Դրամական միջոցների բաշխումը պետք է հաշվի առնել միայն ֆինանսական դժվարությունների ծայրահեղ դեպքերում, օրինակ, եթե դուք կանգնած եք foreclosure, eviction կամ repossession: Եթե դուք պետք է գնաք այս երթուղին, ապա միայն վերցրեք այնպիսի միջոցներ, որոնք անհրաժեշտ են ծանրության եւ հարկերի եւ տույժերի ծածկման համար:
Այսպիսով, եթե դուք մտածում եք նոր աշխատատեղ տեղափոխվելու մասին, կամ արդեն կատարել եք քայլը, վերանայել ձեր բոլոր ընտրանքները `տեղեկացված որոշումներ կայացնելու մասին, թե ինչ պետք է անես հետագայում թողարկված կենսաթոշակային ֆոնդերի հետ: