Իսկ այդ մասնաբաժինը առաջիկա տարիներին, ամենայն հավանականությամբ, բարձրանալու է, հատկապես, եթե ներդրումների սահմանները ավելանան եւ պլանավորման նախագծման պահանջները հանգստանան:
Դրա համար էլ կարեւոր է սովորել, որքան հնարավոր է շուտ, այդ հաշիվներից առավելագույնը դարձնելը: Ցավոք սրտի, դա շատ դեպքերում դեռեւս մասնակիցներ չեն, ասում է Պոլ Ֆրոնստինը, Առողջապահական հետազոտությունների եւ կրթության ծրագրի աշխատակիցների արտոնությունների հետազոտությունների ինստիտուտի տնօրեն (EBRI):
Դա մասամբ պայմանավորված է պարզ շփոթության պատճառով. HSA- ն շատ նման է FSA- ի (ճկուն ծախսերի հաշիվներ) , բայց բացի այն հանգամանքից, որ երկուսն էլ թույլ են տալիս վճարել բժշկական ծախսերը նախահաշվային դոլարով, նրանք ունեն մեծ տարբերություններ: Ամենամեծը. Եթե դուք չեք օգտագործում գումարը ձեր FSA- ից մինչեւ վերջնաժամկետը, ապա կարող եք կորցնել այն, իսկ HSA դոլարները ձերն են պահելու եւ օգտագործելու համար, ինչպես ձեր ընտրությունը: Նրանք նույնիսկ շարժական են, եթե փոխեք աշխատանքը: Փաստորեն, Ֆրոնստինը այս հաշիվներն անվանում է «ամենալավ բանը, հարկային տեսանկյունից»:
Եթե դուք իրավասու եք մեկի համար, ապա ինչ պետք է անեք.
Բացեք հաշիվ
Դա հնչում է որպես ոչ brainer, բայց իրականում շատ մարդիկ, ովքեր իրավասու են բացել HSAs չեն անում դա: Ըստ 2016 թ.-ի EBRI- ի զեկույցի, կա 20-22 մլն HSA- ի իրավասու քաղաքականություն, սակայն միայն 18.2 մլն բաց հաշիվներ, ըստ Devenir Research- ի:
Դա նշանակում է, որ երկու-չորս միլիոն մարդկանց միջեւ HSA- ի իրավասու առողջության ապահովագրության քաղաքականություն է, բայց չի հաջողվել բացել հաշիվը:
Սա խնդիր է, քանի որ դուք պետք է հաշիվ բացեք նախքան այն բժշկական ծախսերը, որոնց համար ցանկանում եք փոխհատուցել, բացատրում է HealthAquity- ի HSA- ի հիմնադիր եւ փոխտնօրեն, դոկտոր Սթիվ Նելիմանը: Այնուամենայնիվ, դուք պետք է ունենաք այնտեղ բոլոր գումարները, որպեսզի վճարեք հայցը `նախքան այն բռնելու: Այսպիսով, դուք կարող եք բացել հաշիվը եւ այն ֆինանսավորել այն $ 1-ով (կամ ամենալավ նվազագույն հավասարակշռությունը տեղի է ունենում), եւ ավել գումար ավելացնել, որքան անհրաժեշտ է
Կատարեք ներդրում
Դեւենիրի խոսքերով, HSA- ի 20 տոկոսը չի ավարտվել 2016 թ-ի կեսերից: Դա ցավալի է, քանի որ կան նպաստավոր ներդրումներ: Նախ, 2017 թ. Մինչեւ 3,400 դրամ (միայնակների համար) եւ $ 6,750 (ընտանիքների համար) ավանդների վրա հարկի նվազեցում կա, եւ 55 եւ ավելի մարդիկ կարող են լրացուցիչ 1000 դոլարի ներդրում կատարել: Փողը կարող է օգտագործվել ոչ թե փոխհատուցվող բժշկական ծախսերի համար (ներառյալ, շատերը չեն կարող ակնկալել, բժշկական օգնություն ստանալու համար ճանապարհորդություն): Կախված ձեր հարկային բրենդներից, դա սովորաբար սափրվելու համար ձեր բժշկական ծախսերը 25 տոկոսով կամ ավելի է:
Թեեւ փողը հաշվի մեջ է, այն կարող է աճել հարկերի պես կենսաթոշակային հաշվին կամ քոլեջի խնայողական պլանում (ավելի շատ այդ պահին):
Եվ, երբ գումար եք վերցնում, բժշկական ծախսերի համար օգտագործելու համար, հարկ չի վճարելու:
(Եթե դուրս եք եկել ոչ բժշկական ծախսերի վրա, ապա դուք կստանաք սովորական եկամտահարկ `ձեր ընթացիկ փոխարժեքով, 20 տոկոս տուգանք, ոչ բժշկական վերցնելու համար, չնայած 65 տարեկանից հետո պատժամիջոցները կորցնում են:)
Որպես լրացուցիչ նպաստ, շատ գործատուներ այժմ առաջարկում են նպաստել ձեր HSA- ին որպես խթան, որպեսզի աշխատակիցներին վերցնեն բարձր նվազեցնող առողջապահական ծրագիր: այդ ներդրումները սովորաբար կազմում են $ 500-ից $ 1,000-ը, թեեւ որոշ գործատուներ ավելի առատ են:
Ստրատեգիա, որտեղ պետք է դնեք ձեր հաջորդ դոլարը
Երբ որոշում եք, թե որտեղ պետք է դնել ձեր խնայողությունները, HSA- ները ոչ միայն պատկանում են խառնուրդին, դրանք պատկանում են ցանկի վերեւում: Սկսեք համեմատելով գործատուների խթանները, այսինքն, ինչ պետք է անեք HSA- ի խրախուսումը ստանալու համար:
Որոշ դեպքերում, ինչ պետք է անեք, բաց է հաշիվը, ինչը նշանակում է, որ դա արդյունավետորեն անվճար է:
Հաջորդը, ձեր 401 (k) գումարը կպահանջվի այն մակարդակի վրա, որը պահանջվում է գործատուի խաղին գրավելու համար: Վերջապես, ետ գալ եւ մարմնավորել ձեր HSA- ի ներդրումը, ստանալով ամբողջ հարկային նվազեցումը, նախքան ձեր 401 (k) տեղափոխելը: Երկուսն էլ ֆինանսավորվում են ձեր բավարարվածությունից հետո, տեղափոխեք այլ կենսաթոշակային խնայողական մեքենաներ, քոլեջի խնայողական հաշիվներ եւ այլ նպատակների հետ կապված խնայողական հաշիվներ:
Միացնել ներդրումային տարբերակը
Շատերը (թեեւ ոչ բոլորը) HSA- ի պրովայդերները Ձեզ հնարավորություն են տալիս ներդնել ձեր հաշվին ունեցած գումարները, ինչպես դուք եք անում ձեր կենսաթոշակային հաշվին: Հնարավոր է, անհրաժեշտ է կուտակել որոշակի գումար, մինչ դուք կարող եք դա անել: Ընտրեք Հաշվետվությունում, օրինակ, մեկ միլիարդ դոլարի ներդրում կատարելուց հետո, գումար ներդնելու համար կարող եք ներդնել ցանկացած տասնմեկ բեռնված փոխառության որեւէ մեկում. երբ դուք գումար եք հավաքել $ 10,000, դուք կարող եք բացել ինքնակառավարվող բրոքերային հաշիվը Charles Schwab, որը բացում է դռները 2500 փոխադարձ հիմնադրամների, ինչպես նաեւ բաժնետոմսերի, պարտատոմսերի եւ այլ ներդրումների.
Բայց դուք պետք է թռիչք անցնեն: Եվ Ֆրոնստինի խոսքերով, հաշիվների միայն 4 տոկոսն ունեն ներդրումներ այլ գումարներից: Կրկին, դա բաց թողնված հնարավորություն է: Devenir Research- ը հաղորդում է, որ HSA ներդրումային հաշվի միջին ընդհանուր մնացորդը գերազանցում է $ 15,000-ը `ոչ-ներդրումային հաշվի մնացորդի մոտ 8 անգամ:
Նկարագրեք, թե ինչպես եք պատրաստվում գումար օգտագործել
Քանի դեռ դուք գտնվում եք HSA- ի տեղը, շատ ճկունություն կա, երբ խոսքը վերաբերում է թե ֆինանսավորմանը, թե օգտագործմանը: Ճիշտ այնպես, ինչպես IRA- ով, ձեզ տրվում է նախորդ տարվա հարկային ժամկետը `նախորդ տարվա համար ձեր ներդրումը կատարելու համար: Դա նշանակում է, որ 2016 թ. Մինչեւ 2017 թ. Ապրիլի 15-ը կարող եք ներդրումներ կատարել մինչեւ 2017 թ. Ապրիլի 15-ը: (Մասնակցի սահմանները միայնակ են $ 3,350 եւ ընտանիքների համար `$ 6,750): Դրանից հետո դուք կարող եք փոխհատուցել անցյալ տարվա առողջապահության ոլորտի ծախսերը:
Անշուշտ, ձեզ հարկավոր է ստանալ գրառումներ, որտեղ նշվում է, որ այդ փողերը գնացել են, բայց Ֆրոնստինը նշում է. «Եթե դուք չեք կարող մասնակցել հաշվին եւ վճարել բժշկական ծախսերը, դա գոնե ձեզ հարկային կոտրում է»: նաեւ կարեւոր է նշել, որ փոխհատուցման ամսաթվով ժամկետ չկա: Դա նշանակում է, որ դուք կարող եք գումար ներդնել հաշվի մեջ `թույլ տալով, որ այն աճի շուկայում` վճարելով այսօրվա առողջապահական ծախսերը, դուրս գրպանը: Ընդհանուր առմամբ, դուք կարող եք պահպանել առողջապահության ոլորտի ծախսած գումարները, ապա ապագայում ինչ-որ պահի վճարեք ձեզ հետ անցյալում անցկացրած բոլոր գումարների համար, օգտագործելով այն գումարը, որը ժամանակն է գնահատել:
Մտածեք կյանքի պայմանների պայմաններում
Եթե դուք տատանվում եք ՍՍՀ-ի լողավազանով լիովին սուզվելու համար, քանի որ արդեն շատ ճնշումներ են լինում կենսաթոշակային, քոլեջի եւ այլ նպատակների համար փրկելու համար, դա կարող է օգնել մտածել դրա մասին երկար տարիների ընթացքում, այլ ոչ թե մեկ-մեկ . Երբ դուք երիտասարդ եք եւ համեմատաբար քիչ պարտականություններ ունեք (գուցե նույնիսկ ուսանողական վարկեր չունեցող բախտավոր փոքրերից մեկը), համարեք, որ դա մեծ հնարավորություն է տալիս ձեր ներդրումները: Երբ դուք ավելի մեծ տարիքում եք եւ ունենաք մոնո կամ բռունցքներով երեխաներ, դուք կարող եք ավելի քիչ գումար հատկացնել եւ ավելի շատ գումար մուտք գործել: Այնուհետեւ, քանի որ այդ երեխաները հեռանում են տուն, դուք կարող եք կրկին ավելացնել դրամի հոսքը հաշվի մեջ: