Ինչպես ներդրումներ կատարել կենսաթոշակային ֆոնդերի հետ

Կենսաթոշակային եկամուտների ռազմավարությունների լավագույն խորհուրդներ

Որոնք են կենսաթոշակ ստանալու համար լավագույն փոխառությունները: Յուրաքանչյուր անձի համար կենսաթոշակային տարիքը տարբերվում է, քանի որ կան մի քանի գործոններ, որոնք վերաբերում են ձեր եկամտի անհրաժեշտությանը, եկամտի այլընտրանքային աղբյուրներին (այսինքն `սոցիալական ապահովության, կենսաթոշակային կամ մասնակի աշխատանքի), կյանքի սպասվող տեւողության, ռիսկի հանդուրժողականության եւ ավելին:

Այնուամենայնիվ, յուրաքանչյուր գործ ունի ներդրումային եւ խնայողական կարիքների ընդհանուր որոշ ընդհանուր ուղեցույցներ: Օրինակ, կենսաթոշակառուները սովորաբար այն ժամանակաշրջանում են, երբ նրանք դուրս են գալիս իրենց կյանքի խնայողություններից, այլ ոչ թե ավելացնելով:

Բացի այդ, ինչպես կենսաթոշակ նշանակող տարիներին, կենսաթոշակառուները պետք է զգույշ լինեն, որպեսզի ընտրեն լավագույն ներդրումները իրենց առանձնահատուկ կարիքների համար: Այնուամենայնիվ, կենսաթոշակային տարում այդ ներդրումները ոչ այնքան աճ են, որքան պահպանման եւ եկամտի համար:

Ուստի կենսաթոշակային ներդրումներ կատարելը նուրբ հավասարակշռման գործողություն է, բայց դա կարելի է անել հաջողակ, եթե հիշատակվում են որոշ առանցքային կետեր եւ կիրառվում են խելացի մարտավարություն: Հաշմանդամների լավագույն փոխադարձ հիմնադրամները այն մարդիկ են, որոնք կարող են գնալ գնաճի հետ, բայց վտանգի տակ պահում են նվազագույն մակարդակ, ապահովելով ընդհանուր եկամտաբերություն, որը կարող է ապահովել ձեր գումարների երկար հավանականությունը, քան երկար ժամանակ:

Ինչպես օգտվել կենսաթոշակային եկամտի 4 տոկոսադրույքից

Մինչեւ կենսաթոշակ ստանալու համար հարկավոր է պլանավորել դուրս գալու դրույքաչափ: Ընդհանուր կանոնը սկզբնավորվում է 4.00 տոկոսի սահմաններում: Օրինակ, եթե ձեր կենսաթոշակային հաշիվներից (տարիքից) տարեկան $ 40,000 հարկավոր է եկամուտ ապահովել կամ լրացնել, ապա պետք է սկսեք $ 1,000,000 (40,000-ը `1,000,000-ի 4%) սկզբնական պորտֆելի արժեքով:

4% կանոնը նաեւ որոշակի ենթադրություններ է տալիս եկամտի եւ գնաճի միջին տեմպերի վերաբերյալ եւ ենթադրում է, որ 4% -ի ելքային փոխարժեքը կարող է ապահովել կենսաթոշակառուին բարձր հավանականություն, որ իրենց կենսաթոշակային պորտֆելի հաշվառման արժեքը չի կարող ցատկել մինչեւ կյանքի վերջը, ամենատարածված ենթադրությունը 30 տարեկանում կենսաթոշակի անցնելուց հետո:

Վերոնշյալ 1 միլիոն ԱՄՆ դոլարի օրինակից հետո, կենսաթոշակառուը մեկ տարում մեկնում է 40 հազար դոլար: Եթե ​​տարեկան գնաճի իրենց կանխատեսումը տարեկան կազմում էր 3%, ապա դրանք կկազմեն 41,200 դոլար ($ 40,000 + 3% կամ $ 40,000 + $ 1,200): Երեք տարում կենսաթոշակառուը կավելացնի 3% -ից մինչեւ $ 41,200 եւ այլն ...

Գտնել լավագույն կենսաթոշակային եկամուտների ֆոնդերը

Որոշ փոխադարձ հիմնադրամներ, որոնք, որպես կանոն, դասակարգվում են որպես «կենսաթոշակային եկամուտ» կամ «եկամուտների փոխանակման միջոցներ», նախատեսված են կենսաթոշակառուի մտքում: Ընդհանուր առմամբ, կենսաթոշակային լավագույն եկամուտները հիմնական նպատակ ունեն, որոնք հավասարակշռում են ակտիվների, եկամուտների եւ աճի պահպանումը, որոնք գերակա են այդ կարգի մեջ: Օրինակ, ամենակարեւորը `դրական վերադարձի հասնելը (զրոյից բարձր). երկրորդ գերակայությունը հասնել գնաճի վերեւում կամ վերը, եւ ամենակարեւորը, որն իսկապես «նպատակ» չէ, ակտիվների աճն է: Դա պայմանավորված է այն պատճառով, որ գնաճը զգալիորեն գերազանցում է գնաճի մակարդակը, որը պահանջում է չափից ավելի շուկայական ռիսկի ազդեցություն, ինչը մեծացնում է հիմնական կորստի հավանականությունը:

Կենսաթոշակային եկամուտների միջոցների օրինակները ներառում են Vanguard Managed Payout Distribution Focus Fund- ի ներդրող բաժնետոմսերը (VPDFX), որն ունի չափավոր ռիսկի պրոֆիլ եւ Fidelity Freedom Income Fund (FFFAX), որն ունի պահպանողական ռիսկի պրոֆիլ:

Թեեւ անցյալի կատարողականը երբեք չի կարող ապագա արդյունքների երաշխիք լինել, այնպես էլ երկու ֆինանսական միջոցները տատանվում են երկարաժամկետ եկամուտներ, տարեկան միջինում, կամ 4.00% -ից բարձր:

Ներդրումներ հավասարակշռված ֆոնդերում

Ինչպես կենսաթոշակային եկամուտների միջոցները, հավասարակշռված միջոցները փոխկապակցված միջոցներն են, որոնք ապահովում են հիմնական ներդրումային ակտիվների համադրություն (կամ հավասարակշռություն), ինչպիսիք են բաժնետոմսերը, պարտատոմսերը եւ դրամական միջոցները:

Նաեւ կոչվում է հիբրիդային միջոցներ կամ ակտիվների բաշխման միջոցներ, ակտիվների բաշխումը մնում է համեմատաբար ամրագրված եւ ծառայում է նշված նպատակին կամ ներդրումային ոճ: Օրինակ, պահպանողական հավասարակշռված հիմնադրամը կարող է ներդնել ներդրումային ակտիվների պահպանական խառնուրդում, ինչպիսիք են 40% բաժնետոմսերը, 50% պարտատոմսերը եւ 10% դրամական շուկան: Դուք կարող եք նաեւ գտնել հավասարակշռված միջոցներ, որոնք չափավոր (միջին ռիսկ) կամ ագրեսիվ (ավելի բարձր ռիսկ) են, որոնք համապատասխանում են ձեր պահանջներին:

Ներդրումներ ֆիքսված եկամուտների ֆոնդերում

Ներդրվող ֆոնդերի պորտֆելը կառուցելիս հիմնական եկամուտը վերաբերում է հիմնականում պորտֆելի այն հատվածին, որը բաղկացած է այնպիսի միջոցներից, որոնք շուկայական ռիսկի համեմատաբար ցածր են եւ շահույթը վճարում են ներդրողին `եկամուտ ստանալու նպատակով:

Ֆիքսված եկամտի ներդրման ռազմավարության ընդհանուր գաղափարը կայուն եւ կանխատեսելի եկամուտներ ստեղծելու համար է:

Քանի որ համընդհանուր ֆիքսված եկամտի ռազմավարությունը կայանում է եկամտի հուսալի աղբյուրի ստեղծման համար, ներդրման տեսակները կարող են ներառել պարտատոմսերի փոխադարձ միջոցներ , դրամական շուկայի ֆոնդեր, ավանդի վկայագրեր (CD) եւ / կամ տարբեր տեսակի անուիտետներ ձեր պորտֆելի հաստատագրված եկամտի մասի համար:

Շահութաբաժիններ վճարող բաժնետոմսերի փոխադարձ ֆինանսական միջոցներ

Եկամուտը առաջացնում է ավելի քան հաստատված եկամտային պարտատոմսեր եւ պարտատոմսեր: Փոխադարձ վճարները, որոնք ներդրումներ են կատարում շահութաբաժին վճարող ընկերություններում, կարող են լինել խելացի կենսաթոշակային պորտֆելի բաղկացուցիչ մաս: Շահաբաժինները կարելի է ստանալ որպես եկամտի աղբյուր կամ դրանք կարող են օգտագործվել փոխադարձ հիմնադրամի ավելի շատ բաժնետոմսերի ձեռքբերման համար: Շահութաբաժնի փոխանակման միջոցներ ձեռք բերող ներդրողների մեծամասնությունը, սովորաբար, փնտրում է եկամտի աղբյուր, ինչը նշանակում է, որ ներդրողը կցանկանար հավաստի եւ հուսալի վճարումներ փոխանակել ներդրումներից:

Ներդրումային ֆոնդերի միջոցով շահաբաժին վճարող բաժնետոմսերի ներդրման հեշտ ձեւը փոխադարձ հիմնադրամն է, օգտագործելով T. Rowe Price Dividend աճը (PRDGX) կամ Բորսայական առեւտրի հիմնադրամը (ETF), ինչպիսիք են SPDR S & P 500 Dividend ETF ( SDY):

Ինչպես օգտագործել փողի շուկայի ֆոնդերը կենսաթոշակներում

Դրամի շուկայական ֆոնդերը բարձր եկամտաբերություն չեն առաջարկում, սակայն դրանք կարող են լինել կենսաթոշակառուի ակտիվների բաշխման կարեւոր մաս: Դուք, ամենայն հավանականությամբ, կօգտագործեք բրոքերային ընկերության կամ փոխկապակցված ֆոնդի կողմից տրամադրվող դրամական շուկայի տարբերակը, որը պահպանում է ձեր կենսաթոշակային հաշիվը: Դուք կարող եք նաեւ լավագույն վարկանիշները ձեռք բերել կայքում, ինչպիսիք են Bankrate.com: Ընդհանուր առմամբ, լավագույնն այն է, որ հարկային հաշիվների համար, օրինակ, կանոնավոր բրոքերային հաշիվները եւ հարկվող դրամական շուկաները, հարկային հետաձգված հաշիվների համար, օրինակ, IRA- ները: Սա հատկապես ճշգրիտ է հարկային բարձունքների բարձր մարդկանց համար:

Ինչպես եւ երբ է կառուցել CD Ladder

«CD հենակետը» խնայողական ռազմավարություն է, որտեղ խնայարարը կամ ներդրողը ավանդների վկայագրեր (CD- ներ) գնում են ժամանակի ընթացքում ավելացված արժեքներով: Նմանատիպ դոլարի արժեքի նմանատիպ բաժնետոմսերի եւ փոխանակման ֆոնդերի հետ համեմատած, ներդրողը, օրինակ, ամսական կամ եռամսյակային կտրվածքով կստանա ֆիքսված դոլարի գումար: CD- ի սանդուղքների ռազմավարությունը նույնն է, ինչն էլ հնչում է. Խնայարարը «կառուցում է» CD- ների սանդուղքը միանգամից սկսած `CD- ների հետեւողականորեն եւ պարբերաբար ձեռք բերելով նախատեսված ժամանակահատվածում:

CD սանդղակի օգտագործման լավագույն ժամանակն այն է, երբ տոկոսադրույքները ցածր են եւ մոտ ապագայում ակնկալվում է աճել: Օրինակ, CD- ի ներդրողը չի ցանկանա համախմբել բոլոր խնայողությունները մեկ ցածր գներով CD- ում: Եթե ​​տոկոսադրույքները ակնկալվում են բարձրացնել, CD ներդրողը կկարողանա թարմացնել ավելի բարձր տեմպերով `որպես« սանդուղքի »հասունացման յուրաքանչյուր անհատական ​​CD:

Ինչպես կառուցել ձեր սեփական պորտֆելը

Պարտավորության համար փոխկապակցված գումարների սեփական պորտֆելի կառուցումը նույնն է, ինչ պորտֆոլիո կառուցելու այլ պատճառներով. Դուք պետք է ունենաք տարբեր փոխադարձ հիմնադրամների խելացի խառնուրդ, որը կարող է նաեւ հասնել ձեր ներդրումային նպատակին, որն ապահովում է կենսաթոշակի անցում, իսկ հետո վերջին տարիներին հետեւում են: Խորհեք, օգտագործելով Core եւ Satellite Պորտֆելի կառուցվածքը, որը մեկն է, որը կառուցում է մեկ հիմնական պահեստի, օրինակ, կենսաթոշակային ֆոնդ, հավասարակշռված ֆոնդ կամ ինդեքսային ֆոնդ: Հիմքը կարող է ներկայացնել ամենամեծ մասը, ինչպիսիք են ձեր ընդհանուր պորտֆելի 30% կամ 40% -ը: Այնուհետեւ կարող եք ավելացնել աջակցող "արբանյակները", որոնք կարող են ներկայացնել 5% -ից մինչեւ 10%:

Հարկային պլանավորման խորհուրդներ կենսաթոշակային խնայողությունների համար

Ընդհանուր առմամբ, եթե դուք ակնկալում եք, որ ավելի բարձր դաշնային հարկային բլոկում գտնվելիս, Roth IRA- ն լավագույնն է: Եթե ​​դուք ակնկալում եք լինել ավելի ցածր հարկային բրա, որը առավել տարածված է, ավանդական IRA- ն լավագույնն է: Եթե ​​դուք նույն հարկային բրենդում կլինեք, նշանակություն չունի, թե որ մեկը եք օգտագործում: Կարող եք նաեւ հաշվի առնել հերթական բրոքերի հաշիվը `որպես այլընտրանք: Կարող եք նաեւ օգտագործել բոլոր երեք համադրությունները եւ չմոռանալ ձեր 401 (k) մասին: Ամենից առաջ, իմանալով, թե ինչ դերբայական հարկային բրենդ կդառնա կենսաթոշակի սկիզբը, կլինի ձեր ամենամեծ մարտահրավերը: Կարեւոր է նաեւ ունենալ լավագույն ակտիվների տեղը (իմանալով, թե որն է հաշիվն լավագույնն է կամ վատը, փոխադարձ հիմնադրամների որոշ տեսակների համար):

Disclaimer: Այս կայքում տեղադրված տեղեկատվությունը տրամադրվում է միայն քննարկման նպատակով, եւ չպետք է սխալվել որպես ներդրումային խորհրդատվություն: Ոչ մի պարագայում այդ տեղեկությունները չեն ներկայացնում արժեթղթերի վաճառք կամ վաճառք առաջարկություն: