Կարող եք պատկերացնել աշխարհի առանց բանկերի:
Բանկային գործունեությունը ԱՄՆ տնտեսության առանցքային վարորդներից մեկն է: Ինչու: Այն ապահովում է ընտանիքի եւ բիզնեսի համար անհրաժեշտ իրացվելիությունը `ապագային ներդնելու համար:
Բանկային վարկեր եւ վարկային միջին ընտանիքներ չունեն նախքան քոլեջ գնալու կամ տուն գնելը: Ընկերությունները կարող են սկսել աշխատանքը անմիջապես `ապագա պահանջարկի եւ ընդլայնման համար կառուցելու համար:
Ինչպես է դա աշխատում
Բանկերը ապահով տեղ են պահում ավելցուկային գումարների համար: Դրա համար էլ Դաշնային Ավանդների Ապահովագրության Ընկերությունը ապահովում է դրանք: Բանկերը նաեւ վճարում են փոքր տոկոս, տոկոսադրույք:
Բանկերը կարող են վերածել այս ամենը փրկված դոլարներից յուրաքանչյուրին $ 10: Դրանք միայն պահանջվում են պահել յուրաքանչյուր ավանդի 10 տոկոսը: Այդ կարգը կոչվում է ռեզերվային պահանջ : Բանկերը 90 տոկոսով վարկ են վերցնում: Նրանք գումար են վաստակում իրենց վարկերի վրա ավելի բարձր տոկոսադրույքով գանձելով, քան նրանք վճարում են ավանդների համար:
Բանկի տեսակները
Բանկի ամենատարածված տեսակը բանկային մանրածախ բանկն է : Նման բանկը դրամական ծառայություններ է մատուցում անհատներին եւ ընտանիքներին: Առցանց բանկերը գործում են ինտերնետի միջոցով: Կան առցանց առցանց բանկեր, ինչպիսիք են ING- ը եւ HSBC- ն:
Այլ բանկերը ներկայումս առաջարկում են առցանց ծառայություններ: Խնայողական եւ վարկերի նպատակային գրավադրմամբ: Վարկային միությունները տրամադրում են անհատականացված ծառայություն, սակայն ծառայում են միայն ընկերությունների կամ դպրոցների աշխատողներին:
Առեւտրային բանկերը կենտրոնանում են բիզնեսի վրա: Առեւտրային բանկերի մեծ մասը նաեւ առաջարկում է առեւտրային բանկային ծառայություններ: Համայնքի բանկերը փոքր են, քան առեւտրային բանկերը:
Նրանք կենտրոնանում են տեղական շուկայում: Նրանք տրամադրում են ավելի անհատականացված ծառայություն եւ կապեր են ստեղծում իրենց հաճախորդների հետ:
Ներդրումային բանկինգը ավանդաբար տրամադրվում է փոքր, մասնավոր ընկերությունների կողմից: Նրանք օգնել են կորպորացիաներին գտնել ֆինանսավորում նախնական հրապարակային առաջարկների կամ պարտատոմսերի միջոցով : Նրանք նաեւ նպաստեցին միաձուլումների եւ ձեռքբերումների: Երրորդ, նրանք հեջի միջոցներ են գործադրել բարձր գների համար անհատների համար: 2008 թ.-ին Lehman Brothers- ը չհաջողվեց, այլ ներդրումային բանկերը դարձան առեւտրային բանկեր: Դա թույլ տվեց, որ նրանք ստանային պետական պարտատոմսեր: Փոխարենը, նրանք այժմ պետք է հետեւեն Դոդդ-Ֆրանկ Ուոլ Սթրիթ բարեփոխումների մասին օրենքի կանոններին:
Շարիաթի բանկը համապատասխանում է տոկոսադրույքների դեմ իսլամական արգելքին: Բացի այդ, իսլամական բանկերը չեն վճարում ալկոհոլի, ծխախոտի եւ խաղային բիզնեսի համար: Վարկառուն շահույթի փոխարեն վարկատուի հետ փոխհատուցելու փոխարեն: Դրա համար էլ իսլամական բանկերը խուսափում էին 2008 թ. Ֆինանսական ճգնաժամի համար պատասխանատու ակտիվների դասի ռիսկային դասակարգերից: (Աղբյուրները, «Ռիսկերի եւ վարձատրության տարածում», «Global Finance» , հունիս, 2007 թ.) «Իսլամական ֆինանսավորումները տեսնում են հիանալի աճ», International Herald Tribune, 5 նոյեմբերի 2007 թ.)
Կենտրոնական բանկերը բանկի հատուկ տեսակն են
Բանկային համակարգը չի կարող իրացվելիություն ապահովել առանց կենտրոնական բանկերի:
Միացյալ Նահանգներում, դա Դաշնային պահուստ է : The Fed- ը ղեկավարում է դրամական փոխանցման բանկերին թույլատրված վարկեր: Fed- ն ունի երեք հիմնական գործիքներ.
- Պահուստային պահանջը հնարավորություն է տալիս բանկին տրամադրել մինչեւ 90 տոկոս ավանդներ:
- Սնուցվող ֆոնդերի տոկոսադրույքը սահմանում է բանկի առաջնային տոկոսադրույքների թիրախ: Դա տոկոսադրույքով բանկերն են իրենց լավագույն հաճախորդներին:
- Զեղչային պատուհաններն այն միջոցն են, որ բանկերը գիշերը գումար վերցնեն, որպեսզի ապահովեն պահուստային պահանջը:
Վերջին տարիներին բանկը դարձել է շատ բարդ: Բանկերը ներդրված են ներդրումային եւ ապահովագրական արտադրանքներում: Բարդության այս մակարդակը հանգեցրեց 2007 թ . Բանկային վարկային ճգնաժամի :
Ինչպես է բանկային ծառայությունը փոխվել
1980-2000թթ. Բանկային բիզնեսը կրկնապատկվեց: Եթե հաշվի եք առնում բոլոր ակտիվները եւ ստեղծած արժեթղթերը , ապա այն գրեթե այնքան մեծ կլինի, որքան ԱՄՆ-ի համախառն ներքին արդյունքը :
Այդ ժամանակահատվածում բանկի շահութաբերությունը աճել է ավելի արագ: 1970-ականների վերջին բանկային համակարգը ներկայացրեց կորպորատիվ շահույթի 13 տոկոսը: 2007-ին այն ներկայացվեց շահույթի 30 տոկոսը:
Ամենամեծ բանկերը աճեցին: 1990-1999 թվականներին բանկի բոլոր ակտիվների 10 խոշորագույն բանկերի մասնաբաժինը աճել է 26-ից 45 տոկոսով: Նրանց ավանդները նույնպես աճել են այդ ժամանակահատվածում, 17-ից մինչեւ 34 տոկոս: Երկու խոշորագույն բանկերը լավագույնն էին: Citigroup- ի ակտիվները 1998 թ.-ին հասել են 700 միլիարդ դոլարի `2007 թ.-ի 2.2 տրիլիոն դոլարի չափով: Այն կազմել է $ 1.1 տրիլիոն արտաբյուջետային ակտիվներ: Ամերիկյան բանկը նույն ժամանակահատվածում աճել է 570 միլիարդ դոլարից մինչեւ 1.7 տրիլիոն դոլար:
Ինչպես դա տեղի ունեցավ: Deregulatio n. Կոնգրեսը մերժեց Glass-Steagall Act- ը 1999 թ.-ին: Այդ օրենքը կանխել է առեւտրային բանկերը ռիսկային ներդրումների համար ծայրահեղ անվտանգ ավանդներ կիրառելու համար: Վերացնելուց հետո ներդրումային բանկերը եւ առեւտրային բանկերի միջեւ տողերը բորբոքվեցին: Որոշ առեւտրային բանկերը սկսել են ներդնել ածանցյալ գործիքներ , ինչպիսիք են հիփոթեքային ապահովված արժեթղթերը: Երբ նրանք չհաջողվեց, ավանդատուները խուճապեցին: Այն հանգեցրեց պատմության ամենամեծ բանկային ձախողումը, Վաշինգտոնի Mutual , 2008 թվականին:
1994 թ. Ռիգալ-Նեալի Միջպետական բանկային եւ մասնաճյուղային արդյունավետության մասին օրենքը ուժը կորցրած է ճանաչել միջպետական բանկային համակարգում առկա խոչընդոտները: Դա թույլ տվեց տարածաշրջանի խոշոր բանկերի դառնալ ազգային: Խոշոր բանկերը խոցեց փոքրիկներին:
2008 թ. Ֆինանսական ճգնաժամով Ամերիկայում ընդամենը 13 բանկեր են եղել: Ամերիկյան բանկը, JPMorgan Chase, Citigroup, American Express, Bank of New York Mellon, Goldman Sachs, Freddie Mac, Morgan Stanley, Հյուսիսային Trust, PNC, Պետական փողոց, ԱՄՆ Բանկ եւ Wells Fargo: Այդ համախմբումը նշանակում էր, որ շատ բանկերը շատ մեծացել են: Դաշնային կառավարությունը ստիպված էր նրանց դուրս գրել : Եթե դա չլիներ, ապա բանկերի անհաջողությունները սպառնում էին ԱՄՆ տնտեսությանը: (Աղբյուր: Սիմոն Ջոնսոն եւ Ջեյմս Քվակ, 13 բանկիրներ. The Wall Street Takeover եւ Հաջորդ Ֆինանսական Meltdown , Pantheon Books: New York, 2010.)