Ավանդական IRA- ն կարող է օգտակար կենսաթոշակային խնայողական գործիք լինել
Pre-Tax Advantage- ը
Ավանդական IRA- ի հիմնական շահույթն այն է, որ շատ դեպքերում ներդրումները կատարվում են նախադեպային հարկի հիման վրա: Սա նշանակում է, որ դուք գումար եք ներդնում IRA- ին, ապա այդ գումարը կարող եք նվազեցնել ձեր հարկվող եկամտից: Դա հանգեցնում է տարվա ընթացքում եկամտահարկի նվազեցմանը : 2018 թ.-ին ավանդական IRA- ի առավելագույն ներդրումը կազմում է 5,500 դոլար եւ $ 6,500, եթե դուք 50 տարեկանից բարձր եք:
Ի լրումն արժեքի հարկի նվազեցման առջեւի, հաշվի գումարը աճում է հարկերի հետաձգմամբ: Ներդրումներից հետաքրքրված ցանկացած տոկոս կամ կապիտալ եկամուտ չի հարկվում, երբ շահույթը կատարվում է: Փոխարենը, նրանք հետաձգվում են, մինչեւ թոշակի անցնելուց հետո փողը հանվում է IRA- ից: Այս փուլում այն հարկվում է ձեր սովորական եկամտահարկի դրույքաչափով: Եթե դուք ակնկալում եք, որ ավելի ցածր հարկային բրենդ է լինում, երբ դուք թոշակի անցնեք, դա նշանակում է, որ դուք կստանաք ավելի քիչ հարկեր, ձեր IRA- ի դուրս բերումը :
Ով կարող է նպաստել ավանդական IRA- ին:
Ցածր եկամուտ ունեցող ցանկացած անձ իրավունք ունի բացել ավանդական IRA- ն, սակայն կան որոշ սահմանափակումներ, թե ով կարող է կրճատել ներդրումները:
Կան եկամտի սահմանափակումներ, որոնք օգտագործվում են որոշելու համար, թե որքան գումարները նվազեցվում են, ընդհանրապես:
Եթե դուք ներկայումս աշխատում եք կենսաթոշակային պլանով աշխատելով 2018 թվականին, ապա կարող եք նվազեցնել ձեր ավանդական IRA ներդրումը, եթե:
- Դուք միայնակ եք, եւ ձեր փոփոխված ճշգրտված համախառն եկամուտը կազմում է $ 63,000 կամ պակաս
- Դուք ամուսնացած եք եւ MAGI- ի հետ համատեղ վերադարձ եք ներկայացնում 101,000 դոլարից կամ պակաս
- Դուք ամուսնացած եք առանձին ներկայացմամբ, MAGI- ի դեպքում `$ 10,000-ից պակաս
Երբ դուք հասնում եք այդ սահմաններին, նվազեցումը սկսում է ավարտել, նվազեցնելով այն գումարները, որոնք կարող եք նվազեցնել: Եթե դուք չեք վերցնում աշխատավայրում կենսաթոշակային պլանի կողմից եւ միայնակ եք ներկայացրել, ապա կարող եք նվազեցնել ձեր լիարժեք ներդրումը `անկախ ձեր եկամուտներից: Եթե դուք չեք պլանավորում աշխատավայրում, բայց ձեր ամուսինը, ամբողջ հափշտակությունը միայն մատչելի է, եթե ձեր համակցված MAGI- ն $ 189,000 կամ պակաս է:
Հաշվի առնելով նվազագույն բաշխվածությունը ավանդական IRA- ից
Հատուկ ավանդական IRA- ի պոտենցիալ թերություններից մեկն էլ պարտադիր բաշխումն է, որը պետք է սկսի 70 ½ տարեկանում: Այս տարիքում դուք պետք է սկսեք նվազագույն բաշխվածքները, հիմնվելով ձեր կյանքի սպասվող տեւողության վրա: Նույնիսկ եթե դուք գումարի կարիք չունեք, եթե ամեն տարի գոնե պահանջվող նվազագույն բաշխումը (ՎԶՄ) չկատարեք , դուք կստանաք 50 տոկոս տուգանք `ՎԶՄ-ի գումարից:
Կպչուն կողմում, մինչեւ 59 տարեկանը դարձնելու համար կատարված գումարները, ենթակա են 10-օրյա վաղաժամկետ ազատման: Կան տուգանքներից խուսափելու որոշ բացառություններ կան: Օրինակ, դուք տուգանք չեք տա, երբ դուք տանեն 10,000 ԱՄՆ դոլարի ավանդական IRA միջոցներ `առաջին տան գնել:
Այնուամենայնիվ, դուք դեռ կստանաք եկամտահարկի կանոնավոր արտոնություն:
Արդյոք ավանդական IRA իրավունքը ձեզ համար է:
Եթե ձեր գործատուն չի առաջարկում կենսաթոշակային պլան , կամ դուք փնտրում եք ավելի շատ գումար փրկելու համար ձեր 401 (k) հատկացնելուց հետո, ապա ավանդական IRA- ն կարող է լինել մեծ տարբերակ նախապես հարկային գումար փրկելու համար կենսաթոշակ. Հիշեք, որ կախված նրանից, թե արդյոք ամուսնացած եք, եւ եթե ձեր ամուսինը ծածկված է աշխատավայրում կենսաթոշակային պլանի կողմից, ապա կարող եք ենթակա լինել եկամտի սահմանափակումների:
A Roth IRA- ն եւս մի բան է համարում: Roth- ի միջոցով դուք չեք ստանում նվազեցման գումար, բայց կարող եք կատարել որակյալ վերցնելը կենսաթոշակի 100% հարկերից ազատ: Դա կարող է լինել հսկայական գումար, եթե դուք ակնկալում եք, որ ավելի բարձր հարկային բլոկում լինեք, երբ դուք թոշակի անցնեք: Եվ, 70 1/2 տարիքում, դուք պետք է պահանջեք նվազագույն բաշխման համար Roth IRA- ից:
Դա թույլ է տալիս ձեր գումարը շարունակել աճել, մինչեւ որ դուք իրականում պետք է օգտագործեք այն:
Քաշով ավանդական եւ Roth IRA- ների օգուտները կարող են օգնել ձեզ որոշել, թե որն է առավել իմաստը, որպես ձեր կենսաթոշակային խնայողական ծրագրի մի մասը: