Հաշվարկեք, թե ինչպես է վերակազմավորվելու աշխատանքը

Գիտեք, թե արդյոք Դուք պետք է վերաֆինանսավորեք, թե ոչ

Նախքան վերաֆինանսավորումը կարեւոր է հասկանալ, թե ինչից եք դուրս գալու եւ այն, ինչ ձեզնից կախված կլինի: Ինտերնետային հաշվիչների մեծ մասը միայն ձեզ պատմում է ձեր անորոշ ժամանակաշրջանի մասին , թե որքան ժամանակ կպահանջվի վերաֆինանսավորման համար անհրաժեշտ փակման ծախսերը: Դա կարող է օգտակար լինել, բայց դուք, իրոք, պետք է ավելի լավ հասկանալ, թե ինչպես են ծախսվում ծախսերը, եթե վերաֆինանսավորվեն: Որպեսզի վերաֆինանսավորումն իրականում ազդում է ձեր ֆինանսների վրա, հետեւեք ստորեւ նշված քայլերին:

Դուք կսովորեք այն ամենը, ինչ անհրաժեշտ է իմանալ Ձեր վարկի եւ հնարավոր փոխարինման մասին:

Հաշվարկել Ձեր սկզբնական վարկը

Այո, դուք արդեն գիտեք, թե ինչ է ձեր ամսական վճարը, եւ որքան եք դեռ պարտական: Այնուամենայնիվ, դուք նույնպես պետք է իմանաք, թե որքան գումար է վճարվում ձեր հետաքրքրության ծախսերի նկատմամբ, եւ որքան է դա իրականում մարում գումարը: Հաշվի առնելու համար անհրաժեշտ է ամորտիզացիայի սեղան, որը դուք կարող եք ստանալ տարբեր աղբյուրներից: Նախընտրում եմ օգտագործել Excel- ի ամորտիզացիան հաշվարկելու համար , բայց կարող եք նաեւ օգտագործել առցանց հաշվիչ կամ որեւէ այլ աղյուսակային ծրագրակազմ:

Այս նկարագրության համար ես կբացատրեմ, թե ինչպես կարելի է հաշվարկել ձեր վերաֆինանսավորման տարբերակները, օգտագործելով Excel- ը, բայց գործընթացը նույնն է, եթե դուք օգտագործում եք gameplay.com- ի ամորտիզացիոն հաշվարկը կամ այլ ծրագիր (լավագույնը օգտագործել աղյուսակը, քանի որ թվերը ավելի ճշգրիտ կլինեն ): Մենք կստանանք հետեւյալը, երբ մենք աշխատում ենք օրինակով.

• Original վարկի գումարը `$ 180,000

• Սկզբնական վարկի ամսաթիվ `7/1/2003
• Այսօրվա ամսաթիվը `7/1/2012
• Վարկի տոկոսադրույքը `5.4%
• Վարկի ժամկետը `30 տարի

Ձեր սկզբնական վարկի մանրամասները ստանալու համար մուտքագրեք ձեր ընտրած ամորտիզացիայի հաշվիչը: Հնարավորության դեպքում մուտքագրեք փաստացի ամիսը եւ տարին, որը սկզբից գումար է վերցրել: Օգտագործեք ձեր սկզբնական վարկի գումարը, ոչ թե այն գումարը, որը դուք այժմ պարտական ​​եք:

Նկարագրեք, թե որտեղ եք կանգնած

Հաշվի առեք, թե որտեղ եք կանգնած ձեր ընթացիկ վարկի հետ: Ներգրավեք մինչեւ այսօրվա ամսաթիվը եւ տեսեք, թե որքան գումար ունեք վարկի վրա: Մեր օրինակում այն ​​կազմում է $ 152,160.64 (ձեր թվերը կարող են տարբեր լինել, քանի որ կախվածությունը կախված է այն ծրագրից, որը դուք օգտագործում եք եւ որքանով է ճշգրիտ):

Հաշվարկել փոխարինման վարկը

Նկարագրեք, թե ինչ է ձեր նոր վարկը, եթե դուք վերաֆինանսավորեք: Այս օրինակում մենք ենթադրում ենք հետեւյալը.

• Վարկի գումարը `$ 152,160.64 (վերը նշվածից)
• Վարկի սկիզբը `7/1/12
• Նոր վարկի տոկոսադրույքը `4.25%
• Վարկի ժամկետը `30 տարի

Դուք նկատում եք, որ ձեր ամսական վճարը կկազմի $ 748.54, եթե վերաֆինանսավորեք ($ 1.010.76-ի դիմաց սկզբնական վարկի համար): Սա գրավիչ է, բայց դա չպետք է անակնկալ լինի, քանի որ ձեր նոր վարկը փոքր է, եւ դա գալիս է ավելի ցածր տոկոսադրույքով: Ամսական վճարումից խնայելու համար կարեւոր է ձեզ համար, բայց դա մի քանի կարեւոր գործոններից մեկն է:

Որոշ ենթադրություններ արեք, թե որքանով եք պահում վարկը

Ցավոք, հազվադեպ է հստակ կտրված պատասխան, երբ դուք որոշում եք, թե արդյոք վերաֆինանսավորումը: Դուք պետք է որոշեք, թե ինչ եք կարծում, որ տեղի կունենա եւ ձեր որոշումը կայացնի ձեր ենթադրությունների հիման վրա: Այսպիսով, փորձեք գնահատել, թե որքան ժամանակ կպահեք նոր վարկը: Դուք կմնաք նույն տանը հաջորդ 7 տարիների ընթացքում:

Կարող եք այնտեղ մնալ լիարժեք 30 տարի: Լավ, եթե չգիտեք, կարող եք մի քանի «ինչ-որ» վերլուծություններ անել:

Նայիր տոկոսադրույքներին

Այժմ դուք կարող եք նայել կափարիչի տակ եւ տեսնել, թե ինչ է տեղի ունենում, եթե վերաֆինանսավորեք: Նկարագրեք, թե որքան եք ծախսում հին վարկի եւ նոր վարկի հետ: Գնացեք ամորտիզացիայի յուրաքանչյուր սեղանին եւ «տոկոսների» սյունակում լրացրեք ամբողջ գումարը: Սկսեք այսօրվա ամսաթվից եւ շարունակեք ներքեւ, մինչեւ որ կարծում եք, որ դուք կստանաք վարկից (7 տարի, թե երբ այն վճարվում է, կամ ինչ եք ընտրում):

Դա ամենահեշտն է, եթե հաշվարկեք յուրաքանչյուր վարկի աղյուսակով, կամ եթե դուք կարող եք պատճենել եւ տեղադրեք ամորտիզացիոն աղյուսակը աղյուսակի մեջ: Տեսեք, թե ինչպես դա անել այստեղ, կամ օգտագործեք SUM գործառույթը OpenOffice, Google Docs կամ Excel- ում: Մեր օրինակում կան որոշ հետաքրքիր տարբերություններ.

• Եթե ​​դուք պահպանում եք գոյություն ունեցող վարկը, մինչեւ այն վճարվի, ապա դուք կծախսեք $ 103,236 մինչեւ այսօր 2033 թ
• Եթե ​​դուք վերաֆինանսավորեք եւ պահեք վարկը, մինչեւ այն վճարվի, ապա դուք կծախսեք 117.313 դոլար, այսօրվա դրությամբ, մինչեւ 2042 թվականը

Հաջորդ 30 տարիների ընթացքում այն ​​արժե մոտ 14.000 դոլար, ցածր ամսական վճար ստանալու համար: Գուցե դա եւ գուցե դա չէ: Բայց ինչ կլիներ, եթե 10 տարի շարունակեք միայն վարկը պահել (կամ մնալ տանը):

• Եթե ​​դուք պահպանում եք գոյություն ունեցող վարկը, դուք կծախսեք $ 69,565 տոկոսով մինչեւ 2022 թ. Հուլիսի
• Եթե ​​դուք վերաֆինանսավորեք, ապա դուք կծախսեք $ 58,545 տոկոս, այժմ 2022 թ

Այդ դեպքում վերաֆինանսավորումն ավելի գրավիչ է թվում: Ոչ միայն դուք ստանում եք ավելի ցածր վճարի օգուտ, այլեւ պահպանում եք տոկոսների ծախսերը (քանի որ դուք չեք պատրաստվում վճարել տոկոսադրույքը լրիվ 30 տարի):

Նկարագրեք որեւէ փակման ծախսերի հետ կապված ճանապարհ

Երբ վերաֆինանսավորվում եք, հարկավոր է վճարել փակման ծախսերը: Դուք նույնպես պետք է հաշվի առնեք այդ ծախսերը, երբ որոշեք, թե ինչ անել: Կարող եք մտածել այդ միջոցների օգտագործման հնարավորության մասին: Կարող եք այդ գումարով հետաքրքրվել: Եթե ​​այո, ապա դա դեռ արժե այն, որպեսզի ծախսերը փակեն ծախսերը:

Դուք նաեւ կարող եք դիտարկել ավանդական վերաֆինանսավորման կոտրված բանաձեւը. Որքան ժամանակ կստանաք ձեր գումարը վերադարձնելու համար, հաշվի առնելով ձեր ամսական վճարումը նվազեցնելու համար (բաժանեք ամսական խնայողությունները ընդհանուր փակման ծախսերի հաշվարկով `պարզելու, թե քանի ամսվա ընթացքում դա կկատարվի): Դուք տանը բավականաչափ երկար կմնաք, վերականգնելու այդ ծախսերը: Ինչ էլ որ անեք, համոզվեք, որ դուք չեք անտեսում փակման ծախսերը, քանի որ դրանք կարեւորագույն հանելուկ են:

Եթե ​​դուք ֆինանսավորում եք փակման ծախսերը կամ դրանք «փաթաթված» նոր վարկի մեջ (կամ եթե փակ վարկեր չունեք առանց վարկի), ապա ձեզ հարկավոր է ոչինչ անել լրացուցիչ `ծախսերը արդեն հաշվառվում են ձեր ավելի մեծ վարկային հաշվեկշռում կամ ավելի բարձր տոկոսադրույք: