Դուք կարող եք գումար խնայել, բայց դուք կարող եք ավելի վատ բաներ անել
Փրկել գումար վերաֆինանսավորումը
Ինչու եք երբեւէ ցանկանում վերաֆինանսավորել:
Կարող եք պոտենցիալ փրկել մեծ գումար, եւ դա, ընդհանուր առմամբ, վերաֆինանսավորման լավագույն պատճառ է:
Մասնավորապես վերաֆինանսավորումը թույլ կտա ավելի քիչ ծախսել ձեր վարկի կյանքի վրա: Կան տոկոսադրույքների նվազեցման մի քանի եղանակներ.
- Վերաֆինանսավորումը ավելի ցածր տոկոսադրույքով, որպեսզի ավելի քիչ գումար վճարեք ձեր վարկային հաշվեկշռի վրա :
- Փոխեք ավելի ցածր վարկի ժամկետ , նույնիսկ եթե դա նշանակում է ավելի բարձր ամսական վճարումներ, այնպես որ ավելի քիչ տարիներ եք վճարում:
- Համախմբել բարձր տոկոսադրույքով պարտքերը ցածր տոկոսադրույքով պարտքերի մեջ:
Բարեբախտաբար, գոյություն ունի որոշելու, թե արդյոք դուք կփրկեք գումար: Run numbers. Հատկապես դժվար չէ հաշվարկել վերաֆինանսավորման հնարավոր խնայողությունները : Այնուամենայնիվ, նվազագույնի հասցնելով ձեր ողջ կյանքի ընթացքում տոկոսադրույքները իմաստուն են, այդ նպատակին վերաֆինանսավորումը միշտ չէ, որ ճիշտ ընտրությունը:
Փոխանցում պարտք: Վերոնշյալ երրորդ ռազմավարությունը `բարձր տոկոսադրույքով պարտքի համախմբումը, բավականին կասկածելի է: Եթե դուք վերաֆինանսավորում եք ապահովված պարտքերը ապահովված վարկի հետ, ապա լրացուցիչ ռիսկեր եք տեսնում:
Օրինակ, դուք կարող եք օգտագործել տնային սեփական կապիտալ վարկ , մարման համար վարկային քարտի պարտքը: Այո, դուք պարտք եք մարելու ավելի ցածր տոկոսադրույքով, բայց դուք նաեւ ձեր տունն եք վտանգի տակ դնում: Եթե դուք կանխիկ վարկային քարտի պարտք եք կրում, հավանական է, որ վարկային քարտի ընկերությունը կարող է գրավ դնել ձեր տանը: Բայց երբ դուք գրավադրեք ձեր տունը որպես հիփոթեքային վարկ, օգտագործելով ձեր տունը արդար խաղ է:
Ստորին վճարումներ: Նվազագույն վճարումը հաճախ օգտագործվում է որպես վերաֆինանսավորման հիմնավորում: Թեեւ կարող է ամեն ամիս ավելի քիչ վճարել, համոզվեք, որ նայեք մեծ պատկերը: Վարկի տրամադրումը (սկսած 30 տարի ժամկետով նոր վարկի դեպքում, երբ դուք միայն 15 տարի է մնացել) կարող է մեծացնել ձեր կյանքի ընթացքում վճարվող տոկոսների ընդհանուր գումարը: Հասկանալ, թե ինչու օգտագործեք ամորտիզացիայի աղյուսակը, որը ցույց է տալիս, թե որքան տոկոս եք վճարում յուրաքանչյուր ամսական վճարում: Նոր երկարաժամկետ վարկի վրա, վաղ տարիների ընթացքում կատարված վճարումները միայն ձեր վարկային հաշվեկշռում փոքրիկ խոռոչ են դարձնում:
Փոխելով կարգավորվող փոխարժեքի հիփոթեքը (ARM) , ձեր վճարումը դանդաղեցնելու այլ միջոց է: Այնուամենայնիվ, այդ վարկերի գծով տոկոսադրույքները կարող են մեծանալ, եւ ձեր վճարումը կարող է միանգամից բարձրացնել այնպիսի մակարդակի, որն անընդունելի է: Դուք պետք է վերանայեք ARM- ին միայն այն դեպքում, եթե դուք պատրաստ եք եւ կարող եք վերցնել ավելի բարձր ամսական վճարումների ճանապարհը:
Այլ պատճառներ վերաֆինանսավորման համար
Դուք արդեն գիտեք, որ դուք պետք է վերաֆինանսավորեք, երբ դուք կարող եք գումար խնայել, այլ այն, ինչ վերաբերում է այլ ռազմավարություններին:
Կրճատել ռիսկը: Վերաֆինանսավորումը կարող է լավ գաղափար լինել, նույնիսկ եթե որոշ դեպքերում չեք ստանում ավելի ցածր տոկոսադրույք կամ ավելի կարճաժամկետ վարկ: Օրինակ, կարող եք վերալիցքավորել ARM- ից դուրս գալու համար: Եթե դուք մտահոգված եք ապագայում զգալի տոկոսադրույքների ավելացմամբ, վերաֆինանսավորումը ֆիքսված տոկոսադրույքով հիփոթեքի շնորհիվ ձեզ ավելի շատ վստահություն կտա, թեեւ այսօրվա ամսական վճարը (եւ տոկոսադրույք) ավելի բարձր է:
Գնահատեք ընթացիկ տոկոսադրույքները ֆիքսված տոկոսադրույքով հիփոթեքային վարկերի, ձեր ակնկալիքները փոխարժեքի փոփոխությունների եւ ձեր ARM- ի փոխելու հնարավորության մասին:
Պարտքի դետոքս. Դուք նույնպես կարող եք կանխիկ գումար վաստակել `բարձր տոկոսադրույքով պարտքերի համախմբման համար, սակայն հիշեք, որ դուք կարող եք հանգեցնել ավելի շատ ռիսկի, քան նախկինում ունեցածը: Այսինքն, եթե դուք ունեք թունավոր պարտքերի վերացման ամուր ծրագիր, ռազմավարությունը կարող է աշխատել: Եթե պլանը ձախողվի, ապա կարող եք դիմակայել ձեր տան կորցնելուն կամ ձեր տրանսպորտային միջոցը վերադարձնելուն :
Ներդրումներ ձեր ապագայում: Որոշ տանտերերն օգտագործում են դրամական վերաթողարկում, կրթության, տնային բարելավման կամ բիզնես սկսելու համար: Թեեւ դրանք ավելի լավն են, քան վճարել թանկ արձակուրդների կամ ընթացիկ սպառումը, ռազմավարությունը կարող է ձեզ ավելի վատ վիճակում դնել, քան սկզբում:
Ինչ պետք է դիտել
Եթե կարծում եք, որ ժամանակն է վերաֆինանսավորել, ուսումնասիրեք հետեւյալը.
- Փակման ծախսերը : Այդ ծախսերը կավելացնեն ձեր վարկի հաշվին, եւ նրանք կարող են ջնջել ցանկացած շահույթ, իջեցնելով տոկոսադրույքը: Գումարը գայթակղիչ է, որպեսզի այդ ծախսերը վերադարձնեն վարկի մնացորդին , բայց ավելի լավ է վճարել գրպանից:
- Վարկի գծով կանխավճարը կվերադարձվի:
- Եթե ձեր տանը կորցրել է արժեքը, ապա դուք պետք է ավելացնեք անձնական հիփոթեքային ապահովագրություն (PMI):
- Եթե դուք վերաֆինանսավորեք, ապա կարող եք վերածել ոչ վտանգավոր վարկի դիմաց պարտքի : Եթե դա անում եք, ապա կարող եք բացել ձեր նոր աշխատակիցների ձեր վաստակի ռիսկը եւ ձեր դեմ գործեր ձեռնարկել, եթե դուք գնում եք foreclosure- ի միջոցով:
- Հիմնական կապիտալը կարող է փոխվել: Եթե դուք կանխիկ գումար եք վերցնում կամ զգալի փակման ծախսեր եք ավելացնում ձեր վարկային հաշվեկշռի վրա, ապա դուք կկրճատի ձեր սեփական գույքի ձեր բաժնեմասը : Այնուամենայնիվ, եթե դուք փոխարինում եք մեկ վարկի նույն չափի մեկ այլ վարկի հետ, ձեր սեփական կապիտալը մնում է նույնը:
Նախքան վերաֆինանսավորումը կատարեք հիմնական զիջումների վերլուծություն : Դուք, ամենայն հավանականությամբ, ստիպված կլինեք վճարել փակման ծախսերը, այնպես որ դուք պետք է պարզեք, թե ինչպես եւ երբ դուք կվերցնեք այդ ծախսերը եւ ինչպես դա կանդրադառնա ձեր ֆինանսների վրա: Հիշեք, որ եթե դուք չեք վճարում որեւէ փակման ծախսեր, ապա դուք կստանաք ավելի բարձր տոկոսադրույք:
Վերաֆինանսավորման փոխարեն
Երբեմն վերաֆինանսավորումն ամենալավ տարբերակն է, կամ դա պարզապես անհնար է:
Դուք դեռ կարող եք ստանալ որոշակի վերաֆինանսավորման օգուտներ, առանց գործընթացի անցնելու: Օրինակ, եթե ցանկանում եք խնայել տոկոսադրույքների ծախսերը, ապա կարող եք վճարել ավելին, քան ամեն ամիս պահանջվող նվազագույն պահանջը: Ավելի վաղ դուք կազատվեք պարտքից, եւ ձեր կյանքի ընթացքում ավելի քիչ ծախսեր եք ծախսում: