Հարկերը եւ ձեր հիփոթեքը նախքան կենսաթոշակի անցնելը
Եթե դուք աշխատանքային տարիքի մեծահասակ եք ավելի բարձր հարկային բրենդով, եւ հարկային նվազեցումներ եք տալիս, կարող եք օգտվել «հարկային արբիտրաժի» ձեւից: Հարկային արբիտրաժը հարկային խրախուսումներից օգտվելու համար կարող եք օգտագործել իրավական գործարքների նկարագրության հիանալի ձեւ:
Օրինակ, աշխատելու ժամանակ կարող եք ընտրել , որ ձեր հիփոթեքի վրա որեւէ լրացուցիչ վճարներ չկատարեք եւ փոխարենը օգտվեք լիարժեք օգտվել հարկերից նվազեցվող կենսաթոշակային հաշիվներից, ինչպես 401 (ժ) պլաններից, 403 (բ) հաշիվներից կամ նվազեցվող գումարներից ավանդական IRA հաշիվներին:
Այս հարկային տնտեսության տեխնիկան աշխատում է, եթե դուք ի վիճակի եք նվազեցնել ձեր հիփոթեքի վրա վճարվող տոկոսները եւ նվազեցնել հարկերը նվազեցվող կենսաթոշակային հաշիվներին: Այս ռազմավարությունը առավել շահավետ է հարկային բրա բարձր մակարդակներում գտնվողների համար: Եթե դա ձեզն է, ապա ձեր հիփոթեքի վրա հավելյալ վճարելը չի կարող լինել լավագույն ֆինանսական որոշում, որը կարող եք անել, եթե դուք արդեն դուրս եք եկել կենսաթոշակային պլանների հարկման նվազեցման վճարներից:
Մի որոշում կայացրեք հարկերի հիման վրա: Դուք նույնպես կցանկանայիք հաշվի առնել ներդրումային ռիսկի մակարդակը, որը դուք հարմար եք համեմատած ձեր հիփոթեքի վճարման ռիսկի անվճար վերադարձի հետ :
Ընդհանուր առմամբ, ավելի բարձր եկամուտ ունեցող ընտանիքները կարող են օգտվել պարտքի խելացի օգտագործման հնարավորությունից , իսկ ավելի ցածր եկամուտը / ցածր եկամուտ ունեցող ընտանիքները ավելի լավն են, երբ նրանք կենտրոնանում են պարտքի մարման վրա:
Բացի այդ, դուք ցանկանում եք ստեղծել հավասարակշռված հարկվող եւ հարկային հետաձգված ներդրումների միջեւ. եթե չհամարեք, ապա հարկերի հետաձգված ներդրումները կարող են հանգեցնել ձեր կենսաթոշակային տարիներին վնասելու :
Հարկեր եւ ձեր հիփոթեքը `կենսաթոշակի անցնելուց հետո
Թոշակի մեկնելուց հետո ձեր հարկային իրավիճակը կարող է փոխվել: Ավելի հավանական է, որ դուք կունենաք ստորին մաքսային հարկի դրույքաչափով: Եթե դա ճիշտ է, ապա հիփոթեքային տոկոսադրույքի նվազեցումը չի կարող ձեզ մեծ օգուտ տալ: Օրինակ, եթե դուք աշխատել եք 33% հարկային բրենդում, բայց հիմա `կենսաթոշակային տարում, ձեր հարկի դրույքաչափը կազմում է ընդամենը 15%, ապա գրավադրվող հիփոթեքային տոկոսադրույքի յուրաքանչյուր դոլարը այժմ 18 անգամ ավելի քիչ է փրկում, քան ձեր հարկային դրույքաչափը: ավելի բարձր:
Բացի այդ, եթե դուք ներդրումներ ունեք հարկվող հաշիվներում, այդ ներդրումներից հետաքրքրվածությունը կբարձրացնի ձեր փոփոխված համախառն եկամուտը եւ կարող է ազդել Ձեր Սոցիալական Ապահովության կենսաթոշակային նպաստների վրա վճարվող հարկերի գումարի վրա:
Կախված ձեր անձնական հարկային իրավիճակից , երբ դուք ձերբակալված եք, կարող է հարկավոր վերագնահատել ձեր հիպոթեքը վճարելու համար հարկային ներդրումները, ինչը կարող է նվազեցնել ձեր հարկվող եկամուտը այն կետին, որտեղ դուք պետք է ավելի քիչ հարկ վճարեք ձեր Սոցիալական ապահովության նպաստների վրա:
Եթե մտածում եք, որ ձեր հիփոթեքը վճարելու համար հարկային հետաձգված կենսաթոշակային հաշիվներից ներդրումներն անելու համար զգուշացեք: Հարկի հետաձգված հաշիվներից հետ կանչումները ներառված են ձեր հարկվող եկամտի մեջ, որը դուք վերցնում եք տարում:
Սա նշանակում է, որ դուք կստանաք մեծ քանակությամբ դրամ, IRA- ից կամ 401 (k) -ից, լրացուցիչ եկամուտը կարող է խափանել ձեզ ավելի բարձր հարկային բրա: Կարող եք պոտենցիալ խուսափել սա `մի քանի օրացուցային տարիների ընթացքում հանելու համար ավելի մեծ քանակությամբ գումարների վերացում: Օրինակ, դեկտեմբերին կարող եք գումարներ հանել, ապա անմիջապես հաջորդ հունվարին, ապա հերթական հունվարին, այսպիսով գումար վաստակելով տասներեք ամիս, բայց տարածվում է երեք օրացուցային տարվա ընթացքում:
Խելամիտ օգտագործելով ձեր հիփոթեքը որպես ֆինանսական գործիք, դուք կարող եք որոշել առավելագույն հարկի արդյունավետ ժամանակն այն վճարելու համար: