Եթե դրամական միջոցների հոսքը խնդիր չէ, ապա դա, ամենայն հավանականությամբ, ավելի լավ է (ֆինանսական իմաստով) շատ դեպքերում վերացնելու կամ պարզապես կանխավճարի ձեր հիփոթեքը:
Վերակառուցում եւ վերաֆինանսավորում
Որն է տարբերությունը վերաֆինանսավորման եւ վերաֆինանսավորման միջեւ: Արագ սահմանումը կարող է օգնել:
Recasting- ը տեղի է ունենում, երբ դուք վճարում եք վարկի մնացորդի զգալի չափը (երբեմն մեծ միանվագ գումարով, երբեմն նաեւ կանոնավոր լրացուցիչ վճարումներով) եւ փոխում եք ձեր վարկը: Ձեր վարկատուը կվերադարձնի ձեր ամսական վճարումները `հիմնվելով նոր, ցածր վարկի մնացորդի վրա: Քանի որ ձեր վարկային հաշվեկշիռը փոքր է, դուք կվճարեք ավելի քիչ տոկոսով, քան ձեր վարկի մնացյալ օրվա ընթացքում: Դուք նաեւ վաստակում եք ավելի ցածր ամսական վճարման արդյունքում դրամական հոսքերի ավելացում:
Վերաֆինանսավորումը տեղի է ունենում այն ժամանակ, երբ դուք ստացել եք նոր վարկ եւ օգտագործեք այն `վճարելու ձեր վարկը: Ճիշտ է, ձեր նոր պարտատերը վճարում է անմիջապես ձեր հին վարկատուին, եւ դուք սկսում եք վճարել ձեր նոր վարկատուին: Ձեր վարկը (հուսով է) ավելի փոքր է, քան այն ժամանակ, երբ դուք սկզբից ստացել եք, այնպես որ դուք պետք է ավելի ցածր ամսական վճարում:
Բացի այդ, դա, թերեւս, միայն նշանակություն ունի վերաֆինանսավորման դեպքում, եթե դուք ավելի ցածր տոկոսադրույք եք ստանում, այնպես որ կարող եք ավելի քիչ ծախսել շահագրգռվածության վրա (բայց կարող եք ավելի շատ ծախսել):
Բարելավման եւ վերականգնման կողմնակիցները
Վերահղման հիմնական առավելությունը պարզությունն է: Ձեր վարկատուը հավանաբար ունի ծրագիր, որը թույլ է տալիս վերափոխել բավականին ցավոտ:
Նրանք գանձում են համեստ վարձավճար, որը դուք պետք է հեշտությամբ կարողանաք ծածկել ձեր խնայողությունները, եւ նրանք կունենան մի շարք կանոններ (օրինակ, թե որքան պետք է նախապես վճարել նախքան կվերադառնալու համար):
Ձեր վարկը վերաձեւակերպելու համար ձեզ հարկավոր չէ որակավորվել նույն ձեւով, որ անհրաժեշտ է նոր վարկ ստանալու համար (որը կարող է լինել մեծ աշխատանք , եւ դա հնարավոր է, որ ձեր ներկա իրավիճակում): Ձեզ հարկավոր չէ եկամտի ապացույց տրամադրել, փաստաթղթեր ներկայացնել ձեր ակտիվները (եւ որտեղ նրանք եկել են), կամ համոզվեք, որ ձեր վարկային միավորները գտնվում են հուշում: Դուք արդեն վարկ ունեք, պարզապես խնդրում եք ամորտիզացիայի ժամանակացույցի վերահաշվարկ:
Վարկը վերադարձնելու դեպքում տոկոսադրույքը չի փոխվում (բայց դա կարող է փոխվել, եթե դուք վերաֆինանսավորեք): Ձեր ամսական վճարումը հաշվարկելու համար օգտագործվում են մի քանի միջոցներ, մնացած մնացորդների քանակը, վարկի մնացորդը եւ տոկոսադրույքը: Երբ վերահաստատվեք, ձեր փոխատուը միայն փոխում է ձեր վարկային հաշվեկշիռը:
Նշենք, որ վարկի վերակառուցումը նույնը չէ, ինչպես վարկի փոփոխությունը: Եթե դուք ստորջրյա եւ ֆինանսական դժվարություններ ունենաք, ապա կարող եք փոխել ձեր վարկի կամ վերաֆինանսավորման պայմանները փոխելու այլ եղանակներ :
Վերաֆինանսավորման կողմնակիցներն ու կողմնակիցները
Վերաֆինանսավորման հիմնական պատճառները կլինեն ավելի ցածր ամսական վճարում, հարմարեցրեք ձեր վարկը եւ հնարավոր է ավելի ցածր տոկոսադրույք (որը կարող է դժվար լինել, կախված այն բանից, թե երբ եք ստացել ձեր սկզբնական վարկը):
Եթե դուք ստանաք նոր վարկ, ապա կստանաք ընտրելու, թե որքանով է վարկը կառուցված: Արդյոք դա կլինի 30 տարի հիփոթեք, 15 տարի ֆիքսված փոխարժեքի վարկ կամ կարգավորվող փոխարժեքի հիփոթեք (ARM):
Այնուամենայնիվ, նոր վարկը կարող է ավարտին հասցնել ավելի շատ, քան նորից: Սկսնակների համար դուք պետք է վճարեք փակման ծախսերը (օրինակ, գնահատման վճարներ, ծագման վճարներ եւ այլն): Բայց իրական արժեքը կարող է լինել այն բարձր տոկոսը, որը դուք վճարում եք: Եթե երկարաձգում եք ձեր վարկը երկար ժամանակով `ստանալով եւս մեկ 30 տարի վարկ, վերջին 15 տարիների ընթացքում ձեր վարկը մարելուց հետո սկսեք զրոյից: Վարկերի մեծամասնությամբ դուք ավելի շատ հետաքրքրություն եք ցուցաբերում վաղ տարիներին, եւ ավելի ուշ վճարում եք սկզբունքների մեծ մասը: Նոր երկարաժամկետ վարկը ձեզ կվերածի այդ առաջին տարիներին:
Տեսեք, թե ինչպես եք վճարելու հիմնական եւ հետաքրքրություն, գործարկել որոշ թվեր `վարկի ամորտիզացիայի հաշվարկով :
Մի արա
Եթե դուք իսկապես ցանկանում եք գումար խնայել, ապա լավագույն ընտրությունը կարող է անցնել վերամշակման եւ վերաֆինանսավորման: Փոխարենը կանխավ ձեր հիփոթեքը (միանվագ կամ ժամանակի ընթացքում) եւ շարունակեք վճարել մեծ պահանջվող վճարումները:
Եթե վերադառնաք, դուք կունենաք ավելի փոքր վճարումներ կատարելու ունակություն, որը կարող է հաճելի զգալ, բայց ոչ ավելի արագ վճարեք ձեր վարկը: Եթե դուք վերաֆինանսավորեք, ապա, ըստ էության, կարող եք վճարել ձեր վարկը ավելի ուշ, քան դուք գնում եք, եւ դա միայն անխուսափելի է դառնում: Բայց եթե նախապես կանխավճարը եւ շարունակեք վճարել բնօրինակ ամսական վճարումը, դուք գումար կվճարեք տոկոսով եւ վճարեք ձեր հիփոթեքը վաղաժամ: