Ձեր վարկատուը սահմանում է փոխառության սահմանը, եւ դուք կարող եք վերցնել այն, ինչքան ուզում եք, համաձայնեցված ժամանակահատվածում: Այն նման է կրեդիտ քարտին կամ վարկային բիզնեսի վարկային գծին, որով դուք գումար եք վերցնում, ինչպես դուք պետք է, եւ միայն վճարեք այն, ինչ վերցնում եք:
Զգույշ եղեք, սակայն, չխոսել տնային սեփական կապիտալի գծի տան սեփական կապիտալի վարկի հետ: Տնային սեփական կապիտալով վարկում, վարկառուն Ձեզ միանվագ գումար է տալիս եւ ամեն ամիս վճարում եք նույն վճարումը, մինչեւ վարկը մարվի: Վարկի գիծը տարբերվում է այն հանգամանքից, որ այն շրջանառվում է, նշանակում է, դուք կարող եք օգտագործել գումարը, վճարել այն եւ կրկին օգտագործել այն: Տնային սեփական կապիտալի վարկը նույնպես գալիս է ֆիքսված տոկոսադրույքով, մինչդեռ HELOC- ն ունի փոփոխական տոկոսադրույք:
- Իմացեք ավելին: Ինչպես է վարկային գծի աշխատանքը
ՀԵԼՕԿ-ի պահանջները
Տնային սեփական կապիտալի վարկավորման համար պահանջվող հիմնական պահանջներից մեկը տանը բավարար հավասարություն է ունենում : Բանկերը պահանջում են, որ դուք պահպանում եք 10-ից 20 տոկոսանոց կապիտալը ձեր ֆինանսավորվող տանը բոլոր ժամանակներում, նույնիսկ այն ժամանակ, երբ դուք դուրս եք գրվում տնային սեփական կապիտալում: Որպեսզի որակավորվելու համար, վարկառուները սովորաբար իրենց տանը զգալի հավասարություն ունենան: HELOC- ի այլ պահանջները ներառում են եկամտի ապացույց , կայուն զբաղվածություն եւ լավ վարկային հաշիվ , սովորաբար, 680-ից բարձր:
Օրինակ
Ենթադրենք, ձեր տունն եք գնել $ 210,000 եւ վճարել $ 100,000: Պարզելու համար տունը դեռեւս $ 210,000 է, թողնելով ձեզ 100,000 դոլարով: Ենթադրելով, որ բանկը պահանջում է պահպանել 20% վարկի արժեքի հարաբերակցություն , ինչը նշանակում է, որ դուք կարող եք ձեռք բերել HELOC- ի 100,000 ԱՄՆ դոլարի համար `ձեր տան ընդհանուր արժեքի 210,000 դոլարի 20% -ի չափով:
Սա աշխատում է ($ 210,000 x 20 տոկոս = $ 42,000), որ բանկը չի վճարելու, թողնելով ձեզ պոտենցիալ HELOC- ի $ 58,000:
Ստանդարտ վարկի իրավունքն է ձեզ համար:
Առաջին հերթին, պարզ է, թե ինչ եք ուզում անել փողի հետ: Եթե դուք փնտրում եք տնային նորոգում, HELOC- ի ձեռք բերելու ընդհանուր պատճառը, ստանդարտ տնային սեփականություն վարկը կարող է ավելի լավ տեղավորել: Վարկը Ձեզ կտրամադրի միանվագ գումար, որը թույլ է տալիս Ձեզ ավարտել ձեր վերանորոգումները եւ փոխհատուցել վարկը:
Վարկի գիծը թույլ է տալիս մի քանի անգամ վճարել եւ կրկին վերցնել, ինչպես վարկային քարտի նման: Չնայած հետաքրքրությունը սովորաբար շատ ավելի ցածր է վարկային քարտից, այն կարող է վտանգավոր լինել, եթե դուք անընդհատ փոխառություն եւ մարում եք, առանց օգտագործելու ընդհանուր գումարի վրա ներդիրները: Այսինքն, դուք չեք ցանկանում ստանալ ձեր գլխին
Եթե դուք ցանկանում եք ամրապնդել պարտքերը, վճարելով բարձր տոկոսադրույքով վարկային քարտեր, տնային սեփական կապիտալի վարկը կարող է լավ ընտրություն լինել, քանի որ կստանաք ֆիքսված ամսական վճարումներ: Ստացեք գումարները, վճարեք անմիջապես քարտերը եւ սկսեք վճարումներ կատարել բանկին ցածր տոկոսադրույքով: Մինչ HELOC- ը կարող է անել նույնը, քանի որ վճարում եք HELOC- ից, գումարը դարձյալ մատչելի է դառնում: Ոմանց համար այդ գումարը գայթակղիչ է եւ կարող է նրանց վերադարձնել պարտքը, հենց որտեղ նրանք սկսեցին:
Եթե վարկի գիծը զգայուն է
Մյուս կողմից, HELOC- ը կարող է լինել ձեր լավագույն խաղադրույքը, եթե վճարում եք երեխայի քոլեջի ուսման համար: Դասավանդումը վերածննդի օրինագիծ է, որը սցենար է, որտեղ HELOC- ը իմաստ ունի: Վճարել ուսման վարձը կիսամյակի սկզբում, մարել գումարը, ապա կրկնել հաջորդ կիսամյակը:
Որոշ վարկառուների համար հարկային արտոնությունները ՀԵԼՕԿ-ները եւ տնային սեփական կապիտալի վարկերը դարձնում են ավելի մատչելի , քանի որ այդ վարկերի գծով վճարված տոկոսները կարող են հարկվել: Խոսեք հարկային պատրաստողի հետ `պարզելու համար պահանջները եւ ինչպես կարելի է կատարել ցանկացած նվազեցում: Կարող է հարկավոր լինել որոշում, եւ սահմանափակումներ կան, ներառյալ, ի թիվս այլոց, մինչեւ 100,000 ԱՄՆ դոլարի պարտքերի դիմաց տոկոսադրույքները: Մանրամասները հասանելի են IRS- ի հրապարակման 936-ին:
Հելոուին նախքան հարցնելու հարցերը ներառում են.
- Ինչ գումար պետք է ստանաք:
- Կարող եք գումար վաստակել փոխարեն վարկ ստանալու համար:
- Կարող եք թույլ տալ ամենավատ դեպքերի կամ սցենարների վճարումը հնարավորինս բարձրագույն տոկոսադրույքով :
- Կարող եք գայթակղվել օգտագործել աննկատ փողը:
- Ինչպիսին է ձեր պարտքը մարելու պլանը:
- Որոնք են պայմանները եւ տոկոսադրույքները:
Հիշեք, որ ձեր տունն օգտագործվում է որպես գրավ: Եթե ինչ-որ պատճառներով ծանր ժամանակներ եք ընկնում, ինչպիսիք են անսպասելի աշխատանքի կորուստը կամ բժշկական ծախսերը, դուք վտանգում եք ձեր տան կորուստը, եթե չեք կարող կատարել ձեր վարկի վճարումները : Դուք կարող եք նաեւ խնդիրներ ունենալ, որոնք վաճառում են ձեր տանը, պայմանով, որ գույքի վրա տեղադրված լրացուցիչ վարձավճարները :
Ի վերջո, միայն դուք կարող եք որոշել, թե արդյոք HELOC- ը ճիշտ է ձեզ համար: Համոզվեք, որ լիովին հասկանում եք վարկի գծի վճարները, պայմանները եւ պայմանները: Դեռեւս պարտք է եւ պետք է լուրջ ընդունել: Հաշվի առեք, թե արդյոք առկա է ձեր ֆինանսական նպատակին հասնելու հնարավորությունը, որը չի պահանջում պարտք, ինչպես օրինակ `լրացուցիչ գումար վաստակելու համար կուտակելու աշխատանք: