Այս ֆինանսական խորհուրդները պետք է լինեն ընդհանուր գիտելիքներ, բայց դրանք չեն:
Բացեք HSA հաշիվ IRA- ի փոխարեն
HSA- ն կամ առողջապահական խնայողական հաշիվը ձեռք է բերվում բարձր ապահովագրական քաղաքականությամբ, ուստի դա բոլորի համար տարբերակ չէ:
Բայց եթե դուք ունենաք բարձր նվազեցվող քաղաքականություն, ապա կարող է ավելի լավ է ֆինանսավորել ձեր HSA- ն ամեն տարի, քան ձեր IRA- ն: Ինչու: Քանի որ ձեր գումարը գնում է հարկերի հետաձգում եւ դուրս է գալիս հարկերից, որակյալ բժշկական ծախսերի համար, եւ բժշկական ծախսերը կենսաթոշակի չափով բավականին վճռական են: Բայց եթե դուք օգտագործում եք IRA- ի գումարները, ապա ձեր գումարները հարկվում են:
Վերցրեք ձեր կենսաթոշակը որպես անուիտետ, ոչ մի գումար
Չափազանց դժվար է ստեղծել պարզ աղյուսակ, որպեսզի օգնի ձեզ տեսնել, թե արդյոք դուք պետք է վերցնեք ձեր կենսաթոշակը միանվագ կամ անուիտետային ձեւով: Հնարավոր է, որ դժվար է ստեղծել միեւնույն քանակությամբ ապահով, կենսապահով եկամուտ, միանվագ, որ անուիտետի ընտրությունը կարող է ձեզ առաջարկել:
Դուք կարող եք համեմատել երկու տարբերակների հնարավոր հետեւանքները ձեր կյանքի տեւողության մասին, օբյեկտիվ որոշում կայացնելու համար: Յուրաքանչյուր պլան տարբերվում է, ուստի չկա որեւէ մեկ չափս, ամբողջ կանոն: Դուք պետք է վերլուծություն կատարեք ձեր կենսաթոշակային ընտրությունների, ձեր տարիքի եւ ընտանեկան կարգավիճակի հիման վրա:
Թույլ մի տվեք, որ որեւէ մեկը ձեզ համոզի, որ միանվագ գումարը լավագույնն է, մինչեւ դուք արել եք մաթեմատիկան:
Ռոթ IRA- ն արժանի է երկրորդ տեսքին
Ռոթ IRA- ները կարող են լինել բազմաթիվ պատճառներով մարդկանց հայտնի մեծ ներդրում: Դուք կարող եք ցանկացած պահի դուրս բերել բնօրինակ ներդրումները առանց հարկի կամ տույժի: Ռոթի ներսում փողը աճում է հարկերից ազատ:
Երբ դուք վերցնում եք դրամական միջոցները, Roth- ի բաշխումը չի հաշվարկվում այլ հարկային բանաձեւերում, ինչպես որ որոշում է, թե որքան է ձեր Սոցիալական Ապահովության հարկը կամ հարկավոր է որոշել, թե որքան է վճարել Medicare- ի Մաս Բ-ի պարգեւավճարները: Ի տարբերություն կանոնավոր IRA- ների, դուք պարտավոր չեք 70 տարեկանից ցածր ռոտից բաշխումներ կատարել: Պարզեք, թե արդյոք դուք իրավունք ունեք նպաստել Roth- ի IRA- ի վերը նշված գումարի չափով, կամ եթե ձեր գործատուն առաջարկում է Roth 401 (k) տարբերակ :
Օգտագործեք ցուցանիշի միջոցները
Դուք կարող եք զարմանալ, թե իմանալով, որ կա մի բան, որը դուք կարող եք փնտրել, որպեսզի հետեւողականորեն գտնեք լավագույն կատարող փոխադարձ հիմնադրամները : Դա հիմնադրամի ծախսերն են: Ցածր գներով վճարված գումարները հակված են գերազանցել իրենց բարձր վարձատրվող գործընկերներին, իսկ ինդեքսային միջոցներն ունեն որոշակի նվազագույն վճարներ արդյունաբերության մեջ: Ինչու ավելի շատ գումարներ վճարեք բաժնետոմսերի կամ պարտատոմսերի նույն զամբյուղի համար, եթե դուք կարողանաք նրանց պակաս ունենալ:
Կասեցեք ձեր կյանքի ապահովագրության քաղաքականությունը
Կյանքի ապահովագրությունն անհրաժեշտ է, եթե ինչ-որ մեկը ֆինանսապես կախված է ձեր վրա, բայց ձեր եկամուտը եւ ձեր ամուսնու ապագա կենսաթոշակային եկամուտը կարող են ապահով լինել, անկախ նրանից, թե ինչ է տեղի ունենում, երբ դուք մոտենում եք կենսաթոշակին: Դուք կարող եք կյանքի ապահովագրության կարիքը չունեք, եթե ձեր մահից հետո ինչ-որ մեկին տրամադրեք:
Դա լավ է, բայց կարեւոր է իմանալ, թե ինչու եք վճարում ինչ-որ բան եւ օբյեկտիվորեն որոշում, արդյոք արժե ծախսել:
Գնեք պարտատոմսեր, ոչ թե ֆիքսված անուիտետ
Իմ պարտատոմսերը մեծ այլընտրանք են CD- ներին, դրամական շուկայի միջոցներին եւ խնայողական հաշիվներին: Դուք ստանում եք հարկի հետաձգված, գնաճային-ճշգրտված տոկոսներ լիարժեք իրացվելիության հետ 12 ամիս հետո դրանք պատկանելուց հետո: Իմ պարտատոմսերը չեն կարող ձեռք բերել բրոքերային հաշվի ներսում, որպեսզի ֆինանսական խորհրդատուը չկարողանա գանձել դրանք կամ վաճառել դրանք: Դա կարող է լինել, որ ավելի հաճախ չեք լսում նրանց մասին: Ստորին գիծը, ես պարտատոմսեր եմ, որ կարող եք կատարել լավագույն ապահով ներդրումներ :
Սոցիալական ապահովությունը կարող է ձեզ ավելի շատ գումար դարձնել
Սոցիալական ապահովության նպաստների սկսելու մասին մտածված եւ լավ տեղեկացված որոշում կայացնելը կարող է ավելանալ «վերադարձի» ձեր ընդհանուր կենսաթոշակային եկամուտից, քան ներդրումային խորհրդատուի կողմից:
Ավելի շատ ժամանակ ծախսեք Սոցիալական ապահովության պլանավորման եւ ֆինանսական պլանավորման այլ ձեւերի եւ ներդրումների վերլուծության համար պակաս ժամանակի վրա, եւ դուք, հավանաբար, ավելի շատ գումար կվճարեք:
Բաժնետոմսերը կարող են երկար ժամանակ ապահով չլինել
Շատ գրաֆիկները եւ տրամագրերը ցույց են տալիս, որ բաժնետոմսերը ավելի ցածր են ավելի երկար ժամանակ: Ֆոնդային շուկան կարող է աճել 40 տոկոսով կամ մեկ տարվա ընթացքում 40 տոկոսով, սակայն վերադարձը ավելի հավանական է, որ 20 տոկոսից ցածր լինի զրոյից մինչեւ 2 տոկոս, մինչեւ 10-14 տոկոսը: Ինչ է այս աղյուսակը եւ գրաֆերը ձեզ չեն ասում, որ բաժնետոմսերը կարող են ավելի բարձր եկամուտ ունենալ, քան 20 տարուց ավելի ապահով տարբերակները ավելի երկար ժամանակով: Գուցե նրանք չեն կորցնի քեզ գումար, բայց դա չի նշանակում, որ նրանք ավելի լավատես կլինեն ավելի քիչ ռիսկային ընտրություններով: Մարդիկ ենթադրում են, որ պաշարները միշտ էլ ավելի բարձր են վերադառնում, եթե դրանք բավականաչափ երկար լինեն, բայց այդ ենթադրությունը ճիշտ չէ:
Վերակազմավորել ձեր ներդրումները `ավելի շատ հարկային-արդյունավետ
Շատ ֆինանսական խորհրդատուներ կկարողանան կառավարել մեկ հաշվեկշիռ, այլ ոչ թե ձեր բոլոր ներդրումային հաշիվները դիտարկելու համար: Օրինակ, դուք կարող եք ունենալ 401 (k) եւ ժառանգված, ոչ կենսաթոշակային ներդրումային հաշիվ, որը վարում է խորհրդատուի կողմից: Նա կարող է կառավարել ձեր ոչ կենսաթոշակային հաշիվը, առանց հաշվի առնելու ձեր 401 (k), եւ դուք կստանաք տարեկան 1099, որը հաշվետվություն է ներկայացնում այս հաշիվներից հետաքրքրություն եւ ներդրումային եկամուտ:
Բայց երբեմն այդ ներդրումները կարող են կառուցված լինել, որպեսզի հարկերը ավելի արդյունավետ լինեն : Դա կարող է ավելի զգույշ լինել հարկային իմաստով ավելի շատ կապեր գտնել ձեր 401 (k) հաշվի եւ ավելի մեծ աճի ներդրումների ձեր ոչ 401 (k) մեջ: Երբ դուք ունեք բազմաթիվ հաշիվներ, ինչպիսիք են IRA- ն, 401 (k) եւ չաշխատող խնայողությունները, կան բազմաթիվ պատճառներ, որոնք վերաբերում են ձեր ներդրումային բաշխմանը ամբողջականորեն ոչ թե յուրաքանչյուր հաշվին: