Դուք պետք է ընտրեք Roth IRA- ի եւ փոխադարձ հիմնադրամի միջեւ
Ի տարբերություն փոխադարձ հիմնադրամի, Roth IRA ներդրման տեսակ չէ:
A Roth IRA- ն հաշվետու տեսակը է: Դուք կարող եք անցկացնել ներդրումներ, ինչպիսիք են բաժնետոմսերը , պարտատոմսերը , կանխիկ գումարները եւ, այո, նույնիսկ փոխադարձ միջոցները , Roth IRA- ի շրջանակներում :
Տարբեր տեսակի հաստատություններ առաջարկում են Roth IRA- ի սեփական տարբերակները: A Roth IRA զեղչային բրոքերից, օրինակ, Charles Schwab- ն Ձեզ հնարավորություն է տալիս ձեռք բերել գրեթե ցանկացած տեսակի ներդրում, ներառյալ արդեն նշված բաժնետոմսերը, պարտատոմսերը եւ փոխառությունները: A Roth IRA բանկից, ամենայն հավանականությամբ, թույլ կտա Ձեզ միայն ավանդի կամ դրամական շուկայի արժեթղթերի արժեթղթեր գնել: A Roth IRA- ն փոխադարձ հիմնադրամային ընկերությունից, հավանաբար, միայն պատրաստվում է գնել փոխադարձ հիմնադրամների կողմից առաջարկվող փոխադարձ միջոցներ:
Օգնել հասկանալ, թե ինչու է Roth IRA- ի եւ փոխադարձ հիմնադրամների փոխհարաբերությունների ողջ գաղափարը անիմաստ է, ես որոշակի սցենարների միջոցով կուղարկեմ ձեզ: Տեսնելով, թե ինչպես ներդրողը կարող է բացել այս հարկային առավելություններից մեկը, իրական աշխարհում, դուք կարող եք ավելի լավ հասկանալ, թե ինչպես են դրանք աշխատում:
ԻՐԱ-ի գործը ինչպես է գործում
A Roth IRA- ն Կոնգրեսի կողմից ստեղծված կենսաթոշակային հաշվի տեսակն է: Այն տարբերվում է ավանդական IRA- ից մի քանի նշանավոր ձեւերով : Ամեն տարի Կոնգրեսը թույլ է տալիս մի կողմ դնել որոշակի գումար, մինչեւ առավելագույնը, որը հայտնի է որպես «ներդրումային սահման»: Ես կօգտագործեմ ամենավերջին Roth IRA- ի ներդրման սահմանաչափերը , որոնք 50 տարի կամ ավելի բարձր տարիքի համար յուրաքանչյուր անձի համար 5,500 դոլար, 49 տարին մեկ կամ ավելի երիտասարդ եւ 6,500 ԱՄՆ դոլար յուրաքանչյուր անձի համար:
Ցանկացած գումար, որը նպաստում է Roth IRA- ին, մինչեւ տվյալ տարվա համար առավելագույնը, հարկման ենթակա չէ: Այս իմաստով դա պարզապես նման է խնայողական հաշվին: Մյուս կողմից, Roth IRA- ի ներսում եկամտի գրեթե բոլոր ձեւերը, ներառյալ շահաբաժինները, տոկոսները, կապիտալ շահույթը եւ որոշ դեպքերում, վարձավճարները , ամբողջովին հարկեր չեն: Այս ֆանտաստիկ գործարքի դիմաց թույլատրվում եք շահույթը հանել, մինչեւ 59,5 տարեկան հասնեք, եթե չկատարեք մի քանի բացառություններ : Հակառակ դեպքում դուք կտուժեք 10% տուգանքով:
Եկեք պատկերացնենք, որ ողջ կյանքի ընթացքում դուք իմաստուն եւ հաջողությամբ գումար եք ներդնում Ռոթ IRA- ում: Հաշվետու ժամանակահատվածում դուք կստանաք 5,000,000 ԱՄՆ դոլար եւ այն ամբողջովին կայանում է կորպորատիվ պարտատոմսերում այն ժամանակ, երբ դրանք 10% տարեկան հասակում 7.5% զիջում են: Դուք կստանաք 375.000 ԱՄՆ դոլար յուրաքանչյուր տարի հետաքրքրված եք ձեր Ռոթ IRA- ի շրջանակներում: Սույն կանոնների համաձայն, քանի դեռ դուք եղել եք 59.5 տարեկան կամ ավելի բարձր, դուք կարող եք այդ գումարից դուրս գալ, այդ թվում, 375.000 ԱՄՆ դոլարին համարժեք գումար եւ երբեք չվճարեք մեկ հարկ: Կամ, եթե ուզում եք, կարող եք հանել ամբողջ $ 5,000,000 հարկումը (չնայած դա սխալ կլինի, քանի որ ավելի լավ է գումարը պահել Roth IRA- ի պաշտպանիչ սահմաններում եւ միայն վերցնել ներդրումային եկամուտը, անհրաժեշտության դեպքում) .
Սա է պատճառը, որ Roth IRA- ն ձեռքերում է, փոքր ներդրողների համար մատչելի լավագույն գործիքը:
Կոնգրեսը չի ցանկանում, որ բոլորը հնարավորություն ունենան օգտվել Roth IRA- ից, որպեսզի ընտանիքի եկամուտների սահմանները համապատասխանեն: Եթե դուք միասին եք եւ կազմում եք ավելի քան $ 133,000, ապա դուք չեք կարող նպաստել Roth- ի IRA- ին ուղեցույցներին: Եթե ամուսնացած եք, միասին ներկայացնելը, գումարը կազմում է $ 196,000: Սա, անշուշտ, անիմաստ խոչընդոտ է, քանի որ եթե դուք այս կատեգորիայի մեջ եք ընկնում, կարող եք պարզապես նպաստել ավանդական IRA- ին, որը չունի եկամուտների սահմանափակումներ, այնուհետեւ այն փոխակերպում է Roth IRA- ին: Դա մի փոքր թղթաբանության խանգարում է, բայց շատ ֆինանսական կառույցներ դա հաճախ են անում երկրորդ բնույթով: Սա հայտնի է որպես «Backdoor Roth IRA»:
Բացելով բանկի կամ Credit Union- ի Roth IRA- ն
Elize քայլում է իր տեղական վարկային միության մեջ եւ բացում է Ռոթ ԻՐԱ:
Վարկային միությունը չունի ներդրումային բաժին, ուստի միայն թույլ է տալիս նրան գումար փոխանցել ավանդի վկայագրերին կամ դրամական շուկայում: Նա Roth IRA- ի միջոցով չի կարող գնել որեւէ բաժնետոմս, պարտատոմս, փոխադարձ ֆոնդ կամ անշարժ գույք, քանի որ սպասարկողը (վարկային միությունը) չի առաջարկում այն իր մատուցած ծառայություններից:
Որպեսզի դա ավելի բարդացվի, որոշ, բայց ոչ բոլորը, բանկերը եւ վարկային միությունները, ունեն նաեւ բրոքերային ստորաբաժանումներ, որոնք թույլ են տալիս ձեր ներդրումները Roth IRA- ի համար, որոնք ներառում են բաժնետոմսեր, պարտատոմսեր եւ այլ ընկերությունների փոխառություններ: Wells Fargo- ն եւ Bank of America- ը, օրինակ, ընկնում են այս ճամբարին:
Բացելով Roth IRA- ն, անմիջապես ֆոնդի ֆոնդի հետ
Էրստոնը որոշում է կայացրել, որ նա ցանկանում է գնել Tweedy Browne Global Value Fund- ի բաժնետոմսերը, որը նշում է TBGVX- ի խորհրդանիշը: Նա գնում է փոխադարձ հիմնադրամի ընկերության կայքէջը, ներբեռնման հայտ, ստուգում է «Ռոթ ԻՐԱ» տուփը եւ ստուգում է $ 5,500 չափով ստուգում, ինչը առավելագույնը թույլատրվում է 2017 թվականին, քանի որ նա 33 տարեկան է: Փոխադարձ հիմնադրամը բացում է իր համար Roth IRA- ն, բայց միակ ներդրումները, որոնք կարող են տեղի ունենալ, կարող են լինել Tweedy, Browne & Co., ՍՊԸ-ի, փոխադարձ հիմնադրամի կառավարիչի կողմից կառավարվող միջոցների բաժնետոմսերը: Եթե նա ցանկանում է ձեռք բերել Vanguard S & P 500 Index Fund- ի կամ Coca-Cola- ի բաժնետոմսերը, ապա նա հաջողություն չի ունենա:
Բանկերի եւ վարկային միությունների նման, որոշ, բայց ոչ բոլորն են, փոխադարձ հիմնադրամային ընկերությունները նույնպես ունեն բրոքերային ստորաբաժանումներ, որոնք թույլ են տալիս ձեր ներդրումները Roth IRA- ի համար, որոնք ներառում են բաժնետոմսեր, պարտատոմսեր եւ այլ ընկերությունների փոխառություններ: Vanguard եւ Fidelity- ը, օրինակ, ընկնում է այս ճամբարին:
Բացելով Ռոթ IRA- ն `ուղղակի բաժնետոմսերի գնման պլանի միջոցով
Խոհեմ մտածելուց հետո, Հուդան իր մտքում է եւ ընտրում է ծախսել իր կյանքի մնացած մասը `The Coca-Cola ընկերության բաժնետոմսերը ձեռք բերելու եւ նրանց հարկադրելը չվճարել Roth IRA- ի միջոցով: Նա չի ցանկանում ներդնել որեւէ այլ բաժնետոմսի կամ փոխադարձ հիմնադրամի, այնպես որ նա ստորագրում է ուղղակի բաժնետոմսերի գնման պլանի համար, որը ունի Roth IRA տարբերակ: Դիմումը լրացնելուց հետո, հաշվի բացումը եւ իր ստուգիչ հաշվի եւ Roth IRA- ի միջեւ կապ հաստատելուց հետո, խմիչքի հսկայի փոխանցման գործակալը սկսում է ավտոմատ կերպով ամսական դուրս գալ իր ստուգիչ հաշիվներից `Coca-Cola- ի ավելի շատ բաժնետոմսեր գնել շատ ցածր գնով: սովորաբար, $ 2-ից պակաս գործարք: Նա երբեք չի վճարում իր Coca-Cola- ի շահաբաժինները, քանի որ բաժնետոմսերը պահվում են Ռոթի IRA- ում:
Բացելով Ռոթ ԻՌԱ բրոքերային ընկերության միջոցով
Հնարավոր է ամենատարածված տարբերակն այն է, որ Roth IRA- ն բացվի բրոքերային ընկերությունում, ինչպիսիք են Charles Schwab, E-Trade կամ TD Ameritrade: Այն աշխատում է այնպես, ինչպես սովորական բրոքերային հաշիվ բացելը: Մի քանի բացառություններով դուք կարող եք գնել ցանկացած պահուստ, որը ցանկանում եք, ցանկացած փոխառություն, որը ցանկանում եք, փոխադարձ հիմնադրամ, որը ցանկանում եք, կամ ցանկանում եք փոխանակել վաճառվող ֆոնդ, հաճախ այն դեպքում, երբ կոմիսիոն վճարվում է մեկ առեւտրի համար `$ 10: Դուք կարող եք ունենալ Roth IRA- ն, Schwab- ում, որը վարում է Vanguard- ի ֆոնդերը, General Electric ընկերության բաժնետոմսերը եւ ձեր պետության բանկի կողմից թողարկված ավանդի որոշ վկայագրեր: Բացի մեկ հաշվետվության հայտարարության վրա ձեր բոլոր տեղեկությունները ունենալուց օգտվելուց բացի, շատ բրոքերներ կվճարեն ձեր շահաբաժինները անվճար: