401 (ժ)
Նախ, հարկ է նշել, որ 401-ը (ք) աշխատողների համար մեծ օգուտներ է կրում, մասնավորապես `
- Նախքան հարկային ներդրումները
- Գործատուի համապատասխանությունը
- Ավտոմատացված ներդրումներ
«Նախքան հարկային ներդրումները» նշանակում է, որ ձեր 401 (k) հաշիվը ներդնելիս դոլարները հարկվում են նախքան դրանք ներս մտնելը: Փոխարենը, դուք կարող եք հարկեր ներգրավել, դիտել ձեր ներդրումների աճը ձեր կարիերայի ընթացքում եւ միայն վճարել հարկերը, երբ դուրս եք գալիս կենսաթոշակային տարիքում: Այն ժամանակ դուք կարող եք ավելի ցածր եկամուտ ունենալ, եւ, հետեւաբար, ավելի ցածր հարկային դրույքաչափ, կենսաթոշակային տարում:
Գործատուի համապատասխանեցումը եւս մեծ օգուտ է: Թեեւ օրենքով չի պահանջվում, շատ գործատուներ ընտրում են ձեր ներդրումները համապատասխանեցնել ձեր տարեկան աշխատավարձի որոշակի տոկոսին: Իմ անցյալում ես ստացել եմ գործատուի մոտ 3-3 տոկոսի համախառն եկամտի 4 տոկոսը, չնայած չհամընկնելով մինչեւ 6 տոկոսի:
Վերջապես, քանի որ ձեր ներդրումները ձեր աշխատավարձից հանվում են, ձեր 401 (k) խնայողությունները լիովին ավտոմատացված են: Սա կարող է լինել բոլորի մեծագույն օգուտը, քանի որ այն ապահովում է, որ դուք իրականում փրկեք եւ ներդրումներ կատարեք կենսաթոշակային համակարգի համար:
401 (k) վճարների երկու շերտեր
Այս ամենի հետ մեկտեղ, հիմնական թերությունն այն վճարն է, որը դուք պետք է վճարեք:
Ձեր 401 (k) հաշիվը, հավանաբար, կառավարվում է խոշոր ներդրումային կառավարման ընկերության կամ բանկի կողմից, ինչպիսիք են Wells Fargo, Fidelity կամ Vanguard: Այս ընկերությունները 401 (k) կառավարություն չեն առաջարկում իրենց սրտերի բարության մեջ, նրանք դա անում են շահույթ ստանալու համար:
Սա կարող է լինել բնակարանի վարձավճար կամ ձեր հաշվի արժեքի տոկոս: Օրինակ, կարող եք վճարել 0.5%, 1% կամ տարեկան 2%, որը ավտոմատ կերպով կհեռացվի ձեր հաշվից, որպեսզի հազիվ թե նկատեք: Եթե դուք չեք կարդացել ձեր հայտարարությունը, դուք կարող եք նման լինել AARP- ի հարցվածների 71 տոկոսին, որը չի կարծում, որ դրանք գանձվում են ընդհանրապես:
Հաջորդը, դուք վճարում եք 401 (k) հաշվի համար ընտրված հատուկ փոխառությունների գումարով: Եթե Դուք մուտք եք գործել ցածր վարձավճարներ, ինչպես Vanguard- ի պրովայդերներից, դուք կարող եք վճարել շատ ցածր վճարներ, որքան փոքր: 0,4 տոկոս: Բարձրագույն կողմում, սակայն, կարող եք գտնել այն միջոցները, որոնք գանձում են 2 տոկոսից ավելին: Մինչ 1.95 տոկոս տարբերությունը չի կարող զգալ շատ բան, տարբերությունն այն է, $ 1,950 տարեկան $ 100,000 հաշվով: Մի քանի տարի անց, դա կարող է արժենալ տասնյակ, եթե ոչ հարյուր հազարավոր դոլարներ ներդրումների ձեռքբերումների մեջ:
Երկուսի միջեւ, դուք հարվածում եք կրկնակի հափշտակելու համար: 2015 թ. Morningstar- ի ուսումնասիրության համաձայն , բոլոր միջոցների հաշվին միջին ծախսային հարաբերակցությունը կազմել է .64 տոկոս; իսկ 401 (k) կառավարման վճարները, որոնք ծրագրերի մեծ մասը վճարում են, կպահանջեն լրացուցիչ 1 տոկոսի չափով, համաձայն The Motley Fool- ի:
Կտրում 401 (կ) վճարներ Ձեր ընթացիկ աշխատանքում
Չնայած դուք չեք կարող դուրս գալ կառավարման վարձավճարներից, ձեր ներդրումները ընտրելու ժամանակ դուք ունեք որոշ տարբերակներ, որոնք կարող են բարելավել ձեր վճարային պատկերը:
Ներդրումային ֆոնդի միջոցով գանձվող յուրաքանչյուր վճարը հանրային է, եւ դուք սովորաբար այդ տեղեկությունները կարող եք գտնել արագ ձեր 401 (k) տեղեկատվական փաթեթի կամ աշխատակիցների ինտերտրետում: Պասիվ կառավարվող միջոցները, ներառյալ ինդեքսային միջոցները եւ թիրախային կենսաթոշակային ամսաթվերը, ընդհանուր առմամբ գանձվում են ավելի ակտիվորեն կառավարվող միջոցներից:
Միեւնույն ժամանակ, ոչ մի զեղչեք ձեր HR բաժնի գաղափարը 401 (k) փոփոխություն կատարելու համար, որպեսզի ձեզ գումար խնայի: Եթե գտնում եք, որ ձեր կառավարման վարձերը ավելի բարձր են, քան արդյունաբերական միջինինը, գտնեք ճիշտ անձը, ձեր ընկերության հետ խոսելու ավելի ցածր ծախսերի պլան տեղափոխելու մասին: ForUs- ի բոլոր սկավառակներ, ինչպիսիք են ForUs- ը, խոչընդոտում են ոլորտին, ցածր վարձավճարով փոքր բիզնեսի ծրագրեր առաջարկելով, եւ խոշոր ձեռնարկությունները կարող են արտագաղթել Vanguard, Fidelity կամ Charles Schwab պրովայդերներին `ավելի ու ավելի ցածր ծախսերի ներդրման համար:
Մի մոռացեք, որ դուրս գասեք ձեր IRA- ից
Ձեր 401 (k) հաշիվն ունի սահմանափակ ներդրումային տարբերակներ, որոնք ընտրվել են ձեր գործատուի եւ 401 (k) կառավարչի կողմից:
Odds- ն այդ սահմանափակ հնարավորությունները ներառում է հիմնականում բարձր վարձատրվող միջոցները եւ պարտադիր չէ, որ ներգրավեք ձեր կարիքների համար լավագույն ներդրումային ընտրությունները:
Հարկերը խուսափելու եւ այլ տարբերակներ ստանալու համար, դուք կարող եք գլորում ձեր 401 (k) Rollover IRA հաշիվը, երբ դուք միացնում եք գործատուներին: Դուք կարող եք օգնություն ստանալ ձեր rollover IRA բրոքերից `զանգահարելու ձեր հին 401 (k) պրովայդերին եւ համոզվեք, որ այն փոխանցում առանց խնդիրների:
Rollover IRA- ի հաշիվները ընդհանուր առմամբ ազատ են կառավարչական վճարներից, եւ դուք կարող եք ընտրել ցանկացած հրապարակային բաժնետոմսի, պարտատոմսի կամ ֆոնդից ընդամենը մի կարճ ցուցակում: Այս անցումը չափազանց արժեքավոր է մեծ հաշվեկշիռ ունեցող հաշիվներում, քանի որ նշանակում է, դուք կարող եք գտնել միջոցներ ավելի փոքր ծախսային հարաբերակցությամբ: Սա նշանակում է, որ դուք կտրում եք մեկ վճար `ընդհանրապես, եւ պոտենցիալ կրճատում եք ձեր վճարած ֆոնային վճարները: