Խուսափեք մեծ սխալներ կատարել ձեր կենսաթոշակային խնայողությունների ծրագրում
Եթե 401k- ում այժմ պահպանում եք կենսաթոշակային աշխատանքի համար, արդեն իսկ քայլ է կատարել ճիշտ ուղղությամբ: Բայց դուք չեք կարող թույլ տալ, որ ձեր պահակն է ներքեւ եւ դառնա անհամատեղելի: Թեեւ դուք հանգիստ կարող եք հանգստանալ, մտածելով, որ դուք բախտավոր մարդկանցից մեկն եք, որոնք կարող են փրկել կենսաթոշակները, կարեւոր է հասկանալ, որ պարզապես մասնակցելը չի կարող բավարար լինել: Եթե դուք ուշադրություն չդարձնեք, կարող եք որոշակի խոշոր սխալներ կատարել ձեր 401-ի պլանում, որ դուք չեք կարող տեղյակ լինել:
Ահա 401k ներդրողների կողմից կատարվող ամենամեծ սխալներից յոթը (եւ ինչպես կարող եք դրանք հաղթահարել):
Խնայելով առանց իմանալու, թե որքան կարող եք հանգստանալ:
Հաշվի առնելով, թե որքան գումար պետք է հարմարավետ ապրել, հեշտ չէ: Այնուամենայնիվ, շատ կենսաթոշակային պահապանները սխալվում են, չունենալով հիմնական կենսաթոշակային խնայողությունների նպատակները, որոնք նրանք կարող են ձգտել հասնել: Տեղեկատվության պակասը, թե որքան պետք է մի կողմ դնել, ֆինանսական ազատության զգացում ստանալու համար, հավանաբար, կհանգեցնեք մի քանի վատ հետեւանքների:
Լավ նորությունն այն է, որ տարեցտարի նվազագույնը մեկ անգամ աշխատող հիմնական կենսաթոշակային հաշվիչը կարող է բարելավել հաջողության հնարավորությունը: Մի քանի ballpark- ի հաշվարկով վազելով օգտակար է նույնիսկ այն դեպքում, երբ տասնամյակներ ունենաք, մինչեւ կենսաթոշակի անցնելը եւ կյանքի ձեր տեսլականը, աշխատանքից հետո մի փոքր պարզ: Որքան շուտ սկսեք կենսաթոշակային գնահատողը, այնքան ավելի շատ ժամանակ կպահանջվի ձեր կողմից `ցանկացած անհրաժեշտ ճշգրտումներ կատարելու համար:
Լուծում. Սկսեք ստեղծել պարզ պարզություն, թե ինչ է նշանակում ֆինանսական ազատություն : Սա կօգնի ձեզ սկսել մտածել կյանքի կենսակերպի մասին, որը կցանկանայիք թոշակի անցնել, սակայն որոշում եք այն սահմանել: Չկա «կախարդական համարը», որն աշխատում է բոլորի համար: Համեմատական իմաստությունը ցույց է տալիս, որ միջին մարդը պետք է փոխարինվի նախընտրական կենսաթոշակային եկամտի մոտ 70-90 տոկոսի համար, ապահովի հարմարավետ ապրելակերպ: Ամենակարեւորը, որ դուք կարող եք անել, սկսեք մտածել, թե որքան հնարավոր է ձեր ապրելակերպի նպատակների հիման վրա: Եթե համոզված չեք, որ ձեր ընդունելի եկամտի տեսակն է, մի որոշ կենսաթոշակային հաշվարկներ կատարեք, որպեսզի տեսնեք, թե արդյոք դուք ճիշտ ուղու վրա գտնվում եք ապահով թոշակի անցնելու համար:
Որքան գումար պետք է ձերբազատվեք:
Խնայելով շատ քիչ:
Վերջին տարիներին շատ գործատուներ տեղափոխվել են նոր աշխատակիցների ավտոմատ ներգրավվածություն 401-ի ծրագրերում: Սա կարող է նպաստել կենսաթոշակային պլանի մասնակցության մակարդակի բարձրացմանը, սակայն եթե ավտոմատ գրանցման գումարը բավարար չէ, որպեսզի հասնեք ձեր անձնական նպատակներին, ապա կարող եք ունենալ եկամտի պակաս: Ցավոք, շատ աշխատողներ կուրորեն ընդունում են ավտոմատ գրանցման ծրագրերի ընթացքում կանխադրված գումարի տեղադրումը: 401k պլանում պահպանված միջին գումարը կազմում է մոտ 6 տոկոս:
Նույնիսկ եթե ավելացնեք լրացուցիչ 3 տոկոսանոց համապատասխան ներդրում, կարող եք գտնել ձեր խնայողական պլանում: Չնայած կենսաթոշակի համար ոչինչ չփրկելը մեծ խնդիր է, այլ ոչ թե խնայելը եւս մեկ խոշոր սխալ է:
Այսպիսով, որքանով է բավարար: Չնայած այն գումարը, որը դուք պետք է փրկել, տարբերվում է ձեր անձնական նպատակների հիման վրա, շատ փորձագետներ խորհուրդ են տալիս փրկել ձեր նպատակային եկամտի 10-20 տոկոսը: Սա կարող է լինել զայրացնում է լսել, արդյոք դուք փորձում եք ավարտին հասցնել եւ վճարել ընթացիկ ֆինանսական պարտավորությունների համար: Եթե դուք վճարում եք բարձր տոկոսադրույքով պարտք կամ դեռ փորձում է ձեր արտակարգ իրավիճակների խնայողությունները կառուցել, ապա դա սովորաբար իմաստ է նպաստում, որպեսզի գոնե ընկերության խաղը լինի:
Լուծումը. Ակնհայտ պատասխանը, եթե բավարար չէիք փրկել, ավելի շատ փրկել: Բայց դա կարող է թվալ, թե որքան դժվար է, եթե դուք արդեն փորձում եք հավասարակշռել առաջնահերթությունները:
Վերանայեք ձեր ծախսերի պլանը եւ տեսեք, արդյոք դուք կարող եք որեւէ փոփոխություն կատարել, արդյոք ձեր 401k ներդրման չափը բարձրացնելու համար: Այնուհետեւ, խուսափեք զոհերից ավելի մեծ վտանգի առաջ պահելու այդ լավ մտադրություններին, խոստանալով ապագա աճի ավտոմատացման պարտավորություն: 401k- ի ծրագրերում ներդրման ծախսերի շարժասանդուղքի հատկանիշները թույլ են տալիս ինքնաբերաբար խնայել ձեր խնայողությունները ժամանակի ընթացքում: Այս ավտոմատ արագության ավելացման հաշվիչը կօգնի ձեզ տեսնել, թե այդ փոքր փոփոխությունները կարող են փոխել ձեր կենսաթոշակի հեռանկարը:
Չհաջողվեց որեւէ ուշադրություն դարձնել վճարների վրա:
Եթե դուք միայն ուշադրություն դարձնեք ներդրումների հետ կապված մի քանի բաների վրա, ուշադրություն դարձնեք վճարների վրա, միշտ պետք է լինեք ձեր «ամենակարեւոր բաները» ռադարի մասին: Չնայած ձեր 401k հաշվեկշիռը, երբ դուք թոշակի անցնում եք, որոշում եք, թե որքան եկամուտ եք ստանալու, ի վերջո, ձեր պլանում վճարումները եւ ծախսերը աստիճանաբար կաշխատեն ձեր հնարավոր աճի համար: Հիշեք, որ 401-ի պլանի վճարները եւ ծախսերը ընդհանուր առմամբ բաժին են ընկնում երեք կատեգորիային. Պլանի կառավարման վճարներ, ներդրումային վճարներ եւ սպասարկման վճարներ: Ֆինանսական ծառայությունների ոլորտը ավելի լավ է ստացել վճարումները բացահայտելու համար, սակայն այն կարող է թվալ, որ միջին ներդրողը դեռեւս ճնշում է գործադրում, թե որքան եք վճարում 401k պլաններում վճարումներն ու ծախսերը:
Լուծումը. Վերանայեք ձեր պլանի փաստաթղթերը, տեսնել, թե արդյոք կարող եք որոշել, թե որքան եք վճարում ձեր 401k պլանում: Ավելի մեծ ծրագրեր ավելի ցածր են: Այլ գործիքներ ներառում են ՖԻՆՌԱ-ի կողմից տրամադրված Ֆոնդային անալիզատոր գործիքը: Նախկին գործատուից հին 401 կ պլան ունեք, համոզվեք, որ համեմատեք վճարները ձեր ընթացիկ ծրագրի հետ, որպեսզի կարողանաք որոշել, թե արդյոք 401k- ը կամ IRA- ի գլոբալացումը նշանակություն ունի:
Հասկանալով 401k Պլանի վճարները եւ ծախսերը
Ձեր ընկերության բաժնետոմսում չափազանց շատ դնում:
Ընկերության բաժնետոմսերի ներդրումը ապահովում է զգալի աճի պոտենցիալ պոտենցիալ ռիսկերով: Ձեր կենսաթոշակային պլանում գործատուների ֆոնդ ունենալու ամենամեծ թերություններից մեկն այն է, որ խոշոր ընկերության բաժնետոմսերը կարող են մեծացնել ձեր կենսաթոշակային պորտֆելի փոփոխությունները: Ավելի քիչ 401k- ի պլաններն օգտագործում են ընկերությունների բաժնետոմսերը, որոնք համապատասխանող ներդրումներ են կատարում: Սակայն կան շատ գործատուներ, որոնք աշխատողներին տալիս են 401k- ի ներսում ներդրումներ կատարել կորպորատիվ ֆոնդում:
Լուծումը. Գնահատեք, թե որքան ռիսկ եք ենթարկվում, եթե ձեր 401k պլանը ներառում է ընկերության բաժնետոմսերը: Փորձեք ձեր ընդհանուր ազդեցությունը պահել ցանկացած անհատական ֆոնդին `ձեր ընդհանուր կենսաթոշակային պորտֆելի 10-ից 15 տոկոսի չափով:
Չհաջողվեց փոխել ձեր ներդրումները:
Գաղտնիք չէ, որ ներդրումները ժամանակի ընթացքում աճում եւ ընկնում են: Ակտիվների տեղաբաշխման հիմնական շինությունը այն է, որ որոշ ակտիվների դասեր (օրինակ, բաժնետոմսեր, պարտատոմսեր, իրական ակտիվներ, դրամական միջոցներ) միշտ չէ, որ աճում են եւ ընկնում միասին: Որպես այդպիսին, ձեր ակտիվության դասի տարբեր դիվերսիֆիկացիայի ձեր սկզբնական խաղային ծրագիրը կարող է ժամանակի ընթացքում շրջանցել:
The Solution: Դուք կարող եք ընտրել մասնակցելու ավտոմատ վերահաշվարկային ծրագրին, եթե առաջարկվում է ձեր 401k պլանում: Որպես այլընտրանք, ներդրման նպատակային ամսաթվի ամսաթվի կենսաթոշակային ֆոնդերի կամ ակտիվների տեղաբաշխման փոխադարձ հիմնադրամները կօգնեն ձեզ ձեռք բերել ավելի ձեռնտու մոտեցում, որպեսզի ձեր ներդրումները հավասարակշռված հիմունքներով հաշվարկեն:
Ընկերության խաղադաշտում կամ ներքեւում ձեր ներդրումները դադարեցնելու համար:
Համապատասխան վճարները Ձեր գործատուից անվճար գումար են: Եթե ձեր գործատուն համապատասխանում է ձեր 401k ներդրումների ցանկացած տոկոսին, ապա դա հաճախ նշանակում է, որ գոնե բավականաչափ նպաստեք խաղի համար լիարժեք օգտվելու համար: Դա անվճար գումար է:
401k- ի ներդրման սահմանաչափը 2017 թվականին կազմում է $ 18,000 ($ 24,000, եթե դուք 50 տարեկան եք կամ ավելի):
The Solution: Վերանայեք ձեր նպաստների փաթեթը `տեսնելով, թե որքանով է ձեր գործատուին համապատասխանում ձեր 401k- ում (եթե որեւէ բան): Եթե դուք առնվազն հանդիպում եք ստանում, ապա պետք է օգտվեք այս խթաններից: Եթե դուք արդեն բավականաչափ նպաստում եք, որպեսզի ստանան ամբողջական համապատասխան ներդրում , հաշվի առեք խաղադաշտից բարձրացրած ձեր ներդրումները:
Չի օգտագործվում Roth տարբերակը վաղ կարիերայի ընթացքում կամ երբ ավելի ցածր հարկային բլանշում:
Roth 401k- ի ներդրումները կատարվում են հարկերից հետո: 401k ավանդական նախահաշվարկով հարկային արտոնությունները առաջացնում են առջեւում, քանի որ դրանք ներկա հարկային տարվա ընթացքում նվազեցնում են հարկվող եկամուտը: Երբ սկսում եք կանխիկ հարկի 401k հաշիվներից գումար վերցնելը, կենսաթոշակային տարում ձերբակալումն իրականացվում է որպես հարկվող եկամուտ: Ընդհակառակը, Roth 401s- ը թույլ է տալիս ձեր եկամուտները աճել հարկերից: Սա սովորաբար օգուտ է բերում նրանց, ովքեր կարիք չունեն նվազեցնել իրենց հարկվող եկամուտները այսօր կամ ակնկալում են նույն կամ ավելի բարձր եկամտահարկի բրենդային կենսաթոշակային տարիքում:
The Solution: Համեմատեք ավանդական նախահաշվային վճարների եւ Roth 401k- ի տարբերությունները: Որոշում կայացնել, արդյոք ավելի կարեւոր է, որ դուք ստանաք հարկային եկամուտներ, որոնք կօգտագործվեն հարկային եկամուտների կանխավճարների օգտագործման համար, մինչդեռ Ռոթ 401k- ում ապագա հարկային խնայողությունների անորոշությունը: