Ձեր Պատվիրակությունը դադարեցնելու Ձեր իրավունքը
Ցավոք, տնային սեփականատերերը խնդիրներ են ունեցել PMI- ի մեղադրանքները վերացնելու համար, նույնիսկ եթե PMI- ն այլեւս չի պահանջվում:
Որոշ դեպքերում, վարկառուները եւ սպասարկողները շփոթված էին PMI- ի չեղյալ հայտարարման վերաբերյալ, եւ որոշ անբարեխիղճ վարկային սպասարկողներ իրենց ոտքերը հարվածել էին PMI- ի չեղյալ հայտարարելու համար:
Ինչ է տանտերը պաշտպանելու ակտը:
The Homeowner- ի պաշտպանության օրենքը (HPA), որը նաեւ հայտնի է որպես PMI Cancelation Act, օրենք է, որը պաշտպանում է սպառողներին գերազանցելու համար PMI- ի համար: Կանոնները սահմանում են.
- Տնատերերը կարող են չեղյալ հայտարարել PMI- ին եւ դադարեցնել վճարումները
- Երբ վարկատուները պետք է ավտոմատ կերպով դադարեցնեն վարկառուներին վարկի տրամադրման համար
- Բացատրությունները, որոնք վարկատուները պետք է տրամադրեն, երբ վարկը պահանջում է PMI- ին
- Ինչպես հաղթահարել չվճարված վարձավճարները, որ տանտերը վճարում է
Ով է որակավորում: HPA- ն վերաբերում է բնակարանային հիփոթեքային վարկերին, ներառյալ վարկեր, միայնակ ընտանիքների համար, condos եւ այլ բազմաբնակարան բնակելի բնակարաններ: Ակտը չի ներառում կառավարության աջակցությամբ տրամադրվող վարկեր, ինչպիսիք են FHA վարկերը կամ Վարկառուային վարկերը: Ավելին, HPA- ն վերաբերվում է համապատասխան վարկեր եւ «բարձր ռիսկային» վարկեր տարբեր կերպ: Օգտագործելով HPA- ից, սպառողները պետք է պահպանեն լավ վճարման պատմություն:
Արդյունավետ ամսաթիվը. HPA- ն ուժի մեջ է մտել 1999 թվականի հուլիսի 29-ին: Սակայն վարկատուները դեռ պետք է տրամադրեն վարկեր տրամադրող վարկառուներին, որոնք մինչեւ այդ ամսաթվերը ստացան:
Ինչու PMI? PMI- ն սովորաբար պահանջվում է միայն այն դեպքում, երբ տանտերերն ավելի քիչ գումար են վճարում , քան 20 տոկոսը: Բարձր վարկի արժեքի (LTV) հարաբերակցությամբ, վարկատուները ռիսկի կորուստ են ունենում, եթե ստիպված լինեն տանել տնից եւ արագ վաճառել:
Սակայն, երբ LTV- ն 80 տոկոսից ցածր է, վարկատուները ավելի քիչ ռիսկի են դիմում, իսկ տնային սեփականատերերը, տեսականորեն, պետք է դադարեցնեն ամսական PMI վճարները:
Ինչպես տանտերը հրաժարվել PMI- ից
HPA- ն խոչընդոտում է իրավիճակները, երբ տանտերերն իրենց վարկի ժամկետի համար վճարում են PMI- ի ամսական վճարները:
Վարկառուի պահանջը. Վարկառուները կարող են չեղյալ հայտարարել PMI- ին իրենց վարկային սպասարկողին գրավոր դիմում ներկայացնելուց հետո, երբ վարկը նախատեսվում է հասնել 80% LTV (վարկի ամորտիզացիայի գրաֆիկի հիման վրա): Տանտերերը կարող են նաեւ այս խնդրանքը ներկայացնել, եթե դրանք լիցքաթափում են 80 տոկոսով `լրացուցիչ վարկի վճարումներ կատարելով: Որպեսզի որակավորվեն, տանտերը կարող է անհրաժեշտության դեպքում ներկայացնել ապացույց, որ գույքը չի կորցրել արժեքը:
Ավտոմատ դադարեցում. Վարկատուները պարտավոր են չեղյալ հայտարարել PMI- ի ծածկույթը ավտոմատ կերպով, երբ վարկը նախատեսվում է հասնել LTV- ի 78 տոկոսի:
Վերջնական դադարեցում. Երբ Վարկառուի պահանջով կամ ավտոմատ դադարեցմամբ, PMI- ն չեղյալ չի համարվում, վարկային սպասարկողները պետք է չեղյալ հայտարարեն PMI- ի ամսական վճարները, մինչեւ վարկը հասնում է ամորտիզացիայի գրաֆիկի կեսը:
Այլ առանձնահատկություններ. HPA- ն բարդ է, եւ ձեր վարկի մանրամասները ազդում են օրենքի ներքո գտնվող իրավունքներից: Օրինակ, ձեր գույքի վրա գտնվող ցանկացած տուգանք կարող է խանգարել ձեզ հաջողությամբ չեղյալ հայտարարելու:
Անհամապատասխանող վարկեր ( օրինակ `ցատկային վարկեր ) կարող են պահանջել ձեզ սպասել, մինչեւ դուք հասնեք 77 տոկոս LTV:
Բացահայտում. Ձեր իրավունքները որպես պարտապան
Բացի PMI- ի չեղյալ հայտարարելու կանոններից, HPA- ն պահանջում է վարկատուներին տեղեկացնել վարկառուներին իրենց իրավունքների մասին: Բացատրությունները ներառում են առջեւի եւ տարեկան ծանուցումներ, թե երբ եւ ինչպես են վարկառուն կարողանա չեղյալ հայտարարել PMI- ը: Տեղեկատվությունը ներառում է ամորտիզացիայի գրաֆիկի մասին մանրամասներ, երբ պահանջը չեղյալ է հայտարարվում, եւ ցանկացած առանձնահատկություն, որը սահմանափակում է PMI- ի ստանալու հնարավորությունը:
Մինչեւ 1999 թ. Հուլիսին տրված վարկերի համար վարկառուները տարեկան ծանուցում են ստանում, հիշեցնելով, որ նրանք կարող են պահանջել չեղյալ հայտարարություն եւ տրամադրել իրենց վարկային սպասարկողի կոնտակտային տվյալները:
Վարկառուի վճարովի հիփոթեքային ապահովագրություն
Որոշ վարկեր օգտագործում են վարկատուի կողմից վճարված հիփոթեքային ապահովագրությունը (LPMI) `տանտիրոջի ամսական վճարման հավելավճարների փոխարեն:
Վարկառուն դեռ վճարում է LPMI- ի անունը ամբողջովին ճշգրիտ չէ, բայց ամիսը մեկ անգամ չի վճարում դրա համար: Փոխարենը, վարկառուն կարող է վճարել կամ `
- Վարկի սկզբում միանվագ վճար:
- Վարկի հաշվեկշռի առավել բարձր տոկոսադրույք, ինչը հանգեցնում է ավելի բարձր ամսական հիփոթեքի (հիմնական եւ տոկոսային) վճարումների :
LPMI- ով շատ վարկառուներ ընտրում են ավելի բարձր տոկոսադրույք: Սակայն այդ տոկոսադրույքը տեւում է վարկի կյանքի համար, եւ LPMI- ին «չեղյալ» չկառուցելու եւ գոյություն ունեցող վարկը պահելու որեւէ միջոց չկա: Փոխարենը, տանտերերը պետք է վճարեն իրենց LPMI վարկը, սովորաբար նոր վարկի վերաֆինանսավորմամբ :
Այնուամենայնիվ, HPA- ն վերաբերում է LPMI- ի վարկերին: Վարկառուները պարտավոր են վարկառուներին տրամադրել բացահայտումներ, որոնք,
- Բացատրեք, թե ինչպես է LPMI- ն աշխատում
- Ընդգծեք LPMI- ով հայտնաբերված բարձր տոկոսադրույքը
- Քննարկեք տարբեր տարբերակների առավելություններն ու անհամաձայնությունները