Կոմբիդների համեմատությունը վարկի նկատմամբ, մասնավոր հատվածի հիփոթեքային ապահովագրության (PMI)

2007 թ. Հարկային օրենքի հիփոթեքային ապահովագրության վճարները դառնում են հարկի նվազեցում

Մինչեւ նախագահ Բուշը ստորագրել է օրենքի 2006 թ. Հարկային օգնության եւ առողջության մասին ակտը , հիփոթեքային ապահովագրավճարները չեն համարվում հարկային արտոնություններ : 2007 թ. Հունվարի 1-ի դրությամբ վարկառուները կարող են կրճատել այդ վճարումները: Մակերեւույթին, սա առաջին հերթին տուն գնորդների համար լավ նորություն է հաղորդում: Բայց դա է:

Հիփոթեքային վարկեր վերցնելու շարժիչ ուժերից մեկը, որը նաեւ կոչվում էր կոմպլեքս վարկեր, եղել է հարկային նվազեցում, որը հնարավոր է վճարել բոլոր այն տոկոսների վճարման դիմաց `հիփոթեքային ապահովագրավճարը վճարելու համար, որը չվճարված չէ վարկի վրա:

Երկրորդ նպատակը այն է, որ համակցված վարկի ընդհանուր վճարումները հաճախ շատ ավելի ցածր են, քան PMI- ով վճարելը:

Ինչպես կուտակված վարկեր են աշխատում

Combo կամ piggyback վարկերը ֆինանսավորումն է, որը միավորում է առաջին հիփոթեքը երկրորդ հիփոթեքով (կանխավճարով կամ առանց կանխավճարի): Այս տեսակի վարկերի պատճառները բողոքարկվում են այն պատճառով, որ շատ տնային գնորդները չունեն դրամական միջոցների գնի 20 տոկոսը, կամ չեն ցանկանում 20 տոկոսով իջեցնել տնային եւ կոմպլեքս վարկերը `վճարելով PMI վճարելու պահանջը: Համակցված վարկերի ընդհանուր տեսակները հետեւյալն են.

• 5/15/80. Այս սցենարը ներառում է 5% իջեցում եւ առաջին հիփոթեքային գինը ֆինանսավորելով գնման գնի 80% -ով, որը զուգորդվում է գնման գնից 15% կազմող երկրորդ հիփոթեքով:
• 10/10/80. Այս սցենարը ներառում է 10% իջեցում եւ ֆինանսավորման գինը `առաջին հիփոթեքի գնման գնի 80% -ի հետ, զուգորդված գնման գնի 10% կազմող երկրորդ հիփոթեքով:
• 80/20: Այս սցենարը ներառում է զրոյի զրոյականացում եւ ֆինանսավորման գինը `80% առաջին հիփոթեքը, որը զուգորդվում է գնման գնի 20% կազմող երկրորդ հիփոթեքով:

Երկրորդ հիփոթեքի վրա տոկոսադրույքներն ավելի բարձր են, քան առաջին հիփոթեքի վրա գտնվողները, բայց երբեմն ընդհանուր վճարումները պակաս են, քան առաջին հիփոթեքով ֆինանսավորվող անձինք `հիփոթեքային ապահովագրությամբ: Ընդ որում, 2005 թ.-ին բյուջետային վարկերը հասել են գագաթնակետին, քանի որ շատ վարկառուներ կարճաժամկետ տատանումների պատճառով հաշվի են առնում այլ տարբերակներ:

Համեմատելով PMI եւ Combo Loans- ը

Եկեք համեմատենք երկու վարկատուների նույնական FICO- ի 680 միավորներով : Ահա թե ինչպես են աշխատում թվերը:

80/20 Ֆինանսավորում
Ասեք, որ կլինգոնական ընտանիքը 80,000 դոլար ֆինանսավորում է օգտագործում 500,000 դոլար: Առաջին հիփոթեքը կկազմի 6,25% եւ վճարվում է հիմնականում եւ տոկոսագումարի համար ամսական $ 2,462,87-ով: Երկրորդ հիփոթեքը կկազմի 8,5% եւ վճարվում է ամսական $ 768,91, սկզբունքային եւ տոկոսագումար:

Համակցված վարկի ընդհանուր վճարումները `$ 3,232

100% PMI- ի հետ
Սակայն Ռոմուլյանց ընտանիքը գնել է 500.000 դոլար, օգտագործելով PMI ապահովագրության 100% ֆինանսավորում: Առաջին հիփոթեքը կկազմի նաեւ 6,25%, սակայն վճարվում է $ 3,079, իսկ PMI- ի ապահովագրությունը վճարում է եւս 400 դոլար:

PMI- ի հետ առաջին հիփոթեքի ընդհանուր վճարումները `$ 3,479:

Ռոմուլյանցի ընտանիքը պետք է սպասի երկու տարի եւ ձեռք բերի գնահատական ​​`20% -ի սեփականաշնորհման համար, ազատվելու համար ապահովագրությունից: Բայց ասենք Romulans- ը, եւ վճարումը կկազմի $ 3,079, առանց PMI- ի: The Romulans չէր վճարում պակաս քան Klingons մինչեւ 63 ամիս վարկի.

ՄՄԻ / PMI- ի եկամտահարկի առանձնահատկությունները

Հիփոթեքային ապահովագրավճարները (MMI) վճարվում են FHA- ի, գյուղական բնակարանային վարկերի վրա եւ որոշ պայմանական վարկեր պահանջում են մասնավոր հիփոթեքային ապահովագրություն (PMI), որոնցից երկուսը ենթակա են նվազեցման որոշակի դրույթների.

• Հարկային օգնության եւ առողջապահության մասին օրենքի դրույթները PMI- ի հարկային նվազեցման համար կիրառվում են 2006 թ. Դեկտեմբերի 31-ից հետո ֆինանսավորման համար: Սա նշանակում է, որ տանտերերը կարող են հիպոթեկային ապահովագրության գծով 2007 թ.-ին տրամադրված վարկերի գծով կրճատել: Ավելի լավ նորություն է այն փաստը, 2007 թ. Օրենքը , PMI- ի հարկի նվազեցումն ընդլայնվել է մինչեւ 2010 թվականը:
• Հասանելի է առանձին ներկայացնող ամուսնացած անձանց համար, համատեղ կամ մեկից ստացված եկամուտները, որոնք կազմում են 100,000-ից պակաս ճշգրտված համախառն եկամտի (AGI) կամ $ 50,000 AGI- ով : Մարդկանց մեծ մասը պետք է վաստակեմ առնվազն 50.000 դոլար, ավելի լավ ընդմիջում տալու համար, քան ստանդարտ նվազեցումը, ուստի դա շատ քիչ է, քան $ 50,000-ից ավելի եկամուտ ստացողներին:
• AGI- ն 110,000-ից բարձր եկամուտ ունեցող ընտանիքները չեն կարող կրճատել: Բայց AGI- ի համար $ 100,000-ից $ 110,000 եկամուտ ստացողների համար նվազեցման փուլերը դուրս են գալիս 10% -ով `1000 դոլարով:

• Կրճատումը հասանելի է վերաֆինանսավորման դեպքում, եթե սկզբնական վարկի գումարը չի ավելանում: Վարկի գումարները վերցրեք վարկի մեջ, եւ հավանաբար գերազանցում եք բուն մնացորդին եւ չի համապատասխանում:

Փորձագետները կանխատեսում են հետեւյալ դրույթների հիման վրա մեկ այլ նորմ:

• Հիփոթեքային ապահովագրության հարկի նվազեցումը ավարտվում է հարկատուների օգտին:
• Այս դրույթը լավ ընդունված է տնային գնորդների կողմից:
• Հիփոթեքային ապահովագրության նվազեցման կարողությունը ավելի շատ օգնում է առաջին անգամ տուն գնորդներին գնել տները:

_{Գրելու պահին Elizabeth Weintraub- ը, DRE # 00697006, Բրոկեր-ընկեր է, Կալիֆորնիայի Սակրամենտո քաղաքի Լիոնի անշարժ գույքում:}