Որն է լավագույնը ձեր կենսաթոշակային նպատակների համար
Եթե դուք նման եք ամերիկացիների մեծամասնությանը, դուք լսել եք 401 (k), բայց IUL- ը: Ոչ այնքան: Նախքան տեսնենք IUL- ը `ընդդեմ 401 (k), սահմանենք IUL- ը:
Ինչ է սա:
IUL- ը կամ ինդեքսավորված ունիվերսալ կյանքի ապահովագրությունը , կյանքի ապահովագրության ընդհանուր տեսակն է: Համընդհանուր քաղաքականությունը ճկուն պարգեւներ ունի, եւ մահվան նպաստը, խնայողական հատկությունը եւ պրեմիումը կարող են փոփոխվել պայմանագրի ընթացքում: Իմացեք ավելին կյանքի կյանքի ապահովագրության ընդհանուր քաղաքականության մասին:
Ինդեքսավորված ունիվերսալ կյանքի քաղաքականության ամենակարեւոր մասերից մեկը դրամական բաղադրիչն է: Մտածեք դրամական բաղադրիչը, որպես միջոց ներդրումային արտադրանքի պես վարվելակերպի համար: Ապահովագրական ընկերությունը գործի է դնում այն `ֆոնդային շուկայում համադրելով այն: Կամ դուք ընտրում եք ինդեքսների մենյունից կամ ապահովագրությունը ընտրում է: Ենթադրենք, դուք ընտրեցիք S & P 500- ը :
Եթե S & P 500- ը որոշակի տոկոս է հասնում, ապա ձեր քաղաքականության դրամական արժեքը որոշակի գումար է առաջացնում, թեեւ նույնքան գումար չէ: IUL- ները, ընդհանուր առմամբ, ունեն կափարիչ `ներդրումների անկման վրա: Եթե S & P 500- ը մի տարի նման էր 2017-ին, որտեղ այն եղել է ավելի քան 20 տոկոս, կախված քաղաքականության պայմաններից, IUL- ը կարող էր վերադարձնել միայն 12 տոկոս եկամուտ: Այս գլխարկներից մի քանիսը տոկոսներ են: Եթե S & P- ը 20 տոկոս է, ապա դուք կստանաք 10 տոկոս:
Եթե դուք քանդում եք տուգանքների տպաքանակը, կարող եք նաեւ տեսնել մի քանի արտահայտություն, «կետի կետը»: Օրվա կատարողականը դիտելու փոխարեն, ապահովագրական ընկերությունը որոշակի ընդմիջումներով նայում է կատարմանը:
Եթե դա տարեկան կետ է, ապա դա նշանակություն չունի, թե ինչ է կատարվել ամբողջ տարվա ընթացքում, քանի որ ապահովագրական ընկերությունը միայն դեկտեմբերի 31-ին կամ այլ ամսաթվի դրությամբ կանդրադառնա ցուցանիշի կատարմանը: Սա կարող է աշխատել ապահովագրողի օգտին, թե ոչ `կախված շուկայի պայմաններից:
Բացի այդ, S & P 500-ի ձեռքբերումների մի մասը ներառում է շահաբաժին :
2017 թ.-ին շահաբաժինն ունեցել է շահույթի մոտ 3 տոկոսը: IUL- ները սովորաբար չեն վճարում ձեռքբերումների շահաբաժինները:
Մյուս կողմից, եթե S & P- ը 2008 թ. Նման էր 2008 թ., Երբ այն իջավ 37%, IUL- ի սեփականատերերը չկորցրեցին շատ քուն, քանի որ իրենց քաղաքականության դրամական բաղադրիչը ոչ բոլորովին, փոքր շահույթ: Դուք չեք ստանա IUL- ի բոլոր անկարգությունները, բայց դու պաշտպանված ես ստորեւից: Ահա թե ինչու դա ապահովագրական քաղաքականություն է:
Ինչ է 401 (k):
A 401 (k) անունը ստացվում է հարկային օրենսգրքից, որը կապված է: Շատերը կարող են դառնալ 401 (k), քանի որ նրանք աշխատում են մի ընկերության համար, որն առաջարկում է: Նրանց վարձատրության մի մասը բաժանում է իրենց 401-ը (k), եթե առաջարկվում է ընկերության խաղը: Աշխատողը կարող է ընտրել, թե ինչպես գումարը ներդրվում է ներդրումների տարբերակների փոքր մենյուից: Կան 401 (k) s- ի տարբեր տեսակներ, 401 (k), որտեղ հարկերը վճարվում են նախապես կամ ավանդական 401 (k), որտեղ գումարը ներդրվում է նախադեպային հարկի եւ հետագայում հարկի, երբ դրամը հանվում է .
IUL ընդդեմ 401 (k)
Նախքան որեւէ որոշում կայացնելը, ավելի շատ կարդացեք, թե ինչպես են աշխատում յուրաքանչյուրը, բայց այստեղ որոշակի տարբերություններ կան ՀԳՄ-ի եւ 401 (k) միջեւ:
IUL- ը ապահովագրական պոլիսներ են `401 (k) s- ը ներդրումային արտադրանք են: Ապահովագրության քաղաքականությունը նախատեսված է պաշտպանություն ապահովելու համար, իսկ ներդրումային արտադրատեսակները նպատակ ունեն աճելու ձեր զուտ արժեքը:
Ապահովագրության քաղաքականությունը եւ ներդրումները պետք է օգտագործվեն միասին, սակայն որոշ ֆինանսական խորհրդատուներ խորհուրդ են տալիս դրանք առանձին պահել: IUL- ները առաջարկում են ինչպես ապահովագրական, այնպես էլ ներդրումային շահույթներ, սակայն 401 (k) կարող են առաջարկել ներդրումային շահույթները ավելի ցածր գնով: 401 (k) -ում շահույթ գլխարկ չկա, բայց կորուստներից պաշտպանություն չկա:
Դժվար է հասկանալ. Բոլոր ֆինանսական պրոդուկտները դժվար է հասկանալ որոշ չափով, սակայն ապահովագրության քաղաքականությունը հաճախ այդքան շատ տարբերակներ եւ տուգանքի տպագիր էջեր ունի, որոնք սպառողներն իրենց ապահովագրական գործակալի ողորմածության տակ են: 401 (k) s, մինչդեռ դեռեւս բարդ է, ավելի ուղիղ առաջ են եւ հեշտ է հասկանալ:
Հարկային բուժում. ՀԱԳ-ի դրամական արժեքը կարելի է ցանկացած պահի մուտք ունենալ, քանի որ այն արդեն հարկվում է: Որոշ 401 (k) ս ի տարբերություն `դուք պետք է 59 ½ նախքան դուրս գալը, դուք պետք է որոշակի տարիքում պահանջեք ամսական բաշխումներ եւ այլն:
Եթե դուք ունեք Roth 401 (k), ձեր կանոնները ավելի հանգիստ են, բայց, քանի որ IRS- ն ձեզ տալիս է հարկային ընդմիջումներ, դուք պետք է հետեւեք նրանց կանոններին:
Estate Planning: 401 (k) s ենթակա են ստուգման: ՀՊՄ-ի միջոցով շահառուները ստանում են մահվան նպաստ:
Employer Match: 401 (k) s- ը հաճախ ունենում են գործատուի հետ-IUL- ը:
Խնդրել օգնություն
401 (k) ստացողների թիվը շատ ավելի մեծ է, քան IUL- ները, որպեսզի հավանաբար ավելի լավ հասկանաք, թե ինչպես է 401 (k) աշխատանքը: IUL- ները շատ բարդ են եւ գալիս են բազմաթիվ տարբերակներ: Գտնել ապահովագրության մասնագետ, ով կարող է օգնել ձեզ գնահատել ձեր տարբերակները, առանց մաշկի վրա խաղի: