Պարտքի կոնսոլիդացում ընդդեմ վերաֆինանսավորման

Մասնավոր, դաշնային եւ այլ տեսակի վարկեր

Եթե ​​ձեր վարկերը պետք է կարգավորվեն, գոյություն ունեն կյանքի պարզեցման եւ ծախսերի կրճատման մի քանի ուղի: Ամենատարածված տարբերակներից երկուսը ներառում են պարտքերի համախմբում եւ վերաֆինանսավորում: Կարող է հարկավոր անել մեկը կամ երկուսն էլ, որպեսզի ծանոթանաք այն ամենի հետ, ինչ նրանք անում են (եւ չեն անում) ձեզ համար:

Համախմբում ընդդեմ վերաֆինանսավորման

Նախ, օգտակար է պարզել ուսանողական կոնսոլիդացիայի եւ վարկի վերաֆինանսավորման տարբերությունները:

Համախմբումը տեղի է ունենում այն ​​ժամանակ, երբ մի քանի վարկեր միավորում եք մեկ վարկի մեջ: Հայեցակարգը շատերի համար է `մի քանի առանձին վարկերի, ամսական վճարումների եւ հաշվարկային հաշվետվությունների փոխարեն, կարող եք համախմբել ամեն ինչ միասին եւ կարգավորել այն մեկ վճարով: Եթե ​​նախընտրում եք, կարող եք զանգահարել այս «պարզեցման» փոխարեն:

Վերաֆինանսավորումը այն է, երբ փոխարինում եք վարկի (կամ բազմակի վարկի) ամբողջովին նոր վարկի հետ, իդեալականորեն ավելի լավ վարկ: Նպատակը հաճախ ավելի ցածր տոկոսադրույք է ստանում, որպեսզի դուք կարող եք նվազեցնել ձեր կյանքի ընթացքում վճարվող ծախսերը եւ ձեր ամսական վճարումը: Երբ վերաֆինանսավորվում եք, կարող եք միաժամանակ ամրապնդել նաեւ (նոր վարկի դիմաց վճարելով բազմաթիվ վարկեր): Վերաֆինանսավորման տերմինի փոխարեն, դուք կարող եք մտածել դրա մասին, որպես «պարտադրելու» ձեր պարտքը, որպեսզի ավելի քիչ վճարեք:

Ճիշտ համախմբումը միայն իմաստ ունի (եւ դա հնարավոր է միայն), եթե ձեր ուսանողական վարկերը սկզբնապես եկան պետական ​​ծրագրերից:

Դուք կարող եք «համախմբել» մասնավոր վարկերը միասին մի քանի վարկեր միավորել , սակայն համախմբման հիմնական օգուտները վերապահված են պետական ​​վարկերի համար:

Պարտքի համախմբման «ծրագրերը» կարող են առաջացնել նաեւ շփոթություն. Ծրագրերը վարկային խորհրդատվական գործակալությունների եւ նմանատիպ կազմակերպությունների կողմից առաջարկվող ծառայությունները: Գաղափարը այն է, որ գործակալությունը բանակցելու է պարտատերերի հետ, որպեսզի վճարումները ավելի մատչելի դարձնեն:

Դու կատարում ես միայն մեկ վճարում, բայց վճարը գնում է գործակալությանը , որը վճարում է ձեր բազմաթիվ վարկերի համար:

Դաշնային վարկի միավորում

Երբ դուք ունեք մի քանի դաշնային ուսանողական վարկեր, դուք կարող եք ամրապնդել այդ վարկերը, օգտագործելով Direct Consolidation Loan: Ձեր վճարած տոկոսադրույքը, որպես ամբողջություն, չի փոխվի, արդյունքում ստացվում է կշռված տոկոսադրույք, որն արդյունավետորեն նույն վարկի վրա եք վճարում: Այդ միակ տոկոսադրույքը կկիրառվի ձեր համախմբված բոլոր պարտքերի վրա, որը կարող է կամ չի կարող կարեւոր լինել (եթե ինչ-որ չափով մեկ վարկ եք ունեցել այլ վարկերի նկատմամբ բարձր տոկոսադրույքով, ապա ավելի լավ է վճարեք այն ագրեսիվ կերպով վճարեք, այն ավելացնելու ձեր համախմբման վարկ): Տոկոսադրույքները սահմանվում են այդ վարկերի վրա :

Համախմբումը կարող է նաեւ ձեզ հնարավորություն տալ փոխել ձեր մարման ժամանակացույցը: Օրինակ, կարճ ժամանակահատվածի փոխարեն կարող եք երկարաձգել մարման ժամկետը 25 տարի: Այնուամենայնիվ, ավելի երկար մարման ժամկետը նշանակում է, որ դուք կստանաք ավելի շատ հետաքրքրություն այդ վարկերի կյանքի ընթացքում, դուք ավելի ցածր ամսական վճարում եք վայելելու ավելի բարձր ընդհանուր ծախսերի հաշվին:

Ինչ վերաբերում է դեբետային ուսանողական վարկերի միացմանը մասնավոր վարկերի հետ: Դուք կարող եք դա անել, եթե դուք օգտագործում եք մասնավոր վարկատուի (ոչ թե դաշնային ուղղակի կոնսոլիդացման վարկի միջոցով), բայց դուք կցանկանայիք գնահատել այդ որոշումը ուշադիր. Երբ կառավարությունը տեղափոխեք մասնավոր վարկատու, դուք կորցնում եք դաշնային ուսանողական վարկերի առավելությունները: .

Ոմանց համար այդ օգուտները օգտակար չեն, բայց դուք երբեք չգիտեք, թե ինչ է բերում ապագան, եւ ժամանակի հետաձգման եւ եկամտի վրա հիմնված վճարման հնարավորությունները կարող են օգտակար լինել:

Վերաֆինանսավորումը մասնավոր վարկատուների հետ

Անձնական վարկի համախմբումը միայն պարտադիր տարբերակ է, եթե վերաֆինանսավորեք ձեր պարտքը: Մասնավոր շուկայում վարկատուները կարող են մրցակցել ձեր վարկերի համար, եւ դուք կարող եք լավ գործարք ստանալ, եթե ունեք լավ վարկ : Քանի որ վարկի միավորները ժամանակի ընթացքում փոխվում են, դուք կարող եք ավելի լավ անել հիմա, եթե մի քանի տարի ժամանակ եք վճարում ժամանակին :

Վերաֆինանսավորումը կարող է օգնել ձեզ պարզեցնել, բայց իրականում գումար խնայելու մասին է: Եթե ​​դուք կարող եք ստանալ ավելի ցածր տոկոսադրույք (կամ որեւէ այլ առավելություն), դուք ավելի լավ վիճակում կլինեք: Կրկին հնարավոր է երկարաձգել ձեր մարումները ապագա տարիների ընթացքում, ամեն անգամ, երբ վերաֆինանսավորվում եք, սկսում եք մարման գործընթացը, բայց դա կարող է երկարաժամկետ հեռանկարում ձեզ համար ծախսել:

Տեսնել, թե ինչպես է դա աշխատում, ծանոթացեք վարկի ամորտիզացիայի հետ (որը վարկերի մարման գործընթաց է):

Երբ դուք վերաֆինանսավորվում եք, դուք կամ կստանաք ֆիքսված կամ փոխարժեքային վարկի հետ: Համոզվեք, որ հասկանում եք, թե ինչպես է աշխատում տոկոսադրույքը, եւ ինչ կլինի, եթե տոկոսադրույքները փոխվեն, ձեր ամսական վճարումները միանգամից կբարձրանան:

Այլ պարտքերի տեսակները

Չնայած վերաֆինանսավորումը, գուցե դուք գայթակղեք ներգրավել այլ տեսակի պարտքեր ձեր նոր վարկի մեջ (ավտո, վարկային քարտ կամ անձնական վարկեր): Թեեւ դա հեշտացնում է բաները, դա սովորաբար չի կարող կատարվել ուսանողական վարկի հետ: Այնուամենայնիվ, կան այլ վարկատեսակներ, որոնք կարող են կարգավորել տարբեր տեսակի պարտքեր:

Անհատական ​​վարկերը կարող են օգտագործվել ձեր ցանկության համար : Դա նշանակում է, որ դուք կարող եք օգտագործել անձնական վարկի վերաֆինանսավորման համար ուսանողական պարտքը, վարկային քարտը կամ երկու, եւ ձեր ավտովարկը: Իհարկե, սա միայն իմաստ է, եթե դուք իսկապես պատրաստվում եք գումար խնայել (եւ խուսափեք պարտքերի կրճատումից հետո, կրկին ազատելով այդ վարկային գծերը ):

Պետք է համախմբել կամ վերաֆինանսավորել:

Եթե ​​դուք դաշնային ուսանողական վարկեր ունեք , գնահատեք կողմերն ու մտահոգությունները, հատկապես եթե դուք գայթակղվում եք անցնել մասնավոր ուսանողական վարկի: Դաշնային համախմբման վարկի օգտագործումը չափազանց ռիսկային չէ: Բայց դաշնային վարկերից դեբիտորական վարկեր տեղափոխելը ոչ մի բան չեք կարող փոխել, դուք կկորցնեք այդ դաշնային վարկերի օգուտները: Օրինակ, եթե դուք աշխատում եք հանրային ծառայության մեջ, ապա հնարավոր է, որ 10 տարվա աշխատանքային ստաժից հետո ներգրավված դաշնային վարկերը ներվեն `հաջողություն ստանալու այդ գործարքը մասնավոր վարկատուից: Դաշնային վարկերը կարող են նաեւ թույլ տալ, որ ձեր եկամտի հիման վրա փոխեք (ցածր) ձեր ամսական վճարումը, սակայն մասնավոր վարկատուները պակաս տեղավորվում են:

Ձեր ֆեդերալ վարկերի միաձուլումը (առանձին-առանձին օգտագործելով դաշնային համախմբման վարկը եւ անձնական վարկերի տրամադրումը) տալիս է ձեզ մեկ ամսական վճարման պարզությունը, եւ դուք կստանաք ֆիքսված տոկոսադրույք, որպեսզի դուք միշտ գիտեք, թե ինչ է վճարումը:

Եթե ​​դուք ունեք մասնավոր ուսանողական վարկեր , միշտ արժե գնումներ կատարել, տեսնել, թե արդյոք կարող եք ավելի լավ գործարք ստանալ: Փնտրեք ավելի ցածր տոկոսադրույք, ցածր (կամ ոչ) դիմումի եւ վերամշակման վճարներ եւ այլ պայմաններ, որոնք նշանակում են, որ դուք իսկապես գումար եք խնայում: Կատարեք յուրաքանչյուր վարկի արագ ամորտիզացիոն սեղան , ներառյալ առկա վարկը եւ գնացեք այն տարբերակով, որը լավագույնս աշխատում է ձեզ համար: