Ինչպես կանխավճարի վերաֆինանսավորման աշխատանքները
Դրամավարկային վերաֆինանսավորումը տեղի է ունենում, երբ փոխարինում եք գոյություն ունեցող տնային վարկի վերաֆինանսավորմանը նոր, ավելի մեծ վարկի հետ:
Վարկառուի կողմից ավելի շատ պարտք վերցնելով, վարկատուն ապահովում է կանխիկ գումար, որը դուք կարող եք օգտագործել ձեր ցանկության համար: Շատ դեպքերում, «կանխիկ» գումարը գալիս է ձեր բանկային հաշվին ստուգման կամ փոխանցման ձեւով:
Ինչպես օգտագործել փողը
Դուք կարող եք օգտագործել Ձեր վարկի գումարները ցանկացած ձեւով: Բայց ռիսկը եւ ծախսերը չեն կարող անտեսվել: Կարեւոր է կանխիկացնել վերաֆինանսավորումն այն բաների համար, որոնք կբարելավեն ձեր ֆինանսները եւ վարկի մարման ունակությունը : Վերաֆինանսավորման որոշ ընդհանուր նպատակներ ներառում են `
- Տնային բարելավումներ. Տնային ծրագրերի համար տնային կապիտալի օգտագործումը տրամաբանական է: Ռազմավարական բարելավումներ, որոնք մեծացնում են ձեր տան շուկայական արժեքը, կավելացնեն ձեր սեփական կապիտալը, դարձնելով այն ավելի հեշտ դարձնելու ձեր ներդրումը, երբ վաճառում եք ձեր տանը: Լավ է, որ միջոցները «անվտանգ» ծրագրեր օգտագործեն, որ ապագա գնորդները, ոչ միայն ձեզ եւ ձեր ընտանիքին, կգնահատեն:
- Կրթական ծախսեր. Որոշ կրթական ծրագրեր կարող են օգնել ձեզ գտնել կայուն աշխատանք եւ ավելի շատ եկամուտներ: Եթե վստահ եք, որ նոր աստիճան կամ ուսումնական դասընթացներ կօգնեն ձեզ, ձեր տան գումարն ընդունելը կարող է իմաստալից լինել:
- Բիզնես ձեռնարկությունները. Գայթակղիչ է գործի դնել գործի սկսելու համար, եւ դա արվում է հաջողությամբ, բայց դա նաեւ ռիսկային է: Բիզնեսի բարձր տոկոսով, դուք պետք է գնահատեք, թե ինչպես կվճարեք վարկը եւ ձեր ընտանիքը կարող է ազդել, եթե ձեր ձեռնարկությունը եկամուտ չի բերում: Դա նշանակում է, որ տնային վարկերը կարող են լինել ավելի ցածր, քան վարկային քարտերը, եւ եթե դուք կարող եք կորցնել կորուստները, հաշվի եք առնում ձեր տանը, կարող է մատչելի տարբերակ լինել: Ընդ որում, բանկերը կարող են պահանջել, որ ձեր տունը անձնական երաշխիք ունենան, այնուամենայնիվ, բիզնես վարկ ստանալու համար:
- Պարտքերի համախմբում: Վճարելով բարձր տոկոսադրույքով վարկային քարտերը ինտուիտիվորեն իմաստ ունեն, բայց երբ դա անում եք, դուք ավելացնում եք այնպիսի ռիսկ, որը նախկինում գոյություն չուներ: Կրեդիտ քարտերն անապահով վարկեր են, իսկ վարկատուները իրավունք չունեն տան ձեր տուն վերադարձնելու դեպքում (բոլոր նրանք կարող են անել, որ վնաս եք կրում եւ փորձում են գումար հավաքել ): Երբ այդ պարտքը դնում եք հիփոթեքային վարկի վրա, ձեր տանը արդար խաղ է, եթե չկարողանաք վճարել:
Չնայած վերոհիշյալ օգտագործումը հայտնի է, նրանք միշտ չէ, որ լավագույն ընտրությունը: Այլ վարկատեսակները կարող են ավելի լավ տեղավորել, եւ մենք կքննարկենք ստորեւ նշվածներին: Բայց նախ, որոշ կողմերն ու անհամաձայնությունները, այդ այլընտրանքները համատեքստում են դնում:
Կանխավճարի վերաֆինանսավորման եւ կողմնակալության դեմ
Հեշտ է հասկանալ, թե ինչու է դրամը դուրս գրվում: Երբ դուք կարող եք բարելավել ձեր առկա վարկը ավելի ցածր տոկոսադրույքով, քան դուք արդեն ունեք, գումարած մի նպատակ, դա գայթակղիչ է գնալու համար:
Տնօրինության սեփականաշնորհման առավելություններն են `
- Խոշոր վարկեր. Ձեր տան սեփական կապիտալը կարող է կազմել տասնյակ (կամ հարյուրավոր) հազարավոր դոլարներ, եւ դա հեշտ ճանապարհ է զգալի գումարների համար:
- Համեմատաբար ցածր տոկոսադրույքներ. Քանի որ ձեր տունը ապահովում է վարկը , դուք վայելում եք համեմատաբար ցածր տոկոսադրույքներ (վարկային քարտերով եւ անհատական վարկերով):
- Պոտենցիալ հարկային արտոնություններ. Հարկային արտոնությունները ոչ այնքան առատաձեռն են, որքան դրանք եղել են: Բայց եթե ձեր միջոցները օգտագործեք «ձերբազատական բարելավումներով» ձեր տանը, դուք կարող եք ստանալ հարկային ընդմիջում, որն արդյունավետորեն նվազեցնում է ձեր վարկի արժեքը: Խնդրեք ձեր հաշվապահին մանրամասների համար:
- Երկարաժամկետ մարման ժամկետը ` փոխելով ձեր առկա հիփոթեքը 30-ամյա կամ 15 տարի ժամկետով նոր վարկի հետ, կարող եք երկարացնել ձեր վճարումները: Բայց դա գալիս է մի գնով:
Կանխիկացման դուրսբերման թերությունները ներառում են `
- Տոկոսադրույքները. Դուք կվերսկսեք ժամացույցը ձեր բոլոր բնակարանային պարտքերի վրա, այնպես որ դուք կբարձրացնեք ձեր կյանքի ընթացքում առաջացող տոկոսային ծախսերը (ավելի շատ փոխառություններ եք անում): Տեսնել, թե ինչպես դա ազդում է ձեզ, ստուգեք ամորտիզացիայի աղյուսակը ձեր վարկի եւ նոր վարկի վրա: Դրա փոխարեն, փոխարենը երկրորդ հիփոթեքն օգտագործելը:
- Երաշխիքի ռիսկը. Եթե չեք կարողանում մարել ձեր վարկը, կարող եք կորցնել ձեր տանը : Անապահով վարկերը շատ ավելի ռիսկային են:
- Փակման ծախսերը. Հիփոթեքային վարկերը պահանջում են զգալի առաջատար փակման ծախսեր: Դուք միշտ վճարում եք այն ծախսերը, թե արդյոք դուք դրանք կվերցնեք ձեր վարկային հաշվեկշիռը, գրեք գրառում կամ ավելի բարձր տոկոսադրույք : Ձեր վարկը փակելու համար դուք ծախսում եք մի քանի հարյուր եւ մի քանի հազար դոլար, եւ դուք պետք է ավելացնեք այդ գումարը այն ամենը, ինչ դուք ծախսում եք:
Դրամական միջոցներ ձեռք բերելու այլընտրանքային ուղիներ
Ձեր վարկի վերաֆինանսավորումը մեծ քայլ է: Եթե նախընտրում եք ավելի քիչ կոշտ միջոցներ ձեռնարկել, դուք ունեք մի քանի տարբերակ:
Անհատական վարկեր. Դուք կարող եք խուսափել ձեր տան պարտատոմսերի ավելացումից, առանց բանկային վարկերի , վարկային միությունների եւ առցանց վարկատուների կողմից ստորագրված վարկերի օգտագործման անապահով վարկեր օգտագործելու միջոցով: Եթե լավ վարկ ունեք, կարող եք նույնիսկ վարկային քարտերի խթանման առաջարկներով ֆինանսավորել փոքր նախագծեր, պարզապես պարտքի դիմաց վճարեք այդ թունավոր երկնիշ թվաքանակից առաջ:
Երկրորդ հիփոթեքային վարկեր. Ներքին վարկի փոխարինման փոխարեն, դուք կարող եք ավելացնել ձեր սեփական տան դիմաց վարկի դիմաց վարկի կամ վարկային գծի (HELOC) ավելացնել: Այդ մոտեցումը Ձեզ թույլ է տալիս թողնել ձեր առկա վարկը անթույլատրելի, այնպես որ ձեր տոկոսադրույքը, ամորտիզացիայի գրաֆիկը եւ ամսական վճարը նույնն են: Երկրորդ հիփոթեքը կարող է փոփոխական տոկոսադրույքով գալ, բայց երբ վճարեք այն, դուք կվերադառնաք այնտեղ, որտեղ դուք այսօր եք, կարծես երբեք չեք փոխանակվել:
Մասնագիտացված վարկեր. Կախված նրանից, թե ինչու եք ցանկանում վերցնել վարկը, որոշակի տեսակի վարկը կարող է ավելի լավ տարբերակ լինել, քան կանխիկ գումար դուրս գալ ձեր տանից: Օրինակ:
- Ուսանողական վարկերը նախատեսված են կրթության կարիքների համար, եւ դաշնային վարկերը ունեն վարկառուի համար հարմար հատկություններ :
- Փոքր բիզնեսի վարկերը կարող են մատչելի լինել ԱՄՆ Փոքր բիզնեսի վարչությունից (SBA), ինչը հանգեցնում է համեմատաբար ցածր տոկոսադրույքների:
Հակադարձ վարկեր. 62 տարեկանից բարձր տանտերը կարող են վերադարձի հիփոթեքից օգտվել կենսաթոշակային եկամուտներից կամ միանվագ վճարներից: Անհրաժեշտ չէ ամսական վճարումներ կատարել, բայց դուք պետք է վաճառեք տունը կամ մարեն վարկը, երբ վերջին վարկառուը դուրս է գալիս տնից:
Ստանալ հաստատված
Սեփականություն. Օգտագործելով դրամարկղային վերաֆինանսավորման վարկը կնվազեցնի ձեր սեփական կապիտալը, այնպես որ ձեր տանը բավարար հավասարություն է հարկավոր: Այսինքն, ձեր տանը պետք է արժե ավելի շատ, քան դուք պարտք եք ձեր հիփոթեքին: Շատ վարկատուներ տատանվում են տատանվող շուկայական արժեքից ավելի քան 80 տոկոսով տատանելու համար, սակայն կառավարական աջակցություն ցուցաբերող ծրագրերը, ինչպիսիք են VA- ը եւ FHA- ն, թույլ են տալիս ավելի շատ գումար վերցնել: Պարզապես հիշեք, որ ավելի շատ գումար եք վերցնում, այնքան ավելի շատ ձեր ռիսկը եւ փոխառության ծախսերը մեծանում են:
Եկամուտներ. Վարկառուն պետք է ստուգի, որ ձեր եկամուտը բավականաչափ եկամուտ ունենա, որպեսզի ձեր վարկի նոր ամսական վճարումները: Այդ վճարումները կարող են ավելանալ, քանի որ ավելի շատ գումար է վերցնում, այնպես որ ստուգեք ձեր պարտքի դիմաց եկամտի հարաբերությունները `տեսնելու, թե արդյոք դուք ճիշտ տիրույթում կլինեք:
Կրեդիտ: Ինչպես ցանկացած տնային վարկի, ձեր վարկային հաշիվները կարեւոր են: Ձեր վարկային պատմության մեջ ցածր միավորներով եւ վերջին negatives- ի դեպքում դուք կավարտեք ավելի բարձր տոկոսադրույքներ վճարել, որոնք կարող են կտրուկ փոխել ծախսերը:
Երբ վերցնում եք վերաֆինանսավորման կանխիկ գումար, փոխարենը նույն հաշվեկշռով վերաֆինանսավորումը փոխարեն, վարկատուները ավելի շատ ռիսկի են ենթարկում: Արդյունքում, դա մի փոքր ավելի դժվար է որակել, եւ ծախսերը ավելի բարձր են, քան այդ վարկերի համար: