Ինչ է սովորական վարկ:

Տնային գնորդների համար պայմանական վարկերի տեսակները

Ես խորհուրդ եմ տալիս առաջին անգամ տուն գնորդներին հանդիպել հիփոթեքային բրոքերից մինչեւ վարկի որոշումը, քանի որ հիփոթեքային բրոքերները մեծ քանակությամբ ապրանքներ են զբաղեցնում, ներառյալ հոգնած եւ ձանձրալի հին պայմանական վարկերը: Բանկը կարող է կատարել նաեւ պայմանական վարկ, սակայն, ընդհանուր առմամբ, բանկի ապրանքային գիծը սահմանափակ է եւ առանձնահատուկ է միայն այդ բանկի համար: Մինչդեռ հիփոթեքային բրոքեր կարող է բրոքերային վարկեր տրամադրել ցանկացած բանկի միջոցով:

2007 թ.-ի հիփոթեքային հրդեհից հետո վարկի էկզոտիկ տեսակներից շատերը անհետացան, իսկ ավանդական վարկերը վերադարձան անշարժ գույքի շուկաներում:

Պայմանավորվող վարկերը հավաստիացնում են վարկի անվտանգ տեսակից լինելու վարկանիշը, եւ կան նաեւ պայմանական վարկերի մի շարք տարբերակներ:

Պայմանագրային վարկի եւ հիփոթեքային այլ տեսակների միջեւ հիմնական տարբերությունն այն է, որ պայմանական վարկը կառավարական անձի կողմից չի իրականացվում, ոչ էլ ապահովագրված է պետական ​​մարմին: Դա այն է, ինչ մենք անդրադառնում ենք որպես ոչ GSE վարկ: Ոչ կառավարական հովանավորվող անձ:

Պետական ​​վարկերի տեսակներն են, FHA- ն եւ ՎՎ վարկերը: FHA վարկը ապահովագրված է կառավարության կողմից եւ ՎՎ վարկը կառավարվում է կառավարության կողմից: Կանխավճարների պահանջները տարբեր են: FHA վարկի նվազագույն կանխավճարը կազմում է 3,5 տոկոս: ԱՎ վարկի համար նվազագույն կանխավճարը զրո է:

Ամորտիզացված պայմանական վարկեր

Տնային գնորդները կարող են դուրս գալ ամորտիզացված պայմանական վարկից բանկից, խնայողություններից եւ վարկից, վարկային միությունից կամ նույնիսկ հիփոթեքային բրոքերից, որը ֆինանսավորում է իր վարկերը կամ բրոքերները: Երկու կարեւոր գործոնն են վարկի ժամկետը եւ վարկի արժեքը .

• 97 տոկոսը LTV- ի ընդհանուր 30-ամյա ժամկետով (կամ 20, 15 կամ 10)
• 95 տոկոսը LTV- ի ընդհանուր 30-ամյա ժամկետով (կամ 20, 15 կամ 10)
• 90 տոկոսը LTV ընդհանուր 30 տարի ժամկետով (կամ 20, 15 կամ 10)
• 85 տոկոսը LTV- ի ընդհանուր 30-ամյա ժամկետով (կամ 20, 15 կամ 10)
• 80% ընդհանուր LTV- ի ընդհանուր 30-ամյա ժամկետով (կամ 20, 15 կամ 10)

LTV- ը կարող է լինել ավելի ցածր, քան 80 տոկոս:

Այն կարող է լինել այն ամենը, ինչ հարմար է փոխառուի համար: Եթե ​​LTV- ը 80 տոկոսից բարձր է, վարկատուները պահանջում են, որ վարկառուները վճարեն մասնավոր հիփոթեքային ապահովագրություն *: Վարկի ժամկետը կարող է լինել ավելի երկար կամ ավելի կարճ, կախված վարկառուի որակավորումներից: Օրինակ, վարկառուն կարող է որակվել 40 տարի ժամկետով, ինչը զգալիորեն կնվազեցնի վճարումները: 20 տարի ժամկետով վարկը կբարձրացնի վճարումները: Ահա մի քանի օրինակներ, թե ինչպես կարելի է փոխել վճարումները, կախված վարկի ժամկետից:

• 20 տարուց ավելի վճարված 6 տոկոսի չափով 200,000 ԱՄՆ դոլարի վարկը կհանգեցնի ամսական $ 1.432.86 վճարման:
• 30 տարուց ավելի վճարված 6 տոկոսի չափով 200,000 ԱՄՆ դոլարի վարկը կհանգեցնի ամսական $ 1,199.10 վճարման:
• 40 միլիոն դոլարով վճարված 6 տոկոսանոց 200.000 ԱՄՆ դոլարի վարկը կստանա ամսական $ 1,100.43 վճարում:

Ամբողջությամբ ամորտիզացված պայմանական վարկը հիփոթեքն է, որտեղ նույն սկզբունքն ու տոկոսագումարը վճարվում է ամեն ամիս, վարկի մեկնարկից մինչեւ վարկի ավարտը: Վերջին վճարումը ամբողջությամբ մարում է վարկը: Չկա փուչիկ վճար :

Վարկային սահմանափակումները համապատասխանում են 417,000 ԱՄՆ դոլարի չափով: Լավագույն տոկոսադրույքով նվազագույն FICO գնահատականն ավելի բարձր է, քան FHA- ի վարկի համար: Վարկային սահմանաչափերը, ավելի քան $ 417,000, համարվում են գործակալության վարկեր, իսկ ոմանք ` ցածր վարկեր եւ տոկոսադրույքները ավելի բարձր են:

* Որոշ պայմանական վարկային պրոդուկտներ թույլ են տալիս վարկատուին վճարել մասնավոր հիփոթեքային ապահովագրություն:

Կարգավորելի պայմանական վարկեր

Կարգավորելի փոխարժեքի պայմանական վարկը նշանակում է, որ վարկը կարգավորելի է, կարող է տատանվել: Որոշ վարկեր որոշակի ժամանակահատվածում ամրագրվում են, հետո դրանք վերածվում են կարգավորվող վարկերի: Այստեղ են կարգավորվող պայմանական վարկերի երեք հայտնի տեսակներ.

• 3/1 ARM. Այս վարկը ամրագրված է 3 տարի, իսկ այն սկսում է հարմարեցնել մնացած 27 տարիների համար:
• 5/1 ARM. Այս վարկը ամրագրված է 5 տարի, իսկ այն սկսում է հարմարեցնել մնացած 25 տարիների համար:
• 7/1 ARM. Այս վարկը ամրագրված է 7 տարի, իսկ այն սկսում է հարմարվել մնացած 23 տարիների համար:

Կարգավորելի ավանդական վարկի առանձնահատկությունները

Շատ վարկատուները խուսափում են կարգավորվող փոխարժեքից պայմանական վարկից եւ նախընտրում են մնալ ավանդական ամորտիզացված վարկով :

Վարկառուների համար, որոնց եկամուտը կարող է մեծանալ , կարգավորելի տոկոսադրույքով հիփոթեքը կարող է լինել միայն տոմսը, որն օգնում է վճարման վաղ տարիներին:

• Սկզբնական տոկոսադրույքն ավելի ցածր է, քան ֆիքսված փոխարժեքի փոխարժեքը:
• Կա առավելագույն գումարը, որը վարկը կարող է հարմարեցնել վարկի ժամկետի համար, որը հայտնի է որպես գլխարկի դրույքաչափ:
• Վարկի տոկոսադրույքը որոշվում է շուկայական տոկոսադրույքով ինդեքսի դրույքաչափով :
• Կարգավորման ժամանակաշրջանները կարող են լինել ամսական, յուրաքանչյուր վեց ամիսը կամ ամեն տարի, այլ ընտրությունների շրջանում:

Գրելու պահին Elizabeth Weintraub- ը, CalBRE # 00697006- ը, բրիտանական դոկտոր է, Կալիֆորնիայի Սակրամենտո քաղաքի Լիոնի անշարժ գույքում: